你的生活是否已經(jīng)被“超前消費(fèi)”綁架？

張涵

最近，一個(gè)扎心的名詞——“隱形貧困人口”走紅網(wǎng)絡(luò)，用以形容這樣一類人：朋友圈光鮮亮麗，看似生活精致，實(shí)際上口袋空空如也；他們看上去很富有，實(shí)際根本存不下錢(qián)，甚至在“負(fù)翁”的道路上越走越遠(yuǎn)……

不少年輕人對(duì)此感同身受，感嘆自己就是“隱形貧困人口”。究其原因，他們?cè)絹?lái)越熱衷于超前消費(fèi)，喜歡“花明天的錢(qián)，過(guò)今天的癮”。殊不知，自己已經(jīng)掉入超前消費(fèi)的陷阱之中。

有多少人在超前消費(fèi)？

時(shí)下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展與革新，種種消費(fèi)金融產(chǎn)品令人目不暇接，年輕人的消費(fèi)觀念也在由傳統(tǒng)的“量入為出”向著“超前消費(fèi)”悄然轉(zhuǎn)變。

光大銀行、蘇寧易購(gòu)等各大品牌聯(lián)合發(fā)布的《2017年輕人消費(fèi)趨勢(shì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，月收入在4000元以上的年輕人辦理信用卡的比率超過(guò)76%，且超前的信用消費(fèi)已被大部分中高收入年輕人所接受。

螞蟻花唄發(fā)布的《2017年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》指出，在中國(guó)近1.7億90后群體中，開(kāi)通花唄的人數(shù)超過(guò)了4500萬(wàn)，即平均每4個(gè)90后就有1個(gè)使用花唄；而在購(gòu)買(mǎi)手機(jī)時(shí)，76% 的年輕用戶會(huì)選擇分期付款。

這種現(xiàn)象的發(fā)生，主要有三點(diǎn)原因：

第一，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下，國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣受到了西方思維的影響，人們?cè)絹?lái)越傾向于通過(guò)借貸等方式來(lái)滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求，年輕人自然也不例外。

第二，年輕人普遍對(duì)新鮮事物充滿好奇心，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展帶來(lái)了層出不窮的小額信貸產(chǎn)品，迎合了年輕人“獵奇”、“嘗鮮”的心理。

第三，年輕人有著較高的邊際消費(fèi)傾向。從買(mǎi)房、買(mǎi)車、買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品，到旅行、娛樂(lè)、健身等，年輕人需要花費(fèi)的領(lǐng)域比其他年齡段的人要多，再加上80后、90后與00后們的成長(zhǎng)剛好享受到了國(guó)家經(jīng)濟(jì)崛起的紅利，較為富足的物質(zhì)條件更加抬高了他們的邊際消費(fèi)傾向，但由于剛剛參加工作不久，收入水平普遍不高，因而他們更愿意超前消費(fèi)。

此外，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的時(shí)代，不少商家都在鼓吹年輕人們應(yīng)該“及時(shí)行樂(lè)，該買(mǎi)就買(mǎi)”，這也一定程度上助長(zhǎng)了年輕人的沖動(dòng)消費(fèi)、超前消費(fèi)。

警惕超前消費(fèi)的陷阱

平心而論，適度的超前消費(fèi)是有好處的。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，適度負(fù)債的他們會(huì)時(shí)刻感受到生活的壓力，保持一定的危機(jī)感，從而不會(huì)懈怠工作、增加財(cái)富，無(wú)形之中可能會(huì)獲得更大的成長(zhǎng)與收益。

然而，過(guò)度的超前消費(fèi)往往會(huì)適得其反。現(xiàn)階段的年輕人，大多是獨(dú)生子女，心智尚欠成熟，對(duì)于理性消費(fèi)的把控不夠，在面臨誘惑時(shí)，往往不能全身而退。此外，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與人們生活水平的提高，讓年輕人對(duì)物質(zhì)的追求也不斷攀升，而當(dāng)前盛行的消費(fèi)主義之風(fēng)加重了他們的超前消費(fèi)行為。

