云南省數(shù)字化信用評分體系發(fā)展調查研究—基于城市和鄉(xiāng)村年輕用戶的對比分析

馬彧菲 李祖玉 丁燕

云南財經大學金融學院

在這個數(shù)字化飛速發(fā)展的時代，類似于芝麻信用的數(shù)字化信用評分體系有著越來越多的運用，螞蟻借唄、花唄，免押金騎車、租物、住宿等，方便快捷，深受大家的喜愛。為了研究云南省數(shù)字化信用評分體系發(fā)展狀況，我們分別對云南省的城市和鄉(xiāng)村進行問卷調查，城市的地點為云南省昆明市同德購物中心和北辰地鐵站附近，農村地點為云南省曲靖市陸良縣大莫古鎮(zhèn)、石林縣西街口鎮(zhèn)、德宏州盈江縣平原鎮(zhèn)。由于數(shù)字化信用評分體系屬于新鮮事物，年輕人對其接觸較多，所以本次我們調查的主要對象是城市和鄉(xiāng)村中的年輕人，共獲得有效問卷89 份，其中城市問卷43份，鄉(xiāng)村問卷46份。

一、云南省數(shù)字化信用評分體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)字化金融服務使用程度概況。在數(shù)字化金融服務中，城市每周使用網絡平臺進行支付、轉賬次數(shù)在7次以上的人數(shù)占比55.8%，而鄉(xiāng)村的僅占21.7%。城市49%的人有銀行貸款，是鄉(xiāng)村有銀行貸款人數(shù)比例的兩倍多；城市有網絡貸款的比例約是鄉(xiāng)村的1.5倍。

2.總體信用意識及對傳統(tǒng)征信了解情況。城市居民認為信用狀況對生活影響非常重要的比例更高，鄉(xiāng)村居民中仍然有少數(shù)人認為信用狀況對生活影響一般重要或不重要。20.9%的城市居民知道央行有征信系統(tǒng)在收錄信息并且十分了解，而鄉(xiāng)村卻沒有人十分了解央行征信系統(tǒng)。

3.數(shù)字化征信體系的了解及運用程度。城鄉(xiāng)居民已有超過一半的人會主動了解數(shù)字化征信，但鄉(xiāng)村居民中仍有21.7%的人不知道數(shù)字化征信，約為城市居民比例的兩倍。運用方面，城市居民對共享產品（單車、充電寶、雨傘等）和辦理簽證的需求比鄉(xiāng)村居民更大。城鎮(zhèn)居民有超過70%的人想知道哪些行為會影響自己的信用評分，而鄉(xiāng)村居民中仍然有人對數(shù)字化信用評分持不在乎態(tài)度。

二、云南省鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字化信用評分體系的制約因素分析

1.基礎設施薄弱，居民受教育程度低。交通不便、互聯(lián)網普及程度低、電腦和智能手機的持有比例不高，且由于受教育程度低，會對新事物產生抵觸情緒，能力也會受限?！坝布焙汀败浖钡耐瑫r缺失，導致鄉(xiāng)村居民對數(shù)字化征信較為陌生，城市和鄉(xiāng)村存在著明顯的“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象。

2.受到正規(guī)金融排斥，數(shù)字化金融服務使用少。農村落后的經濟使得金融機構遠離農村市場，長期以來壓制了鄉(xiāng)村居民的金融需求。受經濟和商業(yè)狀況的限制，鄉(xiāng)村對現(xiàn)金依賴高，對數(shù)字化支付、線上轉賬、網絡借貸等數(shù)字化金融服務使用較少，這又導致鄉(xiāng)村居民了解數(shù)字化信用評分的動機較弱。

3.信用意識淡薄，對傳統(tǒng)征信了解少。鄉(xiāng)村地區(qū)總體上信用意識淡薄，對“信用”重要性的認識不足，且對央行傳統(tǒng)征信的了解較少。這與過去我國對農村扶貧，政策宣傳不到位有關，讓部分農戶模糊了政府“補貼”和“貸款”的界限，造成農戶信用意識缺失。

4.數(shù)字化征信運用不足，場景單一。鄉(xiāng)村居民在共享產品（單車、充電寶、雨傘等）以及辦理簽證這兩項上存在著明顯的城鄉(xiāng)差異。同時，對于數(shù)字化征信未來的運用，鄉(xiāng)村居民在優(yōu)先辦理信用卡并適當提高透支額度、免簽證出國旅游、婚戀網站引入“芝麻分”等方面意識較弱，可以看出數(shù)字化征信的運用場景還較為單一，使其較難體會到數(shù)字化信用評分體系帶來的便捷。

三、云南省鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字化信用評分體系的政策建議

1.征信發(fā)展是重點，教育、基建要先行。對于互聯(lián)網的建設，政府應該加大宣傳力度；完善農村地區(qū)網絡接入設備，加強對農村的互聯(lián)網網絡培訓教育，促進農村互聯(lián)網發(fā)展。對于教育，在保障義務教育下，針對年輕人政府應加大金融知識的培訓力度，擴大金融知識普及的深度和廣度。

2.信用意識必須提，“睜眼”才能尋便利。針對加強鄉(xiāng)村征信宣傳工作措施：建立農村地區(qū)征信宣傳工作站，使農村征信宣傳培訓經?；?，征信宣傳長期化；聯(lián)合地方政府、多方組織機構等開展適合農村特點、形式多樣的信用及相關知識宣傳、教育活動；取得當?shù)卣⒋逦瘯?、學校、新聞媒體等的協(xié)助，充分調動社會力量為農村征信宣傳出謀劃策。

3.普惠金融來帶路，金融機構走下鄉(xiāng)。在普惠金融的政策實施帶動下，政府應積極引導各類資本建立小微金融機構，引導新型小微金融機構規(guī)范、健康發(fā)展，進一步健全“三農”金融服務體系；健全信用體系，完善企業(yè)、農戶以及個人信用記錄和基本資料的收集、整理和規(guī)范工作。

4.時代在走大數(shù)據，數(shù)字征信不可少。數(shù)字普惠金融在提升金融可獲得性、降低服務成本的同時，為各階層和群體提供優(yōu)質的金融服務。驅動數(shù)字普惠金融進一步發(fā)展，還需要加強征信體系建設，建立信息安全長效機制，實現(xiàn)創(chuàng)新和風控的平衡。政府應該完善我國的征信體系標準化建設，有效促進信息共享。