互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系探討

徐一鳴

摘要：作為科技進(jìn)步與銀行業(yè)創(chuàng)新的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在日益受到人們的關(guān)注。在功能方面，相比于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行有了極大地提升和改善，金融服務(wù)的手段呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行作為新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融產(chǎn)物，已經(jīng)成為銀行體系的重要補(bǔ)充。與互聯(lián)網(wǎng)銀行相伴而生便是爭(zhēng)議，其爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)銀行是否顛覆傳統(tǒng)銀行，對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了革命性的沖擊。文章立足于兩種銀行的特點(diǎn)，認(rèn)為，從目前的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行不是傳統(tǒng)銀行異化的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行顛覆性的結(jié)論還需更多的實(shí)踐檢驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行；傳統(tǒng)銀行；顛覆性；異化

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)剛剛進(jìn)入中國的時(shí)候，也就是20世紀(jì)90年代中期，全球首家互聯(lián)網(wǎng)銀行便在美國出現(xiàn)了。大約十年后，騰訊公司作為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭首先發(fā)力，旗下的深圳前海微眾銀行正式獲準(zhǔn)開業(yè)，次年，中國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行完成了第一筆放貸業(yè)務(wù)。此后，各種形式的互聯(lián)網(wǎng)銀行開始出現(xiàn)，在國家“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展成為金融改革創(chuàng)新，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要試點(diǎn)。

從目前數(shù)據(jù)來看，中國網(wǎng)民數(shù)量以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)位居世界第一，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展帶來了前所未有的機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)銀行概念界限不明，莫衷一是，但在其基本特點(diǎn)方面，人們形成了共識(shí)，即互聯(lián)網(wǎng)銀行是立足于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供網(wǎng)上金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行客戶可以不去實(shí)體店，單單通過個(gè)人計(jì)算機(jī)等移動(dòng)終端即可查閱個(gè)人賬戶、購買銀行產(chǎn)品和享受銀行服務(wù)的一整套系統(tǒng)設(shè)施。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)銀行的營業(yè)方式與傳統(tǒng)銀行不同，沒有傳統(tǒng)銀行那樣的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其客戶來源、風(fēng)險(xiǎn)控制、金融服務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)來完成的。

縱觀近幾年的發(fā)展情況來看，一種新的業(yè)態(tài)的出現(xiàn)必將引起巨大的爭(zhēng)議，這些新行業(yè)往往被扣以“顛覆性”的帽子。在這一環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)的“顛覆性”認(rèn)識(shí)也在迅速的傳播開來。但是，有些人只是在說，可能并不理解何為顛覆性。一般而言，所謂顛覆性是指事物的某種改變，而改變的事物與原來的事物的性質(zhì)完全相反。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊，但這種沖擊是否稱的上是顛覆性的，還是有待商榷的。

本文主要從互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的自身發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，從互聯(lián)網(wǎng)銀行不是傳統(tǒng)銀行“異化”的產(chǎn)物這一個(gè)角度進(jìn)行分析。討論這些問題，旨在正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行的各自的職能，從而讓互聯(lián)網(wǎng)銀行更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行不是傳統(tǒng)銀行的異化

所謂異化是指將自己擁有的東西轉(zhuǎn)化成同自己對(duì)立的東西。討論這一問題的重要意義便在于從性質(zhì)上弄清楚兩者的關(guān)系。只要搞清楚兩者的轉(zhuǎn)化關(guān)系，才能清楚兩者是補(bǔ)充關(guān)系還是排擠關(guān)系，所以說，歸根結(jié)底是互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行的關(guān)系問題。

必須承認(rèn)的是，某些異化現(xiàn)象在銀行業(yè)的金融創(chuàng)新中確實(shí)存在。這其中，最典型的例子莫過于銀行自動(dòng)取款機(jī)的設(shè)立。其最初的目的便在于規(guī)避貨幣當(dāng)局限制設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這一金融創(chuàng)新的方式確實(shí)起到了四兩撥千斤的作用，銀行不僅擴(kuò)大了自身規(guī)模，并且直接降低了銀行的運(yùn)行成本。這一過程中，機(jī)器搶占人的工作了，部分銀行雇員因此失去了工作，銀行雇員數(shù)量因自動(dòng)取款機(jī)的出現(xiàn)而減少就是這種異化的產(chǎn)物。

銀行的歷史是一部銀行結(jié)構(gòu)的演化史。從隋唐時(shí)期的錢柜，到明清時(shí)期的錢莊或票號(hào)，從簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)貨幣到最初的金融形態(tài)，銀行的內(nèi)部機(jī)構(gòu)不斷完善，現(xiàn)代商業(yè)銀行體系不斷成熟，一開始的全部的準(zhǔn)備金銀行體系轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠譁?zhǔn)備金銀行體系，資金更加安全，銀行業(yè)也實(shí)現(xiàn)了自身的新發(fā)展。與此同步進(jìn)行的便是，貨幣的形態(tài)也在發(fā)生著變化，從貴金屬轉(zhuǎn)為不兌換的法定貨幣。如今，新的科技催生了新的貨幣形態(tài)，電子貨幣與互聯(lián)網(wǎng)銀行伴隨著時(shí)代的角度應(yīng)運(yùn)而生。

