FinTech浪潮下的銀行業(yè)轉(zhuǎn)型問(wèn)題研究

郭娟

【摘 要】當(dāng)前，金融科技的浪潮席卷全球，作為我國(guó)金融行業(yè)核心的銀行業(yè)也在FinTech浪潮下面臨轉(zhuǎn)型的壓力。本文分析了金融科技背景下銀行業(yè)所面對(duì)的轉(zhuǎn)型壓力、具備的優(yōu)勢(shì)；以及銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略，為其提出了多條建議。結(jié)尾簡(jiǎn)要總結(jié)了FinTech為行業(yè)監(jiān)管帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】金融科技；銀行業(yè)轉(zhuǎn)型；風(fēng)險(xiǎn)管理；金融監(jiān)管

FinTech——金融科技（FinTech為Financial technology的縮寫(xiě)）的概念來(lái)自美國(guó)，用以指利用科技手段更有效地提供金融服務(wù)的企業(yè)所組成的行業(yè)。金融科技被視為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，具體是指互聯(lián)網(wǎng)公司或者高科技公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)依靠軟件開(kāi)展的低門(mén)檻金融服務(wù)。

一、FinTech浪潮下銀行業(yè)面對(duì)的轉(zhuǎn)型壓力

首先，眾所周知，更加嚴(yán)格是目前宏觀監(jiān)管環(huán)境的趨勢(shì)。當(dāng)前，我國(guó)金融領(lǐng)域處于防風(fēng)險(xiǎn)、去杠桿、嚴(yán)監(jiān)管的形勢(shì)下，在全國(guó)第五次金融工作會(huì)議上，習(xí)主席強(qiáng)調(diào)了中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管基調(diào)就是嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)。2017年3-4月，銀監(jiān)會(huì)（現(xiàn)銀保監(jiān)會(huì)）發(fā)布了許多文件以整治銀行業(yè)的諸多亂象，其中包括《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為的專項(xiàng)治理》、《關(guān)于集中開(kāi)展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》、《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》等等。

其次，傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的業(yè)務(wù)盈利空間一直都在縮小。在利率市場(chǎng)化、金融脫媒、人民幣國(guó)際化程度日益增強(qiáng)的背景下，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差盈利模式給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)越來(lái)越少；銀行的大客戶中很大一部分是大中型國(guó)有企業(yè)，在現(xiàn)如今國(guó)家去產(chǎn)能、調(diào)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型階段，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的增速放緩。而銀行對(duì)于中小型企業(yè)中優(yōu)質(zhì)客戶的識(shí)別仍存在技術(shù)上的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)科技公司的高速發(fā)展對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的沖擊在近幾年是有目共睹的，尤其是移動(dòng)支付、貨幣市場(chǎng)基金、無(wú)擔(dān)保消費(fèi)信貸等領(lǐng)域的迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)收集和用戶分析等技術(shù)的應(yīng)用嫻熟，這是銀行業(yè)所不能比擬的。而移動(dòng)支付的便捷性和高效性也使得人們的支付習(xí)慣發(fā)生潛移默化的變化。這些因素，無(wú)疑是對(duì)銀行業(yè)如何守住原有的零售業(yè)務(wù)份額的一大考驗(yàn)。而與此同時(shí)，客戶對(duì)于銀行所提供的諸如：定制化服務(wù)、智能數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)快捷、隱私保護(hù)等服務(wù)的質(zhì)量和層次提出更高的要求，而滿足這些需求，無(wú)疑需要金融科技技術(shù)的注入。

二、FinTech浪潮下的銀行業(yè)具轉(zhuǎn)型優(yōu)勢(shì)

在我國(guó)金融市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位的仍是銀行業(yè)，銀行在FinTech浪潮中轉(zhuǎn)型既有必要性也有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，諸如：銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)完善、客戶容量和基數(shù)大、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相對(duì)成熟、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)等。

我國(guó)商業(yè)銀行具有嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)限和范圍也有著嚴(yán)格限制，銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)開(kāi)展歷史長(zhǎng)。我國(guó)銀行業(yè)以各地分行、支行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)建立起的無(wú)處不在的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也建立了大量穩(wěn)定長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系，既有獨(dú)特的吸儲(chǔ)放貸資格，在金融消費(fèi)領(lǐng)域同樣具有獨(dú)特的信譽(yù)和地位。

銀行在我國(guó)金融系統(tǒng)占據(jù)核心地位，而且其對(duì)于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防御能力極強(qiáng)，特別在金融危機(jī)以及經(jīng)濟(jì)周期的波谷時(shí)期，通常此時(shí)人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度很高，通常會(huì)選擇銀行這一抵抗風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)水平較高的機(jī)構(gòu)。對(duì)比近年來(lái)興起的金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展的各項(xiàng)順周期金融服務(wù)，此類業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)受經(jīng)濟(jì)周期影響極大，加上其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力并不成熟，而往往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力很差。例如現(xiàn)金貸這種短期小額、無(wú)場(chǎng)景、無(wú)抵押的純信用貸款，其服務(wù)對(duì)象主要是傳統(tǒng)金融所無(wú)法觸及的長(zhǎng)尾客戶，屬于高級(jí)信用風(fēng)險(xiǎn)人群。眾所周知，在剛過(guò)去的2017年，現(xiàn)金貸暴露出了諸多問(wèn)題，包括行業(yè)利率畸高、多頭借貸、暴力催收和個(gè)人信息保護(hù)不足等。這些都是由金融科技企業(yè)對(duì)于信貸審核的不嚴(yán)謹(jǐn)、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控意識(shí)不足引起的。而銀行具有長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)各種風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，也有足夠的資金引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與人才，從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度來(lái)講銀行無(wú)疑更勝一籌。

