我國(guó)校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管問題研究

[長(zhǎng)春理工大學(xué) 長(zhǎng)春 130022]

我國(guó)大學(xué)生金融貸款的初始形式是信用卡貸款，自2009年起，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，明確規(guī)定了限制大學(xué)生信用卡的發(fā)行。自此開始，大學(xué)生金融貸款途徑斷裂。同時(shí)，以此為契機(jī)，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸公司看中校園市場(chǎng)，并迅速的將校園網(wǎng)貸在全國(guó)大學(xué)校園范圍內(nèi)推廣。據(jù)調(diào)查，2017年度僅僅是使用過分期付款類網(wǎng)貸的大學(xué)生比例就高達(dá)21.3%。蓬勃發(fā)展的校園網(wǎng)貸為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸提供了便捷，也不可避免的帶來了難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，近幾年因校園貸款而引起的惡性事件屢見不鮮，引起了社會(huì)公眾對(duì)校園網(wǎng)貸的高度關(guān)注。面對(duì)突如其來的校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)問題，分析如何完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度，思考如何將校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防控做到實(shí)效，成為法律界及金融界研究的重點(diǎn)。因此，對(duì)校園網(wǎng)貸的法律監(jiān)管問題進(jìn)行深入研究具有積極意義。

一、校園網(wǎng)貸概述

（一）校園網(wǎng)貸內(nèi)涵分析

1.校園網(wǎng)貸的概念

網(wǎng)貸全稱網(wǎng)絡(luò)借貸，外文名peer to peer，即是個(gè)人對(duì)個(gè)人之間通過互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)發(fā)生的借貸關(guān)系，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要組成部分。網(wǎng)貸的概念最早起源于英國(guó)，是由英國(guó)人理查德杜瓦、詹姆斯亞歷山大、薩拉馬休斯和大衛(wèi)尼克爾森四位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa在倫敦上線運(yùn)營(yíng)。2006年開始引入我國(guó)，2007年國(guó)內(nèi)首家P2P網(wǎng)站“拍拍貸”在上海成立，但剛開始并沒有引起人們的重視。直至2011年平安集團(tuán)投資4億元設(shè)立陸金所并將其納入央行征信平臺(tái)，才被創(chuàng)業(yè)人士看中其價(jià)值，進(jìn)入快速發(fā)展階段。

校園網(wǎng)貸是指一方在校大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)向其他個(gè)人、組織發(fā)出借款的要約；另一方是有投資意向的個(gè)人、組織借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向不特定的民事主體發(fā)出借貸的要約邀請(qǐng)，雙方民事主體通過第三方平臺(tái)進(jìn)行信息流通、價(jià)值認(rèn)定，最終達(dá)成合意，簽訂貸款協(xié)議，完成借貸行為。其本質(zhì)是一種借貸行為，與傳統(tǒng)借貸相比，校園網(wǎng)貸是一種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，如果監(jiān)控得當(dāng)，將具有極大的發(fā)展前景。

2.校園網(wǎng)貸的特征

（1）借貸對(duì)象的特定性。校園網(wǎng)貸的借款人為在校大學(xué)生，我國(guó)在校大學(xué)生數(shù)量龐大, 且對(duì)于接受新生事物時(shí)表現(xiàn)出快速的反應(yīng)能力，加之內(nèi)心追求高端品質(zhì)，向往高消費(fèi)的物質(zhì)生活，因此普遍存在沖動(dòng)的消費(fèi)心理。更為重要的是，大學(xué)生很難自己解決收入來源問題，其經(jīng)濟(jì)來源主要依靠父母，加上對(duì)社會(huì)認(rèn)知水平不夠，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)淺薄，極容易陷入不良網(wǎng)貸公司的債務(wù)泥潭中去。

（2）借貸方式的創(chuàng)新性。與傳統(tǒng)的銀行貸款相比，校園網(wǎng)貸的借貸方式是創(chuàng)新的，大學(xué)生要想完成網(wǎng)絡(luò)借貸，無需去實(shí)體銀行柜臺(tái)排隊(duì)填表、審核個(gè)人信息，只須把個(gè)人基本信息通過互聯(lián)網(wǎng)上傳到網(wǎng)貸公司，在線審核，一切程序只需要在互聯(lián)網(wǎng)上完成即可。還有的網(wǎng)貸公司在校園內(nèi)把大學(xué)生發(fā)展為線下工作人員，直接由他們負(fù)責(zé)審核，這樣極大的便利了借款人，也用這樣的方式及時(shí)了解市場(chǎng)需求，擴(kuò)展市場(chǎng)占有率。

（3）借貸條件的簡(jiǎn)易性。校園網(wǎng)貸借貸的條件主要是通過確認(rèn)學(xué)生證、身份證等基本信息證明借款人是在校大學(xué)生的身份，這一條件相對(duì)于需要嚴(yán)格審查個(gè)人信用、還貸能力的銀行貸款，校園網(wǎng)貸的借款條件可以說是極為簡(jiǎn)單。具體操作則主要是在網(wǎng)貸公司的網(wǎng)站，上傳借款人學(xué)生證、身份證，然后在線填寫個(gè)人信息，完成后一般幾天內(nèi)借款即可到賬，更是有的網(wǎng)貸公司打出“30分鐘即可到賬”的廣告語，可見校園網(wǎng)貸是如此的快捷簡(jiǎn)單。

