互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”的現(xiàn)狀及對策研究

宋韜

摘 要：農(nóng)業(yè)金融是我國金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，這其中有制度法律不完善的原因，也有農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模較小、經(jīng)營不規(guī)范等原因。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融支持農(nóng)業(yè)提供了新的路徑。據(jù)此，主要通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融服務農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的現(xiàn)階段狀況，并針對現(xiàn)狀從農(nóng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺以及政府提出相關建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)業(yè)金融；“三農(nóng)”

中圖分類號：F49 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.16.021

1 引言

當前階段，我國農(nóng)業(yè)金融的主要矛盾體現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和金融服務無法滿足“三農(nóng)”的發(fā)展需要。在2016年8月發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融報告》中，中國社會科學院指出我國的“三農(nóng)”資金缺口達到3萬億元，巨大的資金缺口的狀況很大程度上制約了我國“三農(nóng)”的發(fā)展。在2017年9月發(fā)布的《關于對普惠金融實施定向降準的通知》中，中國人民銀行決定于2018年1月25日開始全面實施。根據(jù)通知，這次降準的主要覆蓋的是大中型商業(yè)銀行、城商行和非縣域農(nóng)商行，其中城商行和縣域農(nóng)商行覆蓋率分別達到90%和95%。預計此次定向降準將向市場釋放大約3000-3800億元資金，此規(guī)模相當于一次普通的中期借貸便利（MLF）投放。

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融機構在網(wǎng)絡、渠道、客戶等方面具有卓越的優(yōu)勢。并且網(wǎng)貸平臺、P2P平臺、消費金融平臺自信用風險控制與資金來源上弱于傳統(tǒng)銀行。這次針對普惠金融的定向降準為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了發(fā)揮重要服務功能的機會，在精準扶貧、支持“三農(nóng)”發(fā)展等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融都可以發(fā)揮重要的作用。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融特點

2.1 以互聯(lián)網(wǎng)技術為媒介，方便快捷，成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融是運用信息通信技術和互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)信息中介服務、投資、支付和資金融通的一種全新的金融運作模式。

目前，線上交易是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式，通過這種形式可以大幅減少金融的交易成本。投資者與用資方不必在線下見面，只需通過電腦或者移動終端，就可以對交易中的信息進行全方面的掌握，這極大的減少了交易的時間成本和人力成本。

2.2 后來者居上

2013年，支付寶、微信等支付平臺的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸進入了大眾的視野，并且不斷滲透進人們的生活中。在國外，雖然并沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，但他們將其稱為“電子金融”。2005年3月開始運營的一家名為ZOPA的網(wǎng)站，即是當時最熱門的P2P電子金融平臺之一。

在我國，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖袌鲆呀?jīng)接近14萬億，僅僅余額寶的總規(guī)模就超過了1.5萬億，擁有3.6億用戶。近幾年迅速發(fā)展的P2P理財平臺就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式。2017年，我國P2P平臺一共有3017家，同比16年減少了16.4%，主要源于我國近期加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，使得之前隱藏的問題平臺不斷暴露出來。但相比2013年底的800家，增長了377%。

在我國國民經(jīng)濟中，農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關重要，農(nóng)村具有非常大的經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿?。一方面，農(nóng)民的思想較為傳統(tǒng)，文化水平低，較難接受新事物，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣和覆蓋在農(nóng)村依然稍顯不足。

2.3 數(shù)據(jù)分析能力強

通過對融資者的數(shù)據(jù)進行分析，可以對融資者的履約情況有一個全面的了解，一方面可以給投資者提供投資建議，另一方面可以為融資者的生產(chǎn)經(jīng)營提供參考。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，農(nóng)業(yè)的上游和下游企業(yè)在不同階段對資金的需求也不同。例如，上游企業(yè)更多是對機器設備的購買，下游主要是人力成本和宣傳費用。通過互聯(lián)網(wǎng)金融對上下游企業(yè)的數(shù)據(jù)分析，可以為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供更加精準的金融服務。并且通過對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的分析，可以更加有效地利用資金，減少企業(yè)經(jīng)營的風險，滿足產(chǎn)業(yè)鏈中的資金需求。

3 現(xiàn)狀分析

3.1 我國加快農(nóng)村土地流轉，逐步適應規(guī)?；a(chǎn)

隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模化程度的提高，現(xiàn)代工業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)技術的支持。根據(jù)2016年6月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，耕地流轉面積在我國已經(jīng)超過4.6億畝，這個面積占所有承包耕地的比例接近三分之一。伴隨著土地流轉的加快，規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)將會更加快速的發(fā)展，一定程度上為我國規(guī)?；a(chǎn)的發(fā)展奠定了堅實的基礎。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)基礎設施趨于完善

農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)村的基礎設施建設日趨完善，光纖的普及以及農(nóng)村寬帶提速也有條不紊的展開。根據(jù)最新數(shù)據(jù)，我國300多個城市，2000多個縣以及90%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)覆蓋3G網(wǎng)絡，一百戶農(nóng)戶中擁有24臺計算機（2004年時僅為7臺）。而根據(jù)2016年的相關數(shù)據(jù)顯示，我國目前已經(jīng)建立多達60多個子行業(yè)數(shù)據(jù)庫，40多條農(nóng)業(yè)信息采集通道，此外還部署超過800個信息采集點。

