互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管的思考

李春洪 王晨

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術的持續(xù)發(fā)展，人們開始將互聯(lián)網(wǎng)看成是一項極為重要的交易投資渠道，進而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并對傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響以及變革。根據(jù)相關文獻研究能獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展能為金融體系帶來極為深遠的變革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展初期有很多風險因子存在，所以各級政府與社會在進行互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的同時，需要從法律的角度對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行監(jiān)督與管理。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；法律監(jiān)管；思考

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來使得金融行業(yè)也出現(xiàn)了新的經(jīng)營模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的悄然崛起，使得人們的生活變得越來越快捷和方便。但是經(jīng)過時間的檢驗，互聯(lián)網(wǎng)金融當中的不足之處便逐漸的展現(xiàn)了出來。用戶的個人信息無法得到安全保障，個人信息泄露事件頻繁發(fā)生，且并沒有完善的法律條款對其進行制裁。相應的，行業(yè)內(nèi)部沒有權(quán)威性的監(jiān)督、管理機構(gòu)，政府部門也缺少監(jiān)管力度，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多不利于用戶安全的隱患產(chǎn)生。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢

（一）多樣性變化

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展迅猛，其區(qū)別于傳統(tǒng)金融的新模式，以及其高效的流通性等等優(yōu)點不斷的吸引著傳統(tǒng)金融主體，使得傳統(tǒng)的金融主體提高了對其的重視程度，不斷的加入其中。這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭關系趨向白熱化，譬如各大銀行相繼推出的手機錢包、掌上銀行等等移動終端APP便都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融當中的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式當中主要包括了以下幾點：1、網(wǎng)絡銀行。2、網(wǎng)絡小額信貸。3、網(wǎng)絡保險。4、第三方支付。5、網(wǎng)絡證券。6、網(wǎng)絡理財。從此便可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式具有非常強的變化性，其本身的繁雜種類就非常的多。

（二）爆炸式的發(fā)展態(tài)勢

從名字上便可以判斷出來，互聯(lián)網(wǎng)金融也就是互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的相互結(jié)合，從宏觀上來看，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是所有在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的金融活動，從而通過互聯(lián)網(wǎng)的高效流通性和信息的及時交互性，使得資金能夠在交易者之間形成快速的融通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融做為新興金融模式，其所具有的如第三方支付等六種表現(xiàn)形式，能夠非常高效且安全的進行資金流轉(zhuǎn)。譬如，當下的理財業(yè)務當中，最新的模式便是在網(wǎng)絡品臺上出現(xiàn)的P2P模式借貸。從2013年起，網(wǎng)絡借貸平臺的成長速度便呈現(xiàn)出了驚人的爆炸式增長，每一天都有快速擴張的P2P平臺出現(xiàn)。再譬如廣為人知的余額寶，自其上線之初便引起了大批公眾的關注，其通過自身相對于銀行來說，要高出很多的利率，在短短兩個月之內(nèi)便大量吸引資金注入，快速擴張到250億元的龐大規(guī)模。通過這種典型案例便可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在當今社會之中的發(fā)展?jié)摿κ欠浅＞薮蟮摹?/p>

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存有的問題

（一）防控弱

互聯(lián)網(wǎng)金融當中有很多的問題存在，其中之一便是用戶的個人信息安全無法得到有效的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展時間還不算長，因此在很多的環(huán)節(jié)當中都有漏洞存在。譬如一般網(wǎng)站在用戶進行注冊或者進行資金流轉(zhuǎn)時都會要求客戶提供真實的個人身份信息以及財產(chǎn)信息等等，這些個人信息的安全卻無法得到有效的安全保障，隨著信息的泄露，個人隱私權(quán)也將失去有效保護。近些年相關由于個人信息泄露而導致的各類案件頻發(fā)，這便使得誠信和社會道德、商業(yè)道德都受到了極大的沖擊嚴重者甚至會對國家信息安全產(chǎn)生極其不利的影響。因此在未來的很長一段時間之內(nèi)，如何提高個人信息安全便成為了互聯(lián)網(wǎng)金融當中非常重要的一個課題。

（二）監(jiān)管不到位

除了個人信息安全之外，網(wǎng)絡安全本身也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融當中非常重要的一個安全問題。行業(yè)監(jiān)管的缺失使得整個互聯(lián)網(wǎng)金融都處于危險當中，對企業(yè)、人員以及附屬機構(gòu)的監(jiān)管必須要進一步加強。

一方面，法律學者當中的絕大多數(shù)人僅僅懂得如何操作和使用互聯(lián)網(wǎng)，但是對于互聯(lián)網(wǎng)的相關建設技術以及安全保障技術卻毫不了解，這便造成其無法真正清晰的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部的運作機制以及這些機制當中的技術優(yōu)缺點。所以相關法律的建立過程自然就會變得非常緩慢和復雜，立法難度上要比傳統(tǒng)金融難得多。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的全面介入使得金融業(yè)務產(chǎn)生了翻天覆地的巨變，無論是在操作方式還是監(jiān)管形式上都進行了全面升級，與之配套的服務和對接形式也都有很大的改變。相比之下，監(jiān)督、監(jiān)管機構(gòu)的建立速度卻要遠遠的落后于行業(yè)發(fā)展速度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效途徑

