論金融科技在手機(jī)銀行中的深化應(yīng)用

呂雪娟 北京領(lǐng)鈞技術(shù)有限公司

當(dāng)下人們已經(jīng)步入金融時(shí)代，生活在金融社會(huì)里。金融在社會(huì)中已經(jīng)形成了一個(gè)龐大的體系，它涉及的范疇廣，分支多，內(nèi)容豐富。金融學(xué)領(lǐng)域中科技創(chuàng)新發(fā)展非常搶眼，促進(jìn)了人們的金融活動(dòng)方式的變革。“金融科技”的概念在這種背景下應(yīng)運(yùn)而生，體現(xiàn)了科技對(duì)金融行業(yè)的促進(jìn)作用，比較有代表性的是在移動(dòng)通訊技術(shù)的促進(jìn)下產(chǎn)生和日益發(fā)展的“手機(jī)銀行”。手機(jī)銀行的出現(xiàn)極大地豐富了人們處理相關(guān)金融業(yè)務(wù)的方式和內(nèi)容，是一種比ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS更加便利的工具，手機(jī)銀行對(duì)銀行的業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了有力的支持。出于在信息化時(shí)代里降低人工成本、提高經(jīng)營(yíng)效率、吸納用戶的目的，銀行業(yè)對(duì)于金融科技的重視，沒(méi)有顯得絲毫怠慢，在金融科技浪潮中著力發(fā)展手機(jī)銀行。

一、金融科技與手機(jī)銀行的定義

（一）金融科技

金融科技從字面的理解上來(lái)看是“金融”與“科技”的組合，它深層次的含義是通過(guò)利用各種科技手段對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展，在提升工作效率的同時(shí)達(dá)到有效降低運(yùn)營(yíng)成本的目的。金融科技涉及到的前沿技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等，在這些技術(shù)的帶動(dòng)下的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等，這些新的“模式”、“應(yīng)用”和“服務(wù)”會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響。從總體來(lái)說(shuō)金融科技領(lǐng)域的起步較晚，但是在政府的積極鼓勵(lì)、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的引導(dǎo)和技術(shù)的支撐下也在迅猛地發(fā)展，它對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)進(jìn)行了重塑，使一系列新型的金融生態(tài)逐漸產(chǎn)生。

（二）手機(jī)銀行

手機(jī)銀行的另外一種說(shuō)法就是人們常常提到的“移動(dòng)銀行”。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商之間通過(guò)跨行業(yè)合作，整合貨幣電子化與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以手機(jī)作為終端，向客戶提供銀行服務(wù)的一種金融服務(wù)方式[1]?？蛻糁恍枰徊渴謾C(jī)就可以滿足幾乎所有的金融需求，比如金融投資、金融理財(cái)和金融消費(fèi)。銀行端也只需要在遠(yuǎn)程運(yùn)營(yíng)，提供金融服務(wù)，工作效率和人工成本極大降低。

二、我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展歷程

我國(guó)最早的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是在l999 年出現(xiàn)的，它是由中國(guó)銀行和中國(guó)移動(dòng)首先推出，隨后各個(gè)銀行都發(fā)行了屬于自己的手機(jī)銀行和錢包。早期的手機(jī)銀行最大的特點(diǎn)就是基于短信的銀行服務(wù)，利用短信的方式實(shí)現(xiàn)用戶與銀行之間的溝通以及業(yè)務(wù)往來(lái)，在降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)也方便了用戶隨身攜帶以及隨時(shí)操作。在操作手機(jī)銀行時(shí)也要經(jīng)過(guò)SIM卡和帳戶雙重密碼確認(rèn)，所以它的安全性也有很大的保障。由于其便攜性，手機(jī)銀行將銀行和支付業(yè)務(wù)拓展到無(wú)金融網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)和無(wú)銀行賬戶消費(fèi)者群體，真正實(shí)現(xiàn)解決偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)匱乏、低收入人群金融需求等問(wèn)題，提高金融服務(wù)覆蓋面[1]。隨著移動(dòng)通訊技術(shù)發(fā)展，交通銀行推出了采用無(wú)線上網(wǎng)技術(shù)的手機(jī)銀行，并且能夠同時(shí)連接中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)聯(lián)通的手機(jī)銀行，在手續(xù)辦理上和金融服務(wù)上都是免費(fèi)的。截止目前，金融技術(shù)市場(chǎng)不斷改革，各主要商業(yè)銀行對(duì)手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式的技術(shù)選擇逐漸趨于一致，紛紛選擇基于WAP模式的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)[1]。在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商方面，中國(guó)移動(dòng)積極嘗試手機(jī)支付和手機(jī)錢包業(yè)務(wù)在移動(dòng)支付方面開(kāi)始不斷取得突破[1]，目前好多商場(chǎng)、超市、車站以及旅游景點(diǎn)都有中國(guó)移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付的身影。