（4）借貸標(biāo)的額的小額性。由于大學(xué)生群體不同于社會(huì)一般群體，沒有穩(wěn)定、獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，并且逾期還款的可能性大，所以大學(xué)生網(wǎng)貸數(shù)額一般最高不超過3萬元。主要是用于購買3C產(chǎn)品、旅游、消費(fèi)輕奢產(chǎn)品。根據(jù)2017年2月《中國(guó)教育報(bào)》報(bào)道，我國(guó)大學(xué)生貸款用于消費(fèi)支出的超過六成，占64%[1]。雖然大學(xué)生單筆借貸額較低，但由于大學(xué)生人群基數(shù)大，受社會(huì)關(guān)注度高，如果監(jiān)管不當(dāng)，惡劣后果會(huì)層出不窮。

（二）校園網(wǎng)貸法律關(guān)系剖析

我國(guó)校園網(wǎng)貸的運(yùn)營(yíng)模式大多數(shù)都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或公司為在校大學(xué)生提供分期購物或小額貸款服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或公司的營(yíng)利方式大同小異，主要是通過收取手續(xù)費(fèi)、利息等營(yíng)利。由于校園網(wǎng)貸公司是新生事物，法律并沒有及時(shí)的專門對(duì)其進(jìn)行定位，所以校園網(wǎng)貸公司的設(shè)立、運(yùn)營(yíng)、注銷都和普通的公司標(biāo)準(zhǔn)相同。但筆者認(rèn)為，校園網(wǎng)貸法律關(guān)系的定位應(yīng)當(dāng)有其自身的特殊規(guī)定。原因有兩個(gè)，一是校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)特殊，涉及金融行業(yè)，關(guān)系到金融市場(chǎng)秩序；二是在校大學(xué)生這樣的主體特殊，有其鮮明的特色，處理大學(xué)生的相關(guān)法律問題應(yīng)當(dāng)結(jié)合其實(shí)際情況做出判斷。筆者認(rèn)為對(duì)于校園網(wǎng)貸法律關(guān)系應(yīng)當(dāng)這樣來定位：網(wǎng)貸公司為從事金融借貸服務(wù)的中介信息機(jī)構(gòu)；出借方為投資人，希望在網(wǎng)貸公司的平臺(tái)上進(jìn)行資本投資從而賺取借款利息；借款方為在校大學(xué)生，在網(wǎng)貸公司的平臺(tái)上進(jìn)行借款行為。三者之間相互產(chǎn)生民事法律關(guān)系，互有相應(yīng)的合同約束。

1.借款人與出借人的法律關(guān)系

借款人與出借人之間的法律關(guān)系屬于借款合同，在校園網(wǎng)貸中出借人通過轉(zhuǎn)移標(biāo)的的錢款所有權(quán)，在校大學(xué)生占有錢款后，可以使用、收益、處分這筆錢款即通過完成校園網(wǎng)貸的程序后，出資人通過履行交付義務(wù)后，獲得相應(yīng)的債權(quán)。在校大學(xué)生占有錢款后承擔(dān)相應(yīng)的債務(wù)，并在約定的期限內(nèi)還款付息。在達(dá)成合意前，借款人應(yīng)當(dāng)履行提供個(gè)人真實(shí)信息、資金用途等信息的義務(wù)；出借人也應(yīng)當(dāng)履行出借資金為來源合法的自有資金的義務(wù)，并了解相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力。在達(dá)成合意簽訂合同后，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定用途使用借貸資金，不得挪為他用，并且如實(shí)報(bào)告可能影響出借人權(quán)益的重大信息。出借人也有權(quán)利了解資金使用狀況及投資項(xiàng)目進(jìn)展情況。

2.校園網(wǎng)貸公司與借款人的法律關(guān)系

網(wǎng)貸公司與借款人之間的法律關(guān)系屬于居間合同關(guān)系，依《合同法》第424條與《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）第二條第2款規(guī)定，校園網(wǎng)貸公司為中介公司，為借款人與出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息服務(wù)。也就是說，校園網(wǎng)貸公司提供信息服務(wù)，借款人可以在網(wǎng)貸公司的平臺(tái)上查閱借款信息，了解出借人的出資需求及對(duì)借款人的相關(guān)要求。校園網(wǎng)貸公司促進(jìn)雙方需求對(duì)接，并從中收取一定比例的服務(wù)費(fèi)，但其并不對(duì)借款人的信用提供擔(dān)保，借款合同風(fēng)險(xiǎn)由雙方自行承擔(dān)。

