淺析互聯(lián)網(wǎng)保險的制約因素及法律規(guī)制

尹強

摘要在互聯(lián)網(wǎng)不斷普及和生活方式的變化過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了新的熱點，其中互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展同樣勢不可擋，作為新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢已經(jīng)通過其低成本與高效率顯現(xiàn)出來，給傳統(tǒng)的保險業(yè)帶來了變革，本文立足于這一現(xiàn)狀，從互聯(lián)網(wǎng)保險的理論出發(fā)，分析現(xiàn)存問題，并提出相關建議，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險市場的理性繁榮。

關鍵詞互聯(lián)網(wǎng) 保險 準入資質(zhì) 信息安全

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險也給保險業(yè)帶來了新的變革，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展略緩于發(fā)達國家，但同樣勢不可擋，尤其在大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等技術飛速發(fā)展的時候，金融領域的可利用信息資源逐步增多，互聯(lián)網(wǎng)保險也更加透明便捷。作為保險業(yè)的新品種，相較于傳統(tǒng)的保險模式而言，具有一定的優(yōu)勢：

首先，就金融市場的發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)保險有利于促進普惠金融的發(fā)展，其打破了傳統(tǒng)保險行業(yè)的市場壟斷地位，促進了人們可以平等獲取金融服務權利，吸引更多的人參與金融市場，促進金融市場的活力，同時，壟斷地位的打破，也有利于市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用。

其次，就保險業(yè)自身而言，效率高，成本低，市場空間大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險改變了傳統(tǒng)的面對面?zhèn)麂N保單的營銷模式，降低成本的同時覆蓋面更廣，效率也隨之提高。對于消費者而言，自主選擇權提高的同時，也能挑選出更適合自己的保險產(chǎn)品，另外，通過互聯(lián)網(wǎng)的普及，保險銷售也不再受到地域限制，受眾群體也隨之增多，市場空間也進一步提高。

最后，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的透明度高，創(chuàng)新力強。互聯(lián)網(wǎng)的高透明度是顯然易見的，消費者足不出戶，就可以通過互聯(lián)網(wǎng)對不同公司的不同產(chǎn)品進行充分的了解，選擇出比較滿意的產(chǎn)品。在高透明度下，信息數(shù)據(jù)可以據(jù)此保存下來。對于保險公司而言，可以通過數(shù)據(jù)分析開發(fā)出新險種，比如互聯(lián)網(wǎng)保險下的信息安全保險，網(wǎng)銷保險等等，提高了保險業(yè)的創(chuàng)新能力。保監(jiān)會等監(jiān)管部門、社會公眾、保險業(yè)同行等也可對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)進行監(jiān)督，保護消費者的權益。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的理論綜述與發(fā)展動因

早期的保險電子商務可以追溯到1997年的中國保險信息網(wǎng)的成立，在此之后，國內(nèi)大型保險公司逐步建立了自己的公司門戶網(wǎng)站，互聯(lián)網(wǎng)保險也初具模型。新華人壽在1997年11月簽售國內(nèi)第一張電子商務保單，這視為國內(nèi)真正意義上互聯(lián)網(wǎng)保險的開端，2000年，許多保險公司成立了自己的網(wǎng)站，以此來推廣保險與理財?shù)葮I(yè)務，壽康人壽開通了我國第一家通過CA認證的網(wǎng)站。2005年前后，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)開始逐步活躍，逐步出現(xiàn)了多類互聯(lián)網(wǎng)保險公司與險種，自2011年以來，以阿里為代表的網(wǎng)絡購物市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，網(wǎng)購市場的繁榮也在一定程度上帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險市場的進步。在經(jīng)營模式上也由僅有保險公司自有網(wǎng)站銷售模式與專業(yè)中介銷售模式到淘寶網(wǎng)銷平臺、利用相關網(wǎng)站的兼業(yè)銷售和虛擬化專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的全新模式等并存，2013年，眾安在線的成立，對我國保險業(yè)發(fā)展而言，又是一個新的突破。逐步向發(fā)達國家靠攏。

筆者認為之所以互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)有如此巨大的發(fā)展，與以下幾點因素是分不開的：

（一）保險行業(yè)自身的發(fā)展

首先，我國保險業(yè)的總資產(chǎn)呈現(xiàn)出持續(xù)增長的態(tài)勢，整體規(guī)模的持續(xù)增長為我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)發(fā)展提供了良好的產(chǎn)品基礎和市場基礎。其次，就保險產(chǎn)品價格而言，也逐步下降，以退換貨保費為例，其價格十分低廉，加上購物風險比較大，因此，也能夠被廣大線上購物消費者所接受。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)也越來越多的涉及到理財市場。因此，隨著保險業(yè)利率的變化，更多的消費者愿意將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)保險領域，給投資者帶來利潤的同時，也刺激了行業(yè)的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術的普及

