反保險(xiǎn)欺詐之對策與機(jī)制研究

楊軍

摘要：隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐作為一個(gè)急需關(guān)注和亟待解決的問題越來越受到社會關(guān)注。文章首先從保險(xiǎn)消費(fèi)者利益、行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、企業(yè)核心競爭力以及監(jiān)管的有效性等方面分析了反保險(xiǎn)欺詐的意義，在此基礎(chǔ)上從投保人對策、保險(xiǎn)人對策以及保險(xiǎn)代理人對策等方面給出了切實(shí)可行的反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制。

關(guān)鍵詞：反保險(xiǎn)欺詐；對策機(jī)制；保險(xiǎn)代理

一、引言

當(dāng)前，不但在我國，在世界范圍內(nèi)，保險(xiǎn)欺詐也可算作是一個(gè)亟待關(guān)注和解決的問題。保險(xiǎn)欺詐的危害是顯而易見的，一方面嚴(yán)重侵犯保險(xiǎn)人本身應(yīng)有的諸多權(quán)益，另一方面也對社會財(cái)產(chǎn)以及社會公信力帶來損壞。尤為關(guān)鍵的是，保險(xiǎn)欺詐如果愈演愈烈，必將對保險(xiǎn)業(yè)本身帶來的良性平穩(wěn)發(fā)展帶來嚴(yán)重的威脅。在世界各國，保險(xiǎn)業(yè)由于欺詐賠付事件，都在遭受著嚴(yán)重的損失。我國也不例外，尤其是最近幾年，由于保險(xiǎn)欺詐而導(dǎo)致的賠付額度在最嚴(yán)重的時(shí)候已經(jīng)逼近總費(fèi)用收入的50%。與一些保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較成熟的國家和地區(qū)對比，我國目前尚未成立在業(yè)界被認(rèn)可的統(tǒng)一保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)部門，且我國保險(xiǎn)業(yè)的立法也在持續(xù)發(fā)展的階段，保險(xiǎn)事務(wù)在監(jiān)管方面也有所欠缺。尤為緊迫的是，當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)，難以十分完善地判定欺詐的發(fā)生，也缺乏相應(yīng)的部門和人力進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐事項(xiàng)的調(diào)查取證。因此可以說，我國在反保險(xiǎn)欺詐方面還有很長的路要走。只有抓緊研究和探討保險(xiǎn)欺詐的成因、危害和預(yù)防措施，從而助推我國的保險(xiǎn)市場逐步向健康有序的方向發(fā)展，才能真正使這一行業(yè)跟隨世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展腳步，發(fā)揮其巨大的作用。本文對保險(xiǎn)業(yè)反保險(xiǎn)欺詐的對策與機(jī)制進(jìn)行研究，具有比較好的理論價(jià)值與實(shí)踐意義。

二、反保險(xiǎn)欺詐的意義

保險(xiǎn)欺詐極大地?fù)p害了行業(yè)利益與客戶利益，因此反欺詐有著十分現(xiàn)實(shí)的意義，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，最受益的群體必將是廣大的消費(fèi)者。因此反保險(xiǎn)欺詐最大的意義，就是能夠保護(hù)消費(fèi)者的應(yīng)得權(quán)益。從世界范圍內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)反欺詐行為來看，其最大的目標(biāo)便是保護(hù)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全，使消費(fèi)者擁有知情權(quán)，從而自由地選擇各種業(yè)務(wù)，并結(jié)合相關(guān)的條款享受正當(dāng)?shù)臋?quán)利。