3.校園網(wǎng)貸公司與出借人的法律關(guān)系

有觀點(diǎn)認(rèn)為校園網(wǎng)貸公司與出借人之間的法律關(guān)系屬于委托合同，其觀點(diǎn)依據(jù)是：出借人有投資需求，校園網(wǎng)貸公司基于這一需求，以投資的方式吸收出借人資金，并與出借人簽訂有一定利率的投資理財(cái)合同。投資人把資金轉(zhuǎn)入校園網(wǎng)貸公司，由校園網(wǎng)貸公司代為管理這筆資金。但是根據(jù)《暫行辦法》第三條和第十條的規(guī)定，校園網(wǎng)貸公司不可直接或間接歸集資金，不得非法集資。所以筆者認(rèn)為，校園網(wǎng)貸公司與出借人之間的法律關(guān)系屬于居間合同關(guān)系，校園網(wǎng)貸公司沒有義務(wù)向出借人提供擔(dān)保或承諾保本保息，僅僅是為出借人發(fā)布投資的信息，資金控制在出借人手里，校園網(wǎng)貸公司并不代為管理出借資金。

表1 英國(guó)網(wǎng)貸監(jiān)管的法律框架

二、對(duì)英國(guó)網(wǎng)貸法律規(guī)范的考察

（一）英國(guó)網(wǎng)貸法律監(jiān)管規(guī)范簡(jiǎn)介

英國(guó)作為世界P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)源地，網(wǎng)貸市場(chǎng)發(fā)展良好，多家網(wǎng)貸公司已經(jīng)順利的經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)多年，并且對(duì)市場(chǎng)把握準(zhǔn)確，其經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)也十分明確，這都得益于完善的英國(guó)P2P行業(yè)監(jiān)管法律體系。英國(guó)在擁有一個(gè)良好的金融市場(chǎng)環(huán)境的背景下，加上政府也有專門的監(jiān)管辦法；并且依靠著行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管規(guī)范來彌補(bǔ)相關(guān)法律，對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)成員關(guān)于最低注冊(cè)資本、信息公開、客戶資金量等方面有詳細(xì)的要求，法律與行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管規(guī)范并駕齊驅(qū)，共同對(duì)英國(guó)網(wǎng)貸進(jìn)行監(jiān)管[3]。

英國(guó)網(wǎng)貸法律監(jiān)管體系由國(guó)家金融行為監(jiān)管局行業(yè)監(jiān)管法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管規(guī)范構(gòu)成。英國(guó)的金融行為監(jiān)管局（The Financial Authority, FCA）是英國(guó)官方唯一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，該監(jiān)管局（FCA）的目標(biāo)主要是為保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)相關(guān)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查和行為監(jiān)管。并在2014年3月出臺(tái)了全球第一部關(guān)于P2P監(jiān)管的法律—《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)眾籌及通過其他媒介發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管方法》，該部法律毫無疑問地成為英國(guó)網(wǎng)貸法律監(jiān)管的基礎(chǔ)，也為他國(guó)的法律監(jiān)管提供借鑒依據(jù)。英國(guó)的網(wǎng)貸法律監(jiān)管主要體現(xiàn)在對(duì)最低運(yùn)營(yíng)資本、客戶資金分離、平臺(tái)報(bào)告要求、信息披露、投訴管理、消費(fèi)者撤銷權(quán)、破產(chǎn)安排這幾個(gè)方面進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)范。

而英國(guó)P2P行業(yè)協(xié)會(huì)（Peer-to-Peer Finance Association，P2PFA）對(duì)成員要求“8個(gè)必須”和10項(xiàng)《P2P金融協(xié)會(huì)運(yùn)營(yíng)原則》，這些規(guī)章很好的對(duì)英國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管法律、法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充，使得監(jiān)管制度更加具體[2]。該協(xié)會(huì)的規(guī)章與FCA制定的法律相比，更加強(qiáng)調(diào)對(duì)微觀層面上的監(jiān)管，更加具體化、細(xì)致化，更關(guān)心整個(gè)網(wǎng)貸公司的經(jīng)營(yíng)體系。比如，對(duì)IT系統(tǒng)安全的要求，對(duì)發(fā)洗錢和反詐騙的要求等。

以上列舉的英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)容均適用于英國(guó)的校園網(wǎng)貸監(jiān)管，在此種監(jiān)管模式下，英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以健康地運(yùn)行，校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)也得以防范和控制。

（二）英國(guó)網(wǎng)貸法律監(jiān)管體系對(duì)我國(guó)校園網(wǎng)貸的借鑒價(jià)值

英國(guó)對(duì)于大學(xué)生的網(wǎng)貸并沒有專門設(shè)計(jì)制度進(jìn)行監(jiān)管，主要得益于其完善合理的法律監(jiān)管制度，使得英國(guó)的大學(xué)生只需要通過一般的社會(huì)網(wǎng)貸即可滿足其借貸需求，并經(jīng)過多年的實(shí)踐驗(yàn)證確認(rèn)是合理有效的。通過了解英國(guó)的FCA監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)校園網(wǎng)貸是極其有學(xué)習(xí)價(jià)值的，為更好的監(jiān)管校園網(wǎng)貸的發(fā)展，有以下幾點(diǎn)值得借鑒：

一是重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)借款人的保護(hù)（即在校大學(xué)生），強(qiáng)調(diào)網(wǎng)貸公司要做好中介服務(wù)。FCA以對(duì)借款人的保護(hù)為監(jiān)管目標(biāo)，為借款人設(shè)立合同解除權(quán)、投訴管理機(jī)制，在規(guī)章中明確一系列的權(quán)利和義務(wù)，以此來保障借款人的基本權(quán)利和監(jiān)管網(wǎng)貸公司合法合規(guī)操作。另外網(wǎng)貸公司要對(duì)借款人的信用能力進(jìn)行全方位的深入評(píng)估，對(duì)于借款利率也應(yīng)當(dāng)與當(dāng)事人進(jìn)行交流，根據(jù)交流的意見合理設(shè)計(jì)利率。

