互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響研究

于景明

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊。本文在對典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，探究在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展背景下，中國銀行的金融產(chǎn)品變化趨勢，并剖析其存在的問題，以此為基礎(chǔ)，提出相關(guān)的完善建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；中國銀行；金融產(chǎn)品

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速創(chuàng)新也使得其他領(lǐng)域發(fā)生了翻天覆地的變化，以第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融模式對我國商業(yè)銀行及傳統(tǒng)金融體系產(chǎn)生了巨大的影，商業(yè)銀行為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融需要在金融產(chǎn)品開發(fā)方面進(jìn)行探索和創(chuàng)新。

本文選取三類典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，即第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財，對其發(fā)展變化趨勢進(jìn)行詳細(xì)分析，以此為基礎(chǔ)，探討在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展變化下中國銀行主要產(chǎn)品的變化趨勢，進(jìn)而分析互聯(lián)網(wǎng)金融對中國銀行金融產(chǎn)品的影響，并針對性的為中國銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮提出建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付

自2010年起，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的規(guī)模增加迅速，具體數(shù)據(jù)如下表1所示。

從表1可以看出，2010年我國基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付的市場規(guī)模為10104.8億元，而在短短的5年時間內(nèi)，這一數(shù)字迅速增加為118674.5億元，增加了10倍之多。而從年增長率來看，基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付的市場規(guī)模年增長率在2010和2011年呈現(xiàn)倍數(shù)增長，而在其后的幾年因規(guī)模擴(kuò)大迅速增速有所減緩，但也都維持在50%左右，呈現(xiàn)了良好的發(fā)展前景。

（二）P2P

P2P在我國的發(fā)展也十分迅猛，2010年我國僅10家P2P企業(yè)，而在2013年，這一數(shù)字為800，短短三年增長了80倍，而在2015年已超過1000多家。P2P的迅猛增長主要有以下兩點原因：一是我國網(wǎng)絡(luò)信貸用戶的規(guī)模迅速增加，2015年我國網(wǎng)絡(luò)信貸用戶的數(shù)量達(dá)到1.5億人，2013年僅0.7億人左右；二是網(wǎng)絡(luò)信貸余額的快速增加，2013～2015年，我國網(wǎng)絡(luò)信貸余額增長了近840%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財

隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長和居民儲蓄水平的提高，人們對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男枨笱杆僭黾?，通過互聯(lián)網(wǎng)理財與購買銀行理財相比具有獨(dú)特的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)理財也開始成為人們理財?shù)某Ｒ?guī)選擇。2013年，阿里推出的余額寶引發(fā)巨大的市場回應(yīng)，其爆發(fā)式的市場增長也帶動了互聯(lián)網(wǎng)各類金融理財產(chǎn)品的增長，2013年，我國網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)的管理規(guī)模為4548.5億元，2015年，這一數(shù)據(jù)為17983.1億元，同年，我國使用網(wǎng)絡(luò)理財?shù)挠脩粢惨呀?jīng)達(dá)到3.2億人，較2013年的0.5億人增加了近6倍。

三、案例剖析

（一）中國銀行金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

1.小微企業(yè)金融產(chǎn)品

隨著我國中小微企業(yè)的快速發(fā)展，中小微企業(yè)的的數(shù)量和經(jīng)營性貸款余額也呈現(xiàn)快速增加的趨勢。中國銀行對自身金融產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新和調(diào)整，增加了面向中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，如推出“中銀信貸工廠”金融產(chǎn)品系列，以滿足中小微企業(yè)的融資需求。從小微企業(yè)的信貸余額變化趨勢可以看出中國銀行銷售小微企業(yè)金融產(chǎn)品的狀況，2015年，中國銀行小微企業(yè)信貸余額為11457億元，較2011年增長194.83%。

2.移動金融產(chǎn)品

移動金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也受到了商業(yè)銀行的關(guān)注，成為商業(yè)銀行新的競爭領(lǐng)域。中國銀行以2009年推出的手機(jī)銀行為依托，通過對移動金融業(yè)務(wù)流程和技術(shù)進(jìn)行改革創(chuàng)新，開始向移動金融業(yè)務(wù)拓展。截至2015年末，中國銀行電子銀行的交易規(guī)模達(dá)1585908.08億元，其中通過手機(jī)銀行交易金額為51780.79億元，中國銀行的手機(jī)銀行客戶也達(dá)到7998.85萬戶，而這一數(shù)據(jù)在2011年僅為1705.41萬戶。中國銀行2011-2015年客戶規(guī)模變化如表2所示。

3.個人業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品

中國銀行將個人業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品納入戰(zhàn)略板塊，個人金融產(chǎn)品的種類也十分豐富，涵蓋個人貸款、儲蓄存款、個人中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、銀行理財?shù)鹊取?015年，中國銀行個人金融業(yè)務(wù)的收入達(dá)1186.22億元，同比增長5.06%，個人金融業(yè)務(wù)的收入比重占總收入的28.54%。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對中國銀行金融產(chǎn)品的影響

本文從存款業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、和支付中介業(yè)務(wù)等三個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響。首先，存款業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會對商業(yè)銀行的客戶存款有一定的分流，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊难该桶l(fā)展使得居民存放銀行的儲蓄減少，影響銀行與吸收存款相關(guān)金融產(chǎn)品的銷售；其次，融資業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品方面，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行提供的融資業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品吸引力較弱，商業(yè)銀行原有客戶購買銀行融資金融產(chǎn)品的意愿也有所降低，P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸的迅猛發(fā)展也表明企業(yè)和居民減少了銀行與融資相關(guān)的金融產(chǎn)品的購買；最后，支付中介業(yè)務(wù)方面，以支付寶為代表的第三方支付平臺具備操作便捷、支付手段多樣的特點，更易為消費(fèi)者接受，從而也對商業(yè)銀行的支付中介業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)有力的競爭。

四、應(yīng)對策略

（一）提高產(chǎn)品金融創(chuàng)新水平

商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合趨勢，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平，以降低和適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊。具體來說，商業(yè)銀行應(yīng)在完善內(nèi)部創(chuàng)新體制和管理機(jī)制的基礎(chǔ)上，充分掌握不同客戶，如企業(yè)、個人客戶各自的需求，針對性的推出創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，同時還應(yīng)注重創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，以保證商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品推陳出新方面的能力。

（二）優(yōu)化金融產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點就是快速便捷，而商業(yè)銀行雖然在這方面有所遜色，但也有自己獨(dú)特的優(yōu)點，那就是安全穩(wěn)定。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自己的獨(dú)到優(yōu)勢，將金融產(chǎn)品的安全性放在首位，同時，注重消費(fèi)者的購買體驗，對金融產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，增加客戶購買便利性的同時，降低客戶的購買成本，從而提升客戶的購買意愿。

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