農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、問題及對策分析

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求日益上升，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓寬農(nóng)民融資渠道，利于精準(zhǔn)扶貧。越來越多的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺興起，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭也瞅準(zhǔn)了農(nóng)村金融這片藍海。本文在肯定農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融取得一定發(fā)展的同時，也提出了其中存在著的許多問題，并相應(yīng)地給出了對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；問題；對策

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村地區(qū)逐步得到普及。截止到2017年6月，中國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%，規(guī)模達2.01億。 [1] 同時，政府頒布的《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》為農(nóng)村電子商務(wù)平臺的快速發(fā)展提供政策上的支持和引導(dǎo)，有利于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，落實相關(guān)的監(jiān)管政策和風(fēng)控政策，配合國家倡導(dǎo)的普惠金融政策，對農(nóng)村金融市場改革產(chǎn)生重要影響。在此背景下，農(nóng)村經(jīng)濟因互聯(lián)網(wǎng)金融而悄然發(fā)生著變化，以芝麻信用、京東白條、余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品逐漸在農(nóng)村地區(qū)落地生根。

圖1 近年P(guān)2P交易規(guī)模

數(shù)據(jù)來源：《2017年中國P2P平臺行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及市場規(guī)模預(yù)測》

在我國，金融抑制的長期存在使得中小微企業(yè)和農(nóng)民普遍存在融資難的問題，傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于風(fēng)險、成本等因素不愿涉足此領(lǐng)域，造成金融市場的不平衡性。但同時也為網(wǎng)絡(luò)電商平臺、P2P網(wǎng)貸平臺等新興互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了廣闊的長尾市場，更激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)投資農(nóng)村領(lǐng)域的廣泛興趣。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的困境和問題

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的認知度不高

據(jù)《第40次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截止到2017年6月我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率僅達33.7%，遠低于我國平均互聯(lián)網(wǎng)普及率54.3%。農(nóng)村智能手機的普及率、應(yīng)用于農(nóng)業(yè)的APP軟件的數(shù)量明顯低于需求。大部分農(nóng)村群眾由于知識方面的缺乏，對移動終端、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作性較低。

由于農(nóng)村地區(qū)長期的金融抑制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不愿涉足這一領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)民對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融認知度不夠。同時，校園貸暴力催債、網(wǎng)貸平臺攜款跑路、龐氏騙局等惡性事件的頻發(fā)使得農(nóng)民“不敢”涉足這一領(lǐng)域。

中國網(wǎng)民城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)

數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查統(tǒng)計

（二）農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)不充分以及信息安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)大數(shù)據(jù)和云計算，通過分析處理海量數(shù)據(jù)得出用戶信用、風(fēng)險等基本狀況，實現(xiàn)線上放貸。但是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺交易量不足，交易種類少，沒有足夠的交易數(shù)據(jù)來支撐網(wǎng)貸平臺的運行以及數(shù)據(jù)的挖掘和分析。同時，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)會面臨風(fēng)險，由于技術(shù)不成熟、平臺漏洞、網(wǎng)絡(luò)黑客都會造成交易信息的泄露，導(dǎo)致個人隱私權(quán)的被侵犯。據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，截至2017年4月10日，P2P網(wǎng)貸問題平臺數(shù)已突破3000家，占比已超六成。同時道德風(fēng)險和逆向選擇的存在，導(dǎo)致用戶的風(fēng)險系數(shù)上升。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，發(fā)展質(zhì)量和水平高低不等。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)平臺呈現(xiàn)“野蠻式”增長，形形色色的企業(yè)充斥其中，質(zhì)量不能得到保證。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)嚴重的同質(zhì)化，競爭激烈，各方為追逐利潤，不惜用價格戰(zhàn)，造成行業(yè)秩序紊亂、行業(yè)規(guī)則被踐踏。例如e租寶嫌違法經(jīng)營和非法集資，未實現(xiàn)客戶資金的第三方托管，偽造出許多高風(fēng)險、低回報的虛假項目，危害廣大用戶的利益，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展以及社會的公信度造成了十分惡劣的影響。更不利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和經(jīng)營創(chuàng)新。