二是利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的背景，提高監(jiān)管效率，擴(kuò)大監(jiān)管范圍。如建立全面的征信體系和信息多平臺(tái)共享。我國(guó)一直在完善征信體系的建設(shè)，對(duì)于校園網(wǎng)貸也應(yīng)當(dāng)納入其范圍，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供信息支持，從而提高對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

三是政府部門監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管規(guī)范相互發(fā)揮監(jiān)管作用，共同引導(dǎo)校園網(wǎng)貸公司合理發(fā)展。在英國(guó)，官方網(wǎng)貸行業(yè)的政策制定由FCA來完成。P2P金融協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)微觀政策的實(shí)行。但目前，我國(guó)的自律組織只是區(qū)域性、小規(guī)模的存在，對(duì)校園網(wǎng)貸幾乎沒有監(jiān)管。政府部門的監(jiān)管畢竟存在一定的缺陷，行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管也是不可缺少的，在兩者的共同作用下，校園網(wǎng)貸才可以有序、健康地發(fā)展下去。

三、我國(guó)校園網(wǎng)貸法律制度的缺陷

（一）監(jiān)管法律立法滯后

1.監(jiān)管立法位階較低

對(duì)于校園網(wǎng)貸的監(jiān)管，目前主要依照《暫行辦法》來執(zhí)行，但該《暫行辦法》屬于部門規(guī)章，效力位階較低，難以發(fā)揮其效果。其中規(guī)定的內(nèi)容也不夠詳細(xì)，沒有形成一個(gè)完善的體系，也沒有專門對(duì)大學(xué)生的相關(guān)權(quán)益進(jìn)行規(guī)定，大學(xué)生沒有收入，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)也沒有防范意識(shí)，屬于極為特殊的借貸群體，而這樣特殊的群體在監(jiān)管方面也應(yīng)當(dāng)特別規(guī)定，在立法上應(yīng)當(dāng)制定校園網(wǎng)貸的行業(yè)規(guī)范，可以先以指導(dǎo)意見的方式做出相應(yīng)的規(guī)定。我國(guó)在2016年4月教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》、2016年9月教育部發(fā)布《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防治集中專項(xiàng)教育工作的通知》、2016年10月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，但這些內(nèi)容都是教育部和銀監(jiān)會(huì)對(duì)學(xué)校關(guān)于校園網(wǎng)貸防范的規(guī)則，目的是督促學(xué)校防控校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，避免發(fā)生惡性事件，沒有關(guān)于網(wǎng)貸公司金融行為的監(jiān)管措施。關(guān)于校園網(wǎng)貸公司的行為規(guī)范在立法上仍然滯后，并沒有專項(xiàng)針對(duì)校園網(wǎng)貸進(jìn)行監(jiān)督。立法的滯后必然會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管出現(xiàn)灰色地帶，使得不法分子有機(jī)可乘，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，影響校園安定。

2.配套的行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管規(guī)范缺失

我國(guó)的校園網(wǎng)貸幾乎沒有配套的內(nèi)部監(jiān)管規(guī)范，2013年上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟制定過《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》，但根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該標(biāo)準(zhǔn)僅在上海市小范圍的適用，并沒有全國(guó)性的推廣適用，并且該標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容粗糙，相關(guān)規(guī)定不夠細(xì)致。比如對(duì)于當(dāng)事人投訴、內(nèi)部成員違規(guī)處理和相關(guān)后果責(zé)任承擔(dān)等方面沒有規(guī)定，而英國(guó)的P2PFA不僅在全國(guó)范圍內(nèi)適用，而且規(guī)定的詳細(xì)，從各個(gè)角度考量，充分的思考到行業(yè)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，確保每個(gè)問題發(fā)生后都有章可循。我國(guó)的校園網(wǎng)貸如果也有類似的配套監(jiān)管規(guī)范，一定能夠使規(guī)范該行業(yè)的法規(guī)發(fā)揮出更大的效果。

（二）監(jiān)管主體不明確

1.宏觀監(jiān)管主體職責(zé)過于抽象

監(jiān)管我國(guó)對(duì)于校園網(wǎng)貸公司這類網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管職責(zé)過于分散。根據(jù)由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、工業(yè)和信息化部門、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2016年8月頒布實(shí)施的《暫行辦法》，該辦法以“分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管”為原則，該原則性規(guī)定導(dǎo)致監(jiān)管主體不明確，任務(wù)分配過于分散，沒有確定一個(gè)主導(dǎo)的監(jiān)管部門，難以發(fā)揮實(shí)際作用。在關(guān)于監(jiān)管主體分工的規(guī)定中，《暫行辦法》并沒有系統(tǒng)的設(shè)計(jì)出一個(gè)完整的監(jiān)管體系，只是概括性的把相關(guān)行政單位說明出來，沒有規(guī)定如何具體實(shí)踐操作，相關(guān)規(guī)定過于抽象性。

