完善金融制度，維護(hù)金融安全

李麗

摘要：在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中，金融產(chǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，其發(fā)展問題已經(jīng)得到了越來越高的重視，鑒于金融體系內(nèi)存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此需要做好對(duì)應(yīng)的維護(hù)安全工作。本文對(duì)完善金融制度，維護(hù)金融安全的問題進(jìn)行了探討，文章從闡述問題的提出背景入手，進(jìn)一步分析了我國金融制度不完善之處，研究了金融制度不完善對(duì)金融安全的影響，最后提出了完善金融制度、維護(hù)金融安全的幾點(diǎn)思路。

關(guān)鍵詞：完善金融制度；維護(hù)金融安全；提出背景；不完善之處；影響；思路

隨著市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不斷完善，各種產(chǎn)業(yè)類型先后涌現(xiàn)出來，經(jīng)濟(jì)行為更加復(fù)雜化，這為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了全新的活力，但同時(shí)也為更多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)創(chuàng)造了可乘之機(jī)。在企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展過程中，面臨風(fēng)險(xiǎn)并解決風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)永恒的課題，如果風(fēng)險(xiǎn)的防患和處理不當(dāng)，很可能給企業(yè)帶來致命的損失。尤其是對(duì)金融企業(yè)來說，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，保證金融安全是非常重要的，而國家更需要站在制度的出發(fā)點(diǎn)上，完善制度體系，指導(dǎo)金融工作的順利展開。

一、問題的提出

完善金融體系的一大重要功能在于保證內(nèi)部資源的高效配置方面，而在此過程中，市場(chǎng)與制度會(huì)同時(shí)發(fā)揮作用。在自由的市場(chǎng)環(huán)境中，需要得到有力的制度指引與規(guī)范，從而保證經(jīng)濟(jì)健康向前發(fā)展。但是在現(xiàn)實(shí)中，現(xiàn)代人過度關(guān)注市場(chǎng)功能，卻輕視了制度的作用，其實(shí)制度作為能激勵(lì)進(jìn)步、約束行為的重要工具，其性質(zhì)如何，也會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)形成影響。比如限制性的金融制度，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，但經(jīng)濟(jì)的活躍度會(huì)有所降低，而實(shí)施自由的金融制度，在一定程度上能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)活力，但也會(huì)為風(fēng)險(xiǎn)隱患帶來更多可乘之機(jī)。因?yàn)榻鹑谥贫群惋L(fēng)險(xiǎn)并不是絕對(duì)相關(guān)的，而風(fēng)險(xiǎn)一直存在，因此不論采取怎樣性質(zhì)的制度，都需要做好安全措施，確保金融系統(tǒng)平穩(wěn)向前發(fā)展。

二、我國金融制度不完善之處

（一）金融法律法規(guī)的制定不完善

在金融系統(tǒng)內(nèi)，制度往往能梳理清楚各個(gè)概念與產(chǎn)業(yè)范圍，促進(jìn)企業(yè)規(guī)范化發(fā)展。比如在產(chǎn)權(quán)界定方面，目前就存在不明朗的問題，財(cái)產(chǎn)是歸屬于國家或者民間團(tuán)體、亦或是個(gè)人都無法準(zhǔn)確定位，比如在金融資產(chǎn)從盈余方轉(zhuǎn)調(diào)到稀缺方時(shí)，為了做好擔(dān)保，就需要對(duì)產(chǎn)權(quán)分屬進(jìn)行，因?yàn)榉刹蝗?，?dān)保資格難以確定。其次，在金融交易方面，在市場(chǎng)體系內(nèi)的部分金融活動(dòng)是被明令禁止的，市場(chǎng)自由度不足，阻礙了資金的順暢流通，如民營金融準(zhǔn)入難等等。再者，市場(chǎng)退出的法律不完善，在市場(chǎng)上，出現(xiàn)意外危機(jī)，往往只有靠政府注資才能克服困難，這對(duì)金融業(yè)的快速發(fā)展不利。最后，在金融監(jiān)管方面，這是確保金融安全的重要渠道，但因?yàn)榉刹蝗?，使得許多新興起的金融單位還無法得到法律認(rèn)可，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行等等，這些在現(xiàn)代社會(huì)中發(fā)揮更大作用的機(jī)構(gòu)，如果得不到有效的監(jiān)管，很可能造成漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)不合理

