一區(qū)、雙塊、多鏈、全程區(qū)塊鏈技術(shù)助力創(chuàng)新再保險交易流程

中國再保險（集團）股份有限公司

眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司

漢諾威再保險股份公司上海分公司

德國通用再保險股份公司上海分公司

一、再保險區(qū)塊鏈（RIC）的背景和意義

（一）傳統(tǒng)再保險交易存在的問題

1.再保險業(yè)務(wù)中交易雙方信息不對稱，存在道德風(fēng)險

一是，在交易過程中，再保險交易原始保單數(shù)據(jù)以及理賠數(shù)據(jù)由直保公司掌握，再保險機構(gòu)難獲取再保險合同中的逐單信息，僅依靠最大誠信原則的經(jīng)驗運營，存在道德風(fēng)險。二是，再保險理賠涉及的客戶、經(jīng)紀(jì)人、再保公司的數(shù)據(jù)流量很大，核對流程復(fù)雜，索賠處理漫長，理賠控制困難，存在理賠道德風(fēng)險。三是，再保險業(yè)務(wù)風(fēng)控，尤其在風(fēng)險累積責(zé)任方面，目前再保險公司只能通過一定模型進行估算，與實際情況存在偏差和時間滯后，無法實時了解公司的風(fēng)險責(zé)任累積情況，滯后的風(fēng)控也可能衍生道德風(fēng)險。四是，再保險涉及環(huán)節(jié)眾多，各環(huán)節(jié)參與方從其自身利益出發(fā)，可能會加劇再保險信息的不充分，引發(fā)道德風(fēng)險。

2.再保險業(yè)務(wù)交易信息化水平低，存在操作風(fēng)險

一是，目前再保險合同簽訂多為郵件往來，高度依賴人工反復(fù)溝通協(xié)調(diào)，交易多為手工統(tǒng)計，造成再保險交易合同糾紛頻發(fā)。二是，由于再保險業(yè)務(wù)核保主要以人工統(tǒng)計為主，再保險合約業(yè)務(wù)易造成再保險人累積責(zé)任計算問題。不同分出公司合約業(yè)務(wù)、臨分業(yè)務(wù)之間的交叉造成再保險累積責(zé)任計算、核保存在信息失真風(fēng)險。三是，再保險臨分業(yè)務(wù)存在大量分出人、再保險人多頭重復(fù)錄入數(shù)據(jù)的情況，業(yè)務(wù)信息相互交叉，財務(wù)對賬冗長，效率低下，錯誤頻出，運營成本較高，存在操作風(fēng)險。四是，再保險歷史數(shù)據(jù)存儲分散，對經(jīng)驗數(shù)據(jù)挖掘處理水平較低，風(fēng)險評估和精算定價等環(huán)節(jié)操作風(fēng)險高。

再保險業(yè)務(wù)中存在的潛在道德風(fēng)險和操作風(fēng)險嚴(yán)重影響了再保險交易方的信心，增加了再保險交易成本，嚴(yán)重阻礙了再保險市場的健康發(fā)展。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)有助改造再保險交易

區(qū)塊鏈技術(shù)（Blockchain）是采用分布式數(shù)據(jù)庫識別、傳播和記載信息的智能化對等網(wǎng)絡(luò)。它提供了一個共識主動性參與機制，以完全分散和去中心化的方式，實現(xiàn)大規(guī)模的系統(tǒng)合作。其具有以下幾個核心特征：去中心化、開放性、獨立性、安全性和匿名性。能夠有效解決現(xiàn)有再保險業(yè)務(wù)流程中存在的問題：

1.有效消除雙方信息不對稱，拆開再保險交易的黑盒區(qū)塊鏈技術(shù)能夠以安全、低成本和高效的方式實現(xiàn)再保險數(shù)據(jù)的共享和交換

在運用該技術(shù)的過程中，要求從直保公司開始，在整個再保險交易鏈上，都以區(qū)塊鏈的記賬方式真實記錄數(shù)據(jù)。用區(qū)塊鏈的技術(shù)特性保證再保險承保和理賠的逐筆數(shù)據(jù)都具有可穿透、可追溯、不可篡改等特性。這將提高再保險交易的透明程度，最大化消除再保險交易雙方的信息不對稱，促進雙方公平開展交易。

2.大幅提高再保險交易信息化水平，推進流程智能化

區(qū)塊鏈技術(shù)通過分布式記賬，有效提升再保險合同簽訂的信息化水平和安全性?；趨^(qū)塊鏈共識機制和智能合約來重新優(yōu)化再保險交易規(guī)則，將自動化關(guān)聯(lián)和執(zhí)行再保險相關(guān)業(yè)務(wù)流程，不僅可以大大縮短承保和理賠流程，還能夠降低人工操作成本和差錯率。再保險交易主體之間的協(xié)作將更有彈性、更高效，從而有效推進再保險交易流程向自動化和智能化方向發(fā)展。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)促進公司間再保險市場發(fā)展

1.區(qū)塊鏈技術(shù)將有益于公司間再保險交易成本降低

目前區(qū)塊鏈技術(shù)在再保險領(lǐng)域的應(yīng)用主要在國外，開展區(qū)塊鏈技術(shù)在再保險領(lǐng)域的研究，將率先解決直保和再保之間信用和安全藩籬，降低交易成本，促進區(qū)域再保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)將加速公司間再保險市場發(fā)展