2.微觀監(jiān)管主體分工不明確

依照《暫行辦法》的規(guī)定，我國(guó)的監(jiān)管方式主要體現(xiàn)為宏觀監(jiān)管和微觀監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，制定并發(fā)布監(jiān)管管理的規(guī)章、制度，這種調(diào)控形式的監(jiān)管屬于宏觀監(jiān)管。而對(duì)于具體的微觀監(jiān)管，應(yīng)由其他監(jiān)管主體去執(zhí)行，由于該《暫行辦法》沒有對(duì)專門針對(duì)校園網(wǎng)貸的具體監(jiān)管部門進(jìn)行規(guī)定，致使銀監(jiān)會(huì)制度的重大決策事項(xiàng)得不到有效的實(shí)施，導(dǎo)致對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管止步不前。因此，還需進(jìn)一步細(xì)化監(jiān)管主體、監(jiān)管分工和監(jiān)管中的各項(xiàng)實(shí)施細(xì)則。

3.自律性行業(yè)協(xié)會(huì)為主體的監(jiān)管模式的虛設(shè)

一個(gè)強(qiáng)大而有效的行業(yè)自律組織，可以使這個(gè)行業(yè)得以健康的發(fā)展。RateSetter是全球首家P2P網(wǎng)貸設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（Provision Fund）的平臺(tái)，其創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官雷迪安?劉易斯（Rhydian Lewis）認(rèn)為：行業(yè)自律監(jiān)管有助于其公司發(fā)展，精心設(shè)計(jì)的監(jiān)管條例可以讓行業(yè)在長(zhǎng)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)，還會(huì)提高客戶對(duì)本行業(yè)的信任。根據(jù)英國(guó)P2P市場(chǎng)研究報(bào)告，P2PFA會(huì)員在經(jīng)營(yíng)的過程中，表現(xiàn)出較高的誠信，并且比傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性更高?？梢娫诰W(wǎng)貸監(jiān)管主體中行業(yè)自律監(jiān)管主體是必不可少的[4]。反觀我國(guó)，雖然在2015年 《指導(dǎo)意見》中，明確提出“人民銀行會(huì)同有關(guān)部門，組建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)”。但其權(quán)能設(shè)置虛化，內(nèi)容抽象，沒有具體的監(jiān)管操作規(guī)范，一直沒有實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管行為，而相關(guān)的行業(yè)自律監(jiān)管規(guī)范少之又少、形同虛設(shè)?？梢?，行業(yè)自律性協(xié)會(huì)的缺失，極大地阻礙了我國(guó)校園網(wǎng)貸健康、積極的發(fā)展路徑。

（三）校園網(wǎng)貸公司準(zhǔn)入規(guī)則缺失

近幾年，關(guān)于校園網(wǎng)貸公司的小廣告滲透到大學(xué)校園各個(gè)角落，校園網(wǎng)貸的這樣一種近乎瘋狂的發(fā)展背后反映出一個(gè)問題，那就是校園網(wǎng)貸公司準(zhǔn)入規(guī)則缺失。對(duì)于校園網(wǎng)貸公司的設(shè)立并沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入規(guī)則，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸公司僅和普通公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)相同，即網(wǎng)貸公司的生成只需要兩個(gè)程序。第一是依據(jù)《公司法》的規(guī)定向工商管理部門申請(qǐng)登記，而根據(jù)最新的《公司法》及其解釋，設(shè)立公司的門檻很低，步驟也很簡(jiǎn)單，并且對(duì)于公司的實(shí)繳資本不作要求；第二是去工信部門登記，由于校園網(wǎng)貸公司涉及網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)，所以需要到工信部門登記，但這一登記僅僅是備案，工信部門并不審批，不對(duì)校園網(wǎng)貸公司進(jìn)行實(shí)質(zhì)審核。這樣的準(zhǔn)入條件，會(huì)導(dǎo)致校園網(wǎng)貸公司成為一個(gè)名不符實(shí)的“皮包”公司，為網(wǎng)貸公司從事非法操作和欺詐活動(dòng)披上合法的外衣。因此，出現(xiàn)了女大學(xué)生以自己裸照視頻為借條，逾期還款后被威脅曝光裸照視頻這樣的不法行為；甚至還出現(xiàn)了將大學(xué)生的裸照視頻在網(wǎng)上打包出售的犯罪行為。這些問題能演變到如此地步，其原因之一就是校園網(wǎng)貸公司準(zhǔn)入規(guī)則缺失，設(shè)立的門檻太低。因此，為保障校園網(wǎng)貸公司的資質(zhì)，需要設(shè)立明確嚴(yán)格的校園網(wǎng)貸公司準(zhǔn)入機(jī)制，設(shè)立一道“防火墻”來過濾掉這些“皮包公司”。

（四）信息公開與審查制度存在缺陷

目前針對(duì)校園網(wǎng)貸信息公開的機(jī)制在《暫行辦法》第五章做了規(guī)定，但該章對(duì)信息公開僅規(guī)定了三個(gè)條文，內(nèi)容過于粗糙、簡(jiǎn)單，并沒有形成一個(gè)明確詳盡的公開機(jī)制。對(duì)大學(xué)生群體沒有專門做出信息公開的要求，對(duì)借款用途、借款原因、預(yù)計(jì)還款時(shí)間等這些重要信息沒有做出規(guī)定。

