淺析電商消費金融的興起及發(fā)展

劉美旭

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)和以手機為代表的各種互聯(lián)網(wǎng)終端的飛速發(fā)展和普及，網(wǎng)絡購物越來越成為許多人的購物首選手段。各種各樣的電商或是電商平臺如雨后春筍般的迅速崛起，并大舉進軍消費金融市場。本文對電商消費金融的興起和發(fā)展進行了研究，對其興起和發(fā)展過程中存在的一些問題進行了總結(jié)和分析，并提出了相應的對策和解決方法。

關鍵詞：消費 金融 信用 風險

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）05-0072-02

一、電商消費金融的興起與發(fā)展的現(xiàn)狀

相比傳統(tǒng)消費金融的發(fā)展，電商消費金融出現(xiàn)的時間很短，真正的興起和飛速發(fā)展是從2014年開始，雖然只有短短的三年多的時間，但是已經(jīng)成為各大網(wǎng)購平臺的標準配置?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融牌照也變得越來越重金難求。

從2014阿里巴巴旗下的天貓網(wǎng)雙十一推出的“天貓分期”開始為標志，在隨后一兩年里，京東商城、蘇寧易購以及唯品會等知名電商平臺紛紛推出了自己的消費金融產(chǎn)品，大有不做金融的電商就不是好電商的感覺。以電商為生態(tài)平臺的各種消費金融產(chǎn)品紛紛進入大眾的視野，在搶占市場上的競爭也日趨激烈。甚至已經(jīng)開始影響到消費者在網(wǎng)購時候?qū)﹄娚袒蚴请娚唐脚_的選擇。

以短期小額金融借貸產(chǎn)品為例，不同平臺上的消費金融產(chǎn)品，給予用戶的額度和優(yōu)惠各不相同，進行“分期購”的時候，在價格相同或是差距不大的時候，消費金融產(chǎn)品就很容易對消費者的選擇作出影響。對于熱門產(chǎn)品的分期免息期限和額度成為影響消費者最終決定的最后一根稻草。

而且，傳統(tǒng)的銀行業(yè)，也在電商消費金融上有越來越多的投入，各種聯(lián)名信用卡與電商平臺進行合作，拓展傳統(tǒng)消費金融在電商消費金融上的渠道。比如京東的“小白卡”，就先后與中信銀行、民生銀行和光大銀行進行了聯(lián)名卡的發(fā)行活動，持卡人可以不定期享受到京東白條以及京東商城的福利。

二、電商消費金融發(fā)展中暴露出的一些問題

（一）消費者在網(wǎng)絡上消費的安全問題

網(wǎng)路電商消費面臨的安全問題主要有信息傳遞安全以及數(shù)據(jù)安全兩方面。

信息傳遞的安全方面，主要涉及傳遞信息的完整性和安全性，要保證傳遞的信息不被篡改和冒用等手段所影響，造成不可挽回的損失。

數(shù)據(jù)安全是網(wǎng)絡消費安全的核心問題。數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡時代就是生產(chǎn)力和實際的價值。在加以利用的同時，一定要做好相應的數(shù)據(jù)安全的工作。舉例來說，如果數(shù)據(jù)不慎泄露，就會導致消費者的厭惡情緒，進而可能不再使用導致數(shù)據(jù)泄露的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所提供的商品或者服務。在2018年3月，美國著名的網(wǎng)路社交平臺Facebook出現(xiàn)的五千萬用戶數(shù)據(jù)泄露問題，直接導致了其股票價格下跌7%?？梢姅?shù)據(jù)安全問題對大型網(wǎng)絡的運營影響之大。

（二）電商消費金融與傳統(tǒng)的消費金融一樣存在違約風險

隨著電商消費金融的高速發(fā)展和電商消費信貸需求的不斷增加，電商紛紛把自身平臺的個人消費金融資產(chǎn)進行了證券化。但是貸款的不良率和逾期情況不可忽視，雖然在ABS市場上的數(shù)據(jù)表明，較同期的銀行信貸，電商消費金融市場的貸款的不良率和逾期率數(shù)據(jù)還比較低，但是違約方面一樣存在不小的風險。而且由于信用體系的不夠完善，電商平臺的消費金融產(chǎn)品只能根據(jù)自身收集的數(shù)據(jù)對消費者進行評估，其他諸如銀行消費貸款、銀行信貸信息、個人身份信息核查的結(jié)果等是很難獲取的。導致了在電商平臺的消費金融方面的風險難以降低。

