互聯(lián)網(wǎng)金融模式的相關(guān)分析

初金林 阜新市高級(jí)中學(xué)

前言：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷提升，人們的消費(fèi)模式已經(jīng)從面對(duì)面交流轉(zhuǎn)變網(wǎng)絡(luò)交流。加之科技的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)已經(jīng)能夠完美契合。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有效率高、成本低以及可持續(xù)發(fā)展等特性，使得其廣受大眾喜愛，并且逐漸將傳統(tǒng)金融業(yè)取代，成為金融業(yè)的霸主，走向更高的輝煌。

一、網(wǎng)貸模式

網(wǎng)貸模式又稱P2P模式，是指經(jīng)由第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將資金直接借貸的資金融通行為，也可以說是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的方式進(jìn)行資金借貸。借款人在網(wǎng)站上發(fā)布借貸信息要求，借出者按照借款人的信息自行借出任意金額，借貸風(fēng)險(xiǎn)由借貸雙方承擔(dān)，借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只收取其服務(wù)費(fèi)用，不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸模式起源于英國(guó)，流行于歐美國(guó)家，適合個(gè)人信用體系較為發(fā)達(dá)的環(huán)境氛圍。并且網(wǎng)貸模式具有信息對(duì)稱、低成本、高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)入壁壘小等優(yōu)點(diǎn)。2007年我國(guó)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)拍拍貸正式成立，截止到2017年10月底正在運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)近1800家，主要分布在北上廣深等一線城市，但是由于我國(guó)的信用環(huán)境并不完善，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)面臨兩大問題，第一，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息存在不對(duì)稱等現(xiàn)象，導(dǎo)致借出人擔(dān)心受到的風(fēng)險(xiǎn)較大而不敢在網(wǎng)絡(luò)間進(jìn)行交易[1]。第二，常見的借款人大多是小微企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)戶等，很少會(huì)有上班族會(huì)借款，這就使得借款的風(fēng)險(xiǎn)程度難以掌控。

二、大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融模式是指依附于眾多的、非機(jī)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)及云計(jì)算等信息化方式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的深入分析，并且通過與傳統(tǒng)金融服務(wù)的有效結(jié)合來開展資金融通工作。大數(shù)據(jù)金融主要有兩種模式：平臺(tái)金融、供應(yīng)鏈金融。平臺(tái)金融就是以電商平臺(tái)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上交易與支付的大數(shù)據(jù)金融，利用云計(jì)算及模型數(shù)據(jù)處理形成的訂單或信用融資模式。此種模式具有高效的速度，比如阿里小貸，可以在數(shù)分鐘內(nèi)完成貸款的發(fā)放。供應(yīng)鏈金融是指企業(yè)利用身處的產(chǎn)業(yè)環(huán)境，將客戶資源與供應(yīng)鏈資源進(jìn)行充分整合所形成的金融模式。此種模式最典型的代表就是京東商城，利用與其他金融機(jī)構(gòu)合作的方式為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。大數(shù)據(jù)金融模式有三大優(yōu)點(diǎn)，第一，精確的個(gè)性化營(yíng)銷服務(wù)，放貸十分便捷。因?yàn)榇朔N模式是基于長(zhǎng)期大量的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)之上進(jìn)行的，放貸時(shí)根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)中借貸人的信用等級(jí)及其個(gè)性化需求做出正確判斷，為其提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。第二，成本低客戶多。由于此種金融模式全部由電腦數(shù)據(jù)為主導(dǎo)，不需要經(jīng)過人工審批環(huán)節(jié)，所以成本較為低廉。并且大多是為眾多中下企業(yè)客戶進(jìn)行服務(wù)，拉低了運(yùn)營(yíng)與交易的成本，從而降低了邊際成本，收益效果顯著。第三，能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)金融會(huì)記錄接待的違約率，進(jìn)而對(duì)貸款者進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，因?yàn)榫哂羞@種科學(xué)決策能力，所以能夠有效降低發(fā)生不良貸款的行為。

三、第三方支付模式

第三方支付模式是指利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及通信等技術(shù)，采取與各大銀行簽訂合約的方式，將網(wǎng)絡(luò)用戶與銀行結(jié)算系統(tǒng)之間相連接的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式。此種模式不僅僅局限于網(wǎng)絡(luò)，還涵蓋了線上線下，是電子商務(wù)在發(fā)展中重要的綜合性支付工具。按照其發(fā)展路徑費(fèi)為兩種類型，一是獨(dú)立第三方支付，二是依托平臺(tái)的第三方支付。第三方平臺(tái)主要依靠買賣雙方的交易手續(xù)費(fèi)、行業(yè)的解決方案收入以及沉淀資金利息為主要收入來源。獨(dú)立第三方支付模式是指擁有獨(dú)立第三方支付的電子商務(wù)網(wǎng)站，能夠提供支付產(chǎn)品及支付系統(tǒng)的解決方案，但是沒有擔(dān)保功能。此種模式的典型代表為易寶支付，立足于網(wǎng)關(guān)模式針對(duì)相關(guān)行業(yè)進(jìn)行垂直支付[2]。依托于平臺(tái)的第三方支付是指消費(fèi)者在網(wǎng)站中購(gòu)買物品的錢款暫存于第三方支付平臺(tái)中，待到商家發(fā)貨，消費(fèi)確認(rèn)收獲成功后，錢款會(huì)直接進(jìn)入商家賬戶，此種支付方式在一定程度上保護(hù)了消費(fèi)者的利益。常見的此類型第三方支付平臺(tái)有支付寶、財(cái)付通等。第三方支付模式具有支付結(jié)算快捷方便、風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)點(diǎn)，但是隨著時(shí)間的推移，涌現(xiàn)出了眾多的、同類型的第三方支付平臺(tái)，因此若是想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)中站穩(wěn)腳跟，就要不斷進(jìn)行創(chuàng)新、升級(jí)，打造個(gè)性化的特色服務(wù)，以此提高在同行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。此外，第三方支付的快速發(fā)展，也給銀行在結(jié)算業(yè)務(wù)以及相關(guān)的電子虛擬貨幣領(lǐng)域帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，第三方支付平臺(tái)與銀行之間的關(guān)系也從完全合作變成了合作與競(jìng)爭(zhēng)共存。隨著第三方平臺(tái)在業(yè)務(wù)上與商業(yè)銀行不斷重疊，其漸漸成為了商業(yè)銀行的替代品。

結(jié)束語：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的成功已經(jīng)成為時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展有利于提升我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平，只有充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融各種模式的優(yōu)缺點(diǎn)，才能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融不但能為許多企業(yè)帶來巨大的影響，而且還可以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。