（二）提高行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

一旦保險(xiǎn)欺詐發(fā)生，會對保險(xiǎn)公司造成極大的經(jīng)濟(jì)損失甚至社會公信力的損失，中國的保險(xiǎn)業(yè)正處在起步期，這樣的損失是行業(yè)的災(zāi)難。保險(xiǎn)公司只有通過各類管理機(jī)制，使自身具備足夠的抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力，才能提升綜合競爭力，做到可持續(xù)發(fā)展。對保險(xiǎn)欺詐行為，為了盡可能降低此類事件發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該作到及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)，這對保險(xiǎn)公司是一個(gè)挑戰(zhàn)。只有有效地進(jìn)行反欺詐管理，才可以使保險(xiǎn)公司避免大量不當(dāng)理賠，一方面保護(hù)了公司自身的資金安全，另一方面也可以推進(jìn)公司營業(yè)信息的真實(shí)性與透明度，使公司盡早轉(zhuǎn)換為現(xiàn)代化的管理模式?？偠灾?，只有做好反保險(xiǎn)欺詐管理，才能使保險(xiǎn)行業(yè)通過各種機(jī)制與方法及時(shí)地發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。因此，可以將反保險(xiǎn)欺詐視為我國各大保險(xiǎn)公司向現(xiàn)代化管理邁進(jìn)的關(guān)鍵一步，能夠在很大程度上提升全行業(yè)的抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）提升企業(yè)核心競爭力

只有為保險(xiǎn)公司制定合理的反欺詐管理體系，才能使其在第一時(shí)間對案件的真實(shí)性進(jìn)行準(zhǔn)確評估，一方面能夠避免賠款方面發(fā)生的漏損現(xiàn)象，另一方面也可以盡可能減少理賠周期，增強(qiáng)客戶的滿意度。尤為重要的是，還能夠降低由于虛賠濫賠等情況的發(fā)生而致使的保險(xiǎn)公司成本提升，最終為公司留下合理的利潤空間，提升公司的綜合能力，使消費(fèi)者享受到保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的紅利。尤為重要的是，將反欺詐管理體系與保險(xiǎn)公司的管理流程相互彼此進(jìn)行配合，能夠在微觀的層次上夯實(shí)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，十分有助于提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，為公司樹立良好的社會形象打下基礎(chǔ)。

（四）提升監(jiān)管的有效性

全球不少國家，均早已開始對保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施了監(jiān)管，目前，不少國家已經(jīng)將注意力聚焦在反欺詐監(jiān)管方面。國際保險(xiǎn)協(xié)會明文要求：保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管部門必須能夠有效地監(jiān)督各類接受接管的保險(xiǎn)公司能夠積極引入有效的策略，對有可能發(fā)生欺詐行為的實(shí)體及個(gè)人，進(jìn)行預(yù)防。在此要求之下，包括美國、法國等保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)十分深厚的國家以及地區(qū)，均設(shè)立了專門且獨(dú)立的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管委員會，專門進(jìn)行各大保險(xiǎn)公司的反欺詐監(jiān)管。這些機(jī)構(gòu)的實(shí)踐完全可以證明，只有不斷進(jìn)行反欺詐管理，才能夠使保險(xiǎn)業(yè)的用戶群體基本利益不受侵犯，從而維持本行業(yè)健康有序的發(fā)展，進(jìn)而使本國及本地區(qū)的保險(xiǎn)市場能夠保持良好的運(yùn)行秩序，最終受益的是廣大的保險(xiǎn)消費(fèi)者。

三、反保險(xiǎn)欺詐的對策與機(jī)制

不管在任何國家，發(fā)生保險(xiǎn)行業(yè)的欺詐行為均會對各方面造成很惡劣的影響，一方面使保險(xiǎn)公司蒙受較大的商業(yè)損失和信譽(yù)損失，另一方面也對社會的良性發(fā)展臺式造成損壞。一旦發(fā)生保險(xiǎn)欺詐，首當(dāng)其沖保險(xiǎn)人的利益會受到巨大的影響，一方面能夠讓保險(xiǎn)人付出經(jīng)濟(jì)上面的代價(jià)，另一方面也會在不同程度上影響到其名譽(yù)：而在保險(xiǎn)投保人的視角來看，一旦出現(xiàn)了保險(xiǎn)欺詐行為，投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)就會顯著加重，而且保險(xiǎn)為投保人帶來的正當(dāng)保障也會受到影響：而在整個(gè)社會的方面，一旦一個(gè)市場環(huán)境之中不斷發(fā)生保險(xiǎn)欺詐的行為，這個(gè)社會本身所形成的誠信系統(tǒng)就會被挑戰(zhàn)，社會中建立起來的公共秩序也會遭受破壞，社會的穩(wěn)定局面勢必受到不良的影響。所以，只有使消費(fèi)者在保險(xiǎn)行為之中的正當(dāng)利益得到保護(hù)，才能夠真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，這就要求我們，應(yīng)該不斷采取具有針對性的有效策略，識別和防范可能發(fā)生的保險(xiǎn)欺詐行為。

