淺談大學生校園網(wǎng)貸發(fā)展問題和對策研究

摘 要：本文主要通過科研調(diào)查組全體成員走訪全國幾十所高校，進行大量的訪談、討論、問卷調(diào)查得出了一些經(jīng)驗。本文從五個方面進行闡述，如校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的原因、校園網(wǎng)貸案例現(xiàn)狀分析、警惕“校園網(wǎng)貸”騙局十個“凡是”、應對校園貸出現(xiàn)問題的防范措施、各大高校微信公眾平臺宣傳力度。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；培訓貸；警惕；防范措施

在2018年3月份的全國兩會期間，關(guān)于校園網(wǎng)貸進行了討論。其中以厲莉為代表人大代表建議整治借貸亂象，在刑法中增設(shè)非法放貸罪。校園貸、套路貸、裸貸……近年來，非法放貸行為多發(fā)，手段不斷更新，令人防不勝防，由此引發(fā)網(wǎng)貸當事人不得不進行自殺自殘等惡性后果的案件屢見不鮮。北京市房山區(qū)人民法院民二庭庭長厲莉代表在接受《法制日報》記者采訪時說到，非法放貸問題嚴峻，已經(jīng)形成地下產(chǎn)業(yè)鏈，給群眾生命財產(chǎn)安全帶來隱患，同時危及金融安全。不過現(xiàn)行法律規(guī)制力度有限，審判也陷入很大的困境。

在過去的一年多時間里，全體科研調(diào)研組成員走訪了全國幾十所高校，進行了大量問卷調(diào)研，并在各個高校開校園信貸方面的討論，交流會，得到很多相關(guān)數(shù)據(jù)，也了解到現(xiàn)在各個高校對校園網(wǎng)貸的看法及宣傳手段。本文從如下幾個方面，對校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀進行分析，對網(wǎng)貸給學生帶來的影響進行分析研究等。

一、 校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的原因

近幾年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，許多新興產(chǎn)業(yè)應運而生，分期付款等各種網(wǎng)絡貸款被炒得火熱。在各大高校調(diào)研過程中，發(fā)現(xiàn)了許多大學生因校園貸身陷還貸深淵，以至于受到人身威脅，不得不退學，甚至自殺。

那么什么是校園貸呢？校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業(yè)務。在我們調(diào)研過程中，發(fā)現(xiàn)校園消費貸款平臺的風控措施差別較大，個別平臺存在學生身份信息被冒用、盜用的風險。此外，部分為學生提供現(xiàn)金借款的平臺難以控制借款流向，可能導致缺乏自制力的學生過度消費。

校園貸分主要為三種，一種是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。還有一種是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；另外一種是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務。電商金融是基于消費場景的模式，而現(xiàn)金借貸則多為直接現(xiàn)金貸款。

“無前期、低利息、高額度，承接各種大學生貸款，歡迎來詢?！薄叭昼妼徍恕薄ⅰ翱焖俚劫~”“無需抵押只需提供學生證即可辦理”這樣的各種校園貸廣告語不斷出現(xiàn)在學校周邊，也有些出現(xiàn)在學生的QQ、微信等交流群，他們會每隔兩三分鐘在交流群閃現(xiàn)出類似的廣告語。

由于校園貸泛濫成災，一方面是因為市場需求，大學生樂于接受“先消費后還錢”的消費模式；還有一方面，校園貸門檻很低，并且校園貸的種類繁多，它的到賬速度也很快。先消費，后還款，循環(huán)利用，這些特別針對在校大學生的貸款產(chǎn)品看上去十分誘人。總之很多校園網(wǎng)貸平臺往往在介紹貸款后學生應當支付相關(guān)利息、違約金等收費項目都模糊，他們卻經(jīng)常打著“零首付”“零利息”幌子等進行欺騙誘導，對于自制能力較弱而又消費欲望旺盛的大學生很容易上當受騙。

