區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用與影響

郭金龍 董云云

區(qū)塊鏈技術(shù)正顛覆性地影響著金融領(lǐng)域的方方面面，保險行業(yè)也不例外，它不僅改變了傳統(tǒng)共享數(shù)據(jù)的方式與過程，而且可以有效防止數(shù)據(jù)被篡改以及造假。然而，現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用仍處于早期的探索階段，距保險行業(yè)大規(guī)模使用還有很大的距離。目前，保險行業(yè)正積極探尋應(yīng)用于保險領(lǐng)域的場景和路徑。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的更加廣泛和成熟，對于推進保險行業(yè)的發(fā)展，擴大保險覆蓋面，有著深刻的意義。

對于保險行業(yè)而言，區(qū)塊鏈技術(shù)從本質(zhì)上可以解決其備份、安全、性能、存儲、容災(zāi)等問題。麥肯錫綜合研究技術(shù)數(shù)據(jù)庫目前注冊了200多個區(qū)塊鏈相關(guān)解決方案，其中約20個為保險公司提供了使用案例，這些保險公司的區(qū)塊鏈相關(guān)解決方案要么是作為特定的應(yīng)用程序，要么是作為基礎(chǔ)平臺。即便是傳統(tǒng)的保險公司法國安盛和意大利忠利保險公司也開始投資區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，而德國安聯(lián)也宣布其成功地推出了基于區(qū)塊鏈的智能合同解決自動化巨災(zāi)互換交易的試點。需要注意的是，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用將是一個長期的過程，區(qū)塊鏈技術(shù)依賴于網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與確定的監(jiān)管條件，并且需要對區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用的優(yōu)點及局限性有充分的了解。

區(qū)塊鏈技術(shù)對保險行業(yè)的影響

有助于提升保險業(yè)務(wù)的安全性

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)通過加密算法實現(xiàn)了對客戶信息的保護。目前世界上主要使用的區(qū)塊鏈隱私保護的方式主要有混幣、環(huán)簽名、同態(tài)加密以及零知識驗證。零知識驗證是一種密碼學技術(shù)，在無需泄露數(shù)據(jù)本身情況下證明數(shù)據(jù)是真實的，來實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的交易。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)可以互相串成“鏈條”防止數(shù)據(jù)被篡改。區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)構(gòu)性特征意味著其防篡改和防偽造性，它的每一個節(jié)點都保存著所有交易信息的副本，如果想要修改區(qū)塊鏈中的賬本記錄，需要同時修改半數(shù)以上的數(shù)據(jù)才能實現(xiàn)。區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)和參與者的數(shù)量是龐大的，修改的成本不僅很高，而且難度也很大。如若少數(shù)節(jié)點的信息被惡意修改了，其他節(jié)點也都具備驗證賬本真實性的能力，未被共識的信息節(jié)點會自動更新和進行維護，保證信息數(shù)據(jù)的完整程度與可信度。因此，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的不可篡改性與自動修復(fù)性，能夠保證保單的真實性。

最后，區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式存儲保證賬本一致性。分布式存儲是指數(shù)據(jù)分散地存儲在全網(wǎng)絡(luò)的多個節(jié)點上，每個都是對數(shù)據(jù)完整的存儲和備份。就算出現(xiàn)保單操作失誤或者是被篡改偽造的情況，客戶的保單也可以在其他節(jié)點的交易副本進行查詢。

有助于緩解保險業(yè)務(wù)的信息不對稱

客戶與保險公司之間的信任問題一直是制約我國保險行業(yè)發(fā)展的重要問題，一方面是保險公司在保險產(chǎn)品銷售過程中容易存在銷售誤導(dǎo)、保險條款不透明以及事故發(fā)生后賠償難等問題；另一方面是客戶利用信息不對稱而存在的騙?，F(xiàn)象等。區(qū)塊鏈技術(shù)通過數(shù)字化合同將信譽變成一個具有可管理的屬性。因為區(qū)塊鏈技術(shù)提供了公共的分類賬，分散式數(shù)字存儲庫可以通過提供完整的歷史記錄，可以獨立驗證客戶和事務(wù)（如索賠）的真實性，因此保險公司可以輕而易舉地發(fā)現(xiàn)賠付過程中是否存在重復(fù)交易或者是否存在可疑交易當事人的交易。