（一）投保人對策

1，加強(qiáng)法制宣傳

在我國，由于各種各樣的原因，不少公民尚未形成較強(qiáng)的法制觀念，因此不具備自我保護(hù)的意識，這也在某種堵上使保險(xiǎn)欺詐的行為屢有發(fā)生。有很多保險(xiǎn)消費(fèi)者并沒有認(rèn)識到保險(xiǎn)欺詐對自身及整個(gè)行業(yè)所帶來的損害，不少人均認(rèn)為，作為保險(xiǎn)業(yè)的消費(fèi)者只需定時(shí)定量交齊保險(xiǎn)費(fèi)用，就能夠在發(fā)生狀況的時(shí)候獲取正當(dāng)?shù)馁r償，所以這部分人并不對保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生嚴(yán)加禁止，反而體現(xiàn)出一定程度的寬容。并且，各大保險(xiǎn)公司在反欺詐方面的宣傳及知識普及做的也不夠，并未使保險(xiǎn)消費(fèi)者十分了解保護(hù)自己正當(dāng)權(quán)益不受侵犯的方法。所以，應(yīng)該下大力氣深入開展對保險(xiǎn)消費(fèi)者防止保險(xiǎn)欺詐行為的知識普及，組織全社會的力量，充實(shí)到反保險(xiǎn)欺詐的行為之中。一方面，保險(xiǎn)公司及上級管理監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)聯(lián)合相關(guān)的媒體，對公民進(jìn)行保險(xiǎn)知識的宣傳和普及，使民眾一方面可以理解保險(xiǎn)法的內(nèi)容和意義，另一方面也能夠熟悉保險(xiǎn)公司的各種險(xiǎn)種，通過民眾和媒體的參與，能夠彌補(bǔ)由于信息不對稱而導(dǎo)致的保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。另一方面，針對全社會愈演愈烈的保險(xiǎn)欺詐行為，應(yīng)該加大對之中行為的處罰宣傳，使社會公民均能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)欺詐的惡劣性質(zhì)有一個(gè)基本的了解，對其是一種犯罪行為的本質(zhì)有所了解。只有全體民眾均參與到反保險(xiǎn)欺詐的行為之中，才能夠?qū)ζ墼p者有所警示，對欺詐行為能夠第一時(shí)間識別并采取有效的措施。在這個(gè)過程中也應(yīng)該使保險(xiǎn)公司反欺詐的作用盡可能發(fā)揮出來，使社會民眾意識到保險(xiǎn)公司的決心，從而在根本上防范保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)生，保護(hù)投保人利益不受侵犯。

