我國村鎮(zhèn)銀行的潛在風險及對策探究

樊舒穎

摘要：村鎮(zhèn)銀行由成立發(fā)展到現(xiàn)在，逐步形成了全國性的金融服務網(wǎng)絡，村鎮(zhèn)銀行服務機構遍布全國各個省份。村鎮(zhèn)銀行的成立彌補了農村地區(qū)金融服務的不足，尤其在提供金融服務、助力小微企業(yè)及個體工商戶、促進農村經濟發(fā)展等方面，發(fā)揮了至關重要的作用，但是，由于農村地域的局限性，自然社會環(huán)境的約束，以及村鎮(zhèn)銀行內部經營管理，外部競爭環(huán)境的壓力，使得各村鎮(zhèn)銀行的生產經營面臨著各種各樣的問題，同時面臨著一些共同的風險，這對村鎮(zhèn)銀行的經營發(fā)展來說是一個巨大的挑戰(zhàn)。因此，文章在分析村鎮(zhèn)銀行潛在風險的基礎上，借鑒孟加拉銀行的成功經驗，以期給我國村鎮(zhèn)銀行改進和完善提出相應建議。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；風險與啟示；孟加拉鄉(xiāng)村銀行

一、引言

近年來，在國家的政策指引下，農民經濟發(fā)展意識的明顯提高，農村地區(qū)開始注重與國家市場接軌，農村地區(qū)開始發(fā)展適合當?shù)貙嶋H的特色經濟，農村經濟的快速發(fā)展需要更多的資金支持。然而我國的金融機構幾乎一邊倒地鋪陳在城市地區(qū)，很少設置專為農村城鎮(zhèn)發(fā)展提供資金的金融服務網(wǎng)點，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，金融服務機構更是寥寥無幾。面對著這樣一個農村金融服務不足的現(xiàn)實，村鎮(zhèn)銀行在黨中央紅頭文件的指導下應運而生。

自2007年3月，我國第一家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)來，十年之間，我國的村鎮(zhèn)銀行幾乎遍及整個神州大陸。到2016年年底，國家村鎮(zhèn)銀行的存有量超過了1500家。全國各大省份幾乎全部被覆蓋，在縣級行政區(qū)的覆蓋面積在65%以上，其中湖北、海南、重慶等地區(qū)已經實現(xiàn)全部覆蓋。全國布局勢如破竹的同時，村鎮(zhèn)銀行的資產規(guī)模也飛速擴張，達1.2萬億元，農戶的小微企業(yè)貸款占有絕對比重，份額超過了90%，其中的500萬以下的貸款比重達到了80%以上。

盡管村鎮(zhèn)銀行的絕對規(guī)模在高速擴張，彌補了農村金融服務的空白，但由于農村地域、村鎮(zhèn)銀行內部經營管理等種種內部、外部競爭環(huán)境的壓力，村鎮(zhèn)銀行依然存在著諸多問題亟待解決。

二、潛在風險

經過十年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行開設已遍布全國各地，逐步得到人們的認可，其經營發(fā)展取得了較大的進步。但是作為新興的農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行面臨的巨大的風險與挑戰(zhàn)卻不容忽視，其面臨的風險主要體現(xiàn)在以下幾點。

（一）市場定位偏離風險

近年來，國家對于建設新農村以及大力推進農業(yè)經濟的發(fā)展投入了大量的資金。原本是為“三農”服務的村鎮(zhèn)銀行等金融機構，卻在實際經營中逐漸遠離設置的初衷，表面上掛名村鎮(zhèn)，實則地處縣城，金融活動大都以盈利為主。原因主要是，農戶貸款相對于工商貸款來說，具有單筆額度比較小、風險比較高的特點，因此銀行更趨向于向地處縣城的工商戶提供貸款服務，再加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)少有新設的支行機構，這些種種原因造成了支農效果并沒有預期的表現(xiàn)，農戶貸款比例下降。

（二）信用風險

所謂信用風險是指貸款人因為一系列的原因不按照協(xié)議規(guī)定，不能按時或無法支付所貸款項，而使銀行承受損失的風險。 村鎮(zhèn)銀行的信用風險主要因為其所服務的對象是農民，一是農民法律及經濟知識缺乏；二是農業(yè)生產具有周期性而造成的信用風險 。相比起工業(yè)和服務業(yè)，農業(yè)受自然條件、生產周期等客觀因素影響比較大，并且貸款主體抵御風險能力不高，如果有不可抗力因素比如自然災害，則違約率壞債率將大幅攀升。同時，在部分農村地區(qū)，有些借款客戶的信用意識、法律意識有待加強，欠賬不還，簽字不認，躲債之風猖獗，信貸資金安全面臨很大的挑戰(zhàn) 。

