中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與對(duì)策分析

張?zhí)焓?/p>

【摘 要】發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代金融銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，在金融全球化、信息化的時(shí)代，存貸款的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)日漸式微，商業(yè)銀行通過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲得的利潤占比越來越小，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展就成了重中之重，因此銀行必須要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)來增加收益而不能僅僅依賴傳統(tǒng)利息收入。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展較遲，雖然近年來中間業(yè)務(wù)的占比顯著提高，但是發(fā)展中還存在著許多的問題，本文以中國建設(shè)銀行為探究對(duì)象，剖析了建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析利弊，發(fā)現(xiàn)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、開發(fā)創(chuàng)新、管理模式方面的不足，分析產(chǎn)生這些問題的政治經(jīng)濟(jì)以及建行自身的原因，借鑒美洲銀行的經(jīng)驗(yàn)，提出加大重視、著重高附加值產(chǎn)品、加大科技人才投入、完善管理模式等對(duì)策，最后對(duì)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的探索與發(fā)展進(jìn)行總結(jié)。

【關(guān)鍵詞】建設(shè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問題與對(duì)策

一、中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

據(jù)中國建設(shè)銀行年報(bào)的數(shù)據(jù)，2017年，中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)凈收入達(dá)到1474.45億元人民幣，占總營業(yè)收入的24.36%，較上年增長143.73億元，增幅為10.80%。其中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為1474.45億元，占中間業(yè)務(wù)凈收入的77.00%。從中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品劃分及占比從產(chǎn)品的種類來看，建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本由銀行卡、委托代理、理財(cái)產(chǎn)品、支付結(jié)算和顧問咨詢等組成。這幾類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品合計(jì)收入己經(jīng)達(dá)到了1061.75億元人民幣，占建設(shè)銀行2017年度非利息凈收入的72.01%。其中，銀行卡手續(xù)費(fèi)的收入一直占據(jù)第一位，在建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中貢獻(xiàn)最大。

二、中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題

（一）缺乏正確的經(jīng)營理念

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，而且受許多因素的制約，使得中間業(yè)務(wù)的定位不夠明確，在建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中，也可以看出經(jīng)營理念的偏差。雖然近年來，建設(shè)銀行已經(jīng)逐步認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行發(fā)展的重要性，但是實(shí)際上建設(shè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)仍然是存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，仍然將存貸款的業(yè)績當(dāng)做重中之重，而只把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作存貸款業(yè)務(wù)的附屬和補(bǔ)充。這是銀行業(yè)務(wù)之間的主次問題，在中間業(yè)務(wù)的本身業(yè)務(wù)層面，也有市場(chǎng)定位，主次認(rèn)識(shí)的不足。

目前，建設(shè)銀行的利潤重點(diǎn)仍然在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，而且在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展層面上，主要看重中間業(yè)務(wù)的數(shù)量，而忽視了質(zhì)量，盲目的開發(fā)中間業(yè)務(wù)，卻并沒有真正的符合不同市場(chǎng)的需求，且并不重視中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收益核算。由于對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的不重視，建設(shè)銀行的一大部分的中間業(yè)務(wù)都不收取或者收取很少的服務(wù)費(fèi)，雖然員工的工作量不斷增加，但是收入并沒有增加許多，導(dǎo)致員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)產(chǎn)生消極情緒，同時(shí)服務(wù)質(zhì)量也會(huì)下降，這些都將大大阻礙建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏高附加值的產(chǎn)品

建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)目前以接受客戶的委托，代理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，不占用銀行資金為主。隨著近幾年的發(fā)展，建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已包括九大類300余種，但是這些業(yè)務(wù)仍然主要集中在代理業(yè)務(wù)和收付結(jié)算等方面，銀行卡、代收代付、代理結(jié)算等這些業(yè)務(wù)，技術(shù)含量都比較低，主要依靠柜臺(tái)員工的手工和半手工辦理，而且這些業(yè)務(wù)并不只是建設(shè)銀行的特色，其他銀行一樣可以辦理，這就會(huì)導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

近年來，建設(shè)銀行投入了大量的精力，然而收效甚低，缺乏高附加值的特色產(chǎn)品一直是建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的一大問題。以建設(shè)銀行線上電子銀行為例，目前建設(shè)銀行已經(jīng)開設(shè)了線上的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行，但是建設(shè)銀行的線上用戶們雖然注冊(cè)了線上銀行，但是用線上銀行去辦理中間業(yè)務(wù)的客戶仍然很少，而且電子銀行的中間業(yè)務(wù)都是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，許多復(fù)雜的業(yè)務(wù)在電子銀行里并沒有市場(chǎng)，仍然是依靠柜臺(tái)辦理。產(chǎn)品缺乏附加值和特色，就無法吸引廣大客戶對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行選擇投資，所以建設(shè)銀行缺乏高附加值的特色產(chǎn)品是其中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的一大阻礙。