2，構(gòu)建信譽(yù)機(jī)制

保險(xiǎn)行業(yè)能夠健康發(fā)展，并降低保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的前提之一，就是在公眾之中構(gòu)建鮮明的信譽(yù)機(jī)制，從而提升保險(xiǎn)欺詐人在心理上所付出的道德成本，進(jìn)而顯著地降低保險(xiǎn)欺詐行為。為了構(gòu)建有效的信譽(yù)機(jī)制，一方面應(yīng)該完善目前我國的個(gè)人信用法律體系。并綜合考察一些法制建設(shè)比較發(fā)達(dá)的國家在這方面的法規(guī)體系，并且不斷推進(jìn)適合我國國情的信譽(yù)法出臺，同時(shí)針對各種信譽(yù)不足者給出懲罰，使公民在失信時(shí)必須付出必要成本；借助信息技術(shù)，構(gòu)建全體公民的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，記錄每一名公民的信譽(yù)不良信息。另一方面，針對公民的信譽(yù)水平構(gòu)建客觀的評估指標(biāo)體系。通過指標(biāo)體系的建立，能夠給我國的個(gè)人信用提供有效的管理基礎(chǔ)，在必要的時(shí)候?qū)γ棵竦男抛u(yù)情況進(jìn)行抽查，由于第三方機(jī)構(gòu)的存在，抽查結(jié)果可以維持公正性：在此基礎(chǔ)上，在全國的層面構(gòu)建全體公民的信譽(yù)信息檔案，將全部的個(gè)人信譽(yù)數(shù)據(jù)在所有的信用評估部門之間進(jìn)行共享，從而為對個(gè)人信譽(yù)的評估提供極大的方便。同時(shí)也應(yīng)該在全社會范圍內(nèi)積極倡導(dǎo)守信原則。只有在全社會構(gòu)建起健康的信譽(yù)文化，才能夠使社會每一個(gè)成員擁有足夠的信譽(yù)觀，進(jìn)而指導(dǎo)自身的行為。在個(gè)人信用管理體系的支持下，在全社會范圍的道德輿論監(jiān)督之下，才能增強(qiáng)社會民眾對自身信譽(yù)的珍惜，而一旦全社會擁有了信譽(yù)機(jī)制作為基礎(chǔ)，更加有利于降低保險(xiǎn)欺詐行為，使保險(xiǎn)行業(yè)按照既定的軌道發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)人對策

1，信息披露體制的建設(shè)

在全國范圍之內(nèi)，建設(shè)嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的信息披露體制，是反保險(xiǎn)欺詐的關(guān)鍵。建設(shè)合理的披露機(jī)制可以在各類保險(xiǎn)公司之內(nèi)構(gòu)建完善披露機(jī)制，進(jìn)而遏制保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。一方面，各大保險(xiǎn)公司應(yīng)該盡力使自身的披露信息足夠客觀與真實(shí)，應(yīng)該用行業(yè)統(tǒng)一的信息標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行存儲和處理，從而使披露出的信息可以讓需要這些信息的公民獲取和理解。在實(shí)現(xiàn)信息披露的時(shí)候還應(yīng)該使相關(guān)的信息足夠充分。而在具體的披露方式的選擇方面，保險(xiǎn)管理機(jī)制完全可以充分結(jié)合自身在信息掌握方面的長處，例如可以在公司公眾網(wǎng)站上開辟專門的空間，以定期的方式進(jìn)行數(shù)據(jù)的發(fā)布，而其中一些關(guān)鍵性的信息更是應(yīng)該在第一時(shí)間發(fā)布給公眾，這些信息包含以下一些方面，例如新承保理賠信息、新近的典型理賠案例等，使關(guān)注這些信息的民眾可以及時(shí)地獲取行業(yè)內(nèi)部的所有信息，尤其是與自身的利益關(guān)系密切的信息等。最重要的是信息披露的具體內(nèi)容，應(yīng)該盡可能真實(shí)和完整，尤其是其中的經(jīng)營信息、事前信息以及事后信息等等。由保監(jiān)會對以上的行為進(jìn)行監(jiān)督和評估，從而在根本上增強(qiáng)我國保險(xiǎn)行業(yè)的透明性，使消費(fèi)者可以免除由于信息不對稱而導(dǎo)致的不利地位，使保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步規(guī)范自身的行為，使投保人的合法權(quán)益得到最大限度的保障，也使保險(xiǎn)市場行進(jìn)在可持續(xù)發(fā)展的道路上。

