大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法制教育對(duì)策探索

黃麗莉 梁科

摘 要 本文通過對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查分析，根據(jù)實(shí)際情況，有針對(duì)性地探索大學(xué)生法制教育的途徑，為了更好地防范校園網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)借貸 法制教育 大學(xué)生

作者簡(jiǎn)介：黃麗莉，廣西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，研究方向：思想政治教育；梁科，廣西交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院教師，研究方向：思想政治教育。

中圖分類號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.05.327

自2016年3月，網(wǎng)上新聞報(bào)道河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院一名學(xué)生因賭球深陷“校園貸”負(fù)債60多萬自殺之后，隨之而來的是校園貸的黑色手段再度升級(jí)：“裸條”網(wǎng)貸的出現(xiàn)則徹底擊穿了公眾的底線。 網(wǎng)絡(luò)非法分期購(gòu)、大學(xué)生無抵押貸款等詐騙案件的發(fā)生給深陷其中的學(xué)生和家長(zhǎng)帶來了巨大的痛苦，防范和政治校園網(wǎng)絡(luò)借貸成為高校校園安全穩(wěn)定工作面臨的突出問題，加強(qiáng)法制教育，提高大學(xué)生法律意識(shí)，提高自我防范能力成為近年來高校安全穩(wěn)定工作的一大重點(diǎn)工作。

一、大學(xué)生“校園網(wǎng)絡(luò)借貸”問卷調(diào)查結(jié)果分析

為了更好地對(duì)大學(xué)生群體校園網(wǎng)絡(luò)借貸情況的了解，有針對(duì)性地進(jìn)行大學(xué)生法制教育，本課題組重點(diǎn)對(duì)課題組成員所在院校的部分學(xué)生進(jìn)行“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象問卷調(diào)查”。本問卷采用無記名、網(wǎng)絡(luò)在線調(diào)查方式進(jìn)行，參與問卷調(diào)查的人數(shù)為758人，主要調(diào)查對(duì)象為大一、大二、大三年級(jí)的部分學(xué)生。問卷調(diào)查的基本情況如下：

（一）被調(diào)查者的基本情況

參與調(diào)查的學(xué)生人數(shù)比例為大一年級(jí)為37.6%，大二年級(jí)為41.9% ，大三年級(jí)為10.8%，已經(jīng)畢業(yè)的學(xué)生為9.7%，其中曾參與過網(wǎng)絡(luò)貸款的大二年級(jí)和大三年級(jí)的學(xué)生占多數(shù)，占參與調(diào)查人數(shù)的13.7%，這些同學(xué)的生活費(fèi)1000元/月以下占57%， 生活費(fèi)1500元/月占35.5%。

（二）被調(diào)查者對(duì)待大學(xué)網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度

在對(duì)待大學(xué)網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度上，75.3%被調(diào)查者不支持，認(rèn)為提前消費(fèi)不可取，說明大部分學(xué)生在思想上抵觸網(wǎng)絡(luò)貸款；3.2%被調(diào)查者支持網(wǎng)絡(luò)借貸，認(rèn)為可以緩解經(jīng)濟(jì)壓力；另有21.5%被調(diào)查者持觀望態(tài)度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，支持網(wǎng)絡(luò)借貸和持觀望態(tài)度的部分被調(diào)查者參與了網(wǎng)絡(luò)貸款，而這些人員中都說自己貸款是由于資金緊張、急需緩解經(jīng)濟(jì)壓力和購(gòu)物消費(fèi)導(dǎo)致。

（三）被調(diào)查者對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)

