校園網(wǎng)貸風(fēng)險的控制與規(guī)避

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 成本 收益 保險法律制度

作者簡介：陸玲玲，華中師范大學(xué)，本科生，研究方向：法學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)交叉。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.041

一、文獻(xiàn)綜述

自從P2P網(wǎng)貸模式出現(xiàn)后，校園網(wǎng)貸也隨之顯現(xiàn)并帶來了一系列的社會問題，而控制和規(guī)避校園網(wǎng)貸風(fēng)險也成為政府、學(xué)校以及學(xué)者等社會主體的重要責(zé)任，但因我國在網(wǎng)貸規(guī)制和監(jiān)管方面存在較為明顯的法律漏洞且該問題一直沒有得到有效解決，因此各方針對校園網(wǎng)貸問題采取的措施所發(fā)揮的作用仍十分有限，校園網(wǎng)貸現(xiàn)行形勢仍不容樂觀。現(xiàn)有文獻(xiàn)多從校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀和解決對策、網(wǎng)貸行為的社會心理、對網(wǎng)貸平臺和放貸人等網(wǎng)貸主體的監(jiān)管以及廣義上的法律規(guī)制等方面進(jìn)行分析，但從校園網(wǎng)貸保險角度闡述控制和規(guī)避校園網(wǎng)貸風(fēng)險的文獻(xiàn)卻較為缺乏。孟令松等人“建立了我國P2P網(wǎng)絡(luò)信貸保險風(fēng)險準(zhǔn)備金的定價模型”并通過實證研究“表明在積極推行網(wǎng)貸保險化的同時，應(yīng)加強P2P網(wǎng)貸公司監(jiān)管并控制其風(fēng)險。”李偉群“圍繞P2P網(wǎng)貸的主要風(fēng)險源進(jìn)行介紹和分析，并對監(jiān)管部門出臺的相關(guān)監(jiān)管細(xì)則進(jìn)行評析?！比~穎剛指出“小額貸款公司、擔(dān)保公司通過和P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司長期合作，不僅可以吸收大量的民間資金來緩解小額貸款公司的資金短缺的問題，還可以降低P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司的信用風(fēng)險……兩者在合作過程中也潛藏著巨大的風(fēng)險。”孫鈺祥認(rèn)為“隨著P2P網(wǎng)貸與擔(dān)保平臺的風(fēng)險不斷暴露，P2P平臺借款人與貸款人存在的風(fēng)險亟待解決。將保證保險應(yīng)用于P2P，其與原本的保證擔(dān)保的相對優(yōu)勢和這種運用產(chǎn)生的問題值得關(guān)注?！庇纱丝梢?，現(xiàn)有論文多從保險自身出發(fā)進(jìn)行研究，但設(shè)計和完善校園網(wǎng)貸保險法律制度的相關(guān)論文卻比較少。

下面，本文將基于保險法律制度角度，從學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險、校園網(wǎng)貸保險影響以及設(shè)計校園網(wǎng)貸保險應(yīng)關(guān)注的幾項內(nèi)容這三個方面進(jìn)行具體分析。

二、學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險分析——廣義上成本與收益分析

（一）成本

1.心理成本。過度網(wǎng)貸會使得學(xué)生盲目攀比的心理日益膨脹。學(xué)生因出身、家庭背景等不同，經(jīng)濟(jì)條件高低不等，消費水平自然也不同，三觀尚未完全健全穩(wěn)定的學(xué)生易形成盲目的攀比心理。學(xué)生生活消費主要依靠生活費又很難辦理信用卡時，其消費一定程度上會受到限制，一旦有些網(wǎng)貸公司通過“零首付”、“零利息”、“最快3分鐘到賬”等營銷方式吸引學(xué)生貸款時，學(xué)生很容易落入圈套，從而助長其享受心理。

2.學(xué)業(yè)成本。過度的超前消費會影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)和前途，網(wǎng)上貸款分期消費門檻低，為大學(xué)生提供了一個便捷的和奢侈消費的平臺，但部分學(xué)生消費不甚理性且自控能力較差，因而極易出現(xiàn)無力還貸的問題，這會對學(xué)生的學(xué)業(yè)造成不利影響。

3.信用成本。盡管一些小額網(wǎng)貸后期收取的利息極高，但因我國法律對利率超過一定限度的貸款不給予保護(hù)，因而貸款人便不得不全額償還數(shù)額極大的貸款本息，而一旦出現(xiàn)逾期不還的情況，將會影響學(xué)生在銀行的個人征信，同時也將面臨被放貸主體起訴的法律風(fēng)險。