二、 校園網(wǎng)貸案例現(xiàn)狀分析

案例1：2018年1月19日晚 CCTV-2財經(jīng)頻道《經(jīng)濟半小時》《斬斷伸向校園的黑手》節(jié)目中，17歲的美美在廣東韶關(guān)求學，她和大部分花季少女一樣，開始了憧憬已久的大學生活。美美為了讓自己手頭更寬裕一些，便在網(wǎng)上從事微商生意，可是生意并沒有想象中的好，生意也一直虧損。但是平臺要求每個月都需要拿貨保持成交量，而父母給的錢就漸漸捉襟見肘。從2016年12份開始，美美就開始在網(wǎng)上進行貸款，用貸來的錢填補自己的生意，可是沒想到越陷越深。美美又通過裸貸先后借了六次，一共是一萬三千元，加上利息，需要償還一萬五千七百五十元?？梢驗槊烂罒o法正常還款，美美的裸照迅速在班上流傳開來，也出現(xiàn)在網(wǎng)上，并且也出現(xiàn)在自己的父母的手機上。美美一下子就成了所謂的“名人”，美美不得不辦了休學手續(xù)。

在我們調(diào)研組全體人員調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，大部分網(wǎng)絡上的小額貸款利息是非常高的，并且這個利息與宣傳時嚴重不符合?？纱蟛糠謱W生因為處于求學階段，沒有經(jīng)濟能力償還，他們只好拆東墻補西墻，又在相關(guān)人員的介紹下，在不同的平臺又進行不斷地貸款。偏偏這些平臺不需要資料就可以貸到相應的款項，而這些被迫拍裸照來貸款的女生，有的像美美一樣是為了做生意賺錢，有的是直接消費，而她們的消費大多都是用于交際娛樂或者化妝品、服飾之類的東西。

根據(jù)淘寶、天貓等購物平臺發(fā)布的關(guān)于高校大學生消費趨勢顯示：全國大學生“剁手”指數(shù)攀升，大學生在網(wǎng)上購物占到很高的比例，基本每個大學生都在參與，而分期付款或白條形式的貸款訂單占到很高的比例，甚至達到17%。同時在我們調(diào)研的過程中，發(fā)現(xiàn)在校大學生每月平均要花費1000元以上，有些學生要2000元以上，這其中不含學費、家庭與學校間往返交通費等費用。在調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)超三成大學生曾入不敷出，被調(diào)查學生反映身邊有人使用過校園貸類借款。因校園貸出現(xiàn)了很多不好的事情在各個高校也存在。

案例2：有些學生為賺傭金替人校園貸，騙子跑路貸款不得不由學生來償還。2018年 3月9日，廣州市反詐中心接到某大學的華同學報警，稱三個月前經(jīng)同校師弟介紹幫某網(wǎng)貸平臺“職工李某”刷單沖業(yè)績，以此賺取傭金外快。師弟告知每刷一單可獲得100元傭金，“李某”要求華同學在指定網(wǎng)貸平臺用自己的身份信息申請借貸，并承諾無需華同學自己還貸，貸款本息全部由“李某”分期還清。華同學于是在平臺貸款13000元，再按對方指引全額轉(zhuǎn)賬給“李某”。在分12期的還款過程中，第一、第二期“李某”確實還款了?？蓮牡谌陂_始，華同學卻收到了“逾期還款提醒”短信，當嘗試聯(lián)系“李某”，卻發(fā)現(xiàn)已聯(lián)系不上對方。此時華同學名下仍有11000元的貸款未還。華同學急忙找?guī)煹苌塘?，這才發(fā)現(xiàn)除了他們二人，身邊還有其他同學也陷入了相同的騙局。然而，未償還的貸款，仍須申請人自己來承擔還貸責任。為了100元的傭金，卻背上了11000元的債務。

通過很多相類似案例，我們知道“傭金、提成”只是騙子想出來的“幌子”，那些騙子先給點蠅頭小利讓學生嘗到甜頭，同時，騙子還會按照約定償還前幾期的月供，從而取得學生的信任，在此期間會繼續(xù)誘導學生或更多的人貸款，緊接著這些騙子便斷絕與學生的聯(lián)系。因為貸款是用事主的身份信息申請的，所以剩下的還款自然需要事主償還。在失去聯(lián)系前，這些騙子還會利用學生容易受慫恿、哄騙的特點，利誘部分已上鉤的學生，慫恿他們采用類似“傳銷發(fā)展下線”的手法，繼續(xù)拉身邊的同學加入“騙局”，相當于是“發(fā)展自己的下線”，還可以從中抽取部分“傭金”。

