我國財(cái)產(chǎn)保性市場需求影響因素探析

周靜

【摘要】財(cái)產(chǎn)保性作為保性的重要組成部分，對我國財(cái)產(chǎn)保性市場需求的影響因素進(jìn)行探析，對拓展財(cái)產(chǎn)保性市場、推進(jìn)我國保性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。為了進(jìn)一步探析對我國財(cái)產(chǎn)保性市場需求產(chǎn)生影響的因素，構(gòu)建完善的財(cái)產(chǎn)保性性種體系、優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保性構(gòu)架，本文首先通過對財(cái)產(chǎn)保性市場需求影響因素進(jìn)行了梳理并分析；其次對當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保性市場發(fā)展的現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢進(jìn)行了分析；最后基于以上分析，從財(cái)產(chǎn)保性市場需求影響因素的角度出發(fā)，對如何構(gòu)建完善的財(cái)產(chǎn)保性性種體系、優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保性構(gòu)架以及推進(jìn)我國財(cái)產(chǎn)保性市場健康穩(wěn)步發(fā)展提出了政策建議。

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保性 市場需求 影響因素

引言

當(dāng)前，穩(wěn)步的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢和不斷提升的社會發(fā)展?fàn)顟B(tài)為我國財(cái)產(chǎn)保性市場的進(jìn)一步發(fā)展提供了重要的機(jī)遇。財(cái)產(chǎn)保性作為保性的重要組成部分，對我國財(cái)產(chǎn)保性市場需求的影響因素進(jìn)行探析，通過將潛在的市場需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際的財(cái)產(chǎn)保性投保不僅有利于進(jìn)一步拓展財(cái)產(chǎn)保性市場，而且對推進(jìn)我國保性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。因此，為了進(jìn)一步探析對我國財(cái)產(chǎn)保性市場需求產(chǎn)生影響的因素，構(gòu)建完善的財(cái)產(chǎn)保性性種體系、優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保性構(gòu)架，本文首先通過對國內(nèi)相關(guān)學(xué)者關(guān)于財(cái)產(chǎn)保性市場需求影響因素相關(guān)研究成果進(jìn)行梳理、對企業(yè)財(cái)產(chǎn)保性、家庭財(cái)產(chǎn)保性以及農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保性的市場需求影響因素進(jìn)行分析；其次對當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保性市場發(fā)展的現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢進(jìn)行分析；最后基于以上分析，從財(cái)產(chǎn)保性市場需求影響因素的角度出發(fā)，對如何構(gòu)建完善的財(cái)產(chǎn)保性性種體系、優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保性體系以及推進(jìn)我國財(cái)產(chǎn)保性市場健康穩(wěn)步發(fā)展提出政策建議。

一、財(cái)產(chǎn)保性市場需求影響因素相關(guān)研究

相較于國外，國內(nèi)學(xué)者對財(cái)產(chǎn)保性的研究起步較晚。為了進(jìn)一步探析財(cái)產(chǎn)保性市場需求影響因素，本文有針對性的將國內(nèi)學(xué)者運(yùn)用不同方法、構(gòu)造不同模型、從不同的角度對財(cái)產(chǎn)保性市場不同性種的需求影響因素的相關(guān)研究了梳理。劉榮茂，鄭婷婷（2007）以江蘇省為例，通過構(gòu)建需求模型對該地區(qū)1985-2005年20年期問的財(cái)產(chǎn)保性市場需求影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析，投保方以及市場競爭的具體情況都會對財(cái)產(chǎn)保性的市場需求變動產(chǎn)生重要的影響[1]。朱銘來，呂巖，奎潮（2010）為了進(jìn)一步探析影響我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保性市場需求變動的因素，選取了經(jīng)濟(jì)方面的因素、風(fēng)性方面的因素以及環(huán)境方面的因素三方面的指標(biāo)，運(yùn)用面板數(shù)據(jù)模型對1999-2007年8年期間我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)性的投保狀態(tài)以及市場需求影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析[2]。杜鵬（2011）以湖北省為例，通過發(fā)放農(nóng)戶調(diào)查問卷對財(cái)產(chǎn)保性的重要組成部分農(nóng)業(yè)保性的市場需求影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析，認(rèn)為農(nóng)戶認(rèn)知、農(nóng)戶收入水平以及政府參與度均對農(nóng)業(yè)保性市場需求的變動產(chǎn)生影響[3]。張宗軍（2012）基于財(cái)產(chǎn)保性的性種構(gòu)成角度出發(fā)，選用了1980-2009年期間的財(cái)產(chǎn)保性數(shù)據(jù)，對宏觀市場環(huán)境因素和財(cái)性性種結(jié)構(gòu)因素兩方面對我國財(cái)產(chǎn)保性市場需求變動進(jìn)行了分析[4]。景佩，李秀芳（2013）運(yùn)用權(quán)衡理論對當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保性公司的資本結(jié)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)證分析，認(rèn)為公司的資本結(jié)構(gòu)將對財(cái)產(chǎn)保性的市場需求變動產(chǎn)生重要影響[5]。趙紅梅，蘇慧娟（2013）為了進(jìn)一步探析我國財(cái)產(chǎn)保性市場需求影響因素對不同地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r以及發(fā)展變動趨勢的作用，選取了2000-2011年期間我國各地區(qū)財(cái)產(chǎn)保性相關(guān)數(shù)據(jù)運(yùn)用面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行了實(shí)證分析[6]。

