商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)化路徑研究

□ 周清清

一、小微企業(yè)融資需求的出口——互聯(lián)網(wǎng)

近年來，從黨中央、國(guó)務(wù)院到各級(jí)地方政府都非常重視小微企業(yè)問題，小微企業(yè)金融服務(wù)逐漸上升為國(guó)家戰(zhàn)略，“扶持小微企業(yè)發(fā)展、加強(qiáng)小微金融服務(wù)”被納入國(guó)家政策體系，中央及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)出臺(tái)多個(gè)支持小微企業(yè)工作的指導(dǎo)意見，明確提出金融服務(wù)小微企業(yè)的具體要求和實(shí)施路徑。各金融機(jī)構(gòu)積極與政府部門、稅務(wù)系統(tǒng)、商業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、征信組織、行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)資源對(duì)接聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建全社會(huì)多主體參與的小微金融風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制和聯(lián)合管控平臺(tái)，創(chuàng)新推出多種增信類融資產(chǎn)品，有效緩解了小微企業(yè)融資難問題，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，小微企業(yè)融資模式出現(xiàn)了新的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的探索成為當(dāng)前社會(huì)融資領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題。2013年國(guó)務(wù)院提出“充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式”，互聯(lián)網(wǎng)“輕松解決”信息不對(duì)稱的先天優(yōu)勢(shì)為小微企業(yè)融資提供了良好的基礎(chǔ)環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融便迅速“全方位和多層次地滲入”小微金融領(lǐng)域，成為小微金融發(fā)展的新通道。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的先天優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和共享性、交易成本低廉、交易便捷和數(shù)據(jù)豐富為解決信息不對(duì)稱提供了天然渠道。

1.互聯(lián)網(wǎng)的開放與共享拓寬了金融服務(wù)限制。基于互聯(lián)網(wǎng)搭建的信息系統(tǒng)形成了一個(gè)開放、共享的信息資源平臺(tái)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)/移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施及電子終端設(shè)備的快速發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)在全社會(huì)迅速普及，所有人都可以無差別地享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利，包括廣大的小微企業(yè)及企業(yè)主?；ヂ?lián)網(wǎng)開放與共享的基本屬性大大拓展了金融服務(wù)范圍。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了交易成本。通過網(wǎng)絡(luò)商城、電子支付工具、批量結(jié)算系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一個(gè)企業(yè)的信貸資料收集、貸款審核及發(fā)放可全程在線完成，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的入戶調(diào)查、信貸審批、貸后跟蹤等流程極大地降低了運(yùn)作成本，貫穿整個(gè)金融服務(wù)的交易成本幾乎為零，也很好地適應(yīng)了小微客戶的小額、短期、高頻的融資特點(diǎn)。

3.海量數(shù)據(jù)有利于精準(zhǔn)挖掘客戶需求。大量分布廣泛的客戶群體聚集于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，并產(chǎn)生各種各樣的交互行為，客戶的基本資料、上網(wǎng)行為、交易頻次、習(xí)慣偏好等信息不斷積累，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)便利用這些低成本的數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶分析，開展精準(zhǔn)營(yíng)銷?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)利用這些數(shù)據(jù)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，最終實(shí)現(xiàn)便捷化的信貸服務(wù)，又較好地控制了違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微的典型案例。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)巨頭由于占據(jù)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，迅速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊。本文以互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴深度介入金融領(lǐng)域的載體——螞蟻金服為例，探究互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的特征。

2003年淘寶網(wǎng)推出支付寶服務(wù)，2004年支付寶分拆獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，借助阿里巴巴強(qiáng)大的電子商務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，支付寶迅速發(fā)展為境內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)。2010年阿里巴巴又推出面向其B2B平臺(tái)企業(yè)和淘寶網(wǎng)個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的阿里小貸，2014年螞蟻金服整合支付寶和阿里小貸，并于2015年發(fā)起成立浙江網(wǎng)商銀行，形成現(xiàn)在的螞蟻金服格局。由于申請(qǐng)便捷、無需抵押無需擔(dān)保，阿里小貸一經(jīng)推出就受到其電商平臺(tái)小微企業(yè)和個(gè)體戶的歡迎，之后整合到網(wǎng)商銀行，更是借助正規(guī)的銀行業(yè)務(wù)牌照，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。