2，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管

一直以來，我國所采取的對于保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管模式，其主要目標(biāo)是為了避免不同的保險(xiǎn)公司之間無序競爭?？陀^地講，以上的模式能夠較為有效地避免行業(yè)之內(nèi)的不當(dāng)競爭，從而使目前的保險(xiǎn)體系得以健康有序的發(fā)展，但其負(fù)面意義也是顯而易見的，最主要的不足之處在于這種模式很容易在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)壟斷行為，并使不少保險(xiǎn)公司長期低效運(yùn)行。更為重要的是，以上的監(jiān)管模式，在實(shí)施的時(shí)候往往大量引入行政命令，市場調(diào)節(jié)機(jī)制不足，所以無論是透明性還是靈活性都存在著很多的欠缺。在這種模式之下，被監(jiān)管的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和實(shí)施監(jiān)管行為的行政部門之間，存在著明顯的信息不對稱，因此行政部門在很多情況之下是無法結(jié)合行業(yè)之內(nèi)的實(shí)際對監(jiān)管方法進(jìn)行及時(shí)調(diào)整的。所以，我國只有充分在保險(xiǎn)行業(yè)之內(nèi)引入市場化得管理機(jī)制，并結(jié)合實(shí)際國情來實(shí)施符合國家保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展水平的監(jiān)管方法，才能使監(jiān)管行為的功能充分得到發(fā)揮。而我國的保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管模式，由于引入了過多的行政化色彩，在未來的改良中，應(yīng)該盡可能保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會作為實(shí)施監(jiān)管行為的主體，并充分發(fā)揮社會監(jiān)管的巨大功能，以多個(gè)監(jiān)管主體共同實(shí)現(xiàn)全行業(yè)的有效監(jiān)管。目前我國的兩級監(jiān)管體系分別來自保監(jiān)會與各個(gè)地市的保監(jiān)局，應(yīng)該在確保保險(xiǎn)公司具備足夠的償付水平的前提之下，針對反欺詐的目標(biāo)，制定嚴(yán)格的反欺詐專門管理部門，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀制定合理的管理制度，并對這些制度進(jìn)行嚴(yán)格的執(zhí)行，為監(jiān)管部門配置合理的必要資源，為保險(xiǎn)公司運(yùn)營管理的流程之中引入防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。同時(shí)，還應(yīng)該在保險(xiǎn)行業(yè)之內(nèi)制訂防范保險(xiǎn)欺詐行為的公約。

3，加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐同業(yè)共享

通過構(gòu)建我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行業(yè)內(nèi)部的反欺詐數(shù)據(jù)中心，并且使所有的業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)均能共享到這些信息是十分必要的。只有如此，才能夠避免發(fā)生重復(fù)保險(xiǎn)的行為，也必將會在很大程度上減少連續(xù)欺詐案件。具體來講，對于所有的投保人信息，應(yīng)該能夠在各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之內(nèi)對其信息進(jìn)行有效的共享，同時(shí)還應(yīng)該將發(fā)生過欺詐行為的人的黑名單也在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行共享：并且，對于各類保險(xiǎn)賠案的有關(guān)信息也應(yīng)該在同業(yè)共享平臺上進(jìn)行發(fā)布，使欺詐信息能夠及時(shí)準(zhǔn)確地存儲在習(xí)慣的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)之中；不同的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間，也應(yīng)該在信息的獲取和共享方面積極協(xié)作，從而使保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生率能夠顯著降低。此外，即使是小額欺詐賠款，也必須被監(jiān)控和打擊，不應(yīng)該為了單純的業(yè)績也出現(xiàn)公司之間的惡性爭搶。應(yīng)該意識到保險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)的獲取與整理的巨大意義，這些數(shù)據(jù)有助于更加準(zhǔn)確和快速地識別出可能會發(fā)生的欺詐行為。只有將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的存儲和管理，才能夠在進(jìn)行理賠案件處理的時(shí)候起到真正的作用，在數(shù)據(jù)庫中進(jìn)行信息的搜索和定位，從而省去大量的欺詐識別時(shí)間，提升工作效率。所以，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該組織力量，全面且深入敵構(gòu)建保險(xiǎn)公司的客戶信息數(shù)據(jù)庫，并能夠在行業(yè)之內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)的共享。并且，在管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督以及自身的自律之下，各個(gè)保險(xiǎn)公司本身也要設(shè)立一個(gè)公正的第三方機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)的職責(zé)是把保險(xiǎn)公司投保人的不良信息進(jìn)行收集與維護(hù)，以便于保險(xiǎn)公司在處理具體事務(wù)的時(shí)候?qū)@些信息進(jìn)行查詢和檢索，保證工作的正常開展。