基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建的再保險交易平臺將有效地支持再保險公司間交易的達成，促進交易主體的健康發(fā)展，加速上海區(qū)域再保險中心各類型要素的聚集，促進公司間無形市場的形成，有力地支持上海區(qū)域再保險中心發(fā)展。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)助力上海區(qū)域再保險中心建設(shè)，推進國際合作與競爭

通過構(gòu)建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的再保險交易平臺，再保險機構(gòu)可方便地與國外B3i等聯(lián)盟開展深層次業(yè)務(wù)合作，在新興業(yè)務(wù)、“一帶一路”離岸再保險等領(lǐng)域，有效獲得各方渠道的支持，解決中國再保險業(yè)“不能定價、不敢定價”的問題，同時利用上海自由貿(mào)易區(qū)3.0版本等政策優(yōu)勢，加快上海區(qū)域再保險中心建設(shè)。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)在國際再保險市場上的應(yīng)用

2016年10月，歐洲保險業(yè)五大巨頭安聯(lián)保險（Allianz）、荷蘭全球人壽保險（Aegon）、慕尼黑再保險（MunichRe）、瑞士再保險（SwissRe）、蘇黎世保險（Zurich）聯(lián)合成立了區(qū)塊鏈再保險研究組織聯(lián)盟B3i，旨在探索區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用,檢驗其是否能夠提高保險效率。聯(lián)盟初期由15位創(chuàng)始成員機構(gòu)外加23個參與沙盒測試的測試成員組成。

聯(lián)盟在2018年3月成立獨立的公司，并完成首輪融資。

二、再保險區(qū)塊鏈（RIC）的設(shè)計理念

（一）再保險區(qū)塊鏈的設(shè)計目標(biāo)及原則

再保險區(qū)塊鏈（ReinsuranceBlockchain，簡稱RIC）設(shè)計的目的就是用區(qū)塊鏈的去中心化理念，以點對點傳輸方式，通過分布式記賬、智能合約執(zhí)行和全節(jié)點公證，實現(xiàn)再保險行業(yè)日常業(yè)務(wù)交易。

1.設(shè)計目標(biāo)

（1）以去中心化的方式實現(xiàn)再保險各機構(gòu)間點對點交易。

（2）采用智能合約實現(xiàn)再保險保單的自動對賬清算結(jié)算。

（3）利用區(qū)塊鏈上數(shù)據(jù)不可篡改、數(shù)據(jù)可信、交易可追溯的特性，提升再保險交易的可信安全，實現(xiàn)降本增效，加強系統(tǒng)交易監(jiān)管審計。

圖1 再保險區(qū)塊鏈（RIC）參與主體架構(gòu)圖

2.設(shè)計原則

（1）業(yè)務(wù)公平性原則。在再保險交易中，交易所必需的價格、保險產(chǎn)品情況與風(fēng)險情況等核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在交易中按照一定規(guī)則進行展示，使得交易公開透明。

（2）隱私保密性原則。在再保險交易業(yè)務(wù)中，關(guān)鍵數(shù)據(jù)公開僅局限于再保險區(qū)塊鏈聯(lián)盟機構(gòu)之間，同時對于交易雙方間非關(guān)鍵但涉及隱私的數(shù)據(jù)不應(yīng)當(dāng)公開展示供所有人查詢。這里隱私性應(yīng)當(dāng)包含匿名、交易細(xì)節(jié)（如交易量他人不可查詢）等特性。

（3）數(shù)據(jù)持久性原則。對于區(qū)塊鏈上的交易數(shù)據(jù)，需要滿足存儲足夠長時間且不可更改。從而保證鏈上數(shù)據(jù)可追溯可查詢，方便交易安全便捷的執(zhí)行。

（4）安全審計性原則。區(qū)塊鏈再保險系統(tǒng)能夠全程記錄每一筆交易的過程細(xì)節(jié)，其鏈上的所有數(shù)據(jù)包含相關(guān)責(zé)任人的數(shù)字簽名，符合國家的政策法規(guī)。通過權(quán)限、密碼學(xué)技術(shù)保障數(shù)據(jù)安全與隱私，從而實現(xiàn)對交易過程中的安全審計，滿足監(jiān)管需求。放程度。聯(lián)盟鏈與公有鏈相比，其交易的確認(rèn)時間、每秒交易數(shù)有很大的不同，對安全和性能要求也更高。

再保險區(qū)塊鏈（RIC）可運用于財產(chǎn)險合約再保險、財產(chǎn)險臨分再保險、人身險合約再保險和人身險臨分再保險和轉(zhuǎn)分保等業(yè)務(wù)場景，有效解決保險公司和再保險公司的信任問題，并提升交易效率。

（三）參與主體和功能

再保險區(qū)塊鏈（RIC）的參與方主要由交易主體、平臺運營主體和監(jiān)管主體等類型主體構(gòu)成，其整體架構(gòu)如圖1所示。

（二）再保險區(qū)塊鏈的定位和應(yīng)用

再保險區(qū)塊鏈的定位是聯(lián)盟鏈。聯(lián)盟鏈?zhǔn)且环N注冊許可的區(qū)塊鏈，它僅限于聯(lián)盟成員參與，區(qū)塊鏈上的讀寫權(quán)限、參與記賬權(quán)限按照聯(lián)盟規(guī)則來制定。其共識的過程由預(yù)先選好的節(jié)點控制。一般來說適合機構(gòu)間交易、結(jié)算或清算等B2B場景。使用聯(lián)盟鏈可以根據(jù)應(yīng)用場景來決定對公眾的開