在我們調(diào)研組在各個高校調(diào)研過程中，很多受騙的同學反映，他們因為其同學聲稱這個網(wǎng)貸平臺的員工是他認識的朋友，這些受騙的同學才放松了警惕，同意申請貸款。經(jīng)了解，他們所在的學校有“禁止校園貸”的宣傳教育，也有進行相關(guān)普法防騙宣傳，他們也知道“使用本人身份信息辦理業(yè)務或簽署名字，是要負相應法律責任的”。但是，基于對朋友的信任，他們甚至都沒有想過：“萬一對方跑路，這筆貸款是要自己來償還的”。經(jīng)過這次事件，很多同學深有感觸：不能貪小便宜，不可心存僥幸，不要輕信他人。

案例3：培訓貸黑幕，先甜后苦。不少即將畢業(yè)的學生很容易遭遇“培訓貸”陷阱。在調(diào)研過程中，湖南長沙某高校大四學生小優(yōu)（化名），求職過程中遇到一家不出名的公司給自己打電話面試，面試官表示該學生缺乏職業(yè)技能，需要進行額外培訓，培訓費用2萬元由公司墊付，從之后的工資中扣除。于是小優(yōu)想都沒有想，也沒有看清具體合同條款就稀里糊涂簽了字。等回家過了好些日子才發(fā)現(xiàn)，簽訂的是與一家貸款平臺的高息貸款合同。而2萬元買來的所謂“培訓”，不過是拉著年輕人上了幾節(jié)空洞無物的課，沒有任何實用價值。當小優(yōu)同學不愿意上課時，離開公司不久，就收到了催款短信，才發(fā)現(xiàn)自己受騙了。而這些培訓貸騙局還常常打著向大學生表示包找工作，最終向貸款公司借錢后卷款跑路，或者更換公司老板，不承認曾經(jīng)的培訓協(xié)議等等。

常見的培訓貸套路有多種形式，如“校內(nèi)講座”的奧秘騙；一對一打壓學生，甚至把人說哭、饑餓營銷；學生以為在面試，其實是在申請貸款；商業(yè)實戰(zhàn)，其實就是校內(nèi)賣水果。

在我們調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，“××培訓，0～1年月薪6K+；1～2年月薪10K+；2～3年月薪18K+?！薄ⅰ爸灰銇?，保你高薪就業(yè)。”、“零基礎(chǔ)帶薪實習，沒錢培訓還可協(xié)助貸款，甚至親手代你操作。只要你來，培訓機構(gòu)‘一條龍服務?！边@些“培訓貸”機構(gòu)慣用的宣傳語到處都是。同時在調(diào)研過程中，很多高校學生因面臨畢業(yè)找工作的迷茫，一不小心簽了培訓貸的合同。當這些學生上了幾次課后覺得沒有用，要求解除合同，卻無能為力，只能夠自認倒霉。繼曝光“裸條借貸”后，近日，廣州有數(shù)百名大學生被“校內(nèi)公益講座”套路下的“培訓貸”所誆騙，有學生被催債機構(gòu)逼債，還有學生甚至表示負債累累，有些學生說“真的讓人活不下去了”。

三、 警惕“校園網(wǎng)貸”騙局十個“凡是”

