加強(qiáng)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款管理的若干思考

摘 要 近年來，在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款事件呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢(shì)。校園網(wǎng)絡(luò)貸款不僅嚴(yán)重影響了大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)和生活，也帶來了許多社會(huì)問題。通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)特點(diǎn)和大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款特點(diǎn)的分析，提出高校加強(qiáng)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款教育管理的有效措施，從學(xué)校層面防止大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)生，是本文研究的主要意義。

關(guān)鍵詞 高校 大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)貸款 管理

作者簡(jiǎn)介：邱海松，福建省閩北職業(yè)技術(shù)學(xué)院公共基礎(chǔ)部，副教授，主要從事思政政治課教學(xué)和理論研究。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.309

從2014年到目前，在高校的學(xué)生管理工作中，在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款事件從個(gè)例發(fā)展到現(xiàn)在的多例，從發(fā)生在個(gè)別高校發(fā)展到每個(gè)高校，大學(xué)生校園網(wǎng)貸好像滾雪球般越滾越大，這一現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，極大地干擾了大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)和生活，也給高校學(xué)生管理工作帶來了更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。筆者作為多年的高校學(xué)生管理工作者，結(jié)合處理多起大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的事例，從網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的特點(diǎn)、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)以及高校如何加強(qiáng)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的管理為切入點(diǎn)，希望對(duì)廣大高校和學(xué)生管理工作者加強(qiáng)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的教育管理能有所幫助，不足之處，請(qǐng)廣大專家批評(píng)指正。

一、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的特點(diǎn)

2014年以來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)迅速發(fā)展趨勢(shì)，許多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主要有以下特點(diǎn)：

（一）數(shù)量眾多，實(shí)力參差不齊

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量如雨后春筍般急劇增長(zhǎng)，僅僅P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)（即peer-to-peer，借貸雙方利用中介機(jī)構(gòu)推出的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成小額貸款交易的新型金融業(yè)務(wù)）就多達(dá)2，000多家，國(guó)內(nèi)最有名的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)有：人人貸、拍拍貸、宜人貸，有利網(wǎng)、微貸網(wǎng)、投哪網(wǎng)，陸金所、紅嶺創(chuàng)投、積木盒子、招財(cái)寶等等，其余大小網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)更是不計(jì)其數(shù)。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)種類基本上分成三種：第一種是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，比如趣分期、任分期等，目的是滿足大學(xué)生購(gòu)物需求；第二種是P2P貸款平臺(tái)，例如校園貸、投投貸、名校貸等平臺(tái)，目的是滿足大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)；第三種是傳統(tǒng)電商平臺(tái)，比如阿里、京東、蘇寧、國(guó)美等等。這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)有的資金雄厚，如阿里等電商平臺(tái)，有的名聲顯著，如人人貸、愛學(xué)貸等，有許多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)名不經(jīng)傳，也不知資金是否雄厚，實(shí)力參差不齊。

（二）無人監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不是金融機(jī)構(gòu)，所以現(xiàn)在不是銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍。目前，要成立一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，只要拿到工商局的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，同時(shí)在工信部備案就可，基本上沒有門檻。所以說，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是“三無機(jī)構(gòu)”：無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管。

（三）發(fā)放貸款門檻低

由于網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)眾多，網(wǎng)貸平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，都想搶占更多的高校陣地，搶占更多的大學(xué)生客戶。在利益的驅(qū)使下，為了實(shí)現(xiàn)最大化的盈利，許多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)紛紛放低借貸門檻?，F(xiàn)在的大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，根本不像銀行那樣需要擔(dān)保、抵押、審批等眾多繁瑣的手續(xù)，僅僅只需要一張身份證、學(xué)生證，填寫相關(guān)資料即可獲得貸款。