在對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害認(rèn)識(shí)上，92.5%被調(diào)查者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)則高利貸，利率高、服務(wù)費(fèi)高；57%認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款違約金高；44.1%認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款存在虛假宣傳；76.3%認(rèn)為容易泄露個(gè)人隱私；38.7%認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款可能卷入黑社會(huì)組織。通過以上數(shù)據(jù)分析，被調(diào)查人均清楚網(wǎng)絡(luò)貸款可能會(huì)給貸款人本身帶來的危害，但是一旦本身的經(jīng)濟(jì)陷入了讓自己困惑的境地，部分被調(diào)查者卻缺失了判斷力。如：在對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸做了簡(jiǎn)單的描述，問及學(xué)生是否會(huì)參與網(wǎng)絡(luò)貸款，94.5%被調(diào)查者認(rèn)為根據(jù)事情的輕重緩急，實(shí)在沒辦法就參與網(wǎng)絡(luò)貸款。這說明，被調(diào)查者在生活壓力所迫的情況下，自我保護(hù)的防線比較容易被攻破，為解決眼下問題而不計(jì)后果地去進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。又如：?jiǎn)柧韱柤啊霸诮杩钋澳欠駮?huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行詳細(xì)了解（包括其身份、合法性、住址等），并慎重對(duì)比網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸條款與銀行的借貸條款，借貸前認(rèn)真做好詳細(xì)的還款計(jì)劃？” 76.3%被調(diào)查者對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做詳細(xì)了解，認(rèn)真做條款對(duì)比，有還款計(jì)劃； 12.9 %被調(diào)查者僅對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做簡(jiǎn)單了解，不做條款對(duì)比，還款走一步算一步；另外10.8%被調(diào)查者對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做詳細(xì)了解，有還款計(jì)劃，但不做條款對(duì)比，往往這12.9 %和10.8%的人就比較容易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸還款難的困境。

（四）被調(diào)查者的法律責(zé)任意識(shí)和高校的教育途徑

面對(duì)合法建立的借貸合同，假若違約，任何一方均需承擔(dān)責(zé)任，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，85.3%被調(diào)查者認(rèn)識(shí)到需要承擔(dān)合同違約責(zé)任，30.3%被調(diào)查者認(rèn)識(shí)到需要承擔(dān)民事賠償責(zé)任，35.7%被調(diào)查者認(rèn)識(shí)到可能需要承擔(dān)刑事責(zé)任 ，這個(gè)數(shù)據(jù)說明大學(xué)生的法律責(zé)任意識(shí)還是不夠全面、不夠清晰，或者說是為了一時(shí)的需求糊里糊涂就與借貸方簽訂合同，而不考慮后果。根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，學(xué)生樂于接受有關(guān)合同法、證劵法、刑法等法律知識(shí)的學(xué)習(xí)，大部分的被調(diào)查者希望通過國(guó)家出臺(tái)相關(guān)的法律規(guī)范、政府加強(qiáng)監(jiān)督和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸、加強(qiáng)大學(xué)生金融知識(shí)普及教育力度，但是最終還是需要學(xué)生提高自我約束力，調(diào)整好自身的消費(fèi)觀。

二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款反映的突出問題

從以上對(duì)調(diào)查問卷的分析，反映出當(dāng)前大學(xué)生中容易陷入網(wǎng)貸困境的原因有：（1）不正確的消費(fèi)觀，攀比、追求個(gè)性、時(shí)尚的心理扭曲了消費(fèi)觀；（2）對(duì)社會(huì)的險(xiǎn)惡現(xiàn)象缺乏必要的判斷；（3）缺乏法律知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，對(duì)事件的合法性缺乏必要的判斷力，對(duì)于家庭、學(xué)校作為解決問題的后盾依賴心理較嚴(yán)重。（4）當(dāng)前，高校針對(duì)非法律專業(yè)學(xué)生開設(shè)法律基礎(chǔ)教育課程并不完善，在培養(yǎng)學(xué)生的法律意識(shí)，法制觀念和法律素質(zhì)等方面存在一些問題，這導(dǎo)致學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中涉及到的法律規(guī)定不夠了解，造成很多大學(xué)生無抵押貸款法律權(quán)益難以得到保障，釀成大錯(cuò)。（5）家長(zhǎng)對(duì)于學(xué)生的教育存在空間上的距離，教育難；有時(shí)對(duì)于學(xué)生過于信任，或者過于溺愛自己孩子，放縱大學(xué)生超前消費(fèi)、高額消費(fèi)的行為；有的家長(zhǎng)過于依賴學(xué)校，對(duì)于大學(xué)生在校表現(xiàn)關(guān)注較少，缺乏與學(xué)生和老師的溝通。