4，完善承保理賠制度

在保險(xiǎn)公司提供的各類服務(wù)流程之中，理賠工作是其中至關(guān)重要的一個(gè)有機(jī)組成部分，合理的理賠制度的設(shè)立，可以起到防止發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的作用，能夠明顯降低欺詐的產(chǎn)生，因此應(yīng)在保險(xiǎn)公司內(nèi)部被充分重視，正是由于這個(gè)原因，如何才能構(gòu)建一套完善的理賠制度，對于保險(xiǎn)公司的日常運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)防范是十分必要的。為此，在承保的環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該安排力量進(jìn)行核報(bào)驗(yàn)保驗(yàn)險(xiǎn)，對投保者的各類資料進(jìn)行充分的核實(shí)，尤其是確定保險(xiǎn)標(biāo)的和投保者之間確實(shí)存在保險(xiǎn)關(guān)系。舉例來講，在承接財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司的承保審核，就應(yīng)該結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)際情況，針對其中的一些主要元素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的判別，必要的時(shí)候應(yīng)該派專人去實(shí)地進(jìn)行核實(shí)。尤為重要的是，還應(yīng)對其中一部分購買了高額意外傷害險(xiǎn)的客戶資料進(jìn)行終端核實(shí)，密切關(guān)注其投保的真實(shí)意圖，以免留下欺詐的隱患。在處理保險(xiǎn)理賠的事務(wù)里，要對理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)密的管理，對理賠的全過程進(jìn)行必要的監(jiān)督。一個(gè)合格的保險(xiǎn)公司理賠人員，應(yīng)該能夠做到結(jié)合公司的理賠流程和相應(yīng)的法律法規(guī)，嚴(yán)格遵循呵護(hù)規(guī)程的步驟去現(xiàn)場查勘事實(shí)，對損失情況進(jìn)行充分的核實(shí)評估，對投保人提交的證明進(jìn)行比對與判定，結(jié)合專業(yè)人員的論證，確認(rèn)最終的保險(xiǎn)責(zé)任歸屬，有理有據(jù)敵進(jìn)行賠付，達(dá)到反欺詐的作用。

（三）保險(xiǎn)代理人對策

1，完善保險(xiǎn)代理人制度

我國的保險(xiǎn)代理人，是保險(xiǎn)市場里十分關(guān)鍵的一個(gè)要素。目前，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的分工呈現(xiàn)出越來越細(xì)化的趨勢，在這樣的背景之下，保險(xiǎn)代理人必將發(fā)揮越來越關(guān)鍵的作用。筆者建議，我國在保險(xiǎn)代理人市場的建設(shè)上，要積極探索合乎國情的管理體系，構(gòu)建小保險(xiǎn)大代理的管理架構(gòu)。也就是說，把數(shù)量較為穩(wěn)定的保險(xiǎn)公司視為保險(xiǎn)代理人的上層元素，而將數(shù)量較多的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)視為下層元素，在此基礎(chǔ)上，確定保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)所擁有的責(zé)任和權(quán)利，使其能夠切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)市場的增值功能。這就要求我們首先做到，為保險(xiǎn)代理人群體賦予必要的法律地位，使其能夠明確自身所具有的責(zé)權(quán)利，同時(shí)結(jié)合代理人的權(quán)限范圍，為其設(shè)定必要的約束，并且在保險(xiǎn)代理人與投保人之間構(gòu)建管理紐帶，使保險(xiǎn)代理人群體能夠承擔(dān)起其行業(yè)內(nèi)部的義務(wù)，改變其人員冗雜和素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)狀。

