個人理財市場發(fā)展及對策研究

摘 要：近年來，我國經(jīng)濟的發(fā)展國民收入水平的不斷提高，老百姓手上的閑置資金變得越來越多，人們的個人理財意識開始逐步加強，把目光投向了個人理財市場，希望從中獲取一定的利潤。人們對個人理財?shù)男枨笤絹碓狡惹?，使得我國個人理財市場獲得了前所未有的發(fā)展。高質(zhì)量的個人理財產(chǎn)品與服務(wù)將成為市場的必然選擇。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點，越來越為各商業(yè)銀行所重視。與此同時，我國的個人理財市場起步較晚，目前的發(fā)展仍然存在著諸多的不足，人才的匱乏、法律和法規(guī)的缺失以及產(chǎn)品的同質(zhì)化等也制約著理財市場的健康發(fā)展。通過比較國內(nèi)外的個人理財市場來找出國內(nèi)外個人理財市場的差異，試圖從中找出提升國內(nèi)個人理財市場的策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 理財教育

一、個人理財?shù)幕靖拍?/p>

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務(wù)過程。簡單來說，就是商業(yè)銀行運用金融等方面的知識、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲蓄、融資、銀行卡、個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等各種理財工具，提出合適的理財方案，指導(dǎo)客戶如何安排收入和支出，通過個人資產(chǎn)的最佳配置，以實現(xiàn)個人理想和目標。這些專業(yè)化服務(wù)表現(xiàn)為兩個性質(zhì)：一種是顧問性。此時商業(yè)銀行充當理財顧問，向顧客提供咨詢。另一種是受托性質(zhì)。此時商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

二、個人理財業(yè)務(wù)的分類

按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。

（一）理財顧問服務(wù)

商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

（二）綜合理財服務(wù)

商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。如，私人銀行業(yè)務(wù)：向富人及其家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務(wù)。理財計劃：商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。

三、個人理財?shù)囊饬x和作用

“個人理財”是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時代，人們過著自給自足的生活，生產(chǎn)力水平的低下使絕大多數(shù)人面臨的基本問題是生存問題。在封建社會，“重農(nóng)輕商”“君子不言利”的觀念使人們羞于談?wù)撳X財。即使到了新中國成立以后，在大鍋飯、鐵飯碗時期，在商品短缺的年代，絕大多數(shù)老百姓一輩子的奢望也不過是填飽肚子。也許人們最能將自身與理財聯(lián)系起來的字眼也無非是把錢存到銀行去。再近一點，說到理財就是炒股賺錢了。然而，在發(fā)達國家，人們從小就要接受理財?shù)挠?xùn)練。如近期英國政府做出決定，一個兒童從5 歲開始，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的理財教育。初級的課程包括：錢是從哪里來的，有什么用途；7 歲以后，便要逐步學習如何妥善處理自己的金錢，如何經(jīng)由儲蓄來照應(yīng)日后的需要以及影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素，務(wù)必使他們懂得如何運用自己的零用錢、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。所以，理財是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟，進一步社會化所必須的，理財是社會進步的表現(xiàn)。理財應(yīng)當以生活質(zhì)量的提高，人身目標的實現(xiàn)為終極目的。這其中財富的增加只是一個方面，財富的安全，個人的現(xiàn)實社會責任都是理財必須要考慮的因素。理財不僅僅是富人的事，有錢人也有不善理財?shù)模欢鴽]錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學地理財，同樣可以達到“財務(wù)自由”的境界。

“個人理財”是一個時髦的詞兒。然而一般人對理財?shù)恼J識存在著兩個誤區(qū)：一是認為理財就是生財，就是今年投下10 萬，明年收獲12 萬，也就是投資賺錢。二是認為理財是有錢人的事兒，老百姓沒有幾個錢，無所謂理不理財。實際上，這兩種理財觀念都是狹隘的。理財與我們每個人的生活息息相關(guān)，理財不是富人的專利，而是每一個人的人生規(guī)劃。

四、我國個人理財市場拓展的對策

（一）加強對個人的理財教育

雖然個人理財市場有所發(fā)展，但是個人理財意識卻還是處在入門階段，我國政府應(yīng)該加強對全民的財政金融教育，讓人民意識到個人理財并不是只是存錢取錢的，也不是只有投資股票才能以錢生錢的方法。而個人理財意識也要從小開始培養(yǎng)，讓學生們樹立正確的金錢觀，從學會不亂花錢開始，學會一些簡單的金融知識，培養(yǎng)對金融業(yè)務(wù)的興趣。

（二）完善個人理財服務(wù)

金融機構(gòu)應(yīng)該專門設(shè)計針對個人理財市場的理財服務(wù)部門，配備專門的人才，按照客戶的需求和實際情況設(shè)計出合理的產(chǎn)品供個人理財者選擇。還可以根據(jù)客戶投資金額與年限增加，設(shè)計一些讓利的服務(wù)讓個人投資者感覺的金融技工的可靠，例如提供每月的資產(chǎn)清單，減免投資過程中的手續(xù)費用，在日常生活中還可以采取使用信用卡消費打折等讓利服務(wù)。

（三）開發(fā)新產(chǎn)品增加創(chuàng)新

個人理財最早在國外興起，并發(fā)展壯大一直到成為一個完整的產(chǎn)業(yè)。中國的個人理財市場應(yīng)該在借鑒外國發(fā)達資本主義國家的個人理財市場的經(jīng)驗同時，要發(fā)展符合本國國情，具有社會主義特色的，滿足本國市場需求的個人理財產(chǎn)品。例如增加資金管理服務(wù)包括個人的日常財務(wù)管理，建立個人的消費和儲蓄預(yù)算或者推出新的儲蓄業(yè)務(wù)，供客戶選擇。

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作者簡介：

徐凱（1981.01-），男，漢族，山東青島人，講師，碩士，主要從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟，金融研究