鐘俊韜

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，湖北 武漢 430205）

互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為信息技術(shù)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)兩方面，主要發(fā)展方式為金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)幫助客戶進(jìn)行金融投資等活動(dòng)。因此該種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式產(chǎn)生了一定的影響，使得傳統(tǒng)金融發(fā)展模式面臨現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，因此相關(guān)的工作人員需要尋找傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式之間的連接點(diǎn)，不斷的促進(jìn)彼此的融合，完善商業(yè)銀行的管理模式，拓寬客戶服務(wù)領(lǐng)域，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量，在新的金融服務(wù)模式中不斷創(chuàng)新，發(fā)展新產(chǎn)品，在新舊金融的發(fā)展模式中，不斷成長(zhǎng)，不斷改進(jìn)與完善管理制度，使得國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷創(chuàng)新，逐步國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式結(jié)構(gòu)組成比例，使得新舊金融發(fā)展模式彼此達(dá)到協(xié)調(diào)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)主要組成部分為以下兩種，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融功能，以互聯(lián)網(wǎng)為融資方式。互聯(lián)網(wǎng)主要融資方式為間接融資，屬于第三方融資模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.成本低廉的擴(kuò)張優(yōu)勢(shì)。使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融投資所用資金與人力較傳統(tǒng)投資模式少，互聯(lián)網(wǎng)使得傳統(tǒng)投資模式所用的銀行柜臺(tái)通過(guò)信息技術(shù)使得群眾可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)登錄自己賬號(hào)，在賬號(hào)上直接操作，觀看投資市場(chǎng)走向與投資產(chǎn)品發(fā)行，由用戶發(fā)起融資申請(qǐng)，系統(tǒng)接受信息判定是否符合要求再進(jìn)行響應(yīng)，使得群眾在賬號(hào)上可以進(jìn)行一系列投資支付行為，取代了傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)點(diǎn)，減少了大量人力物力等資源的浪費(fèi)，同時(shí)也減少了用戶各種轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，使得在新興的金融投資模式上，提高各種資源的利用效率。

2.信息交互透明度高?；ヂ?lián)網(wǎng)工作的服務(wù)宗旨為“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”，使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融投資主要有以下兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：一、獲取信息途徑增多。由于現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)功能的迅速增多，各種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)均可提供大量金融信息，并且加強(qiáng)了客戶與客戶之間的交流，客戶與企業(yè)之間的交流，使得群眾根據(jù)所獲得的信息選擇最優(yōu)的投資產(chǎn)品；二、產(chǎn)品信息更透明。由于網(wǎng)絡(luò)因素，各公司均會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上公布投資產(chǎn)品性質(zhì)，使得客戶進(jìn)行多種比較，降低因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱造成的各種爭(zhēng)奪現(xiàn)象，使得客戶選擇趨于最優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)融合的策略

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中不斷發(fā)展，但是依舊無(wú)法撼動(dòng)傳統(tǒng)金融模式的強(qiáng)大地位，兩種金融模式均有各自的優(yōu)點(diǎn)，傳統(tǒng)金融模式的專業(yè)金融人員的個(gè)性化服務(wù)與高度的專業(yè)化使得客戶資源一直持續(xù)不變，其中專業(yè)工作人員通過(guò)多年工作經(jīng)驗(yàn)積累下的市場(chǎng)高度感知度以及降低風(fēng)險(xiǎn)的能力是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法替代的，同時(shí)類似于銀行這種大型國(guó)有企業(yè)的資金實(shí)力、投資咨詢等方面的能力是不可比擬的，長(zhǎng)期積累的客戶資源也不是互聯(lián)網(wǎng)金融一時(shí)之間可以超越的。因此需要將兩者的優(yōu)點(diǎn)結(jié)合起來(lái)進(jìn)行應(yīng)用。以下為兩種模式主要融合方式：