作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要業(yè)務(wù)，金融服務(wù)有著非常重要的地位。從目前互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行在依靠電子貨幣同時(shí)，簡(jiǎn)單來說，法定貨幣是源，而電子貨幣則是流。正如古詩所言，問渠哪得清如許？為有源頭活水來。

第一，法定貨幣作為國家現(xiàn)代信用貨幣體系中的奠基石，其地位難以撼動(dòng)。從物物交換到貨幣交換，人類文明有了長(zhǎng)足的發(fā)展。伴隨著貨幣的產(chǎn)生，法定貨幣作為一種基礎(chǔ)性貨幣資產(chǎn)成為時(shí)代經(jīng)濟(jì)體系基石，對(duì)國家的發(fā)展和穩(wěn)定起了非常重要的作為。法定貨幣作為國家信用的體現(xiàn)，一方面可以用來定義商品和勞務(wù)的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，另一方面又能夠作為社會(huì)普遍接受的最終支付手段。

與此相對(duì)比的是，電子貨幣其主要的問題在于其私人性，其信用保障較低。在交易過程中，電子貨幣本身難以與國家現(xiàn)代信用貨幣體系相匹配。因此，在執(zhí)行具體的貨幣職能時(shí)，電子貨幣的局限性顯而易見，其只可以執(zhí)行某種交易職能，導(dǎo)致使用的效力大打折扣，電子貨幣的不獨(dú)立制約了其自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。而作為國家現(xiàn)代信用貨幣體系中的奠基石法定貨幣才能執(zhí)行貨幣應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的所有職能。但是，由于法定貨幣與電子貨幣之間的源流關(guān)系，電子貨幣能夠間接地執(zhí)行法定貨幣的全部職能。

第二，互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營的貨幣不是形態(tài)為紙幣和硬幣的法定貨幣而是電子貨幣。雖說形態(tài)存在明顯差別，但其共同之處便在于交易職能的體現(xiàn)。當(dāng)前，二維碼支付、微信支付等電子支付方式日益受到人們的青睞，正在取代傳統(tǒng)的支付方式。然而，從貨幣的源頭來說，貨幣這種“交換的潤(rùn)滑劑”只不過使用了電子貨幣而己。

需要說明的是，電子貨幣并非憑空出現(xiàn)，無所依靠的。從國家層面來說，法定貨幣作為一種國家的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)而存在，并且代表著貨幣體系中的最終支付手段。電子貨幣作為一種支付手段，成為消費(fèi)者多種支付選擇中的一種，但電子貨幣的支付必須與中央銀行提供的最終支付手段聯(lián)系在一起。換句話說，電子貨幣為人們支付提供了一種選擇，但電子貨幣作為貨幣體系的支流，必須有國家層面的法定貨幣這個(gè)源頭才能有所發(fā)展。

在實(shí)際運(yùn)作過程中，不管是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行，銀行都會(huì)使用自己的要求權(quán)，為了這種權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，銀行就必須有一些被人們普遍接受的結(jié)算中介。

第三，立足于社會(huì)信用基礎(chǔ)上的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，作為最終的支付手段在社會(huì)中使用，在這類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生了與之相關(guān)的收益，能夠滿足以上三個(gè)條件的計(jì)量單位只能是法定貨幣。在這些條件下，整個(gè)社會(huì)受以上結(jié)構(gòu)必須立足于法定貨幣的收支結(jié)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，電子貨幣在“計(jì)量”和“實(shí)現(xiàn)”的過程發(fā)展著更多的作用，但最終的源頭，必須以法定貨幣作為最終的總結(jié)方式。因此，電子貨幣只能從表面上標(biāo)示商品的價(jià)值，其實(shí)質(zhì)上只是法定貨幣的外在表現(xiàn)而已。

交易活動(dòng)在經(jīng)濟(jì)交往的過程中產(chǎn)生了信用——賒銷與償付，這一過程一般是以購買交付合同的方式實(shí)現(xiàn)的。在交易活動(dòng)過程中，貨幣作為購買交付合同的憑證，其作用在于確定商品的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，并通過以貨幣為標(biāo)的合同條款得以訂立。在這一過程中，貨幣作為債務(wù)清償?shù)墓ぞ?，有著不可代替的意義。與此同時(shí)，買方在沒有得到商品之前，貨幣延期支付的職能便發(fā)揮了應(yīng)有的效力。商品的到達(dá)與否，意味著貨幣的職能是否實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)換。換言之，合同規(guī)定的商品未到達(dá)時(shí)，貨幣執(zhí)行是貨幣延期支付的職能；而買家一旦收到合同所規(guī)定的商品，貨幣職能就轉(zhuǎn)換成價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)和最終支付手段的職能。

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，法定貨幣的地位好像有所下降，傳統(tǒng)銀行的作用不如之前，電子貨幣的功能日益強(qiáng)大。但是，從貨幣發(fā)展的本質(zhì)屬性和貨幣的職能來看，法定貨幣的作用是電子貨幣無法取代的，最起碼目前看來是這樣的。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行是傳統(tǒng)銀行不是異化，而是源與流的關(guān)系。

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（作者單位：臨沂一中）