首先，沒有對(duì)網(wǎng)貸公司的信息公開義務(wù)進(jìn)行規(guī)定?！稌盒修k法》未規(guī)定網(wǎng)貸公司應(yīng)對(duì)借貸信息進(jìn)行充分、及時(shí)的公開。《暫行辦法》第17條規(guī)定，要控制同一借款人在同一校園網(wǎng)貸公司及不同校園網(wǎng)貸公司的借款余額上線防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。但是該《暫行辦法》并沒有規(guī)定如何去控制這一風(fēng)險(xiǎn)，也沒有專門設(shè)計(jì)應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)防范程序。沒有統(tǒng)一的信息公開機(jī)制和平臺(tái)，這就會(huì)導(dǎo)致一位借款人在多家網(wǎng)貸公司進(jìn)行借貸，而借款人的借款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其還款能力，最終導(dǎo)致無法還款及其他的連帶后果的產(chǎn)生。

其次，對(duì)于網(wǎng)貸公司的信息審查義務(wù)也沒有體現(xiàn)。2017年3月全國(guó)人民代表大會(huì)通過的《民法總則》第11條規(guī)定，自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)，任何個(gè)人需要獲得他人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法使用他人個(gè)人信息。在校園網(wǎng)貸中借款人冒用他人信息在網(wǎng)貸公司借款的行為，一是侵犯他人個(gè)人信息權(quán)，如果侵權(quán)行為造成嚴(yán)重后果還應(yīng)當(dāng)對(duì)其提出損害賠償[5]。二是借款人冒用他人與網(wǎng)貸公司簽訂合同屬于欺詐行為，該合同違法國(guó)家法律規(guī)定，損害第三人利益，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效合同，網(wǎng)貸公司無權(quán)要求被冒用人還款，如網(wǎng)貸公司有過錯(cuò)，如未盡相應(yīng)的審查義務(wù)或者明知借款人冒用他人個(gè)人信息等，網(wǎng)貸公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。雖然法律中已經(jīng)有以上的保護(hù)個(gè)人信息的相關(guān)規(guī)定，但對(duì)于具體的校園網(wǎng)貸中的網(wǎng)貸公司對(duì)個(gè)人信息的審查和保護(hù)義務(wù)并沒有相關(guān)規(guī)定，所以校園網(wǎng)貸中的個(gè)人信息保護(hù)制度的缺失，會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及其他主體個(gè)人信息被侵犯可能性的增加。

四、我國(guó)校園網(wǎng)貸法律制度的完善

（一）及時(shí)更新監(jiān)管規(guī)范

1.更新監(jiān)管立法

為了達(dá)到對(duì)校園網(wǎng)貸及時(shí)、有效的監(jiān)管，防范校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，最重要的前提就是制定或者完善監(jiān)管立法，更新監(jiān)管法律法規(guī)。在網(wǎng)貸監(jiān)管立法的完善過程中，應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：

一是在立法過程中應(yīng)當(dāng)明確網(wǎng)貸公司的責(zé)任，要求網(wǎng)貸公司對(duì)大學(xué)生貸款進(jìn)行資格認(rèn)定并審核個(gè)人信息。《暫行辦法》中并沒有詳細(xì)規(guī)定校園網(wǎng)貸中網(wǎng)貸公司的應(yīng)審核事項(xiàng)，而實(shí)踐中，校園網(wǎng)貸公司以審核簡(jiǎn)易、門檻低等優(yōu)惠條件進(jìn)行推廣，幾乎不對(duì)大學(xué)生進(jìn)行還貸能力和個(gè)人信用等條件進(jìn)行審核。據(jù)調(diào)查，校園網(wǎng)貸程序及其簡(jiǎn)單，只需要將個(gè)人學(xué)籍信息、學(xué)生證、身份證、朋友電話等通過網(wǎng)絡(luò)上傳給網(wǎng)貸公司，無須線下審核，七天內(nèi)就可以收到貸款?？梢?，沒有賦予網(wǎng)貸公司明確的貸款資格認(rèn)定規(guī)則會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的混亂。因此，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定嚴(yán)格的審核義務(wù)，如網(wǎng)貸公司未履行或履行瑕疵，應(yīng)當(dāng)對(duì)此造成的后果承擔(dān)法律責(zé)任。同時(shí)，在審核內(nèi)容方面除了規(guī)定個(gè)人信息和還款能力等信息的審核之外，還應(yīng)該要求借款人對(duì)貸款用途、使用情況、預(yù)期還款時(shí)間等事項(xiàng)進(jìn)行說明。