基于智能合約有助于提升保險行業(yè)的效率

智能合約是由NickSzabo（尼克·薩博，密碼學家）首先提出的。它是指在計算機系統(tǒng)上，當一定條件被滿足時，可以自動執(zhí)行的合約。因為區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，使智能合約從工作原理變成現(xiàn)實，保證了智能合約在存儲、讀取和執(zhí)行過程中透明可追蹤以及不可篡改性，提高了智能合約的可信性。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約給保險行業(yè)帶來了很多益處。智能合約可以支持自動化索賠，它是一種透明且可靠的支付機制，并且可以用來執(zhí)行特定于合同的規(guī)則。在保險事件發(fā)生并滿足保險賠付條件的情況下，智能合約會自動執(zhí)行代碼指令，自動啟動保險理賠程序，實現(xiàn)自動劃款賠付，減少了傳統(tǒng)保險賠付路徑中大量的人工操作環(huán)節(jié)，賠付效率得到了質(zhì)的提高，幫助保險公司減少了大量的運營費用。例如，在農(nóng)作物保險中，當出現(xiàn)惡劣天氣時，對農(nóng)作物收成產(chǎn)生了不利的影響，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約可以通過天氣反饋機制，實現(xiàn)對農(nóng)戶的自動賠償?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約雖然不能實現(xiàn)所有保險賠償?shù)淖詣踊窃谀切┛梢詫崿F(xiàn)完全自動化的保險產(chǎn)品中，仍可以減少大量的人力投入以及管理費用。

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀分析

國外現(xiàn)狀

近年來，越來越多的國外保險公司開始運用區(qū)塊鏈技術(shù)。下面我們從創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、防保險欺詐以及減少管理成本等方面分析區(qū)塊鏈技術(shù)在保險領(lǐng)域的具體應(yīng)用情況。

創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。（1）客戶身份驗證KYC（Knowyourcustomer），是全球企業(yè)組織廣泛采用的主要身份證明的流程之一，2000年金融機構(gòu)才開始引用。KYC是指客戶開立賬戶之前用于“了解客戶”，有了KYC，客戶可以在需要的時候授予保險公司訪問身份數(shù)據(jù)的權(quán)限，并且一旦驗證了KYC配置文件，客戶就可以避免重復(fù)的身份驗證程序，在其他公司需要的時候，將驗證的身份數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)即可。區(qū)塊鏈技術(shù)通過利用去中心化的數(shù)據(jù)分類賬目，實現(xiàn)高效的客戶身份驗證，以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的KYC具有去中介化、交易公開透明以及沒有集中控制的優(yōu)點?？偛课挥诜▏屠璧膮^(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)安全解決方案提供商Stratumn通過區(qū)塊鏈技術(shù)使得信息需求方共享經(jīng)過驗證的客戶信息，省去各信息需求方再次驗證的時間和成本。總部基地設(shè)立在美國紐約的創(chuàng)業(yè)公司Tradle是一家監(jiān)管科技創(chuàng)業(yè)公司，利用區(qū)塊鏈技術(shù)為保險公司提供監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施。該公司通過利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立一個名叫“Knowyourcustomer”的系統(tǒng)，進一步在區(qū)塊鏈上儲存了KYC的授權(quán)記錄，簡化并加快了用戶引導(dǎo)的進程。

（2）基于區(qū)塊鏈技術(shù)支持的互助保險。英國公司Teambrella是第一家基于區(qū)塊鏈技術(shù)（比特幣）的去中心化保險公司，比特幣的多重簽名地址允許用戶在無需信任的去中心化來管理資金。目前，Teambrella提供補充的汽車碰撞保險與寵物保險這兩類保險業(yè)務(wù)，其運作模式是：用戶間相互提供保險，如果一個團隊成員提出索賠，將由這個團隊的個人錢包進行賠償。個人錢包由比特幣多重簽名控制，沒有中間人的介入。隊友加入團隊需要得到團隊許可，團隊本身控制了將要面臨的風險。

（3）智能合約。美國公司FlightDelay和sureETH都是基于區(qū)塊鏈技術(shù)為客戶提供航空保險。該公司通過使用智能合約平臺實現(xiàn)自動完成投保、定價和賠償：智能合約平臺自動接收客戶的投保，保費是根據(jù)歷史航班延遲時間的不同概率得出，并且在出險后自動賠償。美國威斯康星州的Dynamis是一家通過智能合約創(chuàng)新保險產(chǎn)品的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司，該公司研發(fā)了一種P2P補充事業(yè)保險，并使用社交網(wǎng)絡(luò)的個人資料來核實身份與就業(yè)狀況，智能合約對保單實現(xiàn)自動承保以及索賠，并結(jié)合其他投保人的認可和驗證。