（四）貸款利率驚人

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)常常用低分期利率招攬學(xué)生，月利率一般在0.99%到2.38%之間。有的平臺(tái)還扣除一定的押金和服務(wù)費(fèi)，例如我校一大學(xué)女生網(wǎng)絡(luò)貸款5000元，拿到手只有3500元，平臺(tái)說因?yàn)闆]有抵押和擔(dān)保，需要扣1000元作為押金，手續(xù)費(fèi)要500元，但利息要按5000元計(jì)算。如果逾期沒有支付欠款，需要支付的違約金以日計(jì)算，金額為貸款金額的1%到8%不等。這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都號(hào)稱貸款利息很低，實(shí)際其年息都超過了20%，有的甚至達(dá)到50%，大大超過同期銀行貸款利率幾倍以上，實(shí)際上相當(dāng)于“高利貸”。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生基本上都有以下共同點(diǎn)：

（一）家庭經(jīng)濟(jì)條件不大好

家庭經(jīng)濟(jì)條件好的大學(xué)生，家長(zhǎng)一般都會(huì)提供學(xué)生學(xué)習(xí)和生活需要的物品，如電腦、手機(jī)以及足夠的生活費(fèi)，這些學(xué)生不會(huì)網(wǎng)絡(luò)貸款。家庭經(jīng)濟(jì)條件貧困的大學(xué)生，他們往往比同齡人更懂事，從小養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣，也不會(huì)網(wǎng)絡(luò)貸款。常常是家庭經(jīng)濟(jì)條件不好也不壞的大學(xué)生，平時(shí)的生活費(fèi)勉強(qiáng)能夠維持正常的學(xué)習(xí)和生活，可是一旦要購(gòu)買較好的電子數(shù)碼產(chǎn)品或其它消費(fèi)時(shí)，就顯得捉襟見肘，這種情況下他們就可能會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。

（二）好面子，攀比心理強(qiáng)

有的大學(xué)生很要面子，看見周圍的同學(xué)有品牌電腦和手機(jī)，無論是購(gòu)買食品、衣服、日用品，還是在交際和娛樂時(shí)都出手大方，就想進(jìn)行攀比，覺得不能輸給別人，于是網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行超前消費(fèi)。

（三）理財(cái)能力差，無法看清網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱

網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生一般都是從學(xué)校到學(xué)校，很少走上社會(huì)，沒有相關(guān)投資和理財(cái)?shù)闹R(shí)和經(jīng)驗(yàn)。對(duì)每月的生活費(fèi)不能制訂很好的預(yù)算和計(jì)劃，統(tǒng)籌安排能力差。他們只看到網(wǎng)絡(luò)貸款的手續(xù)簡(jiǎn)單，速度快，利息低，卻沒有深入仔細(xì)研究網(wǎng)絡(luò)貸款的條款。網(wǎng)絡(luò)貸款的利息經(jīng)常被偷換成“服務(wù)費(fèi)”、“手續(xù)費(fèi)”之名，也沒注意到高額的違約金，許多大學(xué)生被蒙蔽，看不清網(wǎng)絡(luò)貸款背后的高成本、高利息的實(shí)質(zhì)。

（四）還款能力差，常常深陷貸款泥潭

大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，所有的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用都由家長(zhǎng)承擔(dān)。一旦出現(xiàn)無力還款，高額的貸款利息和違約金會(huì)讓大學(xué)生無法承受。很多網(wǎng)絡(luò)貸款學(xué)生，不敢找家長(zhǎng)和親戚求助，有的學(xué)生課外時(shí)間去兼職打工，有的學(xué)生不惜冒險(xiǎn)，“拆東墻補(bǔ)西墻”，另借一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)彌補(bǔ)上一家的虧空，造成“連環(huán)貸”后果，背上了沉重的還貸心理負(fù)擔(dān)。面對(duì)這巨大的心理負(fù)擔(dān)，有的學(xué)生選擇自傷、自殘、甚至自殺的方式，有的學(xué)生則走上了違法犯罪的道路，出現(xiàn)了慘痛的悲劇。