（四）再保險區(qū)塊鏈“一區(qū)、雙塊、多鏈、全程”的設(shè)計思路

1.“一區(qū)”

“一區(qū)”是指再保險交易的分布式系統(tǒng)，所有再保險業(yè)務(wù)主體都將運行在同一區(qū)塊鏈底層并以節(jié)點的形式形成一個區(qū)塊鏈聯(lián)盟，聯(lián)盟內(nèi)所有數(shù)據(jù)傳輸、交易以及各機構(gòu)本地化存儲方式都以統(tǒng)一規(guī)范準(zhǔn)則與技術(shù)框架進行，保障了聯(lián)盟內(nèi)交易的便捷性。

2.“雙塊”

“雙塊”是指在再保險核心數(shù)據(jù)和校驗數(shù)據(jù)并行的雙層塊結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)核心數(shù)據(jù)均以可信執(zhí)行環(huán)境加密倉庫（TrustedExecution EnvironmentsDatavalut，TEED）的形式保存在用戶本地，在實際業(yè)務(wù)交易過程中，完整文件僅在交易雙方交換、鏡像和備份；業(yè)務(wù)核心數(shù)據(jù)所對應(yīng)的校驗數(shù)據(jù)將以哈希（HASH）值的方式在區(qū)塊鏈中進行流通記錄存證，存證信息也通過區(qū)塊鏈的方式全網(wǎng)同步。利用區(qū)塊鏈不可篡改的機制對交易過程進行記錄背書。

3.“多鏈”

“多鏈”是指分入分出公司間多鏈?zhǔn)袌鼋灰咨鷳B(tài)。利用底層區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改特性，將再保險交易過程按照交易流程、信息存證、合同管理等場景形成交易鏈、存證鏈等多種不同類型的鏈，這些鏈各司其職在不同業(yè)務(wù)層面發(fā)揮存證背書的作用，支撐整個再保險交易過程安全與完整。

4.“全程”

“全程”是指再保險區(qū)塊鏈所承載的業(yè)務(wù)的全流程業(yè)務(wù)執(zhí)行數(shù)據(jù)必須在再保險區(qū)塊鏈上全程體現(xiàn)，而再保險區(qū)塊鏈平臺全程操作日志也必須按照有關(guān)規(guī)定在區(qū)塊鏈上留痕，從而實現(xiàn)再保險業(yè)務(wù)全流程監(jiān)管與平臺全程安全審計。

（五）再保險區(qū)塊鏈的聯(lián)盟共治和金融監(jiān)管

1.再保險區(qū)塊鏈的聯(lián)盟共治

在對再保險區(qū)塊鏈進行管理的過程中,既要充分發(fā)揮監(jiān)管機構(gòu)在行業(yè)和機構(gòu)組織中的凝聚引領(lǐng)作用，又要突出聯(lián)盟主體之間的共治。多角度解決聯(lián)盟各個成員間的協(xié)調(diào)溝通、服務(wù)資源優(yōu)勢互補難的問題，理順聯(lián)盟共建聯(lián)結(jié)帶。綜合再保險產(chǎn)業(yè)鏈上下游監(jiān)管機構(gòu)、分出公司、分入公司、經(jīng)紀(jì)人等各方特點和需求，推進聯(lián)盟內(nèi)各機構(gòu)交易的互聯(lián)互通互動互融。堅持頂層設(shè)計，健全議事協(xié)商、承諾辦結(jié)、流程統(tǒng)一、交易標(biāo)準(zhǔn)化、雙向結(jié)算清單等機制，實現(xiàn)工作順暢運轉(zhuǎn)。與機關(guān)、企事業(yè)單位、再保險各方機構(gòu)組織實行“組織聯(lián)建、標(biāo)準(zhǔn)共建、共治自律”，逐漸吸納各方機構(gòu)進入共駐共建體系，使“獨角戲”變?yōu)椤按蠛铣?。?lián)盟間機構(gòu)簽訂共建協(xié)議，圍繞共同目標(biāo)，建設(shè)統(tǒng)一再保險區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，有效破解“建而不聯(lián)、聯(lián)而不合”的困擾。整合共治共享資源網(wǎng)。充分挖掘聯(lián)盟各方的資源，運用區(qū)塊鏈、AI等高科技技術(shù)實現(xiàn)行業(yè)業(yè)務(wù)升級，形成多贏局面。

2.再保險區(qū)塊鏈的金融監(jiān)管

（1）監(jiān)管沙房子

在對再保險區(qū)塊鏈聯(lián)盟這種創(chuàng)新技術(shù)行業(yè)監(jiān)管全新合作模式過程中，引入有中國特色的監(jiān)管沙房子機制，監(jiān)管沙房子讓參與者在可控的生產(chǎn)環(huán)境中創(chuàng)新再保險產(chǎn)品和服務(wù)，遵循明確界定的空間和時長。通過適當(dāng)?shù)谋Ｕ洗胧?，以?yīng)和維持聯(lián)盟系統(tǒng)的總體安全性和健全性。監(jiān)管機構(gòu)對試點業(yè)務(wù)的全過程進行監(jiān)控，并對業(yè)務(wù)風(fēng)險情況進行評估，以便于實現(xiàn)事中、事后監(jiān)管。

