互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響

羅 楊，丁奇鵬

(沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110870)

1 引 言

第三方支付，就是通過(guò)與產(chǎn)品所在國(guó)，或者國(guó)外銀行簽訂合約，具有實(shí)力和信用保證的第三方交易平臺(tái)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年第三方支付市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)了2.1億元，近幾年更是直線上升，2016年甚至達(dá)到46萬(wàn)億元。2017年阿里巴巴發(fā)布了 天貓“雙十一”全天銷售額數(shù)據(jù)：天貓“雙十一”24小時(shí)成交金額超1682億元，交易覆蓋全球225個(gè)國(guó)家和地區(qū)。第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融最基礎(chǔ)也是最典型的代表，在國(guó)內(nèi)已走過(guò)了十幾年的發(fā)展歷程，逐步成為國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)的重要補(bǔ)充力量。它以其便捷、高效、靈活的電子支付方式不斷滲透并改變著傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，其驚人的發(fā)展速度不僅在短時(shí)間內(nèi)改變了社會(huì)公眾多年的支付習(xí)慣，更在商業(yè)銀行中引起了“鯰魚(yú)效應(yīng)”，在一定程度上倒逼商業(yè)銀行升級(jí)改革，因此成為現(xiàn)代金融市場(chǎng)不可忽視的力量。

2 第三方支付平臺(tái)國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 市場(chǎng)份額逐年擴(kuò)大

2016年第二季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模呈現(xiàn)很大的增長(zhǎng)，第二季度的第三方交易規(guī)模為46500億元，環(huán)比增加7%。市場(chǎng)交易份額對(duì)比，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)仍然占據(jù)前三位，支付寶以市占率43.39%位居榜首。

2.2 支付方式多樣化

隨著 4G 網(wǎng)絡(luò)的推出，便捷支付工具便逐漸興起。2015 年第三季度，支付寶以 62%的比例占據(jù)了第三方支付市場(chǎng)的近2/3。其他第三方支付機(jī)構(gòu)所占份額分別是：財(cái)付通 15%、銀聯(lián)在線 9%、快線 5 %、百度錢包 2 %、易寶支付 2%、Pay Pal1%、翼支付 1%、匯付天下 1%。

在“有關(guān)中國(guó)網(wǎng)民經(jīng)常使用的支付方式調(diào)查”中，移動(dòng)支付占27.1%排第一位、互聯(lián)網(wǎng)支付以25.4%的比例占據(jù)第二位。網(wǎng)上銀行占比 18%，手機(jī)銀行為 16%，分別位于第三、四位。由此可知，消費(fèi)者們更偏好于便捷的移動(dòng)支付。由于現(xiàn)在移動(dòng)4G的廣泛普及使用，推動(dòng)了移動(dòng)支付的超高速發(fā)展。因此，據(jù)估計(jì)，將來(lái)移動(dòng)支付使用量可能會(huì)遠(yuǎn)超互聯(lián)網(wǎng)支付。在移動(dòng)支付中，發(fā)展最快、所占份額最高的為支付寶及微信支付。如今，在眾多消費(fèi)場(chǎng)所，如大型商場(chǎng)、餐飲中心、娛樂(lè)場(chǎng)所，隨處可見(jiàn)支付寶支付及微信支付的標(biāo)志，使用起來(lái)十分方便，同時(shí)還降低了攜帶大量現(xiàn)金的危險(xiǎn)，以及商家收到假幣的概率。因此，隨著移動(dòng)支付產(chǎn)品不斷地研發(fā)、創(chuàng)新，將來(lái)移動(dòng)支付占支付系統(tǒng)的比例會(huì)不斷提高。

2.3 第三方支付與多行業(yè)密切合作

第三方支付目前不僅與教育、航空、旅游行業(yè)密切合作，還將把重心逐漸向物流、零售、基金、保險(xiǎn)、醫(yī)療等行業(yè)轉(zhuǎn)移。隨著第三方支付穩(wěn)健的發(fā)展，與眾多行業(yè)優(yōu)質(zhì)的合作，相信在不久的將來(lái)，第三方支付會(huì)和更多的行業(yè)建立良好的合作關(guān)系，優(yōu)化傳統(tǒng)支付方式的煩瑣步驟，提高支付效率。例如，2015年 4 月，支付寶與華潤(rùn)萬(wàn)家、家樂(lè)福達(dá)成合作，為人們消費(fèi)結(jié)賬提供了便利；支付寶還可以提供網(wǎng)上繳納水電費(fèi)的便捷服務(wù)，以及在部分醫(yī)院掛號(hào)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對(duì)人們的衣、食、住、行提供了多元化服務(wù)。