二是要對(duì)網(wǎng)貸公司的宣傳行為進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，防止網(wǎng)貸公司虛假宣傳?！吨袊?guó)青年報(bào)》曾報(bào)道過一則案例，大學(xué)生唐某貸款時(shí)網(wǎng)貸公司對(duì)外宣傳的月貸款利率是1.67%，而貸款后唐某承擔(dān)的除月利率之外的費(fèi)用包括了1.79%的月客戶服務(wù)費(fèi)以及0.77%的月?lián)７?wù)費(fèi)率，這樣每個(gè)月的利率是4.23%，一年下來年利率高達(dá)50.76%?？梢?，網(wǎng)貸公司為了達(dá)到宣傳效果，利用各種方式進(jìn)行非法宣傳。廣告內(nèi)容多為“只需身份證，即可貸款”“利息最低，放款最快”這類的詞語，實(shí)則隱瞞了有服務(wù)費(fèi)、違約金等條款的事實(shí)。在立法的過程中應(yīng)當(dāng)對(duì)這類宣傳予以明文規(guī)定，限制其過度、虛假宣傳。

三是在立法過程中應(yīng)當(dāng)對(duì)校園網(wǎng)貸的貸款利率進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，制定明確的利率范圍。前文已述，由于監(jiān)管機(jī)制的缺失，網(wǎng)貸公司的利率范圍并不統(tǒng)一。校園網(wǎng)貸其本質(zhì)是民間借貸，因此應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)以最高人民法院頒布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》為準(zhǔn)，結(jié)合大學(xué)生還款能力、資金使用周期、借款數(shù)額等因素通過行政規(guī)章的形式來確定一個(gè)利率范圍。網(wǎng)貸公司依此利率范圍進(jìn)行貸款，且不得收取任何其他費(fèi)用。如果網(wǎng)貸公司違反利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面可以對(duì)網(wǎng)貸公司進(jìn)行行政處罰；另一方面，對(duì)于高于規(guī)定范圍的利率部分，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效，不予保護(hù)，借款人可不支付超出部分的利息，如已經(jīng)支付的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美?，勒令返還給借款人。

2.構(gòu)建行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管規(guī)范

為更好地推動(dòng)校園網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，內(nèi)部監(jiān)管作為國(guó)家立法的補(bǔ)充，是規(guī)范行業(yè)發(fā)展的內(nèi)部約束力。為此應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步形成嚴(yán)格的校園網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部約束監(jiān)管體系，在借鑒英國(guó)相關(guān)制度的基礎(chǔ)上，我國(guó)校園網(wǎng)貸行業(yè)自律規(guī)章應(yīng)包含以下幾個(gè)方面內(nèi)容：一是設(shè)定行業(yè)內(nèi)部成員的準(zhǔn)入門檻，行業(yè)協(xié)會(huì)有責(zé)任對(duì)于新成員的加入進(jìn)行審查和監(jiān)督。二是制定針對(duì)行業(yè)內(nèi)部成員行為詳細(xì)而嚴(yán)格的運(yùn)營(yíng)規(guī)范與準(zhǔn)則。三是規(guī)定懲戒制度，對(duì)于不合規(guī)的內(nèi)部成員給予警告、罰款、除名等處分。

（二）明確詳細(xì)的監(jiān)管主體

由于大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面有合理的信貸和金融服務(wù)需求，所以把校園網(wǎng)貸全盤否定、禁止是不合理同時(shí)也是不符合現(xiàn)實(shí)的，唯有通過制度建設(shè)將校園網(wǎng)貸置于有力的法律監(jiān)管之下，才可以保證校園網(wǎng)貸平臺(tái)健康、穩(wěn)定地發(fā)展。而構(gòu)建明確的校園網(wǎng)貸的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，是完善我國(guó)校園網(wǎng)貸監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急。監(jiān)管主體的有效構(gòu)建包括以下方面：

1.設(shè)立主管監(jiān)管部門和輔助監(jiān)管部門

結(jié)合我國(guó)的國(guó)情及校園網(wǎng)貸自身的性質(zhì)，由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)作為校園網(wǎng)貸的主管監(jiān)管部門，教育部作為輔助監(jiān)管部門，二者共同作為校園網(wǎng)貸的監(jiān)管主體比較合理。原因有如下幾點(diǎn)，一是校園網(wǎng)貸涉及信貸信息的公布、信用審核、逾期貸款追償業(yè)務(wù)，這樣的業(yè)務(wù)與金融活動(dòng)相關(guān)，而我國(guó)對(duì)于非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍的審批，一直是銀監(jiān)會(huì)的職責(zé)[6]。因此，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于校園網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管是其職權(quán)范圍內(nèi)的一項(xiàng)，銀監(jiān)會(huì)更有足夠的經(jīng)驗(yàn)、制度、人才來保障監(jiān)管的有效進(jìn)行。二是教育部作為主管教育事業(yè)和高校的主管部門，有職責(zé)對(duì)校園網(wǎng)貸加強(qiáng)引導(dǎo)、宣傳和做好風(fēng)險(xiǎn)防范。教育部的輔助監(jiān)管職責(zé)包含三個(gè)方面：其一，教育部主要督促高校對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀進(jìn)行教育、加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及。其二，完善大學(xué)生資助信貸體系，院校則按照要求抓好工作統(tǒng)籌，做好本校工作分層及具體落實(shí)。其三，對(duì)校園網(wǎng)貸中出現(xiàn)的不良網(wǎng)貸公司和虛假宣傳及時(shí)匯報(bào)給銀監(jiān)會(huì)，達(dá)到高校與銀監(jiān)會(huì)結(jié)合，優(yōu)化校園網(wǎng)貸環(huán)境。

