我國商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生及對策淺討

李靜

一、我國商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的原因

1.政府宏觀調(diào)控力度不夠

長久以來商業(yè)銀行作為國家項(xiàng)目開發(fā)和投資的重要資金來源之一，在放貸的過程中，需要國家進(jìn)行干預(yù)。雖然市場經(jīng)濟(jì)本身具有其自身的規(guī)律，但是不合理的銀行貸款會造成整個金融市場的混亂，政府在這一過程若不進(jìn)行干預(yù)，不僅會加大銀行在貸款過程中的風(fēng)險，也會造成市場經(jīng)濟(jì)無法有序進(jìn)行。

2.商業(yè)銀行貸款法律依據(jù)不完善

由于我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，許多企業(yè)在發(fā)展及新項(xiàng)目的開發(fā)過程中需要大量的資金，但此過程中必然有資金缺乏的情況出現(xiàn)，商業(yè)銀行為這些具有前景的項(xiàng)目進(jìn)行貸款，給予資金支持，促進(jìn)項(xiàng)目順利進(jìn)行。但目前，商業(yè)銀行在貸款方面不能專業(yè)地使用法律依據(jù)，出現(xiàn)了很多不良商業(yè)貸款。

3.貸款管理機(jī)制較為落后

改革開放以后，我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，商業(yè)銀行也隨之快速發(fā)展起來。然而商業(yè)銀行在其發(fā)展中，偏重于其數(shù)量的發(fā)展，而忽視了質(zhì)量的提高，陷入了一種粗放型的經(jīng)濟(jì)管理模式，對貸款管理不精細(xì)完善，甚至有許多貸款的操作模式嚴(yán)重不符合銀行規(guī)定。

4.風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制不健全

商業(yè)銀行在向企業(yè)放貸的時候，往往只是對抵押物進(jìn)行測評，而忽視了企業(yè)法人和企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中的管理能力等方面的測評，這些都會增加不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行不良信貸的對策

1.政府應(yīng)加強(qiáng)對金融市場的宏觀調(diào)控

政府有效地對社會主義市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，能夠加快經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此商業(yè)銀行不良貸款接二連三地出現(xiàn)，有很大比重是因?yàn)檎咴斐傻模彩怯捎谡磺‘?dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)干預(yù)造成的。因而，想要從根本上解決不良資產(chǎn)，政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對金融市場的宏觀調(diào)控。

2.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的清除

我國商業(yè)銀行中，有許多不良資產(chǎn)的內(nèi)部記錄，要清除這些不良賬目，使銀行擁有一個清晰、干凈的資產(chǎn)負(fù)債表。這樣做并不代表銀行不再管理這些賬目，而是應(yīng)該組織專門或相關(guān)人員對這些賬目盡可能地收回。

3.面向全社會開展普及金融信用知識的宣傳

商業(yè)銀行在其發(fā)展過程中，要廣泛地傳播金融信用知識，讓全社會得到重視，使人們了解到不良貸款和不良信用記錄將會給他們生活帶來各種不良影響。

4.國有企業(yè)出現(xiàn)不良貸款時要盡量幫助其擺脫困境

一般國有企業(yè)在遇到了非常嚴(yán)重的困難時，沒有能力按時將貸款歸還，在對不良貸款進(jìn)行追討的過程中，應(yīng)按照實(shí)際情況適當(dāng)幫助其擺脫困境。如果商業(yè)銀行一味步步緊逼讓企業(yè)歸還貸款，但是企業(yè)無力償還，就有可能造成企業(yè)大面積的裁員，甚至克扣員工工資，在人數(shù)較多的國有企業(yè)，這樣做會造成員工的動亂。

5.商業(yè)銀行管理機(jī)制需要改進(jìn)

商業(yè)銀行來想要從根本上解決不良貸款的問題，根本的一點(diǎn)是要轉(zhuǎn)變其經(jīng)營機(jī)制，否則只能是重蹈覆轍，無法根除。應(yīng)對的方式是改變以往傳統(tǒng)、粗放型的經(jīng)營模式，既要關(guān)注經(jīng)濟(jì)效益更要重視風(fēng)險的測評，對企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)致考察分析，能讓每一筆貸款都經(jīng)過專門的風(fēng)險監(jiān)測部門的檢測，確定貸款對象有良好的發(fā)展前景和經(jīng)濟(jì)效益。

6.商業(yè)銀行貸款的方向要轉(zhuǎn)變

經(jīng)過實(shí)際情況調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，國有企業(yè)的大型項(xiàng)目產(chǎn)生的不良貸款居多，因而轉(zhuǎn)變以往貸款的方向，商業(yè)銀行的不良貸款數(shù)量才會下降。目前，我國的中小企業(yè)數(shù)量龐大，發(fā)展勢頭良好，如果商業(yè)銀行對這些企業(yè)實(shí)行優(yōu)惠的貸款政策，勢必是一個好的貸款方向。

通過我國商業(yè)銀行的不良貸款情況進(jìn)行的分析，筆者發(fā)現(xiàn)了產(chǎn)生不良貸款的原因，希望以上六點(diǎn)建議的提出，可以大幅降低不良貸款的產(chǎn)生。

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