（三）流動性風險

存貸款利差收入是我國村鎮(zhèn)銀行最主要的盈利來源。數(shù)據(jù)顯示，在2013 年，我國村鎮(zhèn)銀行78.76%的存款用于貸款業(yè)務，這樣的比例存在著嚴重的流動性風險。即便我國村鎮(zhèn)銀行有十分充足的資本（高達23.3%），考慮到我國村鎮(zhèn)銀行的單一的資金來源，加上央行并未在縣域設置支行且很大一部分村鎮(zhèn)銀行與母行相距較遠，在如此高的存貸比的連續(xù)運作之下，村鎮(zhèn)銀行對于緊急情況的抵抗力極低，又可能因流動性危機嚴重損毀其聲譽，這一切都將使其后期的經營難上加難。

三、國際鄉(xiāng)村銀行模式——以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為例

20世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯教授創(chuàng)立孟加拉銀行，并于2006年獲得了諾貝爾和平獎。孟加拉國領土面積小，人口眾多，其中農村人口達85%以上，是世界上最貧窮的國家之一。其農村的經濟情況十分糟糕，除了貧瘠的經濟基礎和落后的社會生產之外，地震、臺風、洪澇等自然災害也時常發(fā)生。看到這樣的國家現(xiàn)狀，尤努斯教授辭去原本安定的工作，嘗試著為廣大的窮苦人民創(chuàng)建了專門的貸款銀行。其中的格萊珉銀行用了30多年時間，逐漸發(fā)展成了一家擁有600萬借款者的銀行，并設有2356個分行，遍及全國 4.6萬個村莊，還款率高達 98.89%。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功引起了全球的關注，是農村金融機構運行史上的一個奇跡。

（一）組織結構清晰

格萊珉銀行的組織結構由三層結構組成。第一，是借款小組和鄉(xiāng)村中心，它們是組織結構運行的基礎，借款小組的組織結構一般是由5個村名組成，內部成員之間互相監(jiān)督相互擔保，而鄉(xiāng)村中心是由六個小組組成。第二，是其運行的中層組成，包括各地的分行和其下的十多個支行。第三，是格萊珉銀行運行的最高組織，負責整體的統(tǒng)籌協(xié)調。這種機構設置，簡單有效，使得管理環(huán)節(jié)減少，運營效率提高，且降低了監(jiān)管成本。

（二）市場定位明確

格萊珉銀行貸款對象中，97%以上是農村地區(qū)的貧困婦女，定位獨特。 由于農村的貧困婦女的受教育程度較低，其中大部分的經濟來源是加工一些工藝品去維持家庭日常開銷，穩(wěn)定流動性小，因此信用度較高，還款概率較高。此外，格萊珉銀行的貸款條件是每戶僅可有一人貸款，該規(guī)定可在一定程度上使真正需要幫助的貧困農戶得到資金援助。

（三）小組擔保機制

區(qū)別于其他傳統(tǒng)銀行，格萊珉銀行采用了一種特殊的擔保機制，即想要獲得貸款的農民志愿結成擔保小組，當有任一成員未及時還款，組內成員可幫助其墊付，否則整個小組都將失去貸款資格。這種機制稱為小組擔保機制，貸款者無需提供任何擔保或者抵押物。這種特殊的聯(lián)合擔保方式使得小組成員的利益捆綁在了一起，并將還賬風險從銀行轉移到了小組成員身上，通過小組成員間的互相督促和制約，保證了貸款及時收回，降低違約率。

（四）貸款利率多樣化

不同于其他銀行，格萊珉銀行的貸款利率介于同期民間借貸和商業(yè)銀行之間，由于其利率水平由市場情況決定，并且可以彌補較高的經營費用，此外，在一定程度上可以防止非目標人群套取低息貸款的出現(xiàn)，因此，可以實現(xiàn)為貧困農民服務的初衷。

（五）還款機制靈活

為了減輕貧困農民的還款壓力，格萊珉銀行采用了整貸零還的還款機制，即一次貸款，貸款期為1年，可分50次償還，期限以周為單位，利息為2/1000。在這種還款機制下，農民不用承擔高額的還款壓力，若這周因故不能及時還上，下周補上亦不影響其信用，使得農民的生活不會受到太大的影響。