2.落實(shí)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)校園網(wǎng)貸的內(nèi)部監(jiān)管主體地位

我國(guó)應(yīng)比照英國(guó)的P2PFA，賦予我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)校園網(wǎng)貸的內(nèi)部監(jiān)管主體地位，

在設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的立法目的上，《指導(dǎo)意見》中明確指出，協(xié)會(huì)主要職能為按業(yè)務(wù)類型制訂經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享；明確自律懲戒機(jī)制，提高行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的約束力；強(qiáng)化守法、誠信、自律意識(shí)，樹立從業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的正面形象，營(yíng)造誠信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。職能設(shè)置十分清晰，但在具體內(nèi)部監(jiān)管主體的設(shè)置上和職能分工上的不明確，導(dǎo)致了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的遲遲不到位。因此，筆者認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)內(nèi)部劃分具體的監(jiān)管職能分工和權(quán)能配置，是內(nèi)部監(jiān)管到位的關(guān)鍵之處；比照英國(guó)的P2PFA明確設(shè)定監(jiān)管職責(zé)，切實(shí)履行監(jiān)管權(quán)能是解決我國(guó)監(jiān)管缺失的重要途徑。

（三）建立完善的準(zhǔn)入規(guī)則

為了避免校園網(wǎng)貸出現(xiàn)惡性事件和規(guī)范校園網(wǎng)貸公司的運(yùn)行，必須對(duì)校園網(wǎng)貸公司的準(zhǔn)入設(shè)立完善的規(guī)則。由于校園網(wǎng)貸公司屬于金融行業(yè)，具體從事貸款業(yè)務(wù)，所以應(yīng)當(dāng)要求校園網(wǎng)貸公司取得特許經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。即相對(duì)于公司設(shè)立機(jī)制不同的針對(duì)網(wǎng)貸公司的專門的許可準(zhǔn)入機(jī)制，相對(duì)于公司設(shè)立而言，在設(shè)立程序、設(shè)立資格、設(shè)立條件、資金準(zhǔn)備方面都應(yīng)當(dāng)有專門的具體、全面的準(zhǔn)入規(guī)則[7]。

對(duì)此，校園網(wǎng)貸公司的設(shè)立至少應(yīng)當(dāng)增設(shè)如下幾個(gè)特殊規(guī)則：一是校園網(wǎng)貸公司在成立之時(shí)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的審批，銀監(jiān)會(huì)在對(duì)網(wǎng)貸公司公司是否具備發(fā)放借款業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)審查后，向網(wǎng)貸公司頒發(fā)金融營(yíng)業(yè)牌照。二是工商機(jī)關(guān)登記，在經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審核發(fā)放金融營(yíng)業(yè)牌照之后，向工商機(jī)關(guān)申請(qǐng)登記，這一過程中嚴(yán)格按照公司法的規(guī)定進(jìn)行審核，審核通過后領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照并在執(zhí)照里標(biāo)明其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍。三是向工業(yè)和信息化部門報(bào)備案，由其履行對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介公司業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

（四）建立完善的信息公開機(jī)制

披露校園網(wǎng)貸平臺(tái)的信息就是為了參與者可以及時(shí)、準(zhǔn)確地獲取交易信息，并對(duì)這些信息做出自己的價(jià)值判斷，校園網(wǎng)貸信息平臺(tái)應(yīng)當(dāng)做到信息公開、真實(shí)、有效，保證網(wǎng)貸平臺(tái)在陽光下運(yùn)行。因此，在校園網(wǎng)貸公開機(jī)制的制定中應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)信息披露制度，并盡可能的保障信息的真實(shí)有效。大學(xué)生要履行合理的信息披露義務(wù)，包括自身的基本情況、資金用途、使用預(yù)案，要及時(shí)披露使用情況，接受投資者的監(jiān)督[8]。

筆者認(rèn)為，校園網(wǎng)貸公司還應(yīng)當(dāng)引入大學(xué)生征信系統(tǒng)，充分利用大學(xué)生現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，深度與第三方征信系統(tǒng)合作，做到系統(tǒng)兼容、信息共享[9]。比如，可以將大學(xué)生的網(wǎng)貸記錄、貸款用途、資金現(xiàn)狀、還款情況等這些信息納入學(xué)信網(wǎng)這樣的第三方征信平臺(tái)。這樣對(duì)于大學(xué)生可以有效地督促其理性借貸、誠信還款；對(duì)于投資者可以增強(qiáng)投資信心，讓投資的資金多一分保障；對(duì)于社會(huì)，大學(xué)生在步入社會(huì)，尋找工作之時(shí)社會(huì)對(duì)于大學(xué)生的信息多了一份參考依據(jù)，也可以更好地了解大學(xué)生的自身發(fā)展情況。我國(guó)的社會(huì)正在向誠信社會(huì)的道路發(fā)展，個(gè)人信用在社會(huì)上越來越受到重視，而把大學(xué)生的網(wǎng)貸信息納入征信系統(tǒng)，也應(yīng)當(dāng)是其中的一個(gè)部分。