論保險(xiǎn)在當(dāng)今金融市場(chǎng)的發(fā)展研究

曹玥

【摘要】保險(xiǎn)公司通過(guò)投保人融通資金，結(jié)合金融的投資發(fā)展，保險(xiǎn)解決了金融風(fēng)險(xiǎn)和資金籌集問(wèn)題，金融進(jìn)一步催化了保險(xiǎn)的發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，保險(xiǎn)作為一種高度市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系等方面發(fā)揮其不可或缺的作用。作為其理論依據(jù)的保險(xiǎn)學(xué)的研究也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，為保險(xiǎn)功能與職能的發(fā)揮提供理論基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融；產(chǎn)品創(chuàng)新；強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手

一、前言

近兩年來(lái)，我的本科院校河南大學(xué)在經(jīng)濟(jì)學(xué)科實(shí)行大類招生。金融學(xué)類，這個(gè)“類”究竟是什么？在入學(xué)教育中，才明白所謂的類是指金融學(xué)與保險(xiǎn)學(xué)。一位保險(xiǎn)學(xué)老師反復(fù)強(qiáng)凋一句話：金融保險(xiǎn)不分家，對(duì)于這樣的說(shuō)法，我不置可否，可是保險(xiǎn)究竟在中國(guó)的金融領(lǐng)域中扮演著什么樣的角色？

從歷史上來(lái)說(shuō)，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)有著很大的不同，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與其他金融行業(yè)一直界限分明。但是中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今也不過(guò)二十‘多年?！吨袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與展望》中提及，目前我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)基本處于一種寡頭壟斷，幾家獨(dú)大的不成熟狀態(tài)，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。在制度上，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的要素空缺嚴(yán)重，環(huán)境不完善，市場(chǎng)體系不健全。

二、金融與保險(xiǎn)的產(chǎn)品現(xiàn)狀

在如今的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，金融資本運(yùn)作是其中的核心，保險(xiǎn)的地位則比較尷尬了，保險(xiǎn)公司的投資收益水平普遍下降，競(jìng)爭(zhēng)能力更是不堪。一方面這當(dāng)然可以歸咎于人們的保險(xiǎn)觀念的淡薄，他們只把目光停留在金融領(lǐng)域的誘人利益上，卻忘了其中的風(fēng)險(xiǎn)之大。投保人既然不能把投保當(dāng)作發(fā)財(cái)或者生利的手段，只是為未來(lái)可能發(fā)生的意外買單，甚至為別人的事故買單，與之比較，以盈利為目的的金融活動(dòng)自然更能夠吸引目光。

另一方面，保險(xiǎn)業(yè)的低迷還有很大程度上歸咎于保險(xiǎn)的推銷及管理模式。在中國(guó)剛剛恢復(fù)保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，保險(xiǎn)銷售人員為拉到保單往往采取誤導(dǎo)客戶、虛構(gòu)保險(xiǎn)范圍等手法來(lái)欺騙消費(fèi)者，因此，如今而言，上門推銷的保險(xiǎn)往往缺乏說(shuō)服力，僅僅靠口頭傳銷，保險(xiǎn)業(yè)不可能完全融人生活，尤其是我國(guó)的保險(xiǎn)公司，擁有龐大健全的系統(tǒng)支撐的少之又少，一個(gè)完善的保險(xiǎn)系統(tǒng)往往包括教育，醫(yī)療，事故預(yù)防，事故評(píng)估等等。大多數(shù)人并不喜歡風(fēng)險(xiǎn)，但如何能讓他們甘之如飴地為生活中的大事小事填上保單，這是需要保險(xiǎn)公司樹立起一個(gè)積極的社會(huì)形象，采用更加人性化的營(yíng)銷方法，而不是僅僅出于對(duì)當(dāng)前利益的考慮，扭曲了保險(xiǎn)的真正意義。所以，保險(xiǎn)公司若想達(dá)到利益最大化，需要考慮投保人的需求，開發(fā)…真正滿足以客戶需求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如為購(gòu)買人身保險(xiǎn)的投保人做定期體檢，對(duì)意外事故做出準(zhǔn)確的合乎投保人切實(shí)利益的損失評(píng)估。這些都是需要一個(gè)完整的保險(xiǎn)系統(tǒng)的支撐，來(lái)真正有效地替投保人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到投保人與保險(xiǎn)公司的雙贏。