（2）智能全程實時非現(xiàn)場監(jiān)管

在政策引入監(jiān)管沙房子的同時，對再保險區(qū)塊鏈也可以實現(xiàn)全程實時非現(xiàn)場監(jiān)管，即監(jiān)管主體應(yīng)對交易主體的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況，進行非現(xiàn)場監(jiān)測。并通過再保險區(qū)塊鏈的功能實現(xiàn)智能的分析、評估交易風(fēng)險狀況,監(jiān)管方可對交易行為進行實時監(jiān)測，并形成監(jiān)管所需要的報表和審計報告，完成全程智能實時非現(xiàn)場監(jiān)管工作。

再保險區(qū)塊鏈聯(lián)盟作為一個自治、開放、創(chuàng)新的監(jiān)管技術(shù)一體化聯(lián)盟，在與其他國內(nèi)、國外再保險系統(tǒng)協(xié)作的過程中主要起到一個連接器、加速器與創(chuàng)新促進器的作用。通過業(yè)務(wù)可連接，數(shù)據(jù)可交換、技術(shù)價值可轉(zhuǎn)移實現(xiàn)聯(lián)盟間業(yè)務(wù)價值的提升，共享技術(shù)創(chuàng)新所帶來的紅利。

再保險區(qū)塊鏈聯(lián)盟可與不同區(qū)塊鏈聯(lián)盟間的跨鏈合作，促進各聯(lián)盟系統(tǒng)間信息數(shù)據(jù)的流通，符合“一帶一路”倡議的需要。同時，可與境外B3i系統(tǒng)和聯(lián)盟共同發(fā)展，順應(yīng)世界多極化、經(jīng)濟全球化、文化多樣化、社會信息化的潮流,秉持開放的區(qū)域合作精神，實現(xiàn)對外開放的更高層次的合作。

（六）再保險區(qū)塊鏈的優(yōu)勢以及和其他再保險系統(tǒng)的共生發(fā)展

三、再保險區(qū)塊鏈（RIC）的實現(xiàn)方案

（一）再保險區(qū)塊鏈整體技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

再保險區(qū)塊鏈（RIC）整個架構(gòu)基本參考《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇CBD-Forum-001-2017》相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)再保險行業(yè)特點進行優(yōu)化，其通用分層框架如圖2。

整個再保險區(qū)塊鏈主要分為三大系統(tǒng)域：區(qū)塊鏈底層平臺系統(tǒng)、再保險區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)平臺系統(tǒng)和再保險區(qū)塊鏈運行配套系統(tǒng)。

圖2 再保險區(qū)塊鏈（RIC）通用分層框架圖

其中區(qū)塊鏈底層平臺系統(tǒng)包含支撐區(qū)塊鏈運行所需要的核心功能和服務(wù)，主要包含有共識、智能合約等功能；再保險區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)平臺系統(tǒng)主要構(gòu)建在區(qū)塊鏈系統(tǒng)上的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，它主要面向具體業(yè)務(wù)場景，支撐整個再保險業(yè)務(wù)活動的日常運行；運行配套系統(tǒng)主要針對再保險區(qū)塊鏈系統(tǒng)運行過程中的迭代開發(fā)、日常運營、安全管理以及監(jiān)管審計方面的系統(tǒng)性支撐，從而保障整個再保險區(qū)塊鏈的穩(wěn)定運行與持續(xù)發(fā)展。

1.再保險區(qū)塊鏈底層機制

再保險區(qū)塊鏈的區(qū)塊鏈底層平臺系統(tǒng)主要實現(xiàn)了再保險區(qū)塊鏈的底層機制，包含了區(qū)塊鏈再保險的核心層與服務(wù)層，其中區(qū)塊鏈服務(wù)層為上層用戶層的業(yè)務(wù)平臺系統(tǒng)提供了區(qū)塊鏈接入服務(wù)。通過調(diào)用核心層功能組件，為用戶層提供可靠接入服務(wù)支撐，需要滿足功能操作的原子性和高性能。而區(qū)塊鏈核心層則提供了共識機制、加密、隱私保護等區(qū)塊鏈系統(tǒng)運行的核心服務(wù)。

2.再保險區(qū)塊鏈的共識機制

在共識方面，再保險區(qū)塊鏈的共識機制在設(shè)計方面所需要的各種特性包括：支持多個節(jié)點參與共識和確認(rèn)；支持獨立節(jié)點對區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)提交的相關(guān)信息進行有效性驗證；防止任何獨立的共識節(jié)點未經(jīng)其他共識節(jié)點確認(rèn)而在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中進行信息記錄或修改并且應(yīng)具備一定的容錯性（包括節(jié)點物理或網(wǎng)絡(luò)故障的非惡意錯誤，節(jié)點遭受非法控制的惡意錯誤，以及節(jié)點產(chǎn)生不確定行為的不可控錯誤）以外，需遵守開放、靈活、安全、準(zhǔn)確等原則。即在共識的過程中，數(shù)據(jù)必須校驗以保證其準(zhǔn)確性；在數(shù)據(jù)進行加密處理的時候需要通過硬件或者其他手段以保障數(shù)據(jù)處理速度和安全管控；同時在共識具體算法的選擇機制上應(yīng)保持開放、靈活，能夠以相對靈活的方式實現(xiàn)共識算法的更替以適應(yīng)再保險行業(yè)不斷變化的業(yè)務(wù)場景。