2.4 第三方支付用戶多樣化

目前，第三方支付的用戶主要分為四類，主要包括上班族、各類學(xué)生、自由職業(yè)者和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，涌現(xiàn)出越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)使用者，第三方支付得到迅速發(fā)展，越來(lái)越多的人使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三方支付。其中，上班族和學(xué)生是使用第三方支付最多的人群。而上班的工作人員，特別是白領(lǐng)，無(wú)論是傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動(dòng)支付，都是在所有第三方支付人群中占比重最大的，分別為67%和70%。另外，學(xué)生是第三方支付另一個(gè)重要人群，占比分別為20%和19%。而上班的工作人員選擇移動(dòng)支付比較多，學(xué)生則是選擇互聯(lián)網(wǎng)終端支付的比較多。

3 第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響

3.1 第三方支付平臺(tái)使商業(yè)銀行潛在客戶減少

第三方支付公司新型的C2C支付模式對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊，原來(lái)的網(wǎng)絡(luò)支付公司都用的是商業(yè)銀行的網(wǎng)關(guān)，只能提供付款的通道，而支付企業(yè)不能獲得相關(guān)客戶的信息，不過(guò)第三方支付平臺(tái)公司目前改變了這種狀況，通過(guò)直接使用自己的網(wǎng)關(guān)，能夠獲得客戶的信息，真正成為連接客戶和商業(yè)銀行的第三方媒介。2016年12月，螞蟻金服旗下支付寶發(fā)布了2016年全民賬單。數(shù)據(jù)顯示，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)高達(dá)4.5億人。龐大的客戶源帶來(lái)的是巨大的市場(chǎng)份額的占有，支付平臺(tái)具有了與銀行瓜分利潤(rùn)的籌碼。

3.2 第三方支付平臺(tái)將商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)分流

第三方支付平臺(tái)公司通過(guò)發(fā)行網(wǎng)絡(luò)貨幣可以進(jìn)行直接融資，而不是通過(guò)其他的金融中介，這種行為對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)形成了很大的沖擊。第三方支付機(jī)構(gòu)憑借對(duì)商業(yè)銀行交易行為的全面掌握，開(kāi)始為各大企業(yè)和商家打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，為商戶提供資金支持。

3.3 第三方支付平臺(tái)減少了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入

第三方支付的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行獨(dú)享支付市場(chǎng)的局面，用戶無(wú)須在網(wǎng)上銀行進(jìn)行注冊(cè)即可支付。受客戶青睞的價(jià)格較低的交易擔(dān)保功能使得銀行卡的支付功能受到削弱，從而使銀行的中間業(yè)務(wù)受到擠壓。

3.4 第三方支付改變了客戶的行為模式

由于第三方支付的方便和快捷，許多客戶已經(jīng)習(xí)慣了第三方支付的高效的人性化服務(wù)，于是客戶在選擇銀行服務(wù)的時(shí)候，對(duì)銀行服務(wù)質(zhì)量有了新的要求。而商業(yè)銀行一直屬于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，一直都是以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主，對(duì)用戶服務(wù)方面一直都存在先天不足。于是商業(yè)銀行在面臨客戶新要求的時(shí)候，往往都無(wú)計(jì)可施。于是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨著第三方支付的巨大挑戰(zhàn)，需要根據(jù)客戶行為來(lái)進(jìn)行改革。

3.5 第三方支付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模給銀行的承載量帶來(lái)挑戰(zhàn)

現(xiàn)在第三方支付的資金都是通過(guò)銀行渠道來(lái)進(jìn)行流入流出，而巨大的第三方支付交易量影響到銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。目前，第三方支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，客戶群規(guī)模越來(lái)越大，資金流動(dòng)的穩(wěn)定性和安全性顯得非常重要。而主管第三方支付資金流動(dòng)的是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行對(duì)資金流動(dòng)的承載量在一定時(shí)期內(nèi)是不變的，這就為第三方支付業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和處理,銀行系統(tǒng)能否順利安全運(yùn)行留下隱患。

4 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

4.1 商業(yè)銀行積極開(kāi)發(fā)金融衍生品

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，面對(duì)第三方支付平臺(tái)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)開(kāi)發(fā)適合廣大人群的金融衍生產(chǎn)品，不斷改進(jìn)電子貨幣和電子支付系統(tǒng)，提高效率。根據(jù)市場(chǎng)需要，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，提升用戶體驗(yàn)，占據(jù)主導(dǎo)地位。并將第三方支付平臺(tái)作為商業(yè)銀行本身服務(wù)的延展，通過(guò)第三方支付的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享，進(jìn)一步提高電子商務(wù)的整體服務(wù)水平。

