投資別人有風(fēng)險，投資自己最靠譜

王瑩瑩

最近，張想被身邊的人稱為“張雷鋒”。

2003年大學(xué)畢業(yè)，張想就在傳統(tǒng)金融機構(gòu)做銷售，從安邦保險到中融信托再到新華財富，一直做到副總裁，雖然客戶從個人漸漸過渡到機構(gòu)，但一直沒離開銷售一線。

從最基層的業(yè)務(wù)員一點點干起來，張想深知國內(nèi)金融銷售人員內(nèi)心的苦：想把金融產(chǎn)品方方面面的信息都找全，麻煩得讓人“惱火”。百度、產(chǎn)品官網(wǎng)、企業(yè)信息查詢工具這三樣搞不定，就要打電話咨詢。如果仍然不能找到產(chǎn)品更多的發(fā)行信息，就只能找朋友打聽，但這意味著會有人在中間賺差價，變相地提高了融資成本。不在前期將產(chǎn)品的“身世”看清，就意味著這個金融產(chǎn)品的售后沒有保障，后期結(jié)算時很容易出事。

于是，2017年，張想跑出來創(chuàng)業(yè)，他做了一款大數(shù)據(jù)+AI的搜索工具——搜搜出單，將市場上非標(biāo)準(zhǔn)化的理財產(chǎn)品做全面梳理，方便從業(yè)人員查閱產(chǎn)品信息，就像查“字典”一樣簡單。這樣，金融從業(yè)人員就能節(jié)省時間成本，把時間用在專業(yè)知識提升和客戶拓展上。當(dāng)然，想把這件事做成并不容易，能做到什么程度也有很多同行、朋友在“觀望”。

做了這么多年金融產(chǎn)品銷售，張想趕上了財富管理行業(yè)的大爆發(fā)，2014年，他手上募集的資金達到30億元，按1%的傭金計算也是不小的財富。用他自己的話說，有一個階段“很膨脹，很嘚瑟”。

膨脹過后，張想想干點實事，對金錢、對理財也都有了自己的解讀。

國內(nèi)的金融市場比較初級，老百姓只認保本保收益。

中國的金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，招商、平安等全牌照金融機構(gòu)所發(fā)行的產(chǎn)品在收益、類型、交易結(jié)構(gòu)上都比較相似。也因此，國內(nèi)的理財師主要任務(wù)就是把產(chǎn)品銷售給客戶，很少有財富機構(gòu)能為客戶做一整套財富管理和規(guī)劃——投資、融資、管理資金及退出。

個人客戶咨詢產(chǎn)品的問題主要集中在：安全嗎？保本嗎？收益能高一點嗎？真正具備投資能力、風(fēng)險承受能力的個人客戶，占整個可投人群的3%不到。

理財產(chǎn)品本身沒好壞，要看風(fēng)險承受能力。

金融產(chǎn)品是比較抽象的產(chǎn)品，不像一個手機，可以看性價比、待機時長、屏幕飽和度等。因此，產(chǎn)品本身沒有好與壞，一定要找到適合自己的產(chǎn)品，給自己做好定位。

自身定位是什么概念？就是我們的收入、風(fēng)險承受能力如何，根據(jù)這兩點選擇不同的金融產(chǎn)品。

在目前中國的大環(huán)境下，挑選“好”的理財產(chǎn)品主要看發(fā)行機構(gòu)資質(zhì)，像銀行、信托等就不會出太大問題。因為金融實際上是一種信任，任何一家銀行、金融機構(gòu)，只要出現(xiàn)集中兌付，就極有可能倒閉，所以在國內(nèi)做理財投資一定要找大品牌。

理財只能保值，不要盲目想靠理財賺錢。

2017年，我國的年通貨膨脹率為7.5%。理論上講，需要我們的財富每年增長超過7%，才能在幾年之后依舊保持當(dāng)下的購買力。但對理財產(chǎn)品來講，超過8%的投資回報風(fēng)險都非常大。

原因很簡單：我們購買理財產(chǎn)品屬于委托投資，比如，你購買某券商的理財產(chǎn)品，事實上是委托券商幫我們投資。10%的收益意味著總?cè)谫Y成本要達到15%以上，里面包含券商、經(jīng)紀(jì)人、發(fā)行方費用以及資金管理費用。目前，很難有一家企業(yè)能保持15%以上的凈利潤增長。

對于普通大眾，也就是金融機構(gòu)眼中的普惠客戶，理財最好的目標(biāo)就是做到財富保值，股市、黃金、P2P、虛擬貨幣等高風(fēng)險、高收益的產(chǎn)品并不適合普惠客戶。

投資才能做到財富增值，年輕時，可以先投資自己。

“人才”是最值錢的，財富只是一個數(shù)字。拼命存錢、理財，紙面價值很高，人也累垮了。如果不能跑贏通脹，存錢的資金耗損也很嚴(yán)重。

因此，投資自己才是最好的投資。這里的投資自己，不是指買名牌衣服、名牌包，而是通過報班、上學(xué)等方式提升專業(yè)技能。比如醫(yī)生走出校門后，一邊通過臨床不斷積累經(jīng)驗，一邊繼續(xù)讀博深造，最后身價很高。有很多律師，也會去讀MBA，增長知識的同時，積累人脈，最終變現(xiàn)。

在投資自己的時候，還要解決一些后顧之憂?？梢酝ㄟ^買保險——補充醫(yī)療險、生育險，健康險等，把自己保護得密不透風(fēng)，然后，盡情地投資自己。