不能否認的是，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展才帶來了金融市場這一變革。一方面，隨著電子商務的發(fā)展，使得人們在意識上更容易接納互聯(lián)網(wǎng)保險，培養(yǎng)了人們的線上消費觀念，另一方面，隨著第三方支付企業(yè)以及電商在日常生活中的進一步融入，逐步建立了涉及衣食住行的線上服務平臺，這種綜合性的服務平臺更有利于保險公司的發(fā)展，有利于保險公司獲得完整的數(shù)據(jù)，擴大客戶數(shù)量，針對不同的人群以及風險銷售保險以及開發(fā)新險種。

（三）政府政策的推動

互聯(lián)網(wǎng)保險在我國起步比較晚，針對互聯(lián)網(wǎng)保險的相關法律問題，2006年，國務院首次出臺了對《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，2010年前后，保監(jiān)會先后出臺了《保險公司信息化工作管理指引（試行）》、《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》，2015年7月中國保監(jiān)會公布了首個針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管文件《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱為《互聯(lián)網(wǎng)保險暫行辦法》），該辦法從互聯(lián)網(wǎng)保險的參與主體、經(jīng)營條件與區(qū)域、產(chǎn)品開發(fā)、信息披露、落地服務等方面對互聯(lián)網(wǎng)保險作了細致的規(guī)定，一定程度上填補了我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的法律監(jiān)管空白，同時國務院對《中華人民共和國電子簽名法》予以修正，進一步確保了電子簽名的效力問題，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展鋪平了道路。

互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新生經(jīng)營模式，得到了政府以及保監(jiān)會等各方高度重視與大力支持，也是促進其快速發(fā)展的一個重要因素。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險的相關法律問題及規(guī)制措施

互聯(lián)網(wǎng)促進了線上金融快速發(fā)展的同時，在安全監(jiān)管方面、網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)化、業(yè)務流程辦理等方面，不可避免的帶有一定的風險，同時線上簽約也帶有一定的道德風險。對此，筆者擬就互聯(lián)網(wǎng)保險中常見的保險市場準入資質(zhì)、信息安全風險、產(chǎn)品結構等問題作一探討，并提出規(guī)制建議。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險準入資質(zhì)

如前文所提，互聯(lián)網(wǎng)保險具有成本低、效率高的優(yōu)勢，這一優(yōu)勢避免了雙方在訂立保險合同中的眾多程序性手續(xù)，但是這一優(yōu)勢也存在一定的道德風險，投保人無法通過互聯(lián)網(wǎng)問題來確定保險人或者第三方平臺的資質(zhì)，因此也不能及時尋求救濟。同時，在比較匱乏的法律環(huán)境下，我國并未對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的資質(zhì)做統(tǒng)一的限制，會出現(xiàn)以下幾種問題：

1.保險人的越權行為

由于雙方信息的不對稱，在互聯(lián)網(wǎng)保險過程中，難以準確評估保險人是否具有相關資質(zhì)，以及判斷保險人的保險行為是否超出其經(jīng)營范圍，在這種情況下，投保人的信息安全以及保險單的真實性都難以得到確定的保障，很容易出現(xiàn)保險公司通過其掌握的客戶信息在市場上進行信息交易，即使出現(xiàn)了假保單行為，由于保險產(chǎn)品的銷售服務與理賠服務的分離，也難以及時尋求司法救濟。

2.行業(yè)秩序紊亂

傳統(tǒng)保險行業(yè)通過面對面銷售來推銷保單，消費者也可以通過現(xiàn)實觀察保險機構的實體運營情況，在一定程度上行業(yè)秩序略顯穩(wěn)定，但是現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)保險打破了傳統(tǒng)保險的運營模式，消費者在互聯(lián)網(wǎng)保險的過程中只能通過網(wǎng)頁來了解到相關信息，對此，從事互聯(lián)網(wǎng)保險的企業(yè)良莠不齊，在缺乏別的判斷標準的情況下，如果未對互聯(lián)網(wǎng)保險市場設置合適的準入條件，低質(zhì)保險人充斥互聯(lián)網(wǎng)保險市場，通過價格吸引投保人，但是又因缺乏系統(tǒng)的保險服務水平，消費者滿意度低，從而擾亂了正常的保險行業(yè)。

綜上，立足于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展特點，在準入機制上采用過于嚴格的登記或者批準制會削弱新生事物的發(fā)展?jié)摿Γ虼?，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)保險的市場準入門檻建立是必要的，但應舍棄嚴格的“核準制”，采取較為溫和的“備案制”。在保險人進入市場以后，監(jiān)管部門要及時跟蹤、調(diào)查和評估，避免出現(xiàn)在理賠、投訴處理階段的服務空缺，避免投保人在進行保險過程中受到損害，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險人自覺守法的意識，建立自我約束機制，將低質(zhì)保險人逐步排除在保險業(yè)之外。