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的規(guī)則和機構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融的開設依舊不能離開傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，但是在管理上兩者還是有差距性的，所以需要做到分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，然而與國際上混業(yè)監(jiān)管相比較，還是有很多不足之處，監(jiān)管中的重復情況時有出現(xiàn)，特別是當前由于互聯(lián)網(wǎng)金融的融入，分業(yè)管理的弊端也將更多的凸顯出來。我國在監(jiān)督管理中要求各司進行配合，相互之間通過監(jiān)督和管理的方式，讓不同的監(jiān)督管理部門間能相互協(xié)調(diào)和溝通，最終使金融企業(yè)的業(yè)務運營能更為科學合理，也能讓監(jiān)管變得更為高效與全面發(fā)展。另外，在此基礎上進行功能性的監(jiān)督管理模式，能根據(jù)監(jiān)督管理地不同之處對各自的監(jiān)督管理機構(gòu)進行全面化管理。

（二）保護互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與普通的金融機構(gòu)相比較，門檻較低，且工作效率較高，部分中小投資者都愿意參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財中，但是由于這部分群體多為參與投資的群體，他們對風險的掌控不好，不能認識到潛在的風險存在，很多被高收益蒙蔽，加之互聯(lián)網(wǎng)具有的虛擬性和金融交易的專業(yè)性，這都使部分投資者處于不利的地位，因而國家更要借助于法律的途徑對這部分群體進行保護，讓他們的合法權(quán)益能有法律這一保護傘。具體的實施措施如下：第一，要求參與互聯(lián)網(wǎng)投資的人員具有良好的風險意識，了解到在進行高收益投資的同時風險也是并存的，若自身沒有這種風險承受能力，就不要參與到互聯(lián)網(wǎng)金融投資中。第二，強化有關互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督與管理，要求所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都要在嚴格的信息披露中揭示出自身的風險承受值，避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)單方面封鎖信息，給投資者造成虛假宣傳的假象，誘使投資者進行資金投入，然后對違規(guī)的企業(yè)要進行重點的處理，這才能真正的規(guī)范與整肅互聯(lián)網(wǎng)金融市場。第三，建立極為完善的糾紛救濟制度，讓投資人員能明確投訴的渠道。

（三）明晰互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入和退出規(guī)則

認可互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務許可認證制度，原因是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運行模式偏多，且模式的不同會讓其差異性增大，所以在業(yè)務許可證制度實施初期就要對經(jīng)營和管理提出對應的管理要求和管理模式，也要頒發(fā)對應的許可證明包括第三方支付的業(yè)務許可證明、互聯(lián)網(wǎng)融資的許可證制度等。除此之外，更為重要的是根據(jù)現(xiàn)有的許可證制度，讓相關部門制定必要的準入規(guī)定，做好資本制度注冊。同時，對各方信息的公開披露，能讓金融企業(yè)的信息更具公開性，透明度也更佳，也能保證P2P借貸平臺的資金流向正常，最終對金融企業(yè)的長遠發(fā)展產(chǎn)生直接影響。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)信用監(jiān)督體系

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的弱勢之處是自身的虛擬化運行模式，能讓雙方在信用方面出現(xiàn)失調(diào)的狀態(tài)，特別是對于投資者而言信息不對等使整個投資變得“不平等”。所以，建立對應的互聯(lián)網(wǎng)征信制度能讓互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的資金呈現(xiàn)出動態(tài)化流向方式，最終提升交易的安全性。一方面部分互聯(lián)網(wǎng)特別是征信平臺多是通過P2P借貸平臺和第三方支付平臺進行的交易支付，很多信息均是來自于自己查閱，導致投資者在投資時有極大的盲目性。故此需要完善信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)容，并將相關人員的交易數(shù)據(jù)存儲到其中，且根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫信息對特定的平臺信用等級進行評定。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要與政府和銀行進行合作，就要清晰的表明客戶的資金流向渠道，通過對監(jiān)控部分可疑賬目，避免不法分子在這個過程中參與洗錢。

（五）強化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性

互聯(lián)網(wǎng)金融需要做好政府監(jiān)督與行業(yè)自律這兩方內(nèi)容，這樣就能在對金融行業(yè)進行風險研究的同時，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康與有序推行。對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最好要建立對應的行業(yè)協(xié)會制度，通過自律管理的方式，實現(xiàn)多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合，形成前任俱樂部的連接模式，彼此之間信息聯(lián)動，能起到較好的監(jiān)督作用，并推行《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》，要求該公約應以企業(yè)為基礎進行經(jīng)營管理約定，讓互聯(lián)網(wǎng)金融法律的監(jiān)管逐步完善。