二、財(cái)產(chǎn)保性市場需求影響因素分析

為了對我國財(cái)產(chǎn)保性市場需求影響因素深入探析，本文基于不同的財(cái)產(chǎn)保性性種，對企業(yè)財(cái)產(chǎn)保性、家庭財(cái)產(chǎn)保性以及農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保性的市場需求影響因素進(jìn)行分析：

（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保性：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保性是企事業(yè)為了規(guī)避因火災(zāi)、自然災(zāi)害以及其他意外災(zāi)害造成單位財(cái)產(chǎn)損失而購買的一種商業(yè)保性。由企業(yè)財(cái)產(chǎn)保性的相關(guān)概念可以看出，企事業(yè)是否進(jìn)行投保主要取決于其自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及相關(guān)風(fēng)性發(fā)生的概率。其中，企業(yè)固定資產(chǎn)投資規(guī)模越大，其購買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保性的概率越大；企業(yè)所得稅繳納越多表明企業(yè)盈利能力越強(qiáng)，與購買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保性之間呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)；企事業(yè)相關(guān)經(jīng)營管理風(fēng)性和火災(zāi)損失率越高，企業(yè)購買財(cái)產(chǎn)保性產(chǎn)生的概率越大。

（二）家庭財(cái)產(chǎn)保性：家庭財(cái)產(chǎn)保性主要是為家庭財(cái)產(chǎn)和個人進(jìn)行投保的一種財(cái)性，主要是了規(guī)避家庭資產(chǎn)風(fēng)性發(fā)生以及第三者責(zé)任性。其中，投保人是否對家庭財(cái)產(chǎn)保性具有一個系統(tǒng)全面的認(rèn)知是影響家庭財(cái)產(chǎn)保性購買的主要因素；投保人的收入水平是否充足也對是否購買家庭財(cái)產(chǎn)保性產(chǎn)生重要影響；但是，家庭財(cái)產(chǎn)保性的性種價(jià)格對其供求變動產(chǎn)生的影響并不顯著。

（三）農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保性：農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保性主要是當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中發(fā)生自然災(zāi)害或者其他影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)性時(shí)，保性公司為投保人提供經(jīng)濟(jì)損失的一種商業(yè)保性。由于農(nóng)業(yè)特性，農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保性的購買人主要是農(nóng)戶。其中，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)種植發(fā)生風(fēng)性的認(rèn)知水平、農(nóng)戶家庭人口數(shù)量、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保性的認(rèn)知程度以及該農(nóng)戶的年家庭收入等相關(guān)因素對是否購買農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保性呈現(xiàn)出顯著的正相關(guān)關(guān)系；農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保性性種價(jià)格水平對是否購買農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保性呈現(xiàn)出顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系；農(nóng)戶的受教育水平對是否購買農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保性沒有明顯關(guān)系。

三、我國財(cái)產(chǎn)保性市場發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

當(dāng)前，穩(wěn)步的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢和不斷提升的社會發(fā)展?fàn)顟B(tài)為我國財(cái)產(chǎn)保性市場的進(jìn)一步發(fā)展提供了重要的機(jī)遇，我國財(cái)產(chǎn)保性市場發(fā)展迅猛，財(cái)產(chǎn)保性市場規(guī)模及總量不斷提升。為了進(jìn)一步探析我國財(cái)產(chǎn)保性市場發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢，本文主要從個人財(cái)產(chǎn)保性、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保性以及性種需求變動三個方面進(jìn)行分析：

（一）個人財(cái)產(chǎn)保性市場發(fā)展：隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展以及消費(fèi)者收入水平的穩(wěn)步提升，近年來，我國消費(fèi)者對個人財(cái)產(chǎn)保性的需求呈現(xiàn)井噴的狀態(tài)，消費(fèi)者對家庭財(cái)產(chǎn)與個人財(cái)產(chǎn)的投保意識也在不斷增強(qiáng)。如，消費(fèi)者對個人汽車保性的需求隨著生活水平的提升所購買的性種也在不斷增多，這也恰恰表明了，消費(fèi)者對個人財(cái)產(chǎn)保性需求的性種呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，消費(fèi)者希望通過購買個人財(cái)產(chǎn)保性以規(guī)避未來有可能發(fā)生的家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)性和個人財(cái)產(chǎn)風(fēng)性。