三、FinTech浪潮下銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型策略

金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用不應(yīng)僅僅是技術(shù)在銀行金融產(chǎn)品和銀行體系的簡(jiǎn)單疊加，而應(yīng)是在認(rèn)真規(guī)劃、嘗試應(yīng)用、反復(fù)檢測(cè)后推廣到銀行體系中，從而與金融產(chǎn)品深度融合。對(duì)于受眾面廣、社會(huì)影響力大的變革，應(yīng)當(dāng)通過(guò)“沙盒監(jiān)管“等試點(diǎn)機(jī)制，先小范圍模擬開(kāi)展業(yè)務(wù)測(cè)試，通過(guò)測(cè)試后再深度推廣。

（一）“大數(shù)據(jù)”驅(qū)動(dòng)服務(wù)精準(zhǔn)化

銀行貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)在于貸款人的資質(zhì)與信用等級(jí)的評(píng)估、授信以及定價(jià)。利用大數(shù)據(jù)能夠更加科學(xué)地評(píng)估供需雙方的信用和風(fēng)險(xiǎn)，挖掘分析客戶的行為特點(diǎn)與交易習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款對(duì)象的信用評(píng)定。同時(shí)，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)一步細(xì)分客戶群以進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷，更精準(zhǔn)地進(jìn)行客戶身份的識(shí)別，從而推出符合各類群體需求和風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸產(chǎn)品，提高風(fēng)控效率，實(shí)現(xiàn)從“經(jīng)驗(yàn)依賴”到“數(shù)據(jù)依據(jù)”的轉(zhuǎn)化。大數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)作用應(yīng)建立在銀行推進(jìn)海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、清洗、分析、挖掘、可視化等關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)的基礎(chǔ)之上。

（二）“區(qū)塊鏈”推進(jìn)信息透明化

區(qū)塊鏈技術(shù)具備了去中介性、去信任化、不可篡改的特性。在融資方面，這一分布式賬簿系統(tǒng)可以解決銀行和客戶之間在合同訂立時(shí)產(chǎn)生的信息不對(duì)稱問(wèn)題，而例如我國(guó)中小企業(yè)融資難等問(wèn)題的根源就在于此。在征信方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的去信任化、不可篡改的特性使得銀行機(jī)構(gòu)一改原有的征信模式和方法，同時(shí)也能降低不良交易的風(fēng)險(xiǎn)。在銀行的資管方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入可以減少由于涉及“銀行—第三方機(jī)構(gòu)—客戶”三方當(dāng)事人而帶來(lái)的資產(chǎn)評(píng)估信息傳遞錯(cuò)誤等人為操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）FinTech提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

銀行對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)潛能進(jìn)行挖掘，尤其在風(fēng)險(xiǎn)控制中的應(yīng)用潛能。其中信用風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域在其中最為重要，上市銀行研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，開(kāi)創(chuàng)了利用模型進(jìn)行早期預(yù)警的新模式。例如招商銀行引入的新模式可預(yù)警六成以上的對(duì)公逾期及不良資產(chǎn)，預(yù)警時(shí)間相比逾期平均提前八個(gè)月；興業(yè)銀行的“黃金眼”系統(tǒng)則是通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，對(duì)未來(lái)一季度可能降為“關(guān)注”類以下評(píng)級(jí)的企業(yè)預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率過(guò)半，達(dá)到了55%。除此之外，大型銀行還利用其科技優(yōu)勢(shì)，嘗試構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)信息共享的云平臺(tái)，如工商銀行的“工銀融安e信”反欺詐系統(tǒng)，除同業(yè)間以外，還為其他非金融企業(yè)與社會(huì)大眾提供了風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。前者包含基礎(chǔ)和深度的風(fēng)險(xiǎn)篩查與挖掘、訂制服務(wù)、租賃式反欺詐在內(nèi)，可謂功能種類齊全。

（四）組織創(chuàng)新助推FinTech融入銀行

推動(dòng)銀行業(yè)的大規(guī)模組織創(chuàng)新，建立敏捷組織和文化。為使數(shù)字化、云計(jì)算戰(zhàn)略部署得到實(shí)施，國(guó)際上有許多銀行紛紛開(kāi)展了組織創(chuàng)新，設(shè)置專門(mén)的組織結(jié)構(gòu)和管理體制以開(kāi)展新型業(yè)務(wù)，其目的在于一改傳統(tǒng)業(yè)務(wù)低效的缺點(diǎn)，提高各組織部門(mén)的運(yùn)營(yíng)效率?；ㄆ煦y行設(shè)立孵化器、創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、風(fēng)投等部門(mén)對(duì)新型業(yè)務(wù)進(jìn)行研發(fā)與管理風(fēng)險(xiǎn)；荷蘭ING銀行引入“部落小隊(duì)”敏捷組織，再加上大數(shù)據(jù)的全面應(yīng)用，客戶體驗(yàn)則更加順暢、透明化，服務(wù)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)自動(dòng)化。而澳聯(lián)邦銀行則引入創(chuàng)新車庫(kù)定位研發(fā)下一代銀行產(chǎn)品。

金融科技的發(fā)展在需要寬松發(fā)展環(huán)境的同時(shí)，離不開(kāi)適度而有效的監(jiān)管，需要保持鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)之間的動(dòng)態(tài)平衡。具體來(lái)講就是要建立健全金融監(jiān)管制度和體系，既要強(qiáng)調(diào)用法律法規(guī)劃清金融科技的“負(fù)面清單”，又要發(fā)揮行業(yè)自律組織和金融科技公司的自我監(jiān)督能力，審慎監(jiān)管加強(qiáng)并與行為監(jiān)管并行，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融科技領(lǐng)域的協(xié)同監(jiān)管和長(zhǎng)效監(jiān)管。