（三）信用套現(xiàn)問題

信用額度的套現(xiàn)一直是困擾傳統(tǒng)消費金融領域的難題，對于電商消費金融領域也同樣如此。由于網(wǎng)絡交易的實時性更強，對交易中的套現(xiàn)行為很難加以實施有效的風控措施。各種各樣的套現(xiàn)行為也是屢禁不止。既是由于套現(xiàn)方法的隱蔽性，也由于套現(xiàn)的方法更加難以分辨。由于在套現(xiàn)的整個環(huán)節(jié)中，采用的方法與真實的網(wǎng)購流程完全一致，在網(wǎng)絡上體現(xiàn)的各個環(huán)節(jié)的特征也完全與真實的情況接近或是就是完全一樣。這種情況極難與正常的網(wǎng)購過程加以區(qū)分。給了別有用心的人以可乘之機。因此，如何減少授信額度的惡意套現(xiàn)現(xiàn)象，也是需要電商金融企業(yè)需要解決的重要問題。

三、電商消費金融發(fā)展中存在問題的對策和建議

（一）建立和健全電商消費金融領域的法律或規(guī)范

沒有規(guī)矩不成方圓，在金融領域尤其如此。很多的法律法規(guī)對銀行等傳統(tǒng)的金融企業(yè)進行了有效的規(guī)范和管理?，F(xiàn)在需要更加健全而規(guī)范的法律法規(guī)，為電商消費金融領域提供有效的基礎支撐和保障。具體措施建議如下：

（1）實行業(yè)務準入制度，對開展電商消費金融業(yè)務的電商實施牌照式管理，并建立具體的準入門檻和相關的行業(yè)內(nèi)標準。對注冊資本、股東資產(chǎn)規(guī)模等都加以最低程度的限制。

（2）有前提地放寬電商企業(yè)經(jīng)營小額貸款的限制，有條件的甚至可以納入金融的大體系當中進行監(jiān)管。采取一些措施減少風險，比如提取一定的準備金，采取資金池的銀行托管等措施，以便有效防控風險。對經(jīng)營的區(qū)域也減少限制，使其可以方便地與金融機構(gòu)進行合作或是平等競爭。既有利于電商的發(fā)展，也有利于盤活金融行業(yè)，激發(fā)市場的活力。

（3）健全和完善金融法律法規(guī)體系。對消費金融的各個方面加以詳細的規(guī)定，為發(fā)展電商消費金融提供公平、良好的法律基礎環(huán)境。也使得消費者在網(wǎng)購的過程中，能夠更加放心地使用這些消費金融產(chǎn)品。

（二）建立和健全全方位的監(jiān)管體系

首先，加強網(wǎng)絡消費的消費者隱私保護措施，對企業(yè)收集個人的征信信息等方面加強有效的管理。目前我國有8家民營機構(gòu)被批準進入個人征信信息服務領域。但是現(xiàn)在的狀況是各自為政，對信息的評估和采集并沒有統(tǒng)一的標準與規(guī)定，監(jiān)管也沒有較為明晰的標準。其次要加強信息數(shù)據(jù)的披露制度，加強審計和監(jiān)督。對電商消費金融的貸款余額、不良率等對監(jiān)管部門強制公開，增強透明度以規(guī)范電商消費金融市場的健康有序發(fā)展。

（三）聯(lián)合征信機構(gòu)，建立有效的信用評估體系

第一，對各種消費者的數(shù)據(jù)要加以綜合評估，對目標客戶進行大數(shù)據(jù)的跟蹤和評估。多個角度來反映總體或是某個人的消費能力和消費水平。可以更加真實地評估用戶的信用情況。

第二，對信用評估和征信機構(gòu)進行互聯(lián)互通，加強電商企業(yè)、銀行、征信中心等的信用信息共享。對各方面的征信信息和數(shù)據(jù)進行綜合評價，可以極大地提高信息的準確率和利用率，最大限度地避免因信息不全面、不準確帶來的信用風險。從而降低消費信貸方面的不良率和壞賬帶來的損失。在數(shù)據(jù)準確的基礎上，甚至可以考慮將電商的消費信貸數(shù)據(jù)與央行征信系統(tǒng)進行互通，將消費者在電商消費金融方面的情況納入央行的征信評估中心之中。作為我國征信系統(tǒng)的有效補充，為我國的個人信用體系的準確有效添磚加瓦。

四、結(jié)語

由于互聯(lián)網(wǎng)電商消費金融發(fā)展的時間還比較短，一些問題的出現(xiàn)在所難免。隨著法律監(jiān)管的進一步規(guī)范、市場進一步成熟和透明，電商平臺的風控體系會不斷完善，電商消費金融的發(fā)展會逐步變得更加完善。

參考文獻：

[1]葉湘榕.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展新趨勢分析[J].征信，2015（6）：73-77.

[2]尹一軍.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展研究[J].技術經(jīng)濟與管理研究，2016（6）：67-71.

責任編輯：景辰