手機的普及使得我國上網(wǎng)人數(shù)迅速增加，尤其是在原先較為落后的農(nóng)村，增速更加明顯。根據(jù)CNNIC的研究調查顯示，截至2017年6月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%，規(guī)模為2.01億。截至2017年6月數(shù)據(jù)，我國有84.6%的農(nóng)村網(wǎng)民通過手機上網(wǎng)的。這些數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)村移動設備的增加、互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展擁有了更加堅實的物質基礎。

3.3 國家政策大力支持

針對農(nóng)村金融，在去年12月的中央農(nóng)村工作會議上，鄉(xiāng)村振興計劃的實施，需要體制機制的創(chuàng)新和鄉(xiāng)村制度性的供給。要激活市場、激活主體、激活要素，必須要完善要素市場化配置和產(chǎn)權制度，從而增強改革的協(xié)同性、系統(tǒng)性、整體性。其中開拓投融資渠道至關重要，因此健全適應“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)村金融體系，金融服務方式的創(chuàng)新就成為振興鄉(xiāng)村的主要途徑。幾乎同時，李克強總理在今年的部署工作會議上指出，我國的農(nóng)業(yè)市場不斷壯大，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司與汽車、家電、日用品進入農(nóng)村市場，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的發(fā)展能夠給鄉(xiāng)村提供巨大發(fā)展活力和動力。

3.4 涉農(nóng)企業(yè)問題較多

第一，貸款審核困難。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)常要受到天氣氣候的影響，這導致了涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展受限。由于缺乏有效的抵押和擔保，在申請貸款時，審核較難通過，且獲得的資金難以滿足農(nóng)企的發(fā)展需求。第二，農(nóng)企由于各種原因，對互聯(lián)網(wǎng)金融這一融資渠道利用較少，無法受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。第三，通常農(nóng)業(yè)企業(yè)由于規(guī)模小的原因，管理混亂，不滿足大部分平臺的放款要求，導致審核無法通過。

3.5 互金平臺良莠不齊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的迅猛發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的企業(yè)越來越多，從而解決自身融資慢、融資難的問題，但互金平臺野蠻式的生長卻在一定程度上限制了農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。主要體現(xiàn)在：第一，平臺未能真正意義上實現(xiàn)無擔保、低門檻。第二，問題平臺風險較大，隨著問題平臺不斷增多，互金平臺的可靠性受到投資者的質疑，并且經(jīng)常出現(xiàn)平臺跑路。因為詐騙、虛構資產(chǎn)、資金池、期限錯配等違規(guī)操作，使得平臺本身問題重重，一旦風險暴露，對涉農(nóng)企業(yè)與投資者都有非常大的影響。第三，平臺給農(nóng)業(yè)企業(yè)設計的金融產(chǎn)品較少，輻射范圍也不夠，無法有效的滿足融資需求。總之，農(nóng)業(yè)企業(yè)要有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融，依然有許多問題亟待解決。

4 相關政策建議

針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務三農(nóng)的現(xiàn)狀，提出三點建議：

第一，涉農(nóng)企業(yè)方面，樹立“互聯(lián)網(wǎng)+”意識，積極了解利用互聯(lián)網(wǎng)金融。由于農(nóng)戶、農(nóng)企受傳統(tǒng)思想影響較大，對互聯(lián)網(wǎng)熟悉不夠，在企業(yè)擴大生產(chǎn)時，一旦出現(xiàn)資金周轉問題，首先會考慮從銀行貸款。然而由于前述的種種原因，導致審批困難，使得企業(yè)不得不通過高利貸獲得資金。因此，鼓勵農(nóng)業(yè)企業(yè)積極利用網(wǎng)絡搜集信息，充分利用好互聯(lián)網(wǎng)金融，從而解決農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資難題。

第二，互聯(lián)網(wǎng)平臺方面，建立健全評估機制。我國涉農(nóng)企業(yè)以中小型企業(yè)為主，大型企業(yè)較少，因此無論在貸款審批的難度，發(fā)放的額度上，問題比其他企業(yè)更多。但是互金平臺在農(nóng)業(yè)企業(yè)的授信評估上有較大的優(yōu)勢，給平臺配備熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)性人才，因而可以對農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資資質進行精確的評估。

第三，從政府的角度上，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全面的備案管理。當前的傳統(tǒng)金融行業(yè)都設有相應的機構進行監(jiān)督管理，如設立銀保會，對銀行和保險進行管理，以及證監(jiān)會對證券公司、機構投資者進行監(jiān)管。然而互聯(lián)網(wǎng)金融既與金融相關聯(lián)又涉及互聯(lián)網(wǎng)，這使得我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于無人監(jiān)管的局面。因此，為減少問題平臺的出現(xiàn)，重新構建民眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任，必須完善職能機構的設置，明確管轄部門，同時設立專門機構對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行有效監(jiān)管。

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