一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要代表為網(wǎng)上銀行和淘寶店等向大中國(guó)展示投資產(chǎn)品等平臺(tái)，將現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入，主要實(shí)現(xiàn)步驟為，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)上展示投資產(chǎn)品，主要產(chǎn)品代表為資金、貴重金屬等，進(jìn)行投資交易。該種實(shí)現(xiàn)步驟是在別的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)展現(xiàn)產(chǎn)品，同時(shí)有許多企業(yè)已經(jīng)建立起相關(guān)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在該平臺(tái)上銷售自家產(chǎn)品。雖然在淘寶上進(jìn)行交易是現(xiàn)在大多數(shù)人的選擇，但是日常購(gòu)買的物品與投資產(chǎn)品并不相同，初期人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)買投資產(chǎn)品的可能性較小，但其長(zhǎng)期性利益較為可觀。

二是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只是單純的投資平臺(tái)，主要投資產(chǎn)品為現(xiàn)金、股票、債券等差評(píng)，方便客戶進(jìn)行投資操作，在交易過(guò)程中，不涉及任何投資產(chǎn)品的信息，其作用主要為代理投資，對(duì)于客戶所提問(wèn)的問(wèn)題，并不做主觀回答，不涉及任何產(chǎn)品的推銷，更多的只是建議，必要時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行借款投資?？蛻艨赏ㄟ^(guò)貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相關(guān)信息降低投資風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)進(jìn)行預(yù)防，一般客戶視貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為貸款協(xié)議。

三是通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，即“淘寶”的運(yùn)行模式進(jìn)行研究可知，淘寶商家每次在于客戶進(jìn)行交易時(shí)，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)公司均會(huì)產(chǎn)生信用訂單用以記錄雙方的電子商務(wù)業(yè)務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息量較大，溝通較為自由，各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以與各客戶進(jìn)行交流，使得客戶參與產(chǎn)品性質(zhì)的討論，并記錄網(wǎng)上交易資金往來(lái)。由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的涉及領(lǐng)域逐漸擴(kuò)大，許多銀行擁有自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，例如建行與工行等。由于時(shí)代在不斷進(jìn)步，群眾們?cè)絹?lái)越離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)，使得我們要積極使用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貸款，將不同銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，不斷進(jìn)行發(fā)展，使之成為具有自身特色的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

四是由于現(xiàn)在在線金融產(chǎn)品銷售過(guò)程中，雖有專業(yè)化的服務(wù)與態(tài)度，但是其中運(yùn)行步驟卻并不對(duì)外公布，客戶無(wú)法得知運(yùn)行過(guò)程，使得產(chǎn)品與客戶并不適宜，因此，需要建立相應(yīng)的特殊搜索步驟，不斷搜集客戶相關(guān)信息，增加與客戶溝通次數(shù)，且咨詢過(guò)程免費(fèi)，將產(chǎn)品性質(zhì)與客戶需求進(jìn)行多項(xiàng)比較，為客戶尋找合適產(chǎn)品進(jìn)行投資。在許多小額信貸企業(yè)中，理財(cái)能力較為突出，雙方在現(xiàn)實(shí)中進(jìn)行借款，并不通過(guò)網(wǎng)上平臺(tái)。

五是“網(wǎng)絡(luò)金融挖掘”模式主要依賴于數(shù)據(jù)，擁有強(qiáng)大數(shù)據(jù)資源的咨詢公司與評(píng)級(jí)公司善于運(yùn)用該模式，通過(guò)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，獲得最嚴(yán)謹(jǐn)與科學(xué)的結(jié)論，減低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)，使得獲得更高利益。比如，世界三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)主要運(yùn)行核心為各種開(kāi)放型數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，通過(guò)運(yùn)用該數(shù)據(jù)，主要實(shí)行步驟可類比與以下：第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上的交易信息與次數(shù)，各種線上線下等數(shù)據(jù)信息而獲得“大數(shù)據(jù)”信息。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上可知，信息金融與傳統(tǒng)金融的運(yùn)行模式是互補(bǔ)的，信息金融促進(jìn)了信息的運(yùn)用，其核心為科學(xué)技術(shù)，使得金融信息更加透明化，人們獲取信息的方式不斷增多，不斷促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得科技與金融更好的融合，從而產(chǎn)生一種新的金融運(yùn)行模式。但是由于其發(fā)展時(shí)間較短的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融有待更進(jìn)一步的發(fā)展，傳統(tǒng)金融運(yùn)行模式依然處于主要地位，目前依舊無(wú)法改變信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀。