互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險防范

張繼東

摘要：伴隨著商業(yè)銀行業(yè)的式微，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟蓬勃興起，獲得社會人群的廣泛關(guān)注。經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的灌輸，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為金融經(jīng)濟的新業(yè)態(tài)，與此同時也同步帶來了諸多的風(fēng)險隱患。如何趨利避害，對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風(fēng)險進行識別及防范，關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展態(tài)勢，也影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的總體發(fā)展趨勢。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險類別入手，重點剖析發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風(fēng)險防范的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險；對策

中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）006-0-01

進入新時期后，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟方興未艾，一方面，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普遍性、廣泛性、快速性，提升了經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)介入金融行業(yè)人群的基數(shù)，另一方面受限于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播廣泛，風(fēng)險隱蔽性強等基本特點，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟也催生出眾多的風(fēng)險隱患因素。如何突出互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟在金融產(chǎn)品及金融服務(wù)方面的優(yōu)越性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險種類，就需要從互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟行業(yè)監(jiān)管入手，多管齊下，面對及解決互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展中的難點。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險類別闡述

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風(fēng)險類別主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的法律保障及法律監(jiān)管體系尚未健全。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟行業(yè)或市場的準入規(guī)范、資本運作方式、交易雙方合法性等環(huán)節(jié)都有待完備的法律法規(guī)加以約束，而不健全的法律法規(guī)及監(jiān)管體系，極易導(dǎo)致非法聚攏社會資本及非法融資現(xiàn)象產(chǎn)生。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的經(jīng)營及發(fā)展模式亟需更新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的顯著特征之一就是新，傳統(tǒng)的金融經(jīng)濟業(yè)態(tài)形式無法適應(yīng)新時期金融市場的發(fā)展趨勢，如在經(jīng)營發(fā)展模式上不加更新，極易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟陷入發(fā)展困境[1]。最后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來了信息傳播的便捷及廣泛，也降低了個人參與金融行業(yè)的成本，可以更廣泛地吸納社會資金，但交易客戶的增多，又會牽扯到互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險因素的增多。如互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)遭受病毒入侵，極易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟在各類業(yè)務(wù)中遭受風(fēng)險損失，如不及時排查消除，可能引發(fā)較大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融危機。

二、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟，防范風(fēng)險因素的相關(guān)對策

（一）加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟立法，強化監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)模式下催生出的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟，其具備了市場跨越性大、業(yè)務(wù)分級性強、區(qū)域面積廣的基本特點，而傳統(tǒng)的金融行業(yè)監(jiān)管模式尚處于分業(yè)監(jiān)管這一階段，并不能充分適應(yīng)新時期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的時代特征。受此影響，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟容易陷入監(jiān)管覆蓋面小，監(jiān)管力度不強的不利局面。因此，建立起基于金融契約的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟法律法規(guī)保障體系就尤為重要。從實際情況看，各種不一而足的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟病態(tài)，如打著互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的非法集資現(xiàn)象，跨國集團的洗錢等違法行為，都從根本上隱射出互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟法律法規(guī)不全面，不完善。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟法律法規(guī)應(yīng)為防范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風(fēng)險的首要之策。

例如，近些年興起并繁榮的P2P金融網(wǎng)貸平臺，可以采取以下的法規(guī)步驟進行確認：首先做好P2P平臺籌資者的信息備案工作，同步做好平臺的信息注冊及登記，然后形成具體的需該平臺定期進行的金融信息披露方案，最后經(jīng)由平臺發(fā)布，大眾監(jiān)督等方法，對金融信息及金融服務(wù)做全方位的細致規(guī)定，從而從根本上加強互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的抗風(fēng)險能力。

（二）細化互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風(fēng)險類型，因地制宜，針對性采取防控策略

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢上看，其發(fā)展勢頭猛烈，業(yè)務(wù)類型多樣，各種互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟形式間存在著彼此關(guān)聯(lián)，當出現(xiàn)金融經(jīng)濟風(fēng)險因素時，互相之間也具備了較高的傳播擴散性[2]。針對這一現(xiàn)象，因地制宜地采取不同方式的風(fēng)險防控策略就至關(guān)重要。

例如，通過細致地對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的表現(xiàn)形式及服務(wù)項目進行梳理，可以從中選出具備代表性的幾類金融經(jīng)濟形態(tài)，采取不同的風(fēng)險防控方案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟中廣泛涉及到的第三方支付，其風(fēng)險等級系數(shù)高，可以通過完備的監(jiān)管條例來約束，如《電子簽名法》、《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》及《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)加以調(diào)控監(jiān)管[3]。涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的銷售或者常見的眾籌、P2P等，可以借助《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》及《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）》的不斷完善來識別及規(guī)避風(fēng)險。

（三）強化互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟行業(yè)的自律意識

金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展通常會經(jīng)歷三個階段。一是由市場中為滿足不同消費需求的創(chuàng)新力量提供定制化的金融產(chǎn)品或服務(wù)。這些金融產(chǎn)品或服務(wù)具有混業(yè)的特征，并且沒有相應(yīng)的法律或監(jiān)管條例適用，行業(yè)處于自發(fā)形成的野蠻生長過程。二是隨著行業(yè)的迅速發(fā)展，金融風(fēng)險不斷積累，政府開始加強監(jiān)管，并通過完善行業(yè)自律，嚴格控制規(guī)模來規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。三是市場力量和政府監(jiān)管達到平衡后的穩(wěn)步增長階段。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的野蠻生長階段已經(jīng)接近尾聲，新設(shè)平臺數(shù)目逐漸下降，行業(yè)風(fēng)險正處于集中爆發(fā)階段。同時，政府已經(jīng)開始對行業(yè)進行規(guī)范。這表明我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已完成野蠻生長階段，正向規(guī)范發(fā)展階段過渡。這種過渡階段，不僅需要政府的監(jiān)管，同時也應(yīng)通過行業(yè)協(xié)會加強行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和政府三者之間關(guān)系相輔相成，相互促進[4]。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的飛速增長，是金融經(jīng)濟擴張的必然要求，也是新時期互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進的直接結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟這一業(yè)態(tài)的出現(xiàn)并非洪水猛獸，但也要清晰認識到其中可能存在的制度、監(jiān)管及操作流程中的風(fēng)險隱患。從互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展的大勢上看，要注重從制度建設(shè)、監(jiān)管強化、行業(yè)自律這三個方面入手，層層突破推進，使互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟能夠在健康有序的行業(yè)環(huán)境中成長。

參考文獻：

[1]李翠，李茜.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險防范及法律規(guī)制[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2017（18）：39-42.

[2]徐明.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及風(fēng)險管理分析[J].中國商論，2017（1）：40-41.

[3]申翰煒.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及防范研究[J].山東紡織經(jīng)濟，2017（10）：31-32，11.

[4]曹秀麗，孫錦.理性審視互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險隱患[J].人民論壇，2017（30）：92-93.