1. 凡是聲稱可以幫助同學“辦理小額分期、手機分期等一些用款業(yè)務的”；

2. 凡是不考察借款人的還款能力，不進行適當測評，就輕松放貸，發(fā)放小額現(xiàn)金的；

3. 凡是聲稱網(wǎng)上辦理貸款“手續(xù)簡單，當天可以辦理”的；

4. 凡是聲稱可以“以先拿錢后兼職還款”作為條件的；

5. 凡是聲稱“只需提供學生證和身份證即可辦理的”；

6. 凡是聲稱以介紹同學、朋友參加“校園貸”貸款，便可輕松賺得每單幾百上千元不等的“好處費”的；

7. 凡是要求借款人以手持身份證裸體照片替代借條實施借款的；

8. 凡是聲稱可以找到內(nèi)部人士、發(fā)放助學金的；

9. 凡是通過在校內(nèi)尋找個別學生或輔導員老師，進行“校園貸”代理，發(fā)展“眼線”等方式實施手機APP借貸的；

10. 凡是聲稱“不需要任何抵押，動動手指就能借到錢”的。

四、 應對校園貸出現(xiàn)問題的防范措施

1. 大學生應當樹立正確的消費觀，不虛榮，不攀比，理性消費，防止沖動消費。雖然每日生活費不可少，也可以節(jié)省一部分開支，盡可能地避免一些沖動型消費。大學生應當主動對校園網(wǎng)貸做一個充分的了解，合理規(guī)劃自己的日常消費，量入而出，理性消費，盡可能少在一些淘寶、京東平臺購物，也切忌攀比消費，對于各類電子產(chǎn)品不需要高大全，只要夠用就行。因為自己購買的高大上電子產(chǎn)品有可能給父母帶來較大負擔，因為自己的每一分錢的消費都是父母的血汗錢、辛苦錢。

2. 大學生一定要堅決明確不做卡奴、貸奴。在大學期間，有很多大學生通過同學或朋友介紹，在各種渠道辦理各種信用卡和網(wǎng)貸。雖然他們能夠在短期內(nèi)獲得經(jīng)濟上的高消費，但是以后的日子里絕對會壓縮自己的生活開支，為了能夠還款可能會付出更多的金錢和精力，在這種情況下，更嚴重者會走上歧途，對自己的學業(yè)和未來都有影響。購物分期需量力而行，且要綜合比較，盡量不分期購物，同時切忌以貸還貸。

3. 大學生可以在課余時間參加勤工儉學，從而緩解經(jīng)濟壓力。在大學里很多同學課余時間比較多，他們之中有很多同學參加一些兼職，這樣不僅能獲得收入改善生活，還能提前適應社會環(huán)境。當然他們兼職的過程中一定要防止上當受騙，要選擇可靠的單位。

4. 大學生一定要注意對自己個人信息的管理保密，無論是身份證、學生證、支付寶、銀行卡賬戶，都不宜隨便透露給他人，哪怕是學校的熟人（包括老師、學長、室友等），以免被有心人用作其他用途。因為如果有人用自己的個人信息去進行校園貸，在自己不知情的情況下背了一身債，有許多大學生因為這樣的事情而走向了極端，甚至于自殺。

5. 大學生應當強化法律意識，知道如果進行了校園貸，而自己的權(quán)益卻被侵害，應如何維權(quán)。大學生應當不參與校園網(wǎng)貸行為，也不能在校園內(nèi)宣傳網(wǎng)貸，也不做網(wǎng)貸代理人或中介，不向同學介紹網(wǎng)貸事項。

6. 大學生應當知道放貸之前就要求交納費用的貸款公司統(tǒng)統(tǒng)可為騙子公司，請不要相信。并且知道以貸款培訓作為入職前提的公司也是騙子公司。

7. 大學生無論在任何場合之下，都要謹慎充當擔保人，更不要用自己的身份信息替他人貸款，否則要承擔貸款連帶責任或還款責任。

總之，法律是道紅線也是一道護身符，作為高校的大學生應當不要參與不良校園網(wǎng)貸，也不要做網(wǎng)貸代理，同樣也不宣傳網(wǎng)貸；如果我們大學生深陷網(wǎng)貸陷阱，一定要積極尋求警方的幫助，尋求法律的保護，千萬不要走向極端。

五、 各大高校微信公眾平臺宣傳力度

在科研調(diào)研組全體成員一年多不懈努力下，發(fā)現(xiàn)了一些可喜的現(xiàn)象。基本上每個高校都有自己的不同社團微信公眾平臺，進行校園貸知識宣傳，也有很多高校做了不同形式的問卷、微信平臺問卷調(diào)查，從而一定程度上減少了因校園網(wǎng)貸給學生造成的不良影響。比較有影響力的文章如下：