（四）征信系統(tǒng)不完善，政府監(jiān)管不到到位。

國外互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景是規(guī)范的市場法律法規(guī)和完善的社會征信體系。我國征信體系不健全，社會征信系統(tǒng)不完善，無法滿足當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的需要。社會上甚至出現(xiàn)了信用缺失的問題。同時，政府部門對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管不到位，相關(guān)的法律制度不健全，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入門檻低，沒有明確的行業(yè)約束規(guī)范和行業(yè)法規(guī)，不利于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。

三、推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的感悟與建議

（一）加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建信用鄉(xiāng)村

農(nóng)村信用體系的建設(shè)關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展以及與農(nóng)村金融相結(jié)合的程度。一方面，在認真梳理和把握當(dāng)?shù)剜l(xiāng)土人情的基礎(chǔ)上，加強對農(nóng)戶的誠信教育，幫助農(nóng)戶樹立“信用就是財富”的理念，增進農(nóng)民對信用記錄、信用數(shù)據(jù)等的理解，樹立誠信觀念。另一方面，當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)應(yīng)注重對農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)的積累，建立農(nóng)戶的誠信電子檔案，注意積累和收集農(nóng)戶交易信息，建立“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)據(jù)庫”的征信平臺，構(gòu)建農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫。

（二）嚴控風(fēng)險，加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的政策監(jiān)管

我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的格局已經(jīng)初具規(guī)模，監(jiān)管部門應(yīng)制定合理的監(jiān)管制度、市場準(zhǔn)入規(guī)則。要重視傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的差異性，不能將其一概而論，內(nèi)部監(jiān)管也應(yīng)該分清主次、把握重點。對于不吸收資金，僅提供相關(guān)信用服務(wù)或擔(dān)保的企業(yè)，監(jiān)管力度不易過大；對于吸引農(nóng)村資金的項目，應(yīng)該加大監(jiān)管力度，杜絕不良廠商跑路現(xiàn)象。同時，應(yīng)保證法律法規(guī)的健全，使監(jiān)管部門在監(jiān)管時有法可依、有理有據(jù)。企業(yè)自身也應(yīng)該建立自身風(fēng)險的防控機制，運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和模型將風(fēng)險量化，降低自身的風(fēng)險系數(shù)。

（三）服務(wù)三農(nóng)，致力于農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和綠色金融

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)積極服務(wù)于農(nóng)村的精準(zhǔn)扶貧工作，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。2017年中國產(chǎn)業(yè)扶貧中電商扶貧幫助274萬農(nóng)村貧困戶增收，占全年減貧人口的25%左右。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢、廣泛的客戶群體和快捷的信息傳播渠道向農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧部門提供關(guān)于農(nóng)戶資金需求、信用狀況等方面的信息，提高精準(zhǔn)扶貧工作效率和準(zhǔn)確性、及時性。同時，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還應(yīng)致力于農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護和污染治理，可以采取公益捐贈或投資入股的方式，向農(nóng)村垃圾處理公司、廢品收購站等注入資金。幫助村鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶拓寬投資渠道，減少壞賬率，推廣線上服務(wù)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式。

（四）構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)平臺，普及金融知識，保護農(nóng)民合法權(quán)益

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢的一個重要原因就是農(nóng)民群眾缺乏金融知識，認為只有農(nóng)村信用社、郵儲銀行才能提供資金，對新興的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融了解少之又少。為此，地方政府及村委會可以成立農(nóng)村金融知識普及服務(wù)平臺，定期組織學(xué)習(xí)交流，及時向農(nóng)民群眾提供最新的政府政策、金融形勢和產(chǎn)品服務(wù)，提升農(nóng)民群眾對金融常識的認知程度。同時，國家應(yīng)培養(yǎng)一大批優(yōu)秀的農(nóng)村金融人才，從教育方面做起，為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的扎根發(fā)芽提供穩(wěn)定的人才支撐和技術(shù)保障。

參考文獻：

[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心、新華網(wǎng)等匯編.第40次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告[J].中國教育網(wǎng)絡(luò)中心，2016，（08）：89.

作者簡介：

魏超（1997-），山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院本科生。