淺析養(yǎng)老金融在中國的發(fā)展

王朝州

（河北金融學(xué)院研究生部，河北 保定 071051）

一、引言

從世界來看，中國是目前僅有的人口老齡化超過一億的國家。雖然我國養(yǎng)老保障制度的框架已經(jīng)形成并且全面覆蓋。但自中國已進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，我國進(jìn)入了老齡化的時(shí)代并且養(yǎng)老危機(jī)也在步步逼近，中國是世界上老齡人口最多的國家，養(yǎng)老形勢很嚴(yán)峻。我們都知道中國的東部要比西部發(fā)達(dá)，東部地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)比較齊全，西部地區(qū)顯得有些不足，養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的不均勻。因此養(yǎng)老成為了一個(gè)迫切需要解決的問題，此外也為養(yǎng)老金融事業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇，但是也帶來了不小的挑戰(zhàn)。

二、我國養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀與不足

（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不足

由于我國養(yǎng)老體系的不足，所以這些年來，我國在推進(jìn)養(yǎng)老體系改革方面做出巨大的貢獻(xiàn)和努力，取得了很好的效果，養(yǎng)老體系日漸完善。在養(yǎng)老保險(xiǎn)的三個(gè)方面，養(yǎng)老金理財(cái)是最早、最發(fā)達(dá)的一種。1986，中國率先推進(jìn)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，通過城鎮(zhèn)這個(gè)試點(diǎn)逐步擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍、循序漸進(jìn)的開展養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營和管理、逐步提高養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、日漸完善養(yǎng)老金計(jì)發(fā)方法等改革措施，摸著石頭過河慢慢的摸索出一條適合我國國情的基本養(yǎng)老改革制度。通過各種各樣的方法措施慢慢擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)在全中國的覆蓋，最終使每個(gè)人都能享受到基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)。在龐大的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場中，我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還存在很多不足，養(yǎng)老金投資增值保值管理滯后、不積極。主要存在以下三個(gè)方面的原因，一是養(yǎng)老保險(xiǎn)支柱單一。目前我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)主要以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，其他養(yǎng)老保險(xiǎn)還沒有完全推展開來。我國雖然有職業(yè)年金制度，但是老年人對此項(xiàng)制度的認(rèn)知比較有限，導(dǎo)致老人參加此項(xiàng)制度的激情不夠高漲，導(dǎo)致此項(xiàng)制度發(fā)展受大很大的限制。二是我們上交的養(yǎng)老金都存放在一個(gè)特定賬戶里，由于這些賬戶里的錢被用到其他地方，導(dǎo)致賬戶里余額不足。三是中國老年人不愿意退休以后才領(lǐng)取養(yǎng)老金，導(dǎo)致領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間偏早，這樣國家就不得不早點(diǎn)支付這些養(yǎng)老金，給國家的財(cái)政造成一定的壓力。

（二）詐騙層出不窮

改革開放以來，隨著中國居民收入不斷增長以及人口老齡化加速發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遇到了很好的商機(jī)，紛紛成立專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。2004年，平安集團(tuán)成立了平安養(yǎng)老險(xiǎn)公司。其他保險(xiǎn)公司也紛紛效仿，于此同時(shí)，這些養(yǎng)老金融公司及其相關(guān)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出千奇百怪的產(chǎn)品迎合不同老年人的需求，使他們自身能在老年人的市場中占得一席之地。但是我們都知道，老年金融消費(fèi)保護(hù)意識總體欠缺，加上市場上各種保險(xiǎn)產(chǎn)品眼花繚亂，就連專業(yè)人員弄清楚也十分困難。此外，這些保險(xiǎn)主要針對老年人，他們的判斷能力不足，自我防范意識差，也沒有專門儲(chǔ)備這方面的知識。近些年來，隨著眼花繚亂的養(yǎng)老金融產(chǎn)品出現(xiàn)，一些機(jī)構(gòu)為了取得更高的利益，針對老年人的詐騙越來越多、層出不窮。于此同時(shí)，他們?yōu)榱俗约旱睦嫦氡M一切辦法誘騙老年人購買高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，導(dǎo)致他們時(shí)常損失慘重，這嚴(yán)重侵害老年人的合法權(quán)益。

三、我國發(fā)展養(yǎng)老金融的必要性

（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

1997年，“社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合”的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在中國施展開來，到如今也有幾十年了，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不斷地發(fā)展和完善，取得了很大成果。特別是最近這些年新農(nóng)保、城市居民養(yǎng)老保險(xiǎn)推出，養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋在我國已基本實(shí)現(xiàn)。自2011年7月1日開始實(shí)施《社會(huì)保險(xiǎn)法》以來，我國的保險(xiǎn)發(fā)展令人矚目，但是還不是很完善，因此還需很長的路要走。

