養(yǎng)老新模式 讓老有所養(yǎng)成為現(xiàn)實

王婷婷

2017年歲末，北京市民政局正式對外發(fā)布國內(nèi)首個共有產(chǎn)權(quán)養(yǎng)老試點項目——恭和家園集中式居家養(yǎng)老社區(qū)模式。這是一個將居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老融合在一起，為“有房子”的老人提供24小時養(yǎng)老服務(wù)的全新項目。在這個社區(qū)里，自理老人可以享受幸福時光，失能、半失能老人可以有尊嚴(yán)的養(yǎng)老。老有所養(yǎng)是老年人的期盼，如何真正實現(xiàn)老有所養(yǎng)呢？兒女的孝心如何通過養(yǎng)老模式的創(chuàng)新來實現(xiàn)呢？

城鄉(xiāng)養(yǎng)老模式的多樣化選擇

養(yǎng)老一直以來都是全社會高度關(guān)注的話題，老年人對晚年幸福的期盼是無比強烈的。每一位老年人都希望兒孫孝順，希望自己的晚年健康快樂幸福，這應(yīng)該成為我國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的方向。那么，我國傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)的狀況如何？在養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展上，有哪些問題需要解決呢？

提到養(yǎng)老問題，很多人可能首先會想到敬老院養(yǎng)老。中國的敬老院是在農(nóng)村實行”五保”的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。1956年農(nóng)業(yè)合作化時期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社對缺乏勞動能力、生活沒有依靠的鰥、寡、孤、獨者，實行保吃、保穿、保燒、保醫(yī)、保葬，簡稱”五?！?。1958年人民公社化時期，對五保戶實行集中供養(yǎng)，在全國各地興辦了一批敬老院。1988年，全國農(nóng)村已有敬老院36665所，有756個縣（縣級市）在鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍辦了敬老院。城市街道也辦起了敬老院。

敬老院的收養(yǎng)對象主要是五保老人。有條件的敬老院，還接收享受退休金的自費老人，堅持入院自愿、出院自由的原則。敬老院經(jīng)常組織一些老人參加力所能及的生產(chǎn)勞動和適合老人特點的文娛體育活動。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高，很多城市家庭，由于子女工作忙，無法照顧家里的老人，就把老人送到敬老院去生活。

隨著城市化進(jìn)程的加快，農(nóng)村人口的養(yǎng)老隱性問題顯性化。解決農(nóng)村人口養(yǎng)老問題成為社會不得不面對的重要任務(wù)。在農(nóng)村地區(qū)，目前家庭養(yǎng)老、土地養(yǎng)老、社會保險養(yǎng)老是基本的養(yǎng)老保障方式，而社區(qū)養(yǎng)老模式則是一種新的嘗試。

家庭養(yǎng)老模式是儒家文化的“孝”的強調(diào)，是中華民族綿延了幾千年的優(yōu)良傳統(tǒng)，贍養(yǎng)老人的義務(wù)已經(jīng)變成了每一個中華兒女的內(nèi)在責(zé)任和自主意識，是其人格的一部分。這在廣大農(nóng)村也表現(xiàn)得毫不例外，而且由于我國廣大農(nóng)村的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低，實施其他養(yǎng)老模式的條件不太具備，家庭在提供生活照顧和精神慰籍方面又具有無可替代性。因此，目前家庭養(yǎng)老仍是我國農(nóng)村養(yǎng)老的最主要模式。

土地是廣大農(nóng)民賴以生活的基礎(chǔ)。土地對農(nóng)民而言，既是生產(chǎn)資料也是生活資料。尤其是在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制推行以后，農(nóng)村老人可以依靠土地收入解決一部分生活來源。在現(xiàn)有的生產(chǎn)力發(fā)展水平之下，用土地維持最基本的生存，可以說土地是他們最穩(wěn)定也是最后一道養(yǎng)老保障安全網(wǎng)。