3.再保險區(qū)塊鏈的安全機制

圖3 再保險區(qū)塊鏈（RIC）底層機制圖

圖4 再保險區(qū)塊鏈（RIC）共識機制圖

為了保護再保險區(qū)塊鏈中聯(lián)盟機構(gòu)單位的業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)安全以及滿足企業(yè)業(yè)務(wù)對區(qū)塊鏈的吞吐量、效率和保密性要求，在實現(xiàn)區(qū)塊鏈底層系統(tǒng)的同時，可通過采用基于硬件的可信執(zhí)行環(huán)境（TrustedExecution Environment,TEE）技術(shù)提高網(wǎng)絡(luò)吞吐率，實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)保密。業(yè)務(wù)核心數(shù)據(jù)均在TEE環(huán)境中執(zhí)行加密操作并保存在本地數(shù)據(jù)庫（DataVault）中。

圖5 再保險區(qū)塊鏈總體部署和安全框架圖

圖6 再保險區(qū)塊鏈節(jié)點驗證圖

再保險區(qū)塊鏈的每個成員單位在本單位的企業(yè)網(wǎng)內(nèi)部署一個或多個區(qū)塊鏈節(jié)點，可以由單獨的DMZ隔離保護，位于DMZ以外的企業(yè)自身業(yè)務(wù)應(yīng)用通過RPC向區(qū)塊鏈節(jié)點進行查詢或合同提交等操作。區(qū)塊鏈節(jié)點本身的安全由主機入侵防護、防病毒、應(yīng)用白名單等技術(shù)進行保護。每個區(qū)塊鏈節(jié)點包含由硬件支持的TEE，統(tǒng)一保護區(qū)塊鏈節(jié)點中所有的密鑰和機密數(shù)據(jù)，根據(jù)區(qū)塊鏈節(jié)點其他模塊的請求，在受保護環(huán)境下進行計算并返回結(jié)果。

4.再保險區(qū)塊鏈身份體系管理

再保險區(qū)塊鏈（RIC）作為聯(lián)盟鏈的一種，主要包含用戶、企業(yè)、聯(lián)盟三種身份：用戶擁有數(shù)據(jù)的錄入和查詢的權(quán)限，企業(yè)擁有管理加密后的數(shù)據(jù)的權(quán)限，聯(lián)盟節(jié)點負(fù)責(zé)監(jiān)管企業(yè)身份的權(quán)限。

通過聯(lián)盟監(jiān)管節(jié)點，通過管理加密硬件保障企業(yè)節(jié)點的安全性和可靠性，通過管理加密的公鑰鑒別驗證企業(yè)節(jié)點區(qū)塊數(shù)據(jù)和加密的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的可靠性和唯一性。

企業(yè)節(jié)點，通過管理區(qū)塊鏈節(jié)點把數(shù)據(jù)的驗證碼上鏈，驗證前置數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)的真實可靠性，保障業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的唯一性，通過可信執(zhí)行環(huán)境加密倉庫保存隱私數(shù)據(jù)實體，與關(guān)聯(lián)方可信執(zhí)行環(huán)境加密倉庫進行數(shù)據(jù)實體的交互。

再保險區(qū)塊鏈（RIC）采用基于多因素的用戶驗證手段。相比單純基于軟件的多因素驗證方案，基于硬件增強的方案通常能提供更全面的保護。在用戶登錄域賬戶或網(wǎng)絡(luò)賬戶時，由可信第三方控制使用多種加固的因素的不同組合來進行驗證，包括：A.用戶知道什么（例如PIN碼）；B.用戶擁有什么（例如藍牙連接的手機）；C.用戶是誰（例如指紋和面部識別）。

在身份密鑰管理方面，通過硬件技術(shù)的采用，將重要的兩個私鑰分別保存在每個驗證節(jié)點和每個前端數(shù)據(jù)庫所在的設(shè)備上，其對應(yīng)的公鑰會由可信第三方進行記錄，用于鑒別驗證節(jié)點和前端數(shù)據(jù)庫在鏈上的身份。

再保險區(qū)塊鏈項目中還包括在鏈下的前端數(shù)據(jù)庫應(yīng)用，其中的數(shù)據(jù)均為加密存儲。在解密其中部分?jǐn)?shù)據(jù)用于傳輸或查詢之前，也應(yīng)采用多因素驗證用戶身份，并將用戶的身份和操作過程記錄在鏈上以供審計。

（二）再保險區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)平臺系統(tǒng)

1.再保險區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)平臺架構(gòu)

再保險區(qū)塊鏈用戶層的再保險區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)平臺系統(tǒng)架構(gòu)如圖7所示。其中前置數(shù)據(jù)庫是為了對再保險區(qū)塊鏈系統(tǒng)中核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行安全存儲與管理；機器學(xué)習(xí)模塊提供上層監(jiān)管模塊智能風(fēng)險管控能力；而再保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)支撐著整個再保險系統(tǒng)的再保險業(yè)務(wù)流程，以及業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中配套的合約管理、安全監(jiān)管、數(shù)據(jù)管理等功能。