網(wǎng)商銀行借助淘寶、天貓等電商平臺(tái)以及口碑、飛豬、芝麻信用等“阿里系”相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈搜集整合客戶行為數(shù)據(jù)和信用信息，借助交叉檢驗(yàn)技術(shù)和第三方驗(yàn)證在線開展企業(yè)和個(gè)人資信調(diào)查，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，在這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“遺落”的小微客戶中篩選優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貸款。其中向“阿里系”電商平臺(tái)賣家推出“網(wǎng)商貸”產(chǎn)品，陸續(xù)開發(fā)淘客貸、阿里云貸款、大數(shù)貸等數(shù)據(jù)化信貸產(chǎn)品，覆蓋更多場(chǎng)景的客戶需求，結(jié)合農(nóng)村淘寶戰(zhàn)略，推出“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)戶。截至2016年12月末，浙江網(wǎng)商銀行累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款879億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶數(shù)277萬戶，戶均貸款余額約為1.5萬元。螞蟻金服的發(fā)展路徑有以下三個(gè)顯著特點(diǎn)：

一是以小額信用貸款為主。主要依托其電商/支付平臺(tái)為小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)戶提供“免擔(dān)保、免抵押、小額度、短期限”的信用貸款產(chǎn)品，如表1所示。

表1 螞蟻金服的部分金融業(yè)務(wù)

注：根據(jù)相關(guān)資料整理而來。

二是應(yīng)用大數(shù)據(jù)對(duì)借款人信用進(jìn)行在線評(píng)級(jí)和監(jiān)測(cè)。網(wǎng)商銀行的客戶群體基本是其電商平臺(tái)或相關(guān)生態(tài)鏈產(chǎn)品用戶，很容易獲取并積累足量的客戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)有效整合形成客戶信用評(píng)估報(bào)告，利用大數(shù)據(jù)“篩選”信用風(fēng)險(xiǎn)。貸前通過收集企業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)信息，判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、信用情況和償債能力；貸中通過支付寶、阿里云和菜鳥物流系統(tǒng)監(jiān)測(cè)企業(yè)資金流、信息流和物流情況，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；貸后持續(xù)監(jiān)控企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，及時(shí)對(duì)違約客戶進(jìn)行懲戒和風(fēng)險(xiǎn)處置。

三是先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融科技引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展?；诮鹑谠朴?jì)算平臺(tái)，網(wǎng)商銀行形成了處理高頻金融交易、超量大數(shù)據(jù)和彈性擴(kuò)容的能力，具備發(fā)展普惠金融的先天條件。除此之外，其強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、信息科技能力和數(shù)據(jù)處理能力還可以為中小金融機(jī)構(gòu)提供一整套互聯(lián)網(wǎng)金融處理方案，引領(lǐng)行業(yè)的科技金融服務(wù)。

二、商業(yè)銀行小微金融的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐

針對(duì)小微企業(yè)融資“短、小、快”的需求特點(diǎn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化技術(shù)推出了一系列以網(wǎng)絡(luò)融資為主的小微金融產(chǎn)品，取得了一定成效。網(wǎng)絡(luò)融資模式就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把部分模式和程序相對(duì)固定的線下業(yè)務(wù)（比如貸款申請(qǐng)、發(fā)放、回收及循環(huán)貸款）轉(zhuǎn)移到線上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改進(jìn)融資流程，提高融資效率，提升客戶體驗(yàn)。部分商業(yè)銀行還推出電子倉單、電子訂單，以及接入核心大企業(yè)供應(yīng)鏈信用信息，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新抵押品并拓展核心客戶的信用評(píng)級(jí)，拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)邊界。表2為部分商業(yè)銀行小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。

表2 部分商業(yè)銀行小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品

注：根據(jù)各銀行官方網(wǎng)站資料整理。

除表2所列部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)化小微金融產(chǎn)品之外，很多銀行都在探索應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決小微企業(yè)融資問題，其中民生銀行表現(xiàn)更加活躍。民生銀行2009年提出“小微企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略定位，在同業(yè)中率先將小微企業(yè)作為公司和零售客戶分類之外的單獨(dú)一類，每年貸款規(guī)模的一半投向小微企業(yè)。近十年間，不斷深耕小微金融領(lǐng)域，2015年推出小微企業(yè)一站式金融服務(wù)平臺(tái)“小微之家”，以互聯(lián)網(wǎng)線上平臺(tái)作為載體和渠道，不斷強(qiáng)化產(chǎn)品渠道創(chuàng)新和流程體系建設(shè)，為小微企業(yè)提供更為快捷、更為方便的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。截至2017年末，民生銀行小微客戶數(shù)達(dá)到592萬戶、比2016年增加180萬戶、增幅達(dá)43.7%，累計(jì)投放小微金融貸款3591億元。