三、法制教育途徑探索

對(duì)于大學(xué)生校園借貸問題，監(jiān)督和勸解學(xué)生不借貸并不能解決實(shí)質(zhì)問題。 2016年12月，習(xí)近平總書記在全國(guó)高校思想政治工作會(huì)議指出，做好高校思想政治工作，要因事而化、因時(shí)而進(jìn)、因勢(shì)而新。清華大學(xué)黨委書記陳旭對(duì)此深有感觸：“當(dāng)代大學(xué)生具有愛國(guó)向上、求知欲強(qiáng)、個(gè)性張揚(yáng)、多樣成長(zhǎng)的特點(diǎn)，處在網(wǎng)絡(luò)化、信息化、國(guó)際化的時(shí)代，我們必須增強(qiáng)思想政治工作的針對(duì)性、有效性。我們要進(jìn)一步有效融合和整體推進(jìn)課堂內(nèi)外、校園內(nèi)外、網(wǎng)上網(wǎng)下的教育資源，在基礎(chǔ)理論課中導(dǎo)入對(duì)民族復(fù)興歷史進(jìn)程的探究，在專業(yè)課程中加強(qiáng)法律法規(guī)、社會(huì)道德和職業(yè)倫理的教育?！?高校目前面對(duì)的是與高科技一起成長(zhǎng)的大學(xué)生群體， “因事而化、因時(shí)而進(jìn)、因勢(shì)而新”、“在專業(yè)課程中加強(qiáng)法律法規(guī)、社會(huì)道德和職業(yè)倫理的教育”尤顯重要。

（一）加強(qiáng)法律知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)教育，增強(qiáng)防范意識(shí)的培養(yǎng)

（1）高校特別是理工科院校要適當(dāng)在每個(gè)學(xué)期給學(xué)生開設(shè)法律基本知識(shí)課程?！逗贤ā贰ⅰ督鹑诜ā?、《民法總則》、《刑法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等，這些法律法規(guī)有助于學(xué)生針對(duì)校園借貸的合法性進(jìn)行必要的判斷；有助于學(xué)生認(rèn)識(shí)到債務(wù)合同可約定違約金，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持，冒用、非法盜用他人信息進(jìn)行貸款屬于詐騙行為；有助于學(xué)生認(rèn)識(shí)到分期償還貸款或者 “無抵押”貸款有可能使大學(xué)生陷入非法吸收公眾存款罪（是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)）的困境。（2）有計(jì)劃地聘請(qǐng)法律工作者到校內(nèi)校內(nèi)金融講座、法律講座、專題學(xué)習(xí)等方式對(duì)教師和學(xué)生進(jìn)行法律知識(shí)的輔導(dǎo)和教育，引導(dǎo)教師做好利用班會(huì)、專業(yè)課堂對(duì)學(xué)生開展好基本法律意識(shí)的培養(yǎng)和教育，將法制教育、安全教育適當(dāng)?shù)厝谌雽I(yè)學(xué)習(xí)中，形成全校法制育人的大格局，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的法律意識(shí)觀念。（3）抓住校園教育的主陣地，多手段多方式開展教育。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)開闊的平臺(tái)，學(xué)校不抓住學(xué)生的教育，學(xué)生就容易被外界所抓住。高校應(yīng)利用校園網(wǎng)站、微信平臺(tái)、校園廣播、社團(tuán)活動(dòng)、校道宣傳欄等多渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，提醒學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸不是餡餅而是陷阱。