民政部于1992年出臺的《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案（試行）》，為“農(nóng)村社會保險”開了先河。在方案中，提出了個人、集體、國家三方共同付費，由社會統(tǒng)籌解決農(nóng)村養(yǎng)老問題的新思路。該方案于1994年在一些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和比較發(fā)達(dá)地區(qū)開始試點。其主要做法是，以縣為單位，根據(jù)農(nóng)民自愿原則，在政府組織引導(dǎo)下，從農(nóng)村和農(nóng)民的實際出發(fā)，建立養(yǎng)老保險基金。保險基金以農(nóng)民個人交納為主、集體補助為輔，國家予以政策扶持，實行儲備積累的模式，并根據(jù)積累的資金總額和預(yù)期的平均領(lǐng)取年限領(lǐng)取養(yǎng)老金。

社區(qū)養(yǎng)老是集體經(jīng)濟(jì)實力比較雄厚的鄉(xiāng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，仿照城鎮(zhèn)企事業(yè)單位的做法，向農(nóng)村老年人發(fā)放養(yǎng)老金。社區(qū)養(yǎng)老的實施范圍比較窄，往往受制于該地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

消費養(yǎng)老是新近崛起的一種養(yǎng)老模式，其核心是消費者在購買企業(yè)的產(chǎn)品后，企業(yè)應(yīng)該把消費者的消費視為對企業(yè)的投資，并按一定的時間間隔，把該企業(yè)的利潤按一定的比例返還給消費者，這樣消費者不僅關(guān)心自己所購買商品的數(shù)量和質(zhì)量，也關(guān)心購物后所帶來的利益。

企業(yè)會擁有大量來自消費者的返利而成為資本市場的強者，并且會為養(yǎng)老保險提供一個廣闊的巨大資金來源，能在不增加消費者負(fù)擔(dān)的情況下，逐步為消費者積攢一筆可觀的養(yǎng)老資金，從而解決許多與養(yǎng)老有關(guān)的難題。

2013年9月13日，中國政府網(wǎng)全文公布由國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。

“以房養(yǎng)老”提出多年未有實質(zhì)進(jìn)展。事實上，多年前已經(jīng)有一些地方政府和金融機構(gòu)開始嘗試“以房養(yǎng)老”的模式。2003年，時任中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)理事長孟曉蘇將這一理念介紹到了中國。2007年，他成立了幸福人壽保險公司并親自參與這一“倒按揭”產(chǎn)品的研發(fā)，但至今仍沒有實質(zhì)性進(jìn)展。

2007年11月，從上海市公積金管理中心傳出消息，“以房養(yǎng)老”方案研究和試點工作己取得突破。試點方案暫定名為“以房自助養(yǎng)老”協(xié)議，與“倒按揭”模式不同的是，該“以房自助養(yǎng)老”的試點從一開始就變更了房屋的產(chǎn)權(quán)人。除了選取一對80多歲的老人家庭做試點外，再無取得進(jìn)展的消息傳出。

2011年， 《北京市“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》明確提出，北京市鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門，建立公益性中介機構(gòu)以開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務(wù)。南京也曾在《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》中提及“以房養(yǎng)老”，但沒有什么進(jìn)展，相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，因為法律制度缺陷，此模式仍停留在政策研討階段。

某股份制商業(yè)銀行也在兩年前推出過“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，即老年人本人或法定贍養(yǎng)人可以房產(chǎn)作為抵押向銀行申請貸款用于養(yǎng)老用途，借款人只需按月償還利息或部分本金，貸款到期后再一次性償還剩余本金。不難看出，這一產(chǎn)品與“倒按揭”還是有很大區(qū)別。據(jù)了解，這一業(yè)務(wù)屬于叫好不叫座，幾乎沒引來什么客戶。