從我國的整體市場(chǎng)環(huán)境看，目前的金融結(jié)構(gòu)尚且未能突破二元金融的形式，這是由于國內(nèi)地區(qū)發(fā)展差異明顯的原因造成的，比如東南沿海地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融業(yè)發(fā)展比較成熟，而經(jīng)濟(jì)實(shí)力略弱的中西部則未能形成可喜的金融產(chǎn)業(yè)格局，因此國內(nèi)存在著比較嚴(yán)重的金融資源分布不均現(xiàn)象。而且，從金融系統(tǒng)的內(nèi)在結(jié)構(gòu)看，結(jié)構(gòu)規(guī)劃也不夠科學(xué)，銀行往往是核心要素，證券、保險(xiǎn)等的規(guī)模則往往達(dá)不到對(duì)應(yīng)的地位，因此銀行帶有一定的壟斷色彩，以銀行占主體的金融系統(tǒng)，將對(duì)信息的正常披露造成干擾。金融系統(tǒng)是在歷史時(shí)期內(nèi)逐漸發(fā)展成形的，而固定利率制度是導(dǎo)致其演變成目前結(jié)構(gòu)的重要推力。而一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的存貸利差，可以幫助金融實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，但有礙于通過價(jià)格波動(dòng)獲利來推動(dòng)金融進(jìn)步，因此需要科學(xué)利用利率價(jià)格杠桿的功能，使其對(duì)完善金融結(jié)構(gòu)發(fā)揮正面作用。

（三）金融交易參與者存在三種不利的行為

雖然制度的建設(shè)是屬于政治層面的話題，但是它和一個(gè)國家、地區(qū)的風(fēng)俗、文化、習(xí)慣等都有著息息相關(guān)的聯(lián)系，對(duì)這些不同要素進(jìn)行正確的看待與利用，是非常重要的。但是從目前國內(nèi)的金融交易參與者行為看，存在著一些不足之處。首先，在關(guān)系金融方面，它是無需經(jīng)過法定程序監(jiān)管、不需抵押擔(dān)保的一種融資活動(dòng)，因此其風(fēng)險(xiǎn)大小受企業(yè)對(duì)債務(wù)人的信任程度影響、決定，因此具有一定的不可控和不穩(wěn)定性，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。其次，非理性金融交易，這是一種經(jīng)過某自然人或少數(shù)人控制的私營機(jī)構(gòu)單方面發(fā)出的，一般情況下，該機(jī)構(gòu)可能會(huì)在獲利時(shí)因擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)采取迅速鎖定利潤的策略，在受損時(shí)又因偏好風(fēng)險(xiǎn)而試圖加大投資力度。其三，羊群行為，在整個(gè)國內(nèi)金融業(yè)領(lǐng)域，盲目跟風(fēng)一直是一個(gè)值得詬病的地方，操作人很容易在行為中被投機(jī)分子欺騙，出現(xiàn)短期套利等不合理的行為，容易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融制度不完善對(duì)金融安全的影響

（一）金融法律法規(guī)不完善對(duì)金融安全的影響

產(chǎn)權(quán)法律不明晰，會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)所有者的利益無法得到法律認(rèn)可，因此很可能出現(xiàn)資源被削弱、侵占的問題，在擔(dān)保時(shí)，他們必須付出更高的融資成本。而且，金融交易市場(chǎng)準(zhǔn)入問題的弊端，也導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的出現(xiàn)，場(chǎng)外的“準(zhǔn)金融交易參與者”會(huì)因此遇到機(jī)會(huì)成本被犧牲的后果。再者，市場(chǎng)退出機(jī)制的不完善，迫使許多面臨經(jīng)營危機(jī)的機(jī)構(gòu)咬牙強(qiáng)撐，破壞整個(gè)市場(chǎng)秩序和運(yùn)轉(zhuǎn)效率，類似的面臨發(fā)展危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)如果只是依賴政府扶持，會(huì)導(dǎo)致其在其他資源受到更大的損失。

（二）金融業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)問題對(duì)金融安全的影響

在整體角度看，因?yàn)榻鹑谫Y源分布不均衡，導(dǎo)致部分落后區(qū)域的金融體系難以承擔(dān)聚集資本所帶來的資金、資源成本，而大量的資金發(fā)達(dá)城市所吸收，在后者地區(qū)出現(xiàn)資本膨脹現(xiàn)象，于是其內(nèi)部的機(jī)構(gòu)需要支付更高的保留資本成本，獲利空間受到壓縮，在實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法對(duì)這些可用資金進(jìn)行充分利用時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)只能通過轉(zhuǎn)變自身行為來承擔(dān)這些成本壓力。當(dāng)金融系統(tǒng)內(nèi)的主體地位被銀行壟斷時(shí)，以其為導(dǎo)向的市場(chǎng)發(fā)展是不平衡的，于是信息的流通不再對(duì)等，加上機(jī)構(gòu)需要對(duì)信息生產(chǎn)支付成本，而信息本身是不排他的，于是許多機(jī)構(gòu)因此喪失了生產(chǎn)信息的動(dòng)力。

