打開銀行大數(shù)據(jù)財(cái)富之門

史晨昱

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有著良好的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。隨著信息化、智能化的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)資源逐步成為銀行業(yè)的戰(zhàn)略資產(chǎn)，數(shù)據(jù)產(chǎn)生的價(jià)值越來越受到重視。前不久銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)治理納入公司治理范疇，并將數(shù)據(jù)治理情況與公司治理評(píng)價(jià)和監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤。

什么是“數(shù)據(jù)治理”？《指引》將數(shù)據(jù)治理定義為：“通過建立組織架構(gòu)，明確董事會(huì)、高級(jí)管理層、部門等職責(zé)要求，制定和實(shí)施系統(tǒng)化的制度、流程和方法，確保數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理、高效運(yùn)行，并在經(jīng)營(yíng)管理中充分發(fā)揮價(jià)值的動(dòng)態(tài)過程?！笨傮w來看，數(shù)據(jù)治理包含這樣幾個(gè)基本要素，即數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理高效運(yùn)行、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制以及數(shù)據(jù)價(jià)值充分實(shí)現(xiàn)。

金融數(shù)據(jù)質(zhì)量問題多

與互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)低價(jià)值密度不同，銀行大數(shù)據(jù)具有高價(jià)值密度的特點(diǎn)。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行經(jīng)營(yíng)的核心生產(chǎn)要素，客戶定位、產(chǎn)品定位、風(fēng)險(xiǎn)控制、金融市場(chǎng)的交易，無一不依賴于數(shù)據(jù)。與以往不同的是，數(shù)據(jù)不僅僅是經(jīng)營(yíng)和決策的支持工具，而是一種產(chǎn)品或服務(wù)形態(tài)，是用數(shù)字化改造流程和管理方式。如何在全企業(yè)甚至全集團(tuán)內(nèi)部，有目的、有組織地采集、存儲(chǔ)、利用數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生新價(jià)值，就不再是技術(shù)和管理層面的事情，必須上升至戰(zhàn)略層面，納入董事會(huì)、高管層的戰(zhàn)略視野和戰(zhàn)略思考之中，并通過戰(zhàn)略規(guī)劃、組織、流程、資源使數(shù)據(jù)戰(zhàn)略能夠打破部門之間藩籬、集團(tuán)內(nèi)部法人之間的藩籬，有目標(biāo)、有計(jì)劃、持之以恒地貫徹和推進(jìn)。

然而，實(shí)際情況卻是，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量存在較多問題，主要表現(xiàn)為：

一是數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性欠缺。信息化系統(tǒng)建設(shè)往往缺少統(tǒng)一規(guī)劃和科學(xué)論證，系統(tǒng)之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，形成了眾多“信息孤島”。

二是數(shù)據(jù)的時(shí)效性和適應(yīng)性不夠。就數(shù)據(jù)本身而言，大數(shù)據(jù)分析以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，而當(dāng)前數(shù)據(jù)可得性不強(qiáng)，銀行主要依賴于其內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理工作，因此，數(shù)據(jù)分析結(jié)構(gòu)存在很大局限性；大數(shù)據(jù)種類混雜，數(shù)據(jù)失真、失效等問題正瓦解大數(shù)據(jù)質(zhì)量，以低質(zhì)量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)分析，處理結(jié)果的可靠性得不到滿足。

三是客戶的個(gè)人信息保護(hù)不足。2016年公安部掛牌督辦并告破的“5·26侵犯公民個(gè)人信息案”，涉及高達(dá)257萬條公民個(gè)人銀行信息，涉案金額高達(dá)230余萬元，而該案的“內(nèi)鬼”竟然就是某行一位支行行長(zhǎng)。該案所造成的社會(huì)負(fù)面影響及給銀行帶來的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)之大，足令業(yè)界警鐘長(zhǎng)鳴。

這三個(gè)方面的問題對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的拓展造成阻礙。為了最大程度地挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值、建立有效的數(shù)據(jù)治理機(jī)制成為銀行機(jī)構(gòu)最重要的功課之一。

區(qū)塊鏈助力數(shù)據(jù)治理

數(shù)據(jù)治理機(jī)制涉及的問題包括，有多少個(gè)環(huán)節(jié)？誰來參與？由誰授權(quán)數(shù)據(jù)的這些操作？誰可以被允許對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行這些操作？誰對(duì)操作的結(jié)果負(fù)責(zé)？誰來監(jiān)督？等等。這些問題貫穿整個(gè)銀行大數(shù)據(jù)的全生命周期。銀行亟需一種足夠安全、可靠的技術(shù)來保障數(shù)據(jù)資源、資產(chǎn)的共享、開放、流通和保護(hù)。與此同時(shí)，正趨成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)為彌補(bǔ)大數(shù)據(jù)治理中的難題提供了新的思路。