（三）缺乏創(chuàng)新性和多樣性

建設(shè)銀行要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須時(shí)時(shí)刻刻緊跟市場(chǎng)動(dòng)態(tài)與客戶需求，創(chuàng)新性和綜合性并重，提升中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的多樣性和收益性。目前建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，缺乏市場(chǎng)調(diào)研，產(chǎn)品的市場(chǎng)迎合度不足，雖然產(chǎn)品數(shù)量一直在增長，但是沒有滿足市場(chǎng)需求，創(chuàng)新不足。盡管建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類和數(shù)量越來越多，但其間區(qū)別并不大。以建設(shè)銀行的信用卡為例，建設(shè)銀行開設(shè)了許多種形式的信用卡，例如龍卡名?？ā埧ㄉ虅?wù)卡、龍卡汽車卡、藝龍暢行龍卡、芒果旅行龍卡等等，雖然名稱大不相同，但其實(shí)功能都大同小異，本質(zhì)上沒有很大區(qū)別。

三、中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）樹立正確的經(jīng)營理念

隨著全球性大經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不是單純地收入高低之爭(zhēng)，建設(shè)銀行必須從形象、產(chǎn)品、信息甚至市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)上發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)。這樣的時(shí)代背景下，公眾對(duì)新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求愈來愈大，這是銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)，建行必須抓住這樣機(jī)會(huì)，重視中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展，建立起建行與客戶之間密不可分的友好關(guān)系，這樣才能順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，是自身得到長足的發(fā)展。

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)固然重要，也為建行的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，然而發(fā)展中間業(yè)務(wù)才是新時(shí)代新背景下的潮流趨勢(shì)。不僅僅是建設(shè)銀行的總行和各一級(jí)分行要重視起中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，越是基層的支行就越要將做好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)工作，相關(guān)工作人員必須深刻的認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，做好市場(chǎng)調(diào)研，了解客戶需求，提出有效創(chuàng)新的發(fā)展方案，開發(fā)出適應(yīng)客戶需求的有市場(chǎng)的有發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（二）著重高附加值的產(chǎn)品開發(fā)

建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)還停留在主要依靠銀行卡類業(yè)務(wù)與代理類業(yè)務(wù)的水平上，缺乏高附加值和有建行特色的產(chǎn)品，因此建設(shè)銀行可以做到以下幾點(diǎn)。

首先，建行必須對(duì)我國政府目前出臺(tái)的一些積極地財(cái)政政策進(jìn)行深入的研究和利用，大力拓展基金、證券、保險(xiǎn)等方面代購代銷等業(yè)務(wù)，建立起完善的管理獎(jiǎng)懲制度，加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)，利用自身優(yōu)勢(shì)，迎合政府政策，發(fā)展建行中間業(yè)務(wù)。

其次，建行屬于四大行之一，本身在客戶數(shù)量上就有很大的優(yōu)勢(shì)，必須做好客戶維護(hù)工作，了解客戶需求，挖掘新客戶，從建行的客戶群中開發(fā)提煉出有自身特色的產(chǎn)品，這樣才能迎合市場(chǎng)，有發(fā)展前景和空間。

再者，將產(chǎn)品開發(fā)的著重點(diǎn)從勞動(dòng)密集型產(chǎn)品轉(zhuǎn)變到知識(shí)密集型產(chǎn)品上，發(fā)展個(gè)人與公司理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等高附加值的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)不僅可以為建設(shè)銀行帶來高收益，而且能夠擴(kuò)大建行的知名度和影響力，使其品牌效應(yīng)倍增。

（三）加大人才技術(shù)的投入

在信息化的時(shí)代，建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須與科技信息發(fā)展相結(jié)合，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)、推廣、服務(wù)方面，信息化與虛擬化將是發(fā)展的重點(diǎn)。建設(shè)銀行必須學(xué)習(xí)美洲銀行加大中間業(yè)務(wù)的科技投入，選用專業(yè)人才開發(fā)軟硬件設(shè)備，完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上銀行中間業(yè)務(wù)方面的實(shí)際內(nèi)容，使其操作簡便，應(yīng)用廣泛。

中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的高科技，專業(yè)人才不足使建設(shè)銀行不能開發(fā)出效益高的，有針對(duì)性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這是建行的一大短板，因此建設(shè)銀行必須不斷加大中間業(yè)務(wù)的隊(duì)伍建設(shè)和人才開發(fā)的力度。通過有效的方式，完善人才培訓(xùn)機(jī)制，不僅要對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)，還要建立良好的選人用人機(jī)制，加強(qiáng)綜合性人才的引進(jìn)，組建出一只經(jīng)驗(yàn)豐富，適應(yīng)力強(qiáng)的復(fù)合型的人才隊(duì)伍。

【參考文獻(xiàn)】

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