2.再保險區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)平臺核心數(shù)據(jù)庫與數(shù)據(jù)治理

再保險區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)強調(diào)同業(yè)或跨行業(yè)間的機構(gòu)或組織間的價值與協(xié)同的強關(guān)聯(lián)性以及聯(lián)盟內(nèi)部的弱中心化，以降低成本、提升效率為主要目標(biāo)，以強身份許可、安全隱私、高性能、海量數(shù)據(jù)等為主要技術(shù)特點。因此聯(lián)盟鏈中的共識節(jié)點必須由管理參與方節(jié)點來確保聯(lián)盟鏈?zhǔn)怯蓞⑴c的主體共同自治的特點，并擁有高度治理結(jié)構(gòu)的協(xié)議或商業(yè)規(guī)則。如果出現(xiàn)異常狀況，可以啟用監(jiān)管機制做出跟蹤懲罰或進一步的治理措施，以減少損失。同時為了解決海量數(shù)據(jù)的問題，采用在聯(lián)盟主體中各參與方各自的核心數(shù)據(jù)庫保有聯(lián)盟間數(shù)據(jù)交換的問題，同時也要保證數(shù)據(jù)只保留在參與方主體中，數(shù)據(jù)的主體保留在參與方各自的前置數(shù)據(jù)庫中，數(shù)據(jù)生成的哈希值被記錄在鏈上、對鏈上的所有節(jié)點都可見作為驗證方法，作為數(shù)據(jù)參與方校驗數(shù)據(jù)真實可靠性的依據(jù)。

參見圖8中系統(tǒng)架構(gòu)，本地應(yīng)用構(gòu)建在企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，通過可信執(zhí)行環(huán)境對數(shù)據(jù)進行加密，將加密后的數(shù)據(jù)作為離鏈數(shù)據(jù)保存在前置數(shù)據(jù)庫中，通過前置數(shù)據(jù)庫進行哈希計算，將計算結(jié)果和關(guān)鍵數(shù)據(jù)發(fā)布在鏈上參與數(shù)據(jù)同步。前置數(shù)據(jù)庫中僅保存需要同步的加密數(shù)據(jù)，只有在解密后才能獲取到數(shù)據(jù)本身，保障了數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全性。同時前置數(shù)據(jù)庫兼?zhèn)淞藚^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)傳輸?shù)闹虚g件功能，負(fù)責(zé)監(jiān)控和管理數(shù)據(jù)上鏈和離鏈數(shù)據(jù)傳輸。

圖7 再保險區(qū)塊鏈平臺系統(tǒng)架構(gòu)圖

圖8 再保險區(qū)塊鏈本地節(jié)點系統(tǒng)架構(gòu)圖

圖9 再保險區(qū)塊鏈各參與方數(shù)據(jù)交換圖

所有參與方的前置數(shù)據(jù)庫中保留了所有和參與方本身相關(guān)方的數(shù)據(jù)與參與對手的數(shù)據(jù)，通過區(qū)塊鏈上的哈希值，保證了雙方數(shù)據(jù)的真實可靠。聯(lián)盟鏈中，數(shù)據(jù)主體被保存在各參與方本地，由參與方負(fù)責(zé)保證數(shù)據(jù)的可用性，由區(qū)塊鏈來保證數(shù)據(jù)的真實有效，均符合聯(lián)盟鏈數(shù)據(jù)交互的特點，與公有鏈存在很大的區(qū)別。各參與方的數(shù)據(jù)交互，如圖9所示。

共同治理節(jié)點僅負(fù)責(zé)對節(jié)點間數(shù)據(jù)交換進行管理，無法解密被加密的數(shù)據(jù)內(nèi)容。節(jié)點間數(shù)據(jù)傳輸，通過主體內(nèi)數(shù)據(jù)接收信息，向共同治理節(jié)點請求接收方節(jié)點認(rèn)證信息后，向數(shù)據(jù)接收方發(fā)起數(shù)據(jù)傳輸請求，由數(shù)據(jù)接收方從數(shù)據(jù)發(fā)送方獲取加密數(shù)據(jù)，保存在數(shù)據(jù)接收方前置數(shù)據(jù)庫中，從而保證數(shù)據(jù)相關(guān)方離鏈數(shù)據(jù)的完整性。

而在數(shù)據(jù)傳輸與治理方面，再保險區(qū)塊鏈（RIC）的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸機制的主要工作流程是在每件業(yè)務(wù)涉及的各方之間同步業(yè)務(wù)相關(guān)文檔（業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)），該同步過程通過鏈下的點對點安全信道完成。當(dāng)前，我們實現(xiàn)了兩方之間的文檔安全同步過程，并通過重復(fù)這一過程，實現(xiàn)授權(quán)保存本地副本的多方之間的文檔同步。

每當(dāng)一個參與者啟動文檔上傳過程時，數(shù)據(jù)庫會自動檢查文檔應(yīng)被同步到哪些位置。如需要同步，數(shù)據(jù)庫則通過查詢目標(biāo)節(jié)點上數(shù)據(jù)庫的公鑰（數(shù)據(jù)庫身份），并用此公鑰加密文檔，然后將加密后的文檔以點對點方式傳輸?shù)侥繕?biāo)節(jié)點。目標(biāo)節(jié)點檢查文檔完整性后，將電子收據(jù)返回給發(fā)送方。