（二）產(chǎn)品結構單一，高收益理財險比例高

由于互聯(lián)網(wǎng)技術的局限性，保險業(yè)還是有很多服務不能通過互聯(lián)網(wǎng)解決的，仍需要通過傳統(tǒng)的方式來處理，另外，在實踐中尚不能完全實現(xiàn)保險合同的電子化，這都在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)保險的險種，在這種情況下，占主導地位的險種主要還是一些標準化的理財類保險、人壽保險以及車險等，其中理財類險種占了較大的比例，而過多依靠理財類保險產(chǎn)品會導致保險喪失應有的風險保障功能，不利于保險業(yè)的健康發(fā)展。同時，部分保險公司創(chuàng)造出許多具有博彩傾向的新型保險。雖然從形式上看這是一種創(chuàng)新，但是此種保險顯然已經(jīng)脫離了保險的本質(zhì)，保險產(chǎn)品仍然應當以保障為主，與保險責任緊密相關，帶有賭博性質(zhì)的保險已經(jīng)成為以博取消費者眼球為目的的炒作。這將會給根基尚淺的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展帶來非常大的負面效應，回歸保障這一核心才是大勢所趨。

對此，在具體規(guī)制上，筆者認為針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管應當與時俱進。首先在市場方面，應當給予市場充分的空間，尊重行業(yè)自治，留給保險公司必要的創(chuàng)新空間，保險公司應當在保監(jiān)會的監(jiān)管下加強內(nèi)部治理，科學合理厘清保險產(chǎn)品費率，嚴禁開發(fā)帶有賭博或者博彩性質(zhì)的產(chǎn)品；其次，在政府監(jiān)管方面，要劃清互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的邊界所在，支持保險公司業(yè)務結構調(diào)整，也應支持中小型保險公司的發(fā)展，采用多樣化的監(jiān)管手段，多管并下，適時調(diào)整。最后，鑒于互聯(lián)網(wǎng)保險的綜合性特征，應當加強聯(lián)合監(jiān)管，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管框架，在“一行三會”、工信部等相關部門之間應加強信息交流，通過相互協(xié)調(diào)，完善相關立法，構建互聯(lián)網(wǎng)保險多渠道監(jiān)管。

（三）信息安全問題頻發(fā)

隨著社會對互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度的逐步加深，隨之而來，互聯(lián)網(wǎng)的安全問題也日益突出，同樣，在互聯(lián)網(wǎng)保險領域也愈見明顯。就國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站而言，僅在支付環(huán)節(jié)有所保護，安全防護措施十分薄弱，網(wǎng)絡信息與數(shù)據(jù)安全受到了較大的威脅。

筆者認為，針對信息安全問題，應當從以下幾個方面入手：一方面，作為保險公司，應當規(guī)范投保流程，提高員工的道德素質(zhì)，加強內(nèi)部信息的機密性，保險公司應當完善內(nèi)部管控，從而進行嚴格授權與分權操作，降低公司內(nèi)部的操作風險和員工的道德風險，避免出現(xiàn)信任危機，從內(nèi)部降低信息安全問題發(fā)生的可能性。同樣，保險公司應當創(chuàng)造安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡環(huán)境為投保人服務，在網(wǎng)絡技術方面加大研發(fā)投入，積極組織開展網(wǎng)絡技術的創(chuàng)新，通過完善信息管理、建筑防火墻、加強電子認證等核心問題來保護內(nèi)部信息，形成行業(yè)自主技術體系和標準，增強內(nèi)部信息的機密性，確保信息安全、交易安全和資金安全，進一步加強互聯(lián)網(wǎng)保險風險排查整治，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險風險監(jiān)測全覆蓋。另一方面，在監(jiān)管方面，堅持保監(jiān)會的總監(jiān)控地位，鼓勵保險公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作提升風險管控能力，多管齊下，加強金融監(jiān)管部門間的合作，加強與地方政府的合作，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)風險領域監(jiān)管全覆蓋。

四、結語

綜合本文論述，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)存在以上所提到的不足方面，但是新產(chǎn)品的誕生與發(fā)展總是會遇到各種各樣的風險，仍應當認識到互聯(lián)網(wǎng)保險不僅實現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新，同樣也帶來了行業(yè)的巨變?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點對原有產(chǎn)品加以改造或重新開發(fā)，并對保險環(huán)節(jié)予以完善的過程。因此，通過事前規(guī)定與備案、事中調(diào)查與評估、事后監(jiān)督分散互聯(lián)網(wǎng)保險新類型運營過程中的法律風險，監(jiān)管者綜合運用多方主體、跨部門聯(lián)動打擊互聯(lián)網(wǎng)保險中的違法行為，維護多方保險主體的合理利益，有助于實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險市場的健康和可持續(xù)發(fā)展。