（三）金融交易參與者的不利行為對(duì)金融安全的影響

在整個(gè)國家和社會(huì)的文化、風(fēng)俗影響下，金融系統(tǒng)內(nèi)出現(xiàn)了非常明顯的關(guān)系金融行為、非理性金融行為和羊群行為等現(xiàn)象。關(guān)系金融行為一方面改善了資金的利用率、擴(kuò)大了機(jī)構(gòu)獲利的空間，但卻可能造成比較高的風(fēng)險(xiǎn)成本。而后兩者行為所形成的負(fù)面效果有異曲同工之妙，出現(xiàn)這些行為的機(jī)構(gòu)很可能被投機(jī)分子欺騙，使得這些機(jī)構(gòu)的利益受到損害，這類受損資金就是這些機(jī)構(gòu)在金融交易中需要承擔(dān)的成本。

四、完善金融制度、維護(hù)金融安全的幾點(diǎn)思路

（一）健全金融法律法規(guī)

在法律的建設(shè)方面，首先要從打造科學(xué)的產(chǎn)權(quán)法律制度入手，這構(gòu)成了資源優(yōu)化調(diào)配的前提。所以，唯有從法律出發(fā)確保產(chǎn)權(quán)歸屬劃分問題，才能保證這些資產(chǎn)在在交易行為中起到擔(dān)保的重要作用，由此打開金融交易的全新格局。在完善法律的過程中，需要對(duì)動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)加以重視，完善動(dòng)產(chǎn)的浮動(dòng)抵押擔(dān)保機(jī)制，這將能起到豐富融資渠道、控制融資成本的作用，進(jìn)一步杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)。再者，國家要從改善金融市場(chǎng)環(huán)境的工作著手，把民間的、非金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)的金融行為囊括到現(xiàn)代化的金融法律系統(tǒng)內(nèi)。最后，打造科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，以便機(jī)構(gòu)在面臨運(yùn)營危機(jī)時(shí)能實(shí)現(xiàn)自我償付，減少政府的注資壓力。

（二）優(yōu)化金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)

我國金融自由化的改革正穩(wěn)步推進(jìn)，利率的浮動(dòng)區(qū)間放寬，銀行息差收窄，但是金融自由化的配套改革還未啟動(dòng)，如金融業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，這種環(huán)境下放松利率價(jià)格只會(huì)進(jìn)一步惡化金融業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。優(yōu)化金融業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的政策措施應(yīng)主要包括兩個(gè)方面：一方面，政策上應(yīng)對(duì)所有合格的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行國民待遇，避免出現(xiàn)某一種金融業(yè)務(wù)的獨(dú)家代理；另一方面，應(yīng)剝離超大規(guī)模金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)，削減其市場(chǎng)的控制力和規(guī)模，使市場(chǎng)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)趨于公平。

（三）通過制度規(guī)范金融交易者的行為

規(guī)范關(guān)系金融的關(guān)鍵便是建立客觀公正的信用制度，該制度的建立有助于減少關(guān)系金融交易的信息摩擦，降低交易成本，也降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。非理性金融和羊群行為的主要原因來自兩個(gè)方面：一是過度自信；二是金融知識(shí)匱乏。前一種需要通過金融交易實(shí)踐的挫折和磨練才能改正；而后一種則需要建立與我國當(dāng)前金融環(huán)境相適應(yīng)的金融教育制度才能加以克服。

結(jié)語

綜上所述，加強(qiáng)對(duì)完善金融制度，維護(hù)金融安全的問題的探討，意義重大。相關(guān)工作人員需要明確問題的提出背景；同時(shí)了解我國金融制度不完善之處，如金融法律法規(guī)的制定不完善、金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)不合理、金融交易參與者存在三種不利的行為等等；并且把握金融制度不完善對(duì)金融安全的影響，包括金融法律法規(guī)不完善對(duì)金融安全的影響、金融業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)問題對(duì)金融安全的影響、金融交易參與者的不利行為對(duì)金融安全的影響；在此基礎(chǔ)上，提出完善金融制度、維護(hù)金融安全的幾點(diǎn)思路，健全金融法律法規(guī)，優(yōu)化金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，通過制度規(guī)范金融交易者的行為。

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