（五）“被騙受害”現(xiàn)象在一定程度上存在

許多違法犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬性和隱蔽性的漏洞，趁機(jī)鉆空子，一些大學(xué)生識(shí)別網(wǎng)絡(luò)信息的真?zhèn)文芰Σ粡?qiáng)，陷入了網(wǎng)絡(luò)貸款騙局。主要形式有：（1）用好處費(fèi)誘使大學(xué)生幫助貸款。一些社會(huì)上投機(jī)分子或在校大學(xué)生，以“給好處費(fèi)”當(dāng)誘餌，讓大學(xué)生用自己名義在各種大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)幫助他貸款，事后“好處費(fèi)”付給幫助貸款的大學(xué)生幾百元至數(shù)千元現(xiàn)金，同時(shí)承諾自己會(huì)按時(shí)償還所有貸款。然而貸款成功后，這些社會(huì)投機(jī)分子或大學(xué)生就人間蒸發(fā)。（2）冒用大學(xué)生身份貸款。一些投機(jī)的在校大學(xué)生利用同學(xué)間的友誼和信任，誘騙同學(xué)幫助他成功辦理大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，從而獲取這些同學(xué)的個(gè)人信息，后來沒經(jīng)這些同學(xué)本人的同意，不斷冒用該同學(xué)名義多次辦理貸款。隨后他銷聲匿跡，導(dǎo)致未網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生負(fù)債累累。

三、高校必須加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的教育管理

筆者認(rèn)為，高校可以采取以下措施加強(qiáng)教育管理，從學(xué)校層面有效防止大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)生。

（一）在大學(xué)生入學(xué)前進(jìn)行防止校園網(wǎng)絡(luò)貸款教育

具體做法是，在郵寄大學(xué)生的錄取通知書時(shí)，將《致大學(xué)生和家長(zhǎng)的一封信》也隨錄取通知書一起郵寄。這封信的主要內(nèi)容是：希望大學(xué)生在大學(xué)學(xué)習(xí)期間，明確主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，要集中大部分精力學(xué)好各門功課，掌握扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能，在課外時(shí)間積極參加學(xué)校和社團(tuán)組織的各項(xiàng)活動(dòng)；要求大學(xué)生要樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，在大學(xué)生活中要發(fā)揚(yáng)艱苦樸素的精神，不趕時(shí)髦，不盲目攀比，不超前消費(fèi)；要求家長(zhǎng)給自己的子女講解如何科學(xué)地制訂每個(gè)月的生活費(fèi)預(yù)算，要樹立健康理性的消費(fèi)觀，帶頭勤儉持家，使子女在日常生活中潛移默化地形成良好的理財(cái)、消費(fèi)觀念；最后提醒家長(zhǎng)和學(xué)生，在大學(xué)中發(fā)生了好多起大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款事件，給大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)和生活帶來了許多危害，應(yīng)引起高度警惕，不要去網(wǎng)絡(luò)貸款。如果家庭經(jīng)濟(jì)條件確實(shí)困難，可以通過正常渠道向銀行申請(qǐng)助學(xué)貸款，或入學(xué)后可以向?qū)W校申請(qǐng)助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金。

（二）在新生入學(xué)教育時(shí)引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，提防校園網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱

新生剛剛?cè)雽W(xué)之際，高校要做好入學(xué)教育工作，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀。學(xué)生工作管理者要求學(xué)生要養(yǎng)成積極、健康、向上的人生態(tài)度，克服攀比心理，提倡大學(xué)生健康消費(fèi)和合理消費(fèi)，反對(duì)超前消費(fèi)。網(wǎng)貸高消費(fèi)及“高利貸”現(xiàn)象就能在源頭上有效地制止。同時(shí)，列舉一些發(fā)生在大學(xué)生身邊的網(wǎng)絡(luò)貸款案例，分析其危害性，引起新生的警惕。

（三）開設(shè)金融知識(shí)講座，提升大學(xué)生理財(cái)能力

高校學(xué)生工作管理部門要向大學(xué)生普及金融知識(shí)，聘請(qǐng)銀行專家到學(xué)校開設(shè)金融知識(shí)講座，加強(qiáng)大學(xué)生金融知識(shí)教育。指導(dǎo)學(xué)生打理和規(guī)劃自己的錢財(cái)，學(xué)會(huì)節(jié)省不必要的開支，提防網(wǎng)絡(luò)貸款陷阱，倡導(dǎo)安全消費(fèi)、合理消費(fèi)，健康消費(fèi)，提升理財(cái)能力。