2，加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人自律

客觀地講，現(xiàn)今我國的保險(xiǎn)代理人機(jī)制，和保險(xiǎn)全行業(yè)的發(fā)展需求是十分不匹配的，難以體現(xiàn)出保險(xiǎn)代理機(jī)制對于全行業(yè)的支持和推動，在這樣的背景之下，十分有必要構(gòu)建一個(gè)被全行業(yè)所認(rèn)同的保險(xiǎn)代理人協(xié)會，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人的自律。協(xié)會的建立，能夠進(jìn)一步推進(jìn)不同的保險(xiǎn)代理人機(jī)構(gòu)加強(qiáng)彼此之間的配合，同時(shí)和保險(xiǎn)行業(yè)的管理層進(jìn)行及時(shí)的信息交互溝通。這就要求我們做到，一方面，應(yīng)該為保險(xiǎn)代理人協(xié)會規(guī)定出其必須完成的目標(biāo)和工作內(nèi)容，而工作內(nèi)容的限定，也要和目前我國的保險(xiǎn)業(yè)整體進(jìn)行匹配。只有這樣，才能真正促進(jìn)我國保險(xiǎn)代理行業(yè)又快又好的發(fā)展。加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人自律的前提，是為這個(gè)群體設(shè)立近期和遠(yuǎn)期的發(fā)展規(guī)劃與路徑，從而確保其能夠在實(shí)現(xiàn)必要效益的情況下服務(wù)于社會大眾，在其管理監(jiān)督下，使各個(gè)代理機(jī)構(gòu)能夠處在有序的競爭和發(fā)展中，最終促進(jìn)保險(xiǎn)全行業(yè)的健康發(fā)展。尤為關(guān)鍵的是，短期的規(guī)劃也十分有必要，長期目標(biāo)是在一個(gè)個(gè)相互關(guān)聯(lián)的短期目標(biāo)之下逐步完成的。另一方面，也應(yīng)該確保保險(xiǎn)代理人協(xié)會本身具有充分的自我監(jiān)督性。應(yīng)該構(gòu)建合理的機(jī)制來觸發(fā)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)本身通過公平競爭來提升自身的實(shí)力。這就要求保險(xiǎn)代理人協(xié)會不但要實(shí)現(xiàn)自身的管理監(jiān)督，也應(yīng)對內(nèi)部違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)格的處罰，通過自身的自凈行為，來提升保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的群體活力，使其真正可以為保險(xiǎn)市場的發(fā)展繁榮打下深厚的基礎(chǔ)。尤為關(guān)鍵的是，保險(xiǎn)代理人協(xié)會也應(yīng)結(jié)合自身的各類資源，包括行業(yè)專家和各類技術(shù)儲備，積極推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)攻關(guān)，通過對當(dāng)前全國的保險(xiǎn)市場進(jìn)行分析，對各類投?？蛻暨M(jìn)行分類識別，結(jié)合不同客戶的特點(diǎn)和需求給出相應(yīng)的服務(wù)模式，從而促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3，提高代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)