手機(jī)銀行的整個(gè)發(fā)展歷程都在移動(dòng)通訊技術(shù)的推動(dòng)下，移動(dòng)電話出現(xiàn)、手機(jī)普及、手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展直接對(duì)應(yīng)了手機(jī)銀行的誕生和進(jìn)化。當(dāng)下，我國(guó)的手機(jī)銀行還不太成熟。銀行與銀行之間、運(yùn)營(yíng)商之間以及第三方平臺(tái)之間都在爭(zhēng)取在市場(chǎng)當(dāng)中的地位和先機(jī)，對(duì)于手機(jī)銀行來(lái)說(shuō)也是新一輪的競(jìng)爭(zhēng)，手機(jī)支付市場(chǎng)也將會(huì)成為未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)也給目前的手機(jī)銀行帶來(lái)新的發(fā)展思路，金融科技在手機(jī)銀行當(dāng)中的應(yīng)用是順應(yīng)當(dāng)下潮流的，只有各大銀行將自己的手機(jī)銀行智能化、全面化才能占領(lǐng)市場(chǎng)。

三、金融科技在手機(jī)銀行中的深化應(yīng)用

（一）金融科技實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的移動(dòng)支付

目前移動(dòng)支付已經(jīng)全面融入了人們的日常生活，其中移動(dòng)支付又有遠(yuǎn)程支付和近程支付，兩種支付方式都借助于手機(jī)銀行平臺(tái)。手機(jī)銀行平臺(tái)依賴于金融科技的支撐?；谕ㄐ偶夹g(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行和客戶的信息交互更加通暢；基于近場(chǎng)通訊技術(shù)，手機(jī)可以實(shí)現(xiàn)代替實(shí)體銀行卡的功能；基于近年來(lái)飛速變革的身份識(shí)別技術(shù)，如指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、3D結(jié)構(gòu)光人臉識(shí)別等，使個(gè)人的賬戶更加安全，保障了移動(dòng)支付的安全性；基于數(shù)據(jù)處理技術(shù)的發(fā)展，銀行得以很大程度提高業(yè)務(wù)吞吐量。在金融科技的支持下，大范圍的移動(dòng)支付成為現(xiàn)實(shí)。

對(duì)于服務(wù)提供方，隨著智能手機(jī)的普及和技術(shù)升級(jí)，許多金融科技公司的主要業(yè)務(wù)在向移動(dòng)支付領(lǐng)域靠近。在中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)上出現(xiàn)了三大參與方，包括銀聯(lián)金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)，它們各自主導(dǎo)自己的市場(chǎng)發(fā)展又各有優(yōu)勢(shì)。三大參與方的發(fā)展都離不開(kāi)金融科技的支持，依靠金融科技將手機(jī)銀行支付功能發(fā)揮得淋漓盡致。

（二）金融科技打造智能手機(jī)銀行

金融科技豐富了手機(jī)銀行的服務(wù)內(nèi)容，從最早的存取款轉(zhuǎn)賬功能開(kāi)始，現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行股票投資的功能，得益于信息技術(shù)的進(jìn)步，金融科技本身促進(jìn)了金融行業(yè)的整合，在一個(gè)賬戶入口下實(shí)現(xiàn)了銀行、保險(xiǎn)、證券等服務(wù)內(nèi)容，使客戶可以更清晰明了地處理個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

金融科技促進(jìn)了手機(jī)銀行的使用方式的智能化，在手機(jī)銀行中增加了搜索功能，可以使用語(yǔ)音搜索也可以使用文字搜索，搜索的范圍包括了手機(jī)銀行中的所有功能、理財(cái)和基金產(chǎn)品以及客服常見(jiàn)問(wèn)題。通過(guò)添加智能搜索功能，進(jìn)一步將用戶搜索的目的進(jìn)行識(shí)別和聯(lián)想，將用戶常需要的功能、產(chǎn)品和服務(wù)問(wèn)題準(zhǔn)確地展示出來(lái)，建立以搜索為主要中心，只要搜就有解答，為搜索而服務(wù)的全新移動(dòng)金融智能模式。例如在光大手機(jī)銀行平臺(tái)中增設(shè)的“月度賬單”功能就利用了金融科技里面的云計(jì)算及大數(shù)據(jù)技術(shù)，該功能能夠?qū)⒂脩舻馁~單進(jìn)行反饋，用戶在“我的”頁(yè)面下即可查看每月的理財(cái)、工資、資金往來(lái)、消費(fèi)、繳費(fèi)五大模塊的數(shù)據(jù)匯總。