（四）開設(shè)法律知識(shí)講座，培養(yǎng)大學(xué)生的法律思維

高校學(xué)生工作管理部門要培養(yǎng)大學(xué)生的法律思維，聘請(qǐng)公安局或派出所的專家到學(xué)校開設(shè)防止網(wǎng)絡(luò)詐騙知識(shí)講座，提高大學(xué)生資金安全意識(shí)，預(yù)防大學(xué)生出現(xiàn)財(cái)物被盜、電信詐騙、網(wǎng)貸詐騙的事件。聘請(qǐng)專家到學(xué)校開設(shè)預(yù)防違法犯罪知識(shí)講座，教育大學(xué)生杜絕參與賭博、高利貸、冒用他人信息等違法犯罪行為。

（五）開展主題班會(huì)和辯論賽等活動(dòng)，提高大學(xué)生預(yù)防網(wǎng)絡(luò)貸款的警惕性

高校學(xué)生工作管理部門可以要求以班級(jí)為單位，開展一場(chǎng)“預(yù)防校園網(wǎng)絡(luò)貸款”的主題班會(huì)。會(huì)前將全班分成幾個(gè)小組，各小組學(xué)生去搜集校園網(wǎng)絡(luò)貸款的有關(guān)資料，最終形成一份綜合性的報(bào)告，班會(huì)課上各小組代表進(jìn)行匯報(bào)，其他小組同學(xué)進(jìn)行提問和討論，最后班主任進(jìn)行點(diǎn)評(píng)和總結(jié)。通過主題班會(huì)的研討，大學(xué)生進(jìn)一步認(rèn)清了校園網(wǎng)絡(luò)貸款的真面目。各院系也可以開展“校園網(wǎng)絡(luò)貸款是弊大于利，還是利大于弊”的大學(xué)生辯論賽，通過辯論，加深大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款危害的認(rèn)識(shí)。

（六）利用學(xué)校各媒體加強(qiáng)預(yù)防校園網(wǎng)絡(luò)貸款宣傳

高校有關(guān)部門可以利用校園宣傳欄、廣播站、微信群、QQ群、校園網(wǎng)等各種媒體，全方位加強(qiáng)預(yù)防校園網(wǎng)絡(luò)貸款的宣傳力度，強(qiáng)化大學(xué)生的預(yù)防校園網(wǎng)絡(luò)貸款的警惕性。

（七）實(shí)時(shí)關(guān)注大學(xué)生超前消費(fèi)的異常行為，及時(shí)阻止

高校輔導(dǎo)員和班主任在平時(shí)的學(xué)習(xí)和生活中，對(duì)大學(xué)生的日常消費(fèi)行為給予高度關(guān)注，利用校園BBS、學(xué)生的班級(jí)QQ群和班級(jí)微信群、微博等多種媒介，了解學(xué)生的消費(fèi)心理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)中存在的異常問題，第一時(shí)間提醒學(xué)生和告知家長(zhǎng)。要求學(xué)生如果發(fā)現(xiàn)同班或同宿舍的同學(xué)有異常消費(fèi)的情況，及時(shí)報(bào)告老師，由老師及時(shí)阻止。

參考文獻(xiàn)：

[1]王娜.高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題及防范對(duì)策.法制與社會(huì).2016（33）.

[2]張玉甫.網(wǎng)絡(luò)貸款瘋狂入侵大學(xué)校園是福是禍.中國(guó)青年報(bào).2016.03.20.

[3]陳小林、陳紅、白銀龍.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象及其影響.合作經(jīng)濟(jì)與科技.2017（14）.

[4]楊陽.引導(dǎo)大學(xué)生正確對(duì)待校園貸款.廣西教育.2016（15）.

[5]駿俊.我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究.品牌.2015（6）.