（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保性市場發(fā)展：當(dāng)前，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國企業(yè)發(fā)展迅速，在企業(yè)經(jīng)營管理過程中所涉及的業(yè)務(wù)范圍以及面臨的風(fēng)性日趨增多，企業(yè)管理者在加強(qiáng)經(jīng)營管理的同時(shí)風(fēng)性防范意識也在不斷增強(qiáng)，企業(yè)管理者通過購買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保性對經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的經(jīng)營管理風(fēng)性進(jìn)行防范，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)性的目的。

（三）財(cái)產(chǎn)保性性種需求多元化趨勢發(fā)展：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不管是個人對財(cái)產(chǎn)保性的需求還是企業(yè)對財(cái)產(chǎn)保性的需求都隨著社會結(jié)構(gòu)的變化以及市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整產(chǎn)生了重要變化。當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保性市場的供求失衡，市場上的財(cái)產(chǎn)保性性種不能夠滿足市場需求，保性公司應(yīng)不斷創(chuàng)新保性服務(wù)種類，多元化發(fā)展。

四、我國財(cái)產(chǎn)保性發(fā)展對策

本文基于當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保性市場發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢，從財(cái)產(chǎn)保性市場需求影響因素的角度出發(fā)，認(rèn)為應(yīng)該從以下三方面構(gòu)建完善的財(cái)產(chǎn)保性性種體系、優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保性構(gòu)架、推進(jìn)我國財(cái)產(chǎn)保性市場健康穩(wěn)步發(fā)展：

（一）運(yùn)用大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)深入挖掘財(cái)產(chǎn)保性市場中的潛在需求：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不管是個人對財(cái)產(chǎn)保性的需求還是企業(yè)對財(cái)產(chǎn)保性的需求都隨著社會結(jié)構(gòu)的變化以及市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整產(chǎn)生了重要變化。保性公司應(yīng)建立和完善大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，對當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保性市場上的信息進(jìn)行歸類分析，找出消費(fèi)者偏好，通過對確定消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)保性性種的消費(fèi)偏好。

（二）進(jìn)一步優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保性性種體系，滿足消費(fèi)者多元需求：滿足市場上消費(fèi)者對財(cái)產(chǎn)保性的需求是保性公司獲得盈利的基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)找出消費(fèi)者偏好，在此基礎(chǔ)之上，根據(jù)消費(fèi)者需求創(chuàng)新財(cái)產(chǎn)保性服務(wù)，對不適合當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保性市場需求的性種進(jìn)行及時(shí)的更新，對市場上的新的需求通過提供新的財(cái)產(chǎn)保性性種服務(wù)滿足消費(fèi)需求，進(jìn)一步開拓新的財(cái)產(chǎn)保性市場新領(lǐng)域。

（三）完善財(cái)產(chǎn)保性市場監(jiān)管機(jī)制。完善財(cái)產(chǎn)保性市場監(jiān)管機(jī)制是財(cái)產(chǎn)保性市場規(guī)范、健康發(fā)展的關(guān)鍵，市場是否規(guī)范也在一定程度上對投保人的需求產(chǎn)生影響。首先，要建立一套系統(tǒng)完善的財(cái)產(chǎn)市場監(jiān)管機(jī)制，對市場內(nèi)的保性企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，保證保性企業(yè)具備經(jīng)營資質(zhì)，完善保性企業(yè)經(jīng)營準(zhǔn)則做出系統(tǒng)、明確的規(guī)定，對觸碰監(jiān)管底線的企業(yè)做出懲罰。其次，保性企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立防信息泄露管理機(jī)構(gòu)，有效的規(guī)避信息的泄露，防止出現(xiàn)信息外泄、交易行為的出現(xiàn)。最后，保性監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建“執(zhí)行一預(yù)警一反饋一調(diào)整”的大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制。對出現(xiàn)偏差的情況預(yù)警并進(jìn)行及時(shí)、合理的調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉榮茂，鄭婷婷.影響財(cái)產(chǎn)保性需求因素的實(shí)證分析——以江蘇財(cái)產(chǎn)保性市場為例[J].湖南財(cái)經(jīng)高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2017（06）：107-109.

[2]朱銘來，呂巖，奎潮.我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保性需求影響因素分析——基于地區(qū)面板數(shù)據(jù)的實(shí)證研究[J].金融研究，2010（12）：67-79.