4.安全成本。需引起注意的是，當(dāng)下流行的“裸貸”使得學(xué)生尤其是女生的個人隱私受到嚴(yán)重威脅，一旦學(xué)生無法還貸，放貸人便會將這些照片發(fā)給認(rèn)識該學(xué)生的其他人，這會嚴(yán)重影響學(xué)生的隱私以及自尊心；即使學(xué)生按時還貸，放貸人也可能以照片為由向?qū)W生提出其他不合理的理由。更有甚者，放貸人還可能以限制貸款人人身自由的方式強迫貸款人足額還貸，這就使得學(xué)生安全無法得到有效保障。

（二）收益

第一，以合法、適當(dāng)?shù)姆绞劫J款有利于大學(xué)生更好地完成學(xué)業(yè)或者自主創(chuàng)業(yè)。目前，高校學(xué)生申請銀行信用卡較難、申請周期較長、步驟相對復(fù)雜而且額度一般在500-3000元，因此一些專門針對大學(xué)生貸款的P2P平臺出現(xiàn)，這些平臺申請門檻相對于信用卡而言更低，只需要提供身份證和學(xué)籍證明即可獲取貸款資金，且在用途上也沒有限制資金的使用方向，因此較為便捷。除消費貸款外，P2P平臺也把大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款納入推廣計劃，這將有助于經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在不增加父母家庭負(fù)擔(dān)的情況下完成學(xué)業(yè)，也可幫助沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的學(xué)生貸款以進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。

第二，有利于培養(yǎng)學(xué)生獨立自主的經(jīng)濟(jì)意識。校園網(wǎng)貸可使學(xué)生不再完全依靠生活費或獎學(xué)金來消費；從另一個角度看，還款壓力能督促學(xué)生省錢理財以及時還貸，這有利于提升學(xué)生的責(zé)任意識、信用意識與金錢意識。

三、校園網(wǎng)貸保險的影響

對學(xué)生而言，校園網(wǎng)貸風(fēng)險可在人身、財產(chǎn)和心理三方面發(fā)揮保護(hù)學(xué)生的作用。人身方面，網(wǎng)貸保險可通過保險公司線上或線下提醒學(xué)生不良網(wǎng)貸的危害的方式幫助學(xué)生防范潛在的因無法還貸而引發(fā)的人身傷害，以及人身傷害真實發(fā)生后給予學(xué)生保險金賠償。財產(chǎn)方面，在無合法營業(yè)執(zhí)照的小額貸款公司進(jìn)行貸款行為所面臨的財產(chǎn)損失的風(fēng)險是較大的，網(wǎng)貸保險可通過適當(dāng)賠償降低當(dāng)事人所要承擔(dān)的還貸壓力。

對學(xué)校而言，保險公司介入以學(xué)生和放貸者為合同雙方主體的校園網(wǎng)貸之中，通過向?qū)W生提供放貸者相關(guān)信息以及提醒學(xué)生可能存在的潛在損失，在一定程度上能保護(hù)學(xué)生財產(chǎn)和人身安全，這一方面減輕了校方防止不良網(wǎng)貸進(jìn)入校園和降低因不良網(wǎng)貸在本校學(xué)生發(fā)生的成本，另一方面也有助于在校園構(gòu)建健康的學(xué)習(xí)和生活環(huán)境，樹立良好的社會形象。

對保險公司而言，校園網(wǎng)貸作為一種新型險種尚未在保險業(yè)大范圍流行，如果保險公司能有效克服現(xiàn)存的推行校園網(wǎng)貸保險的缺點，就能在該險種的生長階段迅速占據(jù)網(wǎng)貸方面的市場，進(jìn)而提升保險收益。具體而言，保險公司在豐富保險種類和拓寬經(jīng)營范圍的同時，還可以通過推行具有一定特色的校園網(wǎng)貸來吸引潛在新顧客，不斷提高其市場份額，進(jìn)而增強在市場的競爭力。

對保險法律制度而言，校園網(wǎng)貸可在解決現(xiàn)實問題和豐富保險法律制度內(nèi)容這兩個方面發(fā)揮重要作用。

第一，相關(guān)新聞的不斷更新表明不良校園網(wǎng)貸導(dǎo)致了各種嚴(yán)重社會問題的出現(xiàn)，而校園網(wǎng)貸本身即帶有一定的風(fēng)險性，因而保險理應(yīng)在整治不良校園網(wǎng)貸問題上發(fā)揮其作用。