三、農(nóng)業(yè)銀行基于互聯(lián)網(wǎng)的小微金融發(fā)展策略

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，農(nóng)業(yè)銀行要樹立“無大不強(qiáng)，無小不穩(wěn)”的觀念，借力互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)傳統(tǒng)小微企業(yè)融資模式進(jìn)行創(chuàng)新，打造小微金融業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（一）培育互聯(lián)網(wǎng)金融思維，用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)推動(dòng)小微金融轉(zhuǎn)型?！按髷?shù)據(jù)”作為一種新的數(shù)據(jù)分析與運(yùn)用技術(shù)，是在現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)上對(duì)海量信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析運(yùn)用的技術(shù)方法，具有顯著優(yōu)于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析方法的精確性和對(duì)重要細(xì)節(jié)信息的識(shí)別、挖掘和利用能力。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)全力培育互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微的思維，努力將“大數(shù)據(jù)”技術(shù)引入和應(yīng)用到小微金融業(yè)務(wù)運(yùn)作的相關(guān)環(huán)節(jié)，利用現(xiàn)代信息設(shè)備、工具和技術(shù)來組織銀行的經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)的自動(dòng)化、流程化作業(yè)。

（二）找準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融定位，用“O2O”形式整合線上線下資源優(yōu)勢(shì)。銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融一定要立足于既有的線下優(yōu)勢(shì)，從線下到線上，由線上反哺線下。一是加速互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行小微業(yè)務(wù)的深度整合，搭建區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和操作流程的一站式金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過上線小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融專營(yíng)店，實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)貸款、在線理財(cái)?shù)裙δ?，?yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)審批業(yè)務(wù)的批量化、標(biāo)準(zhǔn)化。二是鎖定目標(biāo)客戶，整合線下資源和線上服務(wù)。做圈式金融，以交易市場(chǎng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)圈中具有相同屬性的小微企業(yè)為目標(biāo)客群，實(shí)現(xiàn)批量化線上融資服務(wù)；做鏈?zhǔn)浇鹑?，圍繞行業(yè)核心客戶的上下游小微企業(yè)，通過線上供應(yīng)鏈訂單融資等方式提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；做社區(qū)金融，以社區(qū)及周邊為服務(wù)單元，線下門店與線上服務(wù)相結(jié)合，為周邊小商小販提供便捷和貼身的金融服務(wù)。

（三）深化互聯(lián)網(wǎng)金融合作，用“開放式”思維探索銀行互聯(lián)網(wǎng)化格局。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，而且經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)形成了分布廣泛、布局合理的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈。商業(yè)銀行并不具備這些優(yōu)勢(shì)，即使效仿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搭建這樣的行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)也難以形成規(guī)模。而商業(yè)銀行也有自身優(yōu)勢(shì)，如資金和渠道優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)防范及處置經(jīng)驗(yàn)、對(duì)監(jiān)管的適應(yīng)性等。商業(yè)銀行應(yīng)秉持“開放式”思維，通過與核心企業(yè)、電商平臺(tái)、物流機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)供應(yīng)商等企業(yè)建立異業(yè)聯(lián)盟，在資金、技術(shù)、數(shù)據(jù)、模式等方面開展合作，獲得更多的交易信息和行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建多維度、立體式的銀行互聯(lián)網(wǎng)化格局。2017年，BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）陸續(xù)與國(guó)有四大行達(dá)成戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，共同探索小微金融的合作共贏新模式。

（四）防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，用金融科技重構(gòu)信用體系和風(fēng)控機(jī)制。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技的發(fā)展為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供新思路。如大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)在P2P和網(wǎng)絡(luò)信貸等領(lǐng)域的應(yīng)用，相對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)控手段而言，其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別速度更快，可以有效解決信息不對(duì)稱，因此可應(yīng)用到商業(yè)銀行的欺詐識(shí)別、授信評(píng)分、貸后管理等業(yè)務(wù)流程。人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要集中在通過深度學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)自我更新和迭代，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律。商業(yè)銀行可利用人工智能挖掘數(shù)據(jù)深層次特征，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)模型與數(shù)據(jù)的匹配度，精準(zhǔn)預(yù)測(cè)違約風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)監(jiān)控模型特征變化、借貸群體和業(yè)務(wù)反饋，加速風(fēng)控模型迭代速度，另外還可以用人工智能分析不同用戶行為差異，識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)在身份驗(yàn)證、支付安全等操作風(fēng)險(xiǎn)管理中也有更加先進(jìn)的應(yīng)用前景。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在小微金融領(lǐng)域的快速拓展，為農(nóng)業(yè)銀行大范圍推廣小微金融服務(wù)提供了借鑒。農(nóng)業(yè)銀行要加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能、大數(shù)據(jù)和渠道的整合創(chuàng)新，在小微金融競(jìng)爭(zhēng)“紅海”中站穩(wěn)腳跟。