4.2 商業(yè)銀行積極與第三方支付公司簽署資金托管行業(yè)務(wù)

第三方支付機(jī)構(gòu)作為新型的金融平臺(tái)，手里有大量的客戶備付金，為防止其挪用這些客戶備付金，央行規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)只能按照客戶的指令來(lái)轉(zhuǎn)移備付金，并且第三方支付機(jī)構(gòu)必須選擇一家商業(yè)銀行開(kāi)立備付金存款賬戶，這個(gè)銀行為備付金托管行。這項(xiàng)規(guī)定拓展了商業(yè)銀行的備付金存管業(yè)務(wù)，從而能夠加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的各方面合作。

4.3 商業(yè)銀行應(yīng)該與第三方支付公司積極合作

商業(yè)銀行本身能夠開(kāi)展多種融資業(yè)務(wù)，這點(diǎn)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行具備能夠開(kāi)展各種各樣的融資業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，而第三方支付公司掌握著大量企業(yè)的信用優(yōu)勢(shì)，如果商業(yè)銀行能夠和第三方支付公司合作，吸引新客戶，同時(shí)可以為一些信譽(yù)佳的中小型企業(yè)和商家提供供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，從而達(dá)到“三贏”的效果。

4.4 商業(yè)銀行與高科技公司積極合作

伴隨著電子商務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行體系作為第三方支付平臺(tái)順利運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，銀行系統(tǒng)運(yùn)行的安全性和穩(wěn)定性非常重要，銀行自身雖然有一定的科技開(kāi)發(fā)和安全維護(hù)的能力，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這就需要銀行與高科技信息公司進(jìn)行合作，共同來(lái)維護(hù)系統(tǒng)安全，使電子商務(wù)過(guò)程中資金流轉(zhuǎn)穩(wěn)定進(jìn)行。

4.5 商業(yè)銀行建設(shè)電子支付鏈向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行不應(yīng)該一再充當(dāng)網(wǎng)關(guān)模式下第三方支付平臺(tái)連接客戶和銀行的支付鏈，而應(yīng)當(dāng)建設(shè)和完善銀行自己的電子支付體系，不斷發(fā)展商業(yè)銀行與客戶之間連接的渠道，直接建設(shè)和發(fā)展自己的電子支付鏈，并向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，自己能夠直接開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。此外，商業(yè)銀行通過(guò)第三方支付平臺(tái)能夠更好地了解客戶的需要，并不斷發(fā)展客戶，不斷提升自身的電子商務(wù)服務(wù)水平。

在目前情況下，商業(yè)銀行在電子商務(wù)支付中仍有著無(wú)法取代的重要地位。最終，第三方支付平臺(tái)的資金劃撥和結(jié)算業(yè)務(wù)都是通過(guò)商業(yè)銀行進(jìn)行的，所以商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)這個(gè)渠道，增加自己的結(jié)算量、銀行卡發(fā)行量和自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，不斷發(fā)展自己的零售銀行業(yè)務(wù)。并且，通過(guò)先上線下結(jié)合，商業(yè)銀行充分利用自己的發(fā)卡渠道，積極推廣與商戶、第三方支付平臺(tái)聯(lián)合發(fā)行預(yù)付卡，積極吸引備付金存款。

5 結(jié) 論

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)技術(shù)的迅速發(fā)展，更隨著電子商務(wù)用戶不斷增加，第三方支付平臺(tái)得到迅速發(fā)展，而第三方支付平臺(tái)中支付寶發(fā)展最為迅速。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到了第三方支付平臺(tái)的影響。第一，第三方支付平臺(tái)使商業(yè)銀行潛在客戶減少，許多潛在用戶都成為第三方支付平臺(tái)的用戶；第二，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展分流并減少了商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)，許多用戶直接通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)操作，而不再通過(guò)銀行；第三，第三方支付業(yè)務(wù)還分流了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入；第四，第三方支付的高效和快捷，改變了客戶的行為模式，許多客戶已經(jīng)不適應(yīng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的低效；第五，隨著第三方支付不斷發(fā)展對(duì)銀行承載量提出新的要求。只有不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付的合作，減少兩者的競(jìng)爭(zhēng)，這樣，雙方才能實(shí)現(xiàn)互利共贏。

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