三、保險(xiǎn)與金融理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

實(shí)際上保險(xiǎn)和金融都關(guān)系到了一個(gè)詞，風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)的基本原理告訴我們，風(fēng)險(xiǎn)與收益是高度匹配的。大多數(shù)人是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，于是保險(xiǎn)在金融行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，它以合同的形式，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的效果。保險(xiǎn)和金融都依賴于風(fēng)險(xiǎn)匯聚和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。只不過(guò)保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)，它包括承保，防災(zāi)，評(píng)估，理賠，這是一個(gè)價(jià)值量的絕對(duì)減少。而金融活動(dòng)，由于其市場(chǎng)的多變性和資金流通的頻繁發(fā)生，往往會(huì)出現(xiàn)短暫的，相對(duì)的不平衡。保險(xiǎn)缺乏金融這樣的靈活性，但是又離不開資金的流動(dòng)，這個(gè)過(guò)程恰恰就是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的階段。金融領(lǐng)域中，金融衍生品常充當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)分散化的主要工具，來(lái)調(diào)節(jié)金融的高收益與高風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)領(lǐng)域中，保險(xiǎn)公司因?yàn)槌袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)而得到預(yù)付款，保險(xiǎn)公司和投保人可以說(shuō)是相互合作的關(guān)系，資金往往具有穩(wěn)定性強(qiáng)和期限長(zhǎng)等特點(diǎn)。用保險(xiǎn)金進(jìn)行投資，并且通常多元化投資，儲(chǔ)蓄存款，債券，股票，證券一般均有涉及，其中絕大多數(shù)都是金融范疇的。所以在這種時(shí)候，保險(xiǎn)公司也變成了金融投資者的角色，借助投保人的資金，為自己贏得利潤(rùn)。

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)和金融日益結(jié)合，金融風(fēng)投與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生兼并，來(lái)達(dá)到互惠互利的效果，如意大利投資集團(tuán)Exor收購(gòu)再保險(xiǎn)公司PartnerRe、再保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)咨詢公司韋萊集團(tuán)和專業(yè)服務(wù)集團(tuán)韜睿惠悅進(jìn)行合并。

四、大背景下保險(xiǎn)與金融的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手

保險(xiǎn)和金融在經(jīng)濟(jì)多樣化的背景下，不可能獨(dú)善其身，它們往往都會(huì)受到貨幣，資本等多個(gè)因素的影響。當(dāng)貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，利率上升，大眾傾向于把錢重新存入銀行，來(lái)獲得不定額的利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司持有的資金也就大大減少，這種情況下，保險(xiǎn)公司明顯處于一個(gè)被動(dòng)的位置，為了獲得收益，他們只能把目光轉(zhuǎn)向金融領(lǐng)域，或者選擇一種委托管理模式將全部資金以信托的方式交由外部的專業(yè)投資和資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)來(lái)管理，提高效益和效率。

除此之外，在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)與金融1+1的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融成了金融前沿的核心部分。互聯(lián)網(wǎng)給金融創(chuàng)新提供了更加自由便捷的大環(huán)境以及傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)向新興金融產(chǎn)業(yè)的過(guò)渡的線上場(chǎng)所。早在2000年8月，國(guó)內(nèi)的太平洋保險(xiǎn)和中國(guó)平安幾乎同時(shí)開通了自己的全國(guó)性網(wǎng)站?；ヂ?lián)網(wǎng)的便捷讓投保人便于多個(gè)保險(xiǎn)公司的比較，保費(fèi)趨向透明化，甚至省去許多理賠的冗雜的步驟。與此同時(shí)，很多傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司既定的在風(fēng)險(xiǎn)面前非常值得信賴的形象在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新型模式下面臨著技術(shù)的考驗(yàn)。從網(wǎng)銷保險(xiǎn)的現(xiàn)狀來(lái)看，多數(shù)保險(xiǎn)公司的認(rèn)識(shí)仍停留在試用階段，法律方面也存在著大漏洞，這些都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的開放過(guò)度而缺少監(jiān)管制度。值得一提的是，線上購(gòu)物節(jié)的潮流帶動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的火爆，多家保險(xiǎn)公司選擇在購(gòu)物節(jié)推出保險(xiǎn)理財(cái)和各種優(yōu)惠，更有產(chǎn)品一經(jīng)推出銷售額幾分鐘之內(nèi)達(dá)億元。這些都足以印證互聯(lián)網(wǎng)大背景下，網(wǎng)銷保險(xiǎn)是可是被大眾所接受的。

五、結(jié)語(yǔ)

個(gè)人認(rèn)為，現(xiàn)今的保險(xiǎn)公司更應(yīng)該具有廣泛的包容性，這主要取決于金融市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，保險(xiǎn)作為一種保障工具，更應(yīng)該融入金融的利益化。在互聯(lián)網(wǎng)科技的加持下，保險(xiǎn)這個(gè)造福社會(huì)的行業(yè)將煥發(fā)出新的蓬勃生機(jī)。

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