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)余金融行業(yè)的融合能讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，特別是在金融業(yè)大力創(chuàng)新的今天，強化對應的監(jiān)督管理制度迫在眉睫，鼓勵人員繼續(xù)創(chuàng)新。特別是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)督和管理依靠傳統(tǒng)管理模式遠遠不夠，要對相關互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投資人員和權(quán)益保護部門的介入，從而能制定對應的金融法律法規(guī)，以構(gòu)建金融監(jiān)督系統(tǒng)。

（六）提高司法當中對電子數(shù)據(jù)的采信

1.加強立法，培養(yǎng)專業(yè)人才和機構(gòu)

我國當前對于電子證據(jù)的相關法律并不完善，無論是證券法、商業(yè)銀行法還是票據(jù)法，都不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。因此我們需要盡快針對電子證據(jù)進行相關立法，使其能夠?qū)㈦娮幼C據(jù)所涉及到的范圍、采納方式和采納條件、可采納的原則都列入法規(guī)范圍之內(nèi)，能夠在電子證據(jù)的使用和采集工作中，都有清晰、明確的操作。同時，我國司法機構(gòu)當中還大量的缺少對于法律知識與高深計算機網(wǎng)絡使用能力的人才，相關從事電子證據(jù)鑒定的機構(gòu)也十分稀少。為了將電子證據(jù)在案件當中所能起到的證明能力進一步加強，我國還需要針對當前的實際情況進行針對性的解決。一方面我們需要在司法機構(gòu)當中大量培養(yǎng)專業(yè)人員的高深計算機網(wǎng)絡使用能力，使其能夠做到有效的網(wǎng)絡監(jiān)管；積極增設相關業(yè)務的培訓，使得復合型人才數(shù)量提升，為監(jiān)管方式的網(wǎng)絡化轉(zhuǎn)變做好人才儲備；另一方面，還需要對電子證據(jù)的鑒定機構(gòu)進行扶持，使其能夠完善自身能力，使得電子證據(jù)在相關訴訟當中能夠發(fā)揮出更好的采信能力。鑒定機構(gòu)還需要將全部的鑒定程序進行公開化處理，從而確保鑒定結(jié)果的真實性以及有效性。同時，為了能夠有效的適應互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新，不斷更新產(chǎn)品的實際情況，相關鑒定機構(gòu)必須要積極更新設備以及改革鑒定程序，確保監(jiān)管能夠有效進行。

2.確定身份識別

互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管上有很多困難，譬如金融主體的難以識別性，而造成這種問題的因素有很多。一方面，互聯(lián)網(wǎng)時代使得人們的生活變得更加高效，生活速度變得越來越高，消費者對于用戶體驗有了非常高的要求，尤其是在高效和便捷上要求越來越高?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)本身，做為企業(yè)的一種，利益最大化的目標是其生存和發(fā)展的根本，因此經(jīng)常出現(xiàn)為了利益而在進行網(wǎng)站審核時進行簡化處理，甚至一些企業(yè)為了客戶流量的增加而對申請用戶采取不審核便可以進行注冊的不良現(xiàn)象。因此必須要對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部操作加強監(jiān)管，督促企業(yè)不斷的進行內(nèi)部審查，對于內(nèi)部漏洞要及時整改。另一方面，用戶在進行注冊時非常反感提供自己的真實信息，這是由于當前互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程當中，對于消費者的個人隱私保護工作落實的非常不到位導致的。消費者在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時，自己的個人信息極易泄露，甚至根本不存在任何的有效保護，個人隱私泄露之后會對自己的個人生活造成很大的不良影響。因此，在要求用戶進行實名認證的同時，相關方必須要加大對于用戶個人信息的保護措施，對于竊取和販賣用戶個人信息的文法行為必須要進行嚴厲打擊，相關法律監(jiān)管工作必須要加強。

傳統(tǒng)金融行業(yè)在進行身份識別時，其所采用的臨柜識別方式對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說難以奏效，也無法應用于互聯(lián)網(wǎng)金融主體。但是對于我國單錢所采取的銀行卡認證以及短信密碼認證等等方式，在進行主體身份識別時也必須要謹慎處理。單錢黑客技術仍然能夠非常有效的篡改電子數(shù)據(jù)證書。因此必須要加強相關法律的建設工作，使得相關犯罪行為能夠真正的有法可查，能夠使得公安機關在進行相關犯罪偵破和處理時，有理有據(jù)有力。

結(jié)束語：互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)兩者結(jié)合的一項新的金融運作模式，但是若深究其內(nèi)涵還是以金融行業(yè)為主，互聯(lián)網(wǎng)只能是金融行業(yè)發(fā)展的一項工具，對推動互聯(lián)網(wǎng)金融有著積極的影響和意義。當前由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于初級起步階段，涉及到的利益與大眾有著密切聯(lián)系，所以在相關部門不能抑制創(chuàng)新發(fā)展的前提下，對于如何防范現(xiàn)有的金融風險，讓產(chǎn)品信息的透明度提升有著積極影響，不但利于投資者的合法性權(quán)益，也能讓金融市場步入正軌。

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