國(guó)際環(huán)保組織綠色和平于2017年發(fā)布的報(bào)告指出：中國(guó)大陸的消費(fèi)者購(gòu)物過(guò)剩現(xiàn)象突出，有82%的受訪者表示看到別人穿好看的衣服也想買(mǎi)一件，72%的受訪者表示看到社交網(wǎng)絡(luò)上的穿搭文會(huì)引發(fā)購(gòu)買(mǎi)的欲望；49%的受訪者表示會(huì)因?yàn)榕枷翊援a(chǎn)品而沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)一些不需要或不適合的東西，這一比例明顯高于中國(guó)香港、中國(guó)臺(tái)灣、德國(guó)、意大利。這其中，年輕人居多。

可是，大多數(shù)年輕人收入有限，過(guò)度的超前消費(fèi)會(huì)導(dǎo)致個(gè)人儲(chǔ)蓄的減少或負(fù)債的增加，從而導(dǎo)致個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的降低，當(dāng)還不起債務(wù)時(shí)，他們便會(huì)向父母求助，這就加重了家庭負(fù)擔(dān)，甚至有些心理承受能力脆弱的，會(huì)選擇結(jié)束生命來(lái)躲避債務(wù)。

不少年輕人在高負(fù)債

還有一點(diǎn)不能不提——當(dāng)前不少年輕人正在被長(zhǎng)期高額負(fù)債所累。

尤其是對(duì)于一二線城市的年輕人來(lái)說(shuō)，高企的房?jī)r(jià)讓他們因買(mǎi)房而不得不早早背負(fù)起為期二三十年的巨額債務(wù)。

據(jù)《中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）的城鎮(zhèn)樣本》的數(shù)據(jù)顯示，參與負(fù)債的城市家庭大部分是年輕家庭，而30歲以下的年輕家庭的負(fù)債參與率與30-44歲中年人群的負(fù)債參與率接近，也遠(yuǎn)高于其他年齡群體。這表明，年輕人已經(jīng)成為負(fù)債一族的主要成員。

另外，從衡量居民負(fù)債程度的居民杠桿率來(lái)看，1996年全國(guó)居民杠桿率只有3%，2008年也僅為18%，但從2008年以來(lái)居民杠桿率開(kāi)始呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，短短7年間翻了近三倍，截至2017年底，我國(guó)居民杠桿率已經(jīng)逼近50%，這高于國(guó)際上新興市場(chǎng)的平均水平，且杠桿上升速度超過(guò)大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家。

而我們?cè)诰杈用窀軛U率過(guò)快上升的同時(shí)，還應(yīng)注意到，一二線城市中被迫以各種形式舉債購(gòu)房的中產(chǎn)年輕人，很可能是中國(guó)社會(huì)中杠桿率最高的群體，他們的金融脆弱性也是最強(qiáng)的。

你是在理性消費(fèi)嗎？

可即便如此，人們的消費(fèi)熱情并沒(méi)有衰減。據(jù)新華社2017年對(duì)全國(guó)44個(gè)城鎮(zhèn)約1萬(wàn)名消費(fèi)者展開(kāi)的調(diào)查顯示，約八成的受訪者認(rèn)為未來(lái)五年內(nèi)，家庭收入將出現(xiàn)明顯增長(zhǎng)，而中國(guó)消費(fèi)者的信心達(dá)到近10年來(lái)的新高。

與此形成鮮明反差的是，在西方國(guó)家，一次次因過(guò)度超前消費(fèi)而來(lái)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)與泡沫崩潰，令他們的消費(fèi)觀日趨保守。在一項(xiàng)針對(duì)美國(guó)年輕人的調(diào)查中，60%的受訪者沒(méi)有單件價(jià)格超過(guò)2000美元的產(chǎn)品，超過(guò)一半的人在電子產(chǎn)品上的花費(fèi)沒(méi)有超過(guò)500美元。哪怕是在美國(guó)消費(fèi)信貸中體量最大的學(xué)生信貸，主要方向也是協(xié)助完成學(xué)業(yè)，而不是物質(zhì)消費(fèi)。

我國(guó)的年輕人或許也該學(xué)會(huì)理性消費(fèi)。一方面，秉承“購(gòu)物根據(jù)實(shí)際需要”的理念，花錢(qián)量力而行，在分期付款前，考慮清楚能否按時(shí)還款保證信用；另一方面，如果的確需要分期購(gòu)買(mǎi)，那么就要保證按時(shí)還款，做好還款規(guī)劃，以確保自己的誠(chéng)信記錄。