（二）完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管體系，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)借貸違法犯罪行為

2016年4月13日，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（教思政廳函〔2016〕15號(hào)）：指出要加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治，要求要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)、實(shí)時(shí)預(yù)警、應(yīng)對(duì)處置等機(jī)制。同時(shí)，加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度，加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度，大力普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度等，但是缺乏實(shí)施細(xì)則和責(zé)任的追究機(jī)制。 2016年8月24日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布施行《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令[2016]1號(hào)），要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，并明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后要向地方金融監(jiān)管部門備案登記。值得注意的是，倘若一些平臺(tái)采用的是第三方支付系統(tǒng)與銀行存管系統(tǒng)并存的模式，即只有部分標(biāo)的是銀行存管，企圖魚目混珠，甚至可能完全沒有合作，僅是虛假宣傳，參與這些平臺(tái)投資的投資人合法權(quán)益同樣有可能受到損害。 因此，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門、也要承擔(dān)部分的社會(huì)宣傳推廣工作，呼吁社會(huì)各界警惕互聯(lián)網(wǎng)金融投資陷阱，國(guó)家仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)立法，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)認(rèn)證和運(yùn)營(yíng)。 各級(jí)工商和市場(chǎng)監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)《中華人民共和國(guó)廣告法》和2016年9月1日起頒布施行的《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸廣告的真實(shí)性、規(guī)范性進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)在宣傳中明確風(fēng)險(xiǎn)提示，講明違約的法律后果、信用風(fēng)險(xiǎn)、催債方式等，審核平臺(tái)的資費(fèi)，要求其資費(fèi)應(yīng)當(dāng)在法律限定的許可且合理的范疇。

（三）鼓勵(lì)法律援助機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園

高?？梢耘c公安部門、法院或者律師事務(wù)所等進(jìn)行聯(lián)合，在校園內(nèi)形成固定的法制教育場(chǎng)所，必要時(shí)聘請(qǐng)這些機(jī)構(gòu)的法律工作者作為外聘教師的方式，面向廣大師生開展普法宣傳和法律服務(wù)，積極開展大學(xué)生法制教育，幫助大學(xué)生維權(quán)，推進(jìn)依法治校。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸有著長(zhǎng)期性、多樣化特點(diǎn)的社會(huì)產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)中一些行為游走于法律的灰色地帶，呈現(xiàn)出一種“野蠻生長(zhǎng)”的態(tài)勢(shì)。高校對(duì)于學(xué)生進(jìn)行校園網(wǎng)貸的監(jiān)督和教育防范長(zhǎng)期而艱巨，教育方法必須“因事而化、因時(shí)而進(jìn)、因勢(shì)而新”，共同塑造和諧健康校園。

注釋：

信息來源于網(wǎng)絡(luò)新聞.

李巍、李磊.大學(xué)生“不良校園網(wǎng)路借貸”現(xiàn)象調(diào)查與思考.吉林工程技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào).2017，33（2）.

為中國(guó)特色高等教育發(fā)展指明方向——教育界人士熱議習(xí)近平總書記在全國(guó)高校思想政治工作會(huì)議上的重要講話.http：//www.chinanews.com/gn/2016/12-09/8088616.shtml.

蔣澤楓、劉宸.和諧校園視閾下校園網(wǎng)絡(luò)借貸防范與教育引導(dǎo).沈陽師范大學(xué)學(xué)報(bào).2017（2）.

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)已近5個(gè)月——僅有4%網(wǎng)貸平臺(tái)上線直接存管.中國(guó)科技網(wǎng).http：//www.stdaily.com/index/ziben/2017-02/04/content_509835.shtml.

吳敏.淺析校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題及其風(fēng)險(xiǎn)防范.當(dāng)代經(jīng)濟(jì).2017（7）.

鄧建鵬、孫朋磊、李曄.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭(zhēng)議及其監(jiān)管路徑.金融監(jiān)管研究.2016（9）.