區(qū)塊鏈技術(shù)系包括分布式技術(shù)、密碼學(xué)、共識(shí)機(jī)制與時(shí)間戳等幾大基礎(chǔ)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，該種結(jié)合模式賦予了區(qū)塊鏈技術(shù)“去中心化”與“去信任化”特征，成為解決當(dāng)前數(shù)據(jù)孤島問題的主要突破口，同時(shí)避免了數(shù)據(jù)所有權(quán)的錯(cuò)配問題，而區(qū)塊鏈技術(shù)特有的加密及時(shí)間戳技術(shù)也使數(shù)據(jù)的真實(shí)性得到有效保障。

首先，區(qū)塊鏈具有可追溯性和不可篡改性，數(shù)據(jù)塊一旦生成就表示得到過所有參與者的認(rèn)同，無法篡改，且?guī)в袝r(shí)間戳。這個(gè)好處應(yīng)用到銀行大數(shù)據(jù)治理當(dāng)中可以幫助數(shù)據(jù)確權(quán)（包括原始來源、管理權(quán)、訪問權(quán)、使用權(quán)等），促進(jìn)數(shù)據(jù)流通，準(zhǔn)確記錄數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、交換、轉(zhuǎn)移、更新、開發(fā)利用整個(gè)過程。把數(shù)據(jù)作為核心命脈，擔(dān)心數(shù)據(jù)因?yàn)楣蚕砘蜷_放出去之后核心業(yè)務(wù)就丟失的部門可以因此而消除顧慮。

其次，在區(qū)塊鏈上，數(shù)據(jù)包的哈希值是唯一的，能驗(yàn)證數(shù)據(jù)包的真實(shí)性。哈希加密算法對(duì)數(shù)據(jù)可能涉密或隱私部分進(jìn)行加密，能在流通環(huán)節(jié)將數(shù)據(jù)進(jìn)行一定程度的脫敏。同時(shí)，在涉及數(shù)據(jù)各方之間采用非對(duì)稱加密技術(shù)，可以更好地劃分角色，更加精細(xì)化對(duì)數(shù)據(jù)的操作權(quán)限，保障數(shù)據(jù)隱私安全，從而降低銀行對(duì)數(shù)據(jù)的安全隱私擔(dān)憂。

再次，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，每個(gè)區(qū)塊的生成都得到了所有參與者的共識(shí)，在區(qū)塊鏈上，數(shù)據(jù)交換記錄是所有參與者認(rèn)可的、透明的、可追溯的，數(shù)據(jù)的來源和流通路徑是可以被記錄和追溯，對(duì)數(shù)據(jù)的每一次更新和修改都“有跡可循”，同時(shí)，采用哈希算法可以對(duì)數(shù)據(jù)的完整性進(jìn)行驗(yàn)證，從而保障和提升了數(shù)據(jù)在流通中的質(zhì)量。

此外，應(yīng)用基于區(qū)塊鏈的智能合約技術(shù)，可以自動(dòng)管理和執(zhí)行銀行之間約定好的數(shù)據(jù)共享開放利用規(guī)則，在實(shí)際操作過程中減少人為的干預(yù)，營(yíng)造可信任的數(shù)據(jù)共享開放環(huán)境。

總體而言，區(qū)塊鏈技術(shù)能在最大程度上彌補(bǔ)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的漏洞，因此銀行業(yè)應(yīng)正視區(qū)塊鏈技術(shù)的潛在價(jià)值，將區(qū)塊鏈技術(shù)納入數(shù)據(jù)治理發(fā)展規(guī)劃，探尋該項(xiàng)技術(shù)在銀行數(shù)據(jù)治理活動(dòng)中的具體應(yīng)用模式，突破大數(shù)據(jù)技術(shù)的局限性。

當(dāng)然，由于銀行業(yè)務(wù)部門較多，導(dǎo)致數(shù)據(jù)類型多樣、標(biāo)準(zhǔn)各異，因此，需要?jiǎng)?chuàng)建的區(qū)塊鏈也必然數(shù)量繁多、多種多樣，從而針對(duì)區(qū)塊鏈本身的治理也將會(huì)是問題。同時(shí)，由于區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)所有參與方都要存一份拷貝，而某些類型的銀行數(shù)據(jù)量太大，沒有辦法完全生成區(qū)塊上鏈，例如視頻監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)。這種情況下，從傳輸效率和節(jié)省存儲(chǔ)空間消耗的角度出發(fā)，區(qū)塊鏈技術(shù)可能還只應(yīng)用到治理機(jī)制層面，對(duì)銀行大數(shù)據(jù)的治理起到一定的輔助作用。