區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)隱私性和保密性是企業(yè)環(huán)境中部署區(qū)塊鏈的關(guān)鍵挑戰(zhàn)之一。在再保險區(qū)塊鏈（RIC）的實現(xiàn)中，我們使用分離關(guān)注點的方案保障數(shù)據(jù)的隱私性和保密性。數(shù)據(jù)僅被發(fā)送到與業(yè)務(wù)相關(guān)的各方。同時，數(shù)據(jù)的哈希值可以被記錄在鏈上，對鏈上的所有節(jié)點都可見。

3.再保險區(qū)塊鏈的監(jiān)管沙房子機制與模塊的實現(xiàn)

從狹義上來說，再保險區(qū)塊鏈的監(jiān)管沙房子實際上是在再保險區(qū)塊鏈平臺上建立一條完全獨立的創(chuàng)新試點鏈，該監(jiān)管沙房子鏈將需要創(chuàng)新與試點的再保險業(yè)務(wù)應(yīng)用的核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與日常業(yè)務(wù)完全分離。在創(chuàng)新試點鏈上，對于無論是創(chuàng)新業(yè)務(wù)上線審批流程、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的開放、權(quán)限管理機制及監(jiān)管權(quán)限與普通業(yè)務(wù)完全不同，通過管控企業(yè)機構(gòu)間應(yīng)用數(shù)據(jù)的互相通信，從而增強了業(yè)務(wù)運行的安全性與可監(jiān)管性。當(dāng)試點業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險，監(jiān)管機構(gòu)可以直接對監(jiān)管沙房子內(nèi)業(yè)務(wù)進行強制暫停，從而及時減少損失。

而從廣義上來說，再保險區(qū)塊鏈的監(jiān)管沙房子機制還包含了通過智能化的手段對平臺業(yè)務(wù)進行管控，其模塊結(jié)構(gòu)如圖10所示。

4.再保險區(qū)塊鏈的風(fēng)險評估

再保險區(qū)塊鏈系統(tǒng)在進行交易風(fēng)險管理的過程中，可以通過機器學(xué)習(xí)模塊對交易進行風(fēng)險評估。該評估過程主要包括準(zhǔn)入和信用管理、實時交易管控、事后反饋三部分。

其中準(zhǔn)入和信用管理是在聯(lián)盟成員加入聯(lián)盟的時候，通過驗證企業(yè)營業(yè)執(zhí)照結(jié)合多維數(shù)據(jù)倉庫（包括征信數(shù)據(jù)倉庫等）與各種第三方數(shù)據(jù)對企業(yè)信息進行認(rèn)證，并按照信用評估模型對該企業(yè)進行信用評級；而在機構(gòu)間進行實時交易時，平臺可以通過核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并結(jié)合企業(yè)信用評級等信息，通過離線與實時兩種方式對數(shù)據(jù)進行預(yù)處理，并通過建模對交易情況進行評估，進而根據(jù)管控內(nèi)容進行人為審核管控。

而對于評估結(jié)果，可以通過人工干預(yù)等方式繼續(xù)優(yōu)化相關(guān)算法模型，從而提高風(fēng)險評估算法的準(zhǔn)確性。

四、再保險區(qū)塊鏈（RIC）的應(yīng)用場景舉例

（一）財產(chǎn)險合約再保險

傳統(tǒng)的財產(chǎn)險合約再保險的日常實務(wù)操作當(dāng)中主要涉及以下三大方面的工作內(nèi)容：合約承保、日常管理以及賬單處理。以下將簡要介紹目前這些工作的具體流程以及面臨的實際問題，并針對性提出再保險區(qū)塊鏈（RIC）在合約再保險場景中能夠起到的改善作用。

1.財產(chǎn)險合約再保險承保

圖10 再保險區(qū)塊鏈監(jiān)管沙房子機制和模塊圖

在正式簽署合約再保險之前，對合約的承保分析是合約承保人的重要工作之一，也是直保公司與再保公司之間頻繁溝通的主要環(huán)節(jié)，其具體流程詳見圖11。

圖11 再保險區(qū)塊鏈監(jiān)管沙房子機制和模塊圖

針對在合約承保中出現(xiàn)的具體問題，再保險區(qū)塊鏈RIC可提供有效的解決方案：

（1）與原始保單理賠數(shù)據(jù)對接，結(jié)合具體的合約條件，自動生成再保合約承保數(shù)據(jù)。對于承保數(shù)據(jù)整理，尤其是續(xù)轉(zhuǎn)合約的承保數(shù)據(jù)，其主要內(nèi)容包括歷史的合約業(yè)績、底層業(yè)務(wù)的風(fēng)險結(jié)構(gòu)、歷史重大賠案、大保額清單以及不同巨災(zāi)類型的風(fēng)險累積等。其數(shù)據(jù)基本源自直保公司的承保逐單數(shù)據(jù)以及相應(yīng)的理賠數(shù)據(jù)。再保險區(qū)塊鏈（RIC）可以保證再保險承保和理賠的逐單數(shù)據(jù)都具有可穿透、可追溯、不可篡改等特性，這樣再結(jié)合相應(yīng)的合約條件之后，RIC可自動生成承保數(shù)據(jù)，大大提高分出人的合約數(shù)據(jù)整理效率。