70年產(chǎn)權(quán)是最大障礙。多名金融界人士認(rèn)為，房屋產(chǎn)權(quán)70年，是“倒按揭”的最大障礙，也是與國外政策環(huán)境最大的差異。雖然2007年出臺的《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動續(xù)期”，但“自動”并不意味著“無償”。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風(fēng)險。如果續(xù)期費用太高，金融機構(gòu)很可能會無利可圖，甚至虧本。

此外，房價的未來走勢，也是金融機構(gòu)必須考慮的問題。北京一家保險公司的負(fù)責(zé)人指出，未來房價不一定像這幾年一樣只升不降。即使房價上升確定無疑，但上升幅度會有多大，很難現(xiàn)在就作出準(zhǔn)確判斷，這對保險公司而言將是不小的風(fēng)險。

老人愿意把房子留給子女。業(yè)內(nèi)人士還指出，中國人傳統(tǒng)的把房產(chǎn)等遺產(chǎn)留給子女的做法也是“以房養(yǎng)老”的一大障礙。

從老家來北京幫子女看孩子的張女士64歲，當(dāng)記者問她是否會選擇“以房養(yǎng)老”的模式時，她堅決搖頭表示不同意：“我能留給子女的就只有那套房子，怎么能給保險公司呢？”她還認(rèn)為，如果自己用這種方式養(yǎng)老，別人知道了，會認(rèn)為子女不孝，自己也會覺得很沒面子。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，素有“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)觀念的中國老人大部分可能都不會選擇這種模式。這種形式應(yīng)該更適合那些無子女的孤寡老人。歐美國家倒按揭之所以流行，與高額的遺產(chǎn)稅有很大關(guān)系，人們在“以房養(yǎng)老”和“留房給子女但交大筆稅金”之間很容易作出選擇。

老有所養(yǎng)需要全社會共同努力

老有所養(yǎng)是黨和政府高度關(guān)注的社會問題，國家支持和鼓勵養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多樣化發(fā)展。隨著我國老齡化社會的加深，老年人口的逐年增長，老年人的養(yǎng)老就成了社會發(fā)展中不可忽視的大問題，亟待加速解決。

我國己于2000年進(jìn)入老齡化社會。到2010年，城鎮(zhèn)退休人員將達(dá)到7000萬人：2020年，將超過1億人。到2030年，預(yù)計中國60歲以上老人占人口比率將會達(dá)到24.46%，比世界平均水平高出約8.5個百分點。全國老齡辦發(fā)布《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》分三部分介紹了中國人口老齡化的現(xiàn)狀發(fā)展趨勢：

第一階段，從2001年到2020年是快速老齡化階段。這一階段，中國平均每年新增596萬老年人口，年均增長速度達(dá)到3.28%；到2020年，老年人口將達(dá)到2.48億，老齡化水平將達(dá)到17.17%。其中80歲及以上老年人口將達(dá)到3067萬人，占老年人口的12.3 7%。

第二階段，從2021年到2050年是加速老齡化階段。伴隨著20世紀(jì)60年代到70年代中期第二次生育高峰人群進(jìn)入老年，中國老年人口數(shù)量開始加速增長，平均每年增加620萬人。到2023年，老年人口數(shù)量將增加到2.7億，與0-14歲少兒人口數(shù)量相等。到2050年，老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進(jìn)到30%以上，其中80歲及以上老年人口將達(dá)到9448萬，占老年人口的21.78%。

第三階段，從2051年到2100年是穩(wěn)定的重度老齡化階段。2051年，中國老年人口規(guī)模將達(dá)到峰值4.37億，約為少兒人口數(shù)量的2倍。這一階段，老年人口規(guī)模將穩(wěn)定在3.4億，老齡化水平基本穩(wěn)定在31%左右，80歲及以上高齡老人占老年總?cè)丝诘谋戎貙⒈３衷?5-30%，進(jìn)入一個高度老齡化的平臺期。