（二）人口結(jié)構(gòu)

根據(jù)中國第六次人口普查數(shù)據(jù)，中國是現(xiàn)階段僅有1億老年人口以上的國家，每年仍以3.2%的速度增長;65歲及以上的老年人已達(dá)1.23億人，占9.1%。國際社會(huì)上有個(gè)通常的標(biāo)準(zhǔn)，65歲以上的人口占總?cè)丝诘谋壤^7%時(shí)則意味著進(jìn)入了老年化的社會(huì)，比例超過14%意味著進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，比例超過20%則意味著超級老齡化社會(huì)。專家們估計(jì)到2035年的時(shí)候，這個(gè)比例將達(dá)到目前的兩倍有余，則意味著中國進(jìn)入超級老年化社會(huì)。

四、中國養(yǎng)老金融的未來發(fā)展對策及建議

（一）完善政策體制建設(shè)，注重養(yǎng)老金融人才的培育

我國的養(yǎng)老金融體系跟國外相比差距還很大，學(xué)習(xí)國外養(yǎng)老金融體系，成立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管法律顯得尤為迫切。目前我國養(yǎng)老基金的空缺，主要依靠財(cái)政的扶持，我們應(yīng)該還學(xué)習(xí)國外那樣支持商業(yè)化養(yǎng)老基金的儲(chǔ)備。此外，我們應(yīng)該還要注意培養(yǎng)養(yǎng)老金融人才，養(yǎng)老金融的人才特點(diǎn)不外乎就是專業(yè)化與復(fù)合型。就專業(yè)化而言，這些人才必須有極強(qiáng)的綜合素質(zhì)，比如專業(yè)技能以及承受力。就專業(yè)技能來說，對思維的廣度、深度和分析能力，要求比常人高。從復(fù)合型角度來看，這些人才必須擁有綜合的能力，這些能力是跨領(lǐng)域的，因?yàn)樗麄儠r(shí)常要面對跨領(lǐng)域的各種難題，而且在養(yǎng)老金融行業(yè)，不僅僅要會(huì)養(yǎng)老方面專業(yè)知識，有的還要涉及各種產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)以及養(yǎng)老服務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈，這就對這類人才的提出了十分嚴(yán)苛要求。

（二）改善金融市場環(huán)境促使養(yǎng)老和市場融合

當(dāng)前中國金融市場存在諸多制約因素，如監(jiān)管滯后、投機(jī)氛圍濃厚、市場化程度低、市場結(jié)構(gòu)不完善等。要解決這些問題，必須加強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)懲各種投機(jī)活動(dòng)等，從而在國內(nèi)打造一個(gè)運(yùn)行良好的金融市場。然后再促使養(yǎng)老金金融市場與資本市場的融合，以便養(yǎng)老金能夠保值增值，為了規(guī)避資本市場的各種風(fēng)險(xiǎn)，我們的監(jiān)管部門對養(yǎng)老金的投資應(yīng)該嚴(yán)加防范，防止這些資金流向風(fēng)險(xiǎn)較大的地方。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)該更貼近老年人的實(shí)際需求

如果老年金融發(fā)展良好，可以更好地為老年人服務(wù)，有利于中國金融業(yè)的發(fā)展。養(yǎng)老金融行業(yè)具有顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，老年人在金融產(chǎn)品需求的同時(shí)，更傾向于獲得心靈上的溫暖。因此金融企業(yè)在設(shè)計(jì)養(yǎng)老投資產(chǎn)品的時(shí)候需要面向老人特點(diǎn)，考慮老人的多元化的物質(zhì)方面、心理方面的需求。

五、結(jié)語

這些年來我國的金融業(yè)發(fā)展迅速，例如養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、老年金融服務(wù)、養(yǎng)老金金融，醫(yī)療保險(xiǎn)改革在全國穩(wěn)步推進(jìn)，老年人的晚年生活得到了有效的保證，并對養(yǎng)老社區(qū)等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了推進(jìn)的作用，但是我國養(yǎng)老金融起步較晚，目前仍處于發(fā)展的初步階段，但仍存在一些問題。養(yǎng)老保險(xiǎn)管理還存在很多問題，老年人是社會(huì)的弱勢群體，容易上當(dāng)欺騙，他們自己對養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識比較淺薄，導(dǎo)致中國養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展受到極大限制，也延緩了其發(fā)展。因此，我們相關(guān)部門因該加大宣傳，做好老年人的思想工作，讓整個(gè)要老保險(xiǎn)市場化。