手機(jī)銀行畢竟涉及到個(gè)人財(cái)物和隱私，在用戶登錄手機(jī)銀行賬戶的時(shí)候必須確保其安全性。所以金融科技又在保證手機(jī)銀行的安全性及易用性的基礎(chǔ)上增加了用戶手機(jī)銀行登錄認(rèn)證方式。例如在光大手機(jī)銀行賬戶登錄過(guò)程中就有生物識(shí)別（刷臉認(rèn)證方式）快捷登錄，確保登錄后是本人在進(jìn)行財(cái)務(wù)操作。此外，目前的指紋識(shí)別，3D結(jié)構(gòu)光人臉識(shí)別等識(shí)別方式也是被用于個(gè)人身份的驗(yàn)證中。這些識(shí)別方式的進(jìn)步都源自芯片行業(yè)和算法技術(shù)的進(jìn)步。

（三）金融科技為手機(jī)銀行提供用戶私人服務(wù)

隨著信息的多樣化，各式各樣的信息不斷地出現(xiàn)在人們眼前，尤其是金融行業(yè)涉及到的銀行方面的信息。本來(lái)金融就具有高風(fēng)險(xiǎn)性和指標(biāo)性，面對(duì)出現(xiàn)的干擾信息難免會(huì)讓人感到頭疼與顧慮，更不利于人們生活中關(guān)于金融事物的處理與選擇。但是金融科技中的大數(shù)據(jù)技術(shù)就可以有效地解決這一困擾，將大數(shù)據(jù)技術(shù)中的算法引擎、規(guī)則引擎、場(chǎng)景引擎引入到手機(jī)銀行的使用中去，通過(guò)對(duì)用戶的行為和偏重搜索的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，在手機(jī)銀行客戶端上的不同入口，針對(duì)不同層次的用戶和不同群類的用戶產(chǎn)生不同的信息展示效果，這樣可以極大地減少用戶在瀏覽或者搜索信息過(guò)程中被錯(cuò)誤信息影響的困擾。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，可以更精準(zhǔn)地把握客戶需求，向特定目標(biāo)投放定制化私人服務(wù)，提高了服務(wù)的效率，節(jié)約了資源。例如在光大手機(jī)銀行中就有“千人千面”功能，它可以根據(jù)用戶上傳的畫像以及不同的標(biāo)簽屬性，智能推薦適合及符合用戶偏好的理財(cái)產(chǎn)品，有效提升客戶體驗(yàn)。減少不良信息帶來(lái)的困擾。

當(dāng)前各種銀行卡都在朝著虛擬化的方向發(fā)展，銀行正處于從經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)實(shí)體卡產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)賬戶轉(zhuǎn)變的階段。手機(jī)銀行在金融科技的引導(dǎo)下也增加了在線開(kāi)戶的功能，在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，也強(qiáng)化了用戶在個(gè)人賬戶方面的管理和對(duì)賬戶風(fēng)險(xiǎn)因素的控制。

此外在實(shí)體服務(wù)中，手機(jī)銀行也提供了個(gè)性化的幫助。用戶可以在手機(jī)銀行上提前領(lǐng)取業(yè)務(wù)號(hào)，可以根據(jù)手機(jī)系統(tǒng)定位選擇網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)類型，同時(shí)還可以顯示出當(dāng)前排隊(duì)的人數(shù)以便用戶提前約號(hào)，讓用戶體驗(yàn)到在家就可以享受優(yōu)先叫號(hào)的綠色通道服務(wù)，為客戶提供一站式移動(dòng)金融服務(wù)。

結(jié)語(yǔ)：金融行業(yè)的發(fā)展必須進(jìn)行科技化轉(zhuǎn)型，用科技創(chuàng)新的方式驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力，讓金融科技做到服務(wù)于民實(shí)惠于民。手機(jī)銀行的發(fā)展力求做到一部手機(jī)就可以充當(dāng)一家銀行，將金融科技實(shí)際應(yīng)用到手機(jī)銀行當(dāng)中去，優(yōu)化手機(jī)銀行的支付模式，將手機(jī)銀行的功能、服務(wù)智能化，創(chuàng)新服務(wù)流程。金融科技支持下的手機(jī)銀行對(duì)用戶來(lái)說(shuō)方便對(duì)生活中金融事務(wù)的處理，對(duì)銀行管理來(lái)說(shuō)降低了運(yùn)營(yíng)的成本，擴(kuò)大了銀行中的業(yè)務(wù)量，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展?jié)撛谟脩粢灿袠O大的輔助作用。