《報告》提出，中國的人口老齡化具有老年人口規(guī)模巨大、老齡化發(fā)展迅速、地區(qū)發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)倒置顯著、女性老年人口數(shù)量多于男性、老齡化超前于現(xiàn)代化等六個主要特征。綜觀中國人口老齡化趨勢，可以概括為四點主要結(jié)論：第一，人口老齡化將伴隨21世紀(jì)始終。第二，2030年到2050年是中國人口老齡化最嚴(yán)峻的時期。第三，重度人口老齡化和高齡化將日益突出。第四，中國將面臨人口老齡化和人口總量過多的雙重壓力。

《中華人民共和國老年人權(quán)益保障法》規(guī)定：“本法所稱老年人是指六十周歲以上的公民?！薄皣液蜕鐣?yīng)當(dāng)采取措施，健全對老年人的社會保障制度，逐步改善保障老年人生活、健康以及參與社會發(fā)展的條件，實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂?！崩嫌兴B(yǎng)是老年人的權(quán)益，社會需要為老年人養(yǎng)老提供服務(wù)。

北京推出“共有產(chǎn)權(quán)養(yǎng)老試點”，是為滿足人民對美好老年生活的需求推出的養(yǎng)老服務(wù)供給側(cè)改革最新嘗試。“養(yǎng)老服務(wù)，家庭擔(dān)不起、政府包不起、企業(yè)賠不起?！北本┦忻裾指本珠L李紅兵說，“這就需要家庭、企業(yè)、社會和政府等主體共同參與，形成合力?！?/p>

“共有產(chǎn)權(quán)養(yǎng)老”模式的創(chuàng)新就在于形成了“合力”：一是購買人持有養(yǎng)老房95%的產(chǎn)權(quán)，基本是房子“主人”，“住在自己家里”養(yǎng)老心里踏實；二是降低了企業(yè)資本投入壓力和風(fēng)險，有利于調(diào)動社會資本參與養(yǎng)老服務(wù)的積極性，增加供給；三是24小時養(yǎng)老服務(wù)，基礎(chǔ)服務(wù)多達(dá)65項，可以讓入住老人享受比較完善的養(yǎng)老服務(wù)。

“共有產(chǎn)權(quán)養(yǎng)老”，把居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老這三種養(yǎng)老方式融為一體。李紅兵認(rèn)為：“把居家養(yǎng)老鑲嵌在機構(gòu)養(yǎng)老里，住在居家空間，使用機構(gòu)的服務(wù)和公共設(shè)施，讓老年人在自己家中享受到醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的專業(yè)化服務(wù)，這種模式不僅緩解了投資方資產(chǎn)投入壓力，示范帶動了養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革?！薄肮灿挟a(chǎn)權(quán)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)模式，吸引了社會優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，破解了建設(shè)養(yǎng)老設(shè)施資本流動性的瓶頸，有效解決了社會群眾多元化多樣性養(yǎng)老服務(wù)需求?！崩罴t兵表示，共有產(chǎn)權(quán)試點模式將引入北京城市副中心的配套城市設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)“職住一體、多代共處、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、持續(xù)照料”的新型社區(qū)生活方式的形成，提高完善城市副中心功能品質(zhì)。

北京市朝陽區(qū)是國家級醫(yī)養(yǎng)結(jié)合試點單位，構(gòu)建了目前全市規(guī)模最大、功能最強的區(qū)級養(yǎng)老服務(wù)指導(dǎo)中心。朝陽區(qū)民政局相關(guān)負(fù)責(zé)人武寧介紹說，共有產(chǎn)權(quán)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施試點打通了居家社區(qū)和機構(gòu)養(yǎng)老相互獨立的養(yǎng)老供給格局，讓老年人在自己家，享受像養(yǎng)老機構(gòu)醫(yī)養(yǎng)的專業(yè)化服務(wù)。

兒女在老有所養(yǎng)中體現(xiàn)孝心

兒女孝順父母是天經(jīng)地義的事，行孝道首先要在老有所養(yǎng)中體現(xiàn)出來。無論是父母在敬老院養(yǎng)老還是居家養(yǎng)老，父母的晚年養(yǎng)老生活都不能缺少子女的陪伴，不能缺少這份天倫之樂。