四、成功經驗帶來的啟發(fā)

我國整體的經濟發(fā)展狀況雖落后于美國，但強于孟加拉國。盡管所面臨的建立現(xiàn)代農村金融制度的具體環(huán)境也跟兩國有所不同，但在客戶群體及市場定位等方面，我國村鎮(zhèn)銀行與孟加拉國格萊珉銀行以及美國社區(qū)銀行之間存在著一些相似之處。因而，根據(jù)他們的成功經驗，再結合我國具體國情，可以探索出一條適合我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的道路。

（一）目標客戶的準確定位

切實的貧困情況是獲得格萊珉銀行貸款的前提，其主要的目標客戶是貧困婦女。而我國的村鎮(zhèn)銀行也應該考慮到當?shù)氐膶嶋H情況，清楚地認識到自己的市場定位，因地制宜地根據(jù)不同類型的客戶開發(fā)個性化的產品和提供個性化的服務。要明確以“三農”為服務目標，并且重點在貧困地區(qū)大力實施相應舉措，以達到促進貧困地區(qū)經濟發(fā)展的目的。

（二）貸款機制的有效建立

在降低銀行經營風險方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行采用捆綁式聯(lián)合擔保機制或者無抵押貸款，依靠小組成員間的相互監(jiān)督和制約來降低還賬風險。另外，無論是美國社區(qū)銀行還是孟加拉鄉(xiāng)村銀行，其共同點是都與客戶建立了良好的信任關系，這也是保證其良好經營的重要條件?？紤]到我國農業(yè)生產周期較長，我國村鎮(zhèn)銀行在還款機制方面，應當學習兩國成功經驗，合理分割還款期限，增加還款頻率，從而提高貸款回收率。此外，可建立無抵押貸款的方式，使得缺乏抵押物的貧農能夠獲得貸款幫助。最后，應當建立建全的監(jiān)督制度，維持良好客戶關系，降低銀行運營風險，推動村鎮(zhèn)銀行持續(xù)有效地發(fā)展。

（三）個性化產品的開發(fā)

無論是孟加拉鄉(xiāng)村銀行還是美國社區(qū)銀行，都能融入到所處環(huán)境，發(fā)揮其地處農村或是社區(qū)的天然優(yōu)勢，為其產品開發(fā)提供了先天條件。我國村鎮(zhèn)銀行在研發(fā)新的金融產品和服務時，應當心系農民和中小企業(yè)，因地制宜，充分考慮客戶的需求，發(fā)揮天時地利人和的優(yōu)勢，提供個體化服務及個性化融產品。

（四）良好環(huán)境的創(chuàng)造和優(yōu)秀人才吸引

為了吸引人才，應當提高崗位的薪酬待遇，并且要積極引進責任心強、善于管理的高級管理人員；此外，我國的村鎮(zhèn)銀行應當積極培養(yǎng)專業(yè)人才，努力提高現(xiàn)有人員的專業(yè)素質，從而適應業(yè)務發(fā)展的需要。

五、結語

隨著近幾年經濟的發(fā)展，在黨中央的指導下我國村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模高速擴張，極大彌補了農村金融服務的不足。然而繁榮之下依然有些潛在風險值得探索。本文在分析了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式下，結合我國實際國情，借由其成功經驗，得出如下啟示，一是準確定位目標客戶，明確為“三農”服務的目標；二是建立有效的貸款機制，有效降低銀行風險成本；三是充分考慮客戶需求，開發(fā)個性化產品；四是創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。

參考文獻：

[1]鄭長軍，等.我國農村金融體系的變革及其模式選擇[J].財經論壇，2006（01）

[2]王雙正.我國農村金融體系發(fā)展的深層次思考[J].金融理論與實踐，2006（01）.

[3]程志云.等待政策救贖：東豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)4月[J].經濟觀察，2007（01）.

[4]韓雪萌.18家農村金融機構開業(yè)[N].金融時報，2007-06-01.

[5]李向，賀風.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題探究[J].內蒙古金融研究，2011（06）.

[6]辛本勝.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及展望[J].新金融，2011（05）.

[7]張巖.對西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行經營發(fā)展的建議[J].經濟論壇，2011（10）.

（作者單位：陜西省西安中學）