我國的保險(xiǎn)代理人制度對于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是十分必要的，一方面能夠使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮其良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，另一方面也可以推動保險(xiǎn)制度向更加完善的方向發(fā)展，最終增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水準(zhǔn)。更為重要的是，保險(xiǎn)代理人制度還可以進(jìn)一步加速保險(xiǎn)公司運(yùn)營模式的優(yōu)化。由此可知，在這其中，最為關(guān)鍵的便是保險(xiǎn)代理人的專業(yè)素養(yǎng)。然而不得不正視的是。現(xiàn)今我國的保險(xiǎn)代理人專業(yè)素養(yǎng)，從整體上來看是參差不齊的，數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，在我國，超過九成的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的從業(yè)者為下崗職工，具備足夠保險(xiǎn)服務(wù)知識的從業(yè)者數(shù)量比例僅不到百分之十，這個(gè)現(xiàn)狀對于我國保險(xiǎn)全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是十分不利的。因此就為保險(xiǎn)代理人協(xié)會帶來了一個(gè)新的課題，必須充分利用自身的技術(shù)優(yōu)勢，對所管理的眾多代理人從業(yè)者進(jìn)行及時(shí)的專業(yè)培訓(xùn)。應(yīng)該在自身內(nèi)部構(gòu)建具備足夠?qū)I(yè)水準(zhǔn)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，為從業(yè)者提供符合市場和行業(yè)需求的學(xué)習(xí)與實(shí)踐課程，逐步提升代理人從業(yè)者群體的專業(yè)知識，使其能夠熟悉自身所從事的工作；在這個(gè)基礎(chǔ)上，還應(yīng)該強(qiáng)化全社會對本行業(yè)的監(jiān)督，通過構(gòu)建覆蓋全社會的信用體系，使保險(xiǎn)代理人從業(yè)者之間也能夠起到互相監(jiān)督的作用，從而最終增強(qiáng)這個(gè)群體的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)：為了進(jìn)一步夯實(shí)這一群體的業(yè)務(wù)素質(zhì)，在行業(yè)內(nèi)部構(gòu)建獎(jiǎng)罰分明的激勵(lì)制度盡可能喚醒保險(xiǎn)代理人群體的潛能，使其能夠?qū)⒏嗟木εc熱情投入到工作中來：對于其中十分突出的員工，則可以在物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)的基礎(chǔ)上，為其配置一些更高水平的專業(yè)培訓(xùn)，在代理機(jī)構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)建自身積極向上的企業(yè)文化，使員工能夠感受到自身的歸屬感，使員工體會到自身努力所帶來的回報(bào)。在保險(xiǎn)行業(yè)激烈競爭的現(xiàn)今，只有持續(xù)增強(qiáng)代理人從業(yè)者的專業(yè)素養(yǎng)，才能夠真正使保險(xiǎn)公司的實(shí)力得到質(zhì)的提升。

四、結(jié)語

目前，如何避免保險(xiǎn)欺詐，在世界各國都是一個(gè)難題和研究的焦點(diǎn)問題。在一些發(fā)達(dá)國家，很多保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)置了專門的研究機(jī)構(gòu)，引入相關(guān)的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，通過數(shù)學(xué)模型的分析和管理機(jī)制的優(yōu)化，來克服由于信息不對稱而帶來的欺詐行為，希望能夠在源頭降低保險(xiǎn)欺詐行為的出現(xiàn)率。這些國家的舉措及方法均值得我們參考借鑒。值得關(guān)注的是，這些國家的保險(xiǎn)部門，也逐步積累了不少反欺詐的有效策略?？陀^地講，當(dāng)前我國的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展水平依舊在起步期，有相當(dāng)比例的民眾并沒有形成足夠的保險(xiǎn)意識，而不少保險(xiǎn)公司出于自身的生存和發(fā)展的考慮，過分追求業(yè)務(wù)量的攀升，卻同時(shí)沒能同等地重視業(yè)務(wù)中所承載的風(fēng)險(xiǎn)，這就為保險(xiǎn)欺詐的生長帶來了巨大的溫床，而過多的欺詐行為，勢必會極大地?fù)p害我國保險(xiǎn)事業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，使其難以形成較大的實(shí)力，無法與國際保險(xiǎn)巨頭競爭。所以，我國相關(guān)的機(jī)構(gòu)應(yīng)該以快補(bǔ)晚，抓緊時(shí)間，組織人力物力進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐問題的研究。本文根據(jù)我國當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀及不足之處，給出部分值得實(shí)踐的具有價(jià)值的保險(xiǎn)欺詐防范機(jī)制，尤其是強(qiáng)調(diào)對不同保險(xiǎn)公司間進(jìn)行信息合作共享，以此來杜絕保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。而隨著行業(yè)逐步健康有序發(fā)展，我國的國民也一定會逐步深入了解保險(xiǎn)常識，這一方面能夠推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的提升，另一方面也會帶來一些新情況與新問題，可以說，保險(xiǎn)反欺詐問題不會一蹴而就地解決，它會作為一個(gè)長期存在的問題，與保險(xiǎn)業(yè)同步發(fā)展，這就需要保險(xiǎn)行業(yè)做出巨大的努力。