第二，我國現(xiàn)行《保險法》中尚未明確地對不良校園網(wǎng)貸作出具體規(guī)定，設(shè)立校園網(wǎng)貸保險可以豐富保險法中的保險種類，同時校園網(wǎng)貸保險作為人身保險與財產(chǎn)保險的集合體，與現(xiàn)在保險分為財產(chǎn)保險和人身保險的規(guī)定有所不同，這為改變現(xiàn)存的保險法主流分類也具有一定的啟發(fā)和借鑒意義。

四、校園網(wǎng)貸保險法律制度的構(gòu)建

《中華人民共和國保險法》第二條規(guī)定：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?？筛鶕?jù)相關(guān)規(guī)定設(shè)計和完善校園網(wǎng)貸保險，規(guī)避校園網(wǎng)貸風(fēng)險。

校園網(wǎng)貸保險主體主要包括保險人、被保險人以及投保人。保險人為保險公司，被保險人為尚在學(xué)校就讀的學(xué)生，投保人可為被保險人、被保險人的親屬或被保險人所在學(xué)校。學(xué)生作為社會上相對弱勢的群體，對社會的認(rèn)識較為淺顯，這就給了不法分子及利用法律漏洞損害他人利益的人以可乘之機(jī)，因此有必要將學(xué)生作為校園網(wǎng)貸的被保險人。被保險人的親屬作為與被保險人經(jīng)濟(jì)利益和社會利益密切相關(guān)的主體，為了使?jié)撛诘膬斮J風(fēng)險降至最低，應(yīng)當(dāng)為被保險人購買網(wǎng)貸保險，而學(xué)校作為學(xué)生的臨時性歸屬主體，有一定的義務(wù)做好學(xué)生遭到社會隱形侵害的防范工作。

校園網(wǎng)貸保險應(yīng)是一種集人身保險和財產(chǎn)保險于一體的特殊險種，人身保險部分旨在應(yīng)對被保險人因無法還貸而在生命、健康方面遭到的不法侵害，比如裸貸、以限制人身自由的方式強迫還貸。財產(chǎn)保險部分旨在規(guī)避因極為不合理的高利貸而導(dǎo)致的償貸風(fēng)險——在現(xiàn)實生活中，雖小額貸款公司提供的貸款數(shù)額較大且宣傳的利息相對較低，但許多學(xué)生除生活費外并沒有固定經(jīng)濟(jì)來源，這就導(dǎo)致了學(xué)生無法按期還貸而只能不斷通過借新債還舊債，總債務(wù)的指數(shù)型增長極大地增加了學(xué)生的還貸壓力。

面對著校園網(wǎng)貸保險這一風(fēng)險性較高的新型險種，作為保險人的保險公司需通過搜集有關(guān)被保險人的相關(guān)信息來決定是否接受該有關(guān)主體為該被保險人購買保險的要求，需為行為和心理無法得到有效檢測的被保險人在人身受到傷害和財產(chǎn)遭受損失的情況下提供保險金賠償，還需面對貸款公司利用法律漏洞設(shè)計出的各種各樣的貸款方式和途徑，這些都是保險人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，與義務(wù)相對應(yīng)，保險公司也應(yīng)當(dāng)享有對校園網(wǎng)貸保險收取更高費用、根據(jù)被保險人具體情況確定是否提供保險服務(wù)以及設(shè)立怎樣的保險險別和得到政府和學(xué)校配合與幫助的權(quán)利。

被保險人作為校園網(wǎng)貸保險的最大收益者，在進(jìn)行網(wǎng)貸活動前應(yīng)及時告知保險人相關(guān)信息，以通過保險公司對所涉放貸主體的評估和建議，對貸款行為做出更加正確和合理的判斷，而當(dāng)置身于惡意網(wǎng)貸中或貸款本息和已在很大程度上超過個人或家庭償債能力范圍時，被保險人也應(yīng)及時告知保險人。同時，被保險人享有領(lǐng)取保險金或賠償金的法定權(quán)利。

五、結(jié)語

校園網(wǎng)貸保險的出臺是必要且可能的，但其現(xiàn)今仍存在許多問題，如保險公司如何搜集被保險人和網(wǎng)貸公司的相關(guān)信息、保險公司如何監(jiān)督被保險人的網(wǎng)貸行為、如何確定保險險別和保險費率、如何公開網(wǎng)絡(luò)平臺和貸款公司的經(jīng)營信息以及政府和學(xué)校是否應(yīng)當(dāng)介入保險過程等。本文僅在理論上論述了有關(guān)設(shè)計校園網(wǎng)貸保險法律制度的部分內(nèi)容，但這對推進(jìn)校園網(wǎng)貸保險的作用較為有限，如何解決其他相關(guān)問題仍需理論屆的共同探討。

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