廣東財經(jīng)大學華商學院和廣州華商職業(yè)學院學生自主團隊的草根項目，華商公眾號平臺發(fā)表了《花唄要錢，校園貸要命》的文章。文章分析了打著“低利息，低門檻”旗號的網(wǎng)貸APP、號稱利息低至0.99%的宣傳語與實際不符合的現(xiàn)象，也提醒了我們要注意所謂的“多頭資”、拆東墻補西墻、在這一個網(wǎng)貸平臺貸款去償還另一個債務，最終只會落得債務滿身無力償還的下場。

廣州大學華軟軟件學院電子系職業(yè)發(fā)展協(xié)會的靜姐姐的思語公眾號平臺發(fā)表了《免陷入“校園貸”的五條建議（大學生必讀?。肺恼拢谖恼轮刑岬搅瞬粌H要從社會、政府、體制和學校等外界因素分析，更要從大學生自身角度進行關(guān)注。社會上應營造良好的消費風氣，樹立健康的消費觀念，少一些《買到這些，你就能追到大學女神》、《上大學必去的66個旅游勝地》、《女孩子，要對自己好一些（推銷某些產(chǎn)品）》、《男孩子，也要對自己好一些（推銷某些產(chǎn)品）》、《不買對不起自己（還是推銷某些產(chǎn)品）》等鼓吹過度消費的宣傳。

河南中醫(yī)藥大學護理學院分團委官方公眾號燕尾小荷，發(fā)表了《珍愛生命，遠離校園貸》，在文章中告訴了我們校園貸纏身怎么辦？

首先我們控制自己的欲望，合理消費，懸崖勒馬。因為過多的物質(zhì)欲望往往會消耗我們的精力，影響我們的學業(yè)，雖然名包、名牌手機、化妝品能滿足我們一時的虛榮。只有控制欲望，才能避免在校園貸里越陷越深。其次向家長和朋友求助。大學生的借貸行為具有一定的隱蔽性，前期怕學校和家長知道，他們要經(jīng)過一段時間的“拆東墻補西墻”，經(jīng)常是問題已經(jīng)醞釀到更大的階段才會想要站出來解決。涉入校園貸，如果還款困難，應及時向家長和朋友求助，還清借款，避免拆東墻補西墻，越陷越深。最后應當向?qū)W校和警察求助。學生陷入校園貸，要及時向老師求助，老師會支持學生勇敢地、全面地看待問題，提供一定的經(jīng)驗和法律建議，同時，學校也會抵制暴力催債者，保護學生的安全。不良校園貸本身就是“見不得光”的，涉嫌非法放貸和誘騙，即使放貸人在催債短信里揚言要起訴借款人，也僅僅是恐嚇，因為起訴往往是無效的。學生一旦遭遇不良的校園貸脅迫，務必保存聊天記錄、通話記錄、錄音等，及時報案。

六、 結(jié)束語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景情況下，校園貸是不可避免的，我們堵的同時也要進行梳理。我們應當引進一些正規(guī)金融銀行走入校園，宣傳校園貸知識，在適當?shù)那闆r下給予需要的學生發(fā)放貸款。

與此同時，強化校園網(wǎng)貸平臺監(jiān)管工作，加強對貸款大學生的消費觀念和金融知識的教育。一方面，積極引導大學生樹立正確的價值觀和理性的消費觀念，從而能夠自覺抵制片面追求物質(zhì)享受，超前消費、過度消費等。另一方面，在校園內(nèi)普及投資和消費相關(guān)的金融知識教育，在一定程度上幫助學生樹立、培養(yǎng)防范“力所不及”的風險，識別各種非法借貸的意識與能力。當然，家長也需要及時和孩子溝通經(jīng)濟情況，引導孩子合理消費。

參考文獻：

[1]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類 P2P平臺面臨的風險隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學院學報，2016（03）.

[2]孫璐璐.P2P網(wǎng)貸專項整治分三步，校園貸是重點[N].證券時報，2016-10-14（05）.

作者簡介：

譚桂華，湖南省婁底市，瀟湘職業(yè)學院。