《中華人民共和國老年人權(quán)益保障法》規(guī)定：“老年人養(yǎng)老主要依靠家庭，家庭成員應(yīng)當(dāng)關(guān)心和照料老年人。贍養(yǎng)人應(yīng)當(dāng)履行對老年人經(jīng)濟(jì)上供養(yǎng)、生活上照料和精神上慰藉的義務(wù)，照顧老年人的特殊需要。贍養(yǎng)人是指老年人的子女以及其他依法負(fù)有贍養(yǎng)義務(wù)的人。贍養(yǎng)人對患病的老年人應(yīng)當(dāng)提供醫(yī)療費用和護(hù)理。贍養(yǎng)人應(yīng)當(dāng)妥善安排老年人的住房，不得強迫老年人遷居條件低劣的房屋。老年人自有的或者承租的住房，子女或者其他親屬不得侵占，不得擅自改變產(chǎn)權(quán)關(guān)系或者租賃關(guān)系。老年人自有的住房，贍養(yǎng)人有維修的義務(wù)。贍養(yǎng)人有義務(wù)耕種老年人承包的田地，照管老年人的林木和牲畜等，收益歸老年人所有。贍養(yǎng)人不得以放棄繼承權(quán)或者其他理由，拒絕履行贍養(yǎng)義務(wù)。贍養(yǎng)人不履行贍養(yǎng)義務(wù)，老年人有要求贍養(yǎng)人付給贍養(yǎng)費的權(quán)利。贍養(yǎng)人不得要求老年人承擔(dān)力不能及的勞動?！弊鳛樽优狆B(yǎng)父母是法定的義務(wù)，每個子女都必須要用心行孝。

近年來，每當(dāng)父親節(jié)、母親節(jié)來臨，微信、微博上各類祝福語開始刷屏，一些購物網(wǎng)站也推出各種節(jié)日禮物清單或排行榜，受到網(wǎng)友追捧。對此，一些老人直言：“子女們有這份孝心當(dāng)然是好的，可我們更希望他們能在平時多花些時間陪陪我們?！痹掚m平常，個中意味卻耐人深思。在我國傳統(tǒng)文化中，父母與子女間的情感表達(dá)較為含蓄、內(nèi)斂。在農(nóng)村，青壯年勞力普遍外出務(wù)工，大量老人“空巢”留守，日常陪伴無從談起；即使在城市，快節(jié)奏的現(xiàn)代生活中，坐下來靜靜“聽媽媽嘮叨”“跟爸爸談?wù)劰ぷ魃系氖虑椤?，對不少年輕人也并非易事。于是，“節(jié)日集中，平常稀松”“重物質(zhì)供養(yǎng)，輕精神贍養(yǎng)”成為相當(dāng)一部人表達(dá)孝心的常態(tài)。

節(jié)日“突擊盡孝”是現(xiàn)實的無奈，也是社會轉(zhuǎn)型期的體現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國60歲以上老人己達(dá)2億多，占總?cè)丝诘?5.5%。今后一個時期，我國人口老齡化仍將快速發(fā)展。面對“銀發(fā)浪潮”沖擊，我們不僅需要考慮解決好老人的養(yǎng)老、就醫(yī)等基本需求，也要針對老人“空巢”和“情感空心”等難題，努力使他們得到精神上的愉悅和滿足。

父母的晚年生活需要子女的陪伴，這是老有所養(yǎng)應(yīng)有之意。不管是養(yǎng)老新模式，還是傳統(tǒng)的各種養(yǎng)老模式，最終都是要實現(xiàn)全社會的老有所養(yǎng)。同時，子女對父母的陪伴是豐富老有所養(yǎng)、實現(xiàn)老有所樂的重要內(nèi)容。