（2）通過搭建交易平臺，全面系統(tǒng)地記錄交易過程。區(qū)塊鏈技術(shù)通過分布式記賬，在有效提升再保險合同簽訂的信息化水平和安全性的同時，重要的交易流程在每個合約賬本上也會得到完整的記錄。

2.財產(chǎn)險合約再保險日常管理

合約再保險的日常管理工作主要內(nèi)容如圖12所示。

再保險區(qū)塊鏈（RIC）提供有效的解決方案：

圖12 財產(chǎn)險合約再保險日常管理內(nèi)容圖

（1）通過將直保公司核心系統(tǒng)中的保單及理賠數(shù)據(jù)前置上鏈，提高日常再保數(shù)據(jù)收集整理的時效性以及準(zhǔn)確性。保費預(yù)估不再需要等待季度賬單，合約的實收保費數(shù)據(jù)可實現(xiàn)實時數(shù)據(jù)更新，進而使得合約的保費預(yù)估更加及時與合理。

（2）在巨災(zāi)損失發(fā)生后，直保前端的理賠數(shù)據(jù)會在分布式賬本中實時更新，通過對損失源的篩選，整理出相關(guān)災(zāi)害的預(yù)期損失，進而及時了解合約以及再保公司整體的損失情況。

3.財產(chǎn)險合約再保險賬單處理

再保險區(qū)塊鏈（RIC）提供有效的解決方案：將RIC有效地與再保公司的核心財務(wù)系統(tǒng)對接，將有效提高賬單審核與錄入效率。將賬單信息電子化之后，再結(jié)合合約的具體條件，可自動計算相關(guān)賬單數(shù)據(jù)。同時，紙質(zhì)化賬單被電子化賬單所取代，通過系統(tǒng)對接接口，直接完成系統(tǒng)錄入工作，大大提高工作效率。

（二）財產(chǎn)險臨分再保險業(yè)務(wù)

財產(chǎn)險臨分再保險業(yè)務(wù)流程詳見圖13。

圖13 財產(chǎn)險再保險臨分業(yè)務(wù)流程圖

再保險區(qū)塊鏈（RIC）提供有效的解決方案：1）將往復(fù)信息，承保材料統(tǒng)一存儲在交易平臺上，以方便整理和查閱。2）通過平臺生成電子賬單，并于再保公司核心系統(tǒng)對接，以便實現(xiàn)自動錄賬。

（三）人身險合約再保險

再保險區(qū)塊鏈（RIC）能為人身險合約再保險業(yè)務(wù)提供有效的解決方案：以短期中端醫(yī)療險為例，其日均單量上萬，對于合約再保險，RIC可以直接根據(jù)合約條件以及底層原始保單理賠數(shù)據(jù)，直接生成電子賬單。此外，RIC也可實時提供統(tǒng)計類分析。

此類分析也可供人身險再保人實時了解合約的具體運行情況，為業(yè)務(wù)續(xù)保提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)支持。

（四）人身險臨分再保險

人身險臨分與財產(chǎn)險臨分在再保方式上基本類似，所以其對單個風(fēng)險標(biāo)的的承保資料需求更加詳細(xì)，并且對于人身而言，其風(fēng)險因子標(biāo)準(zhǔn)化程度較財產(chǎn)險更高，所以信息系統(tǒng)建設(shè)將顯得可行性更高，通過RIC得以標(biāo)準(zhǔn)化記錄，在完整保存承保資料的同時，也便于臨分承保人對底層風(fēng)險的承保判斷，進而有助于智能核保的落地應(yīng)用。

五、展望與愿景

再保險是保險業(yè)的重要組成部分，上海是全國保險重鎮(zhèn)。要依托上海區(qū)域性再保險中心建設(shè)的有利時機，積極推進再保險區(qū)塊鏈（RIC）盡快落地。

再保險區(qū)塊鏈（RIC）將形成“一個聯(lián)盟，兩個支撐，三個階段，多方共贏”的總體目標(biāo)框架：以再保險區(qū)塊鏈聯(lián)盟為核心；依托技術(shù)平臺與共治監(jiān)管兩大支撐體系；分“聯(lián)盟共駐”“平臺共建”“生態(tài)共治”三個階段分步走，最終實現(xiàn)再保險市場各參與者和監(jiān)管者的多方共贏。

通過再保險區(qū)塊鏈（RIC）在再保險領(lǐng)域的應(yīng)用，促進金融科技與再保險發(fā)展深度融合，提升再保險交易效率，提高數(shù)據(jù)安全性。逐步消除行業(yè)信息壁壘，不斷強化行業(yè)發(fā)展的數(shù)據(jù)積累與信息化基礎(chǔ)，提升再保險行業(yè)的整體能力。通過再保險區(qū)塊鏈（RIC）落地，將上海建設(shè)區(qū)域性再保險中心的經(jīng)驗做法向全國復(fù)制推廣，立足上海，服務(wù)全國，輻射全球。加強國際交流與戰(zhàn)略合作，不斷擴大再保險區(qū)塊鏈（RIC）的國際影響力，積極參與再保險國際競爭和合作。通過再保險區(qū)塊鏈（RIC）的頂層設(shè)計，積極探索建立再保險風(fēng)險監(jiān)測、評估、預(yù)警和處置全流程的智能風(fēng)險防控體系，在再保險領(lǐng)域研究和探索“監(jiān)管沙房子”的新監(jiān)管模式。