防保險欺詐檢驗更簡便。區(qū)塊鏈技術(shù)可以跨行業(yè)實現(xiàn)外部數(shù)據(jù)相通，驗證真實性，比如對貨物所有權(quán)的驗證、發(fā)生所有權(quán)變化的時間日期以及位置的變化、維修歷史等，還可以確保我們所交易和消費的商品的可靠來源，并且能夠追蹤到這些商品的整個生命周期。例如，英國的早期創(chuàng)業(yè)公司Everledger開發(fā)了一種追蹤和保護世界奢侈品的全球數(shù)字分類賬，基于超級賬本項目的區(qū)塊鏈技術(shù)確保了鉆石每個階段的透明度，協(xié)助保險公司驗證真實產(chǎn)品是否已經(jīng)丟失或者被盜，有效緩解了欺詐性保險索賠數(shù)量的增加。

減少保險公司成本。以各保險公司為節(jié)點的聯(lián)盟鏈，可以實現(xiàn)保險公司之間的信息共享。比如，在有共?；蛟俦５谋ｋU賠償情形中，通過將賠償文件錄入?yún)^(qū)塊鏈中，所有的合同主體（保險人、再保險人以及承保代理人等）都可以監(jiān)測到保險賠償?shù)倪M展，能夠及時處理保險理賠，極大地減少了保險公司的運營成本。保險公司還可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)自動檢驗投保人身份、合同效能、可審核的債權(quán)登記以及第三方數(shù)據(jù)，并且可以實現(xiàn)索賠的自動支付。以再保險為例，智能合約可以簡化再保險的銷售和索賠處理流程。2016年10月，歐洲保險業(yè)的五大巨頭安聯(lián)保險、荷蘭全球人壽保險、慕尼黑再保險、瑞士再保險、蘇黎世保險聯(lián)合組建了區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟B3i，目前聯(lián)盟成員機構(gòu)已經(jīng)達到了十幾家，主要是通過應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)以及智能合同，實現(xiàn)再保險與轉(zhuǎn)分保流程的簡化和信息共享等。

國內(nèi)現(xiàn)狀

2016年3月和7月，陽光保險分別推出了基于區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的“陽光貝”積分服務(wù)和微信保險卡“飛?；荨焙娇找馔怆U；2017年1月，眾安科技發(fā)布的基于區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)的云服務(wù)平臺——安鏈云；2017年2月，泰康保險基于區(qū)塊鏈技術(shù)的積分管理平臺。下面具體分析國內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用情況。

“陽光貝”積分服務(wù)。2016年3月，陽光保險推出了以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的“陽光貝”積分，除了具備傳統(tǒng)積分的功能外，還具備通過微信等社交軟件互相贈送的功能，并且還能在其他平臺進行積分兌換商品。目前“陽光貝”還只是將客戶簡單的交易記錄放在區(qū)塊鏈上，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)使用熟練程度的提升，將不斷提高區(qū)塊鏈技術(shù)的利用度，將會大大降低企業(yè)的運營成本，大大提高客戶的滿意度。

陽光人壽“飛常惠”航空意外險。陽光人壽“飛?；荨焙娇找馔怆U是運用區(qū)塊鏈技術(shù)的新型微信保險卡單，只需要在微信端錄入被保人和航班的信息，就能獲取保障。投保用時短、效率高，并且可以隨時隨地通過發(fā)紅包的形式與親友共享，吸引更多用戶使用。

“安鏈云”電子保單存儲系統(tǒng)。2017年5月，眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司發(fā)布了基于區(qū)塊鏈技術(shù)和人工智能的“安鏈云”?！鞍叉溤啤彪娮颖未鎯ο到y(tǒng)通過區(qū)塊鏈技術(shù)保證電子保單的安全性，并擴寬了電子保單的應(yīng)用范圍，保單信息實現(xiàn)去中心化的儲存，解決了信息丟失的煩惱。區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性，使電子保單更具安全性。在投保人投保的保險事件發(fā)生后，智能合約能夠自動進行理賠，保險服務(wù)更便捷、更高效。

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險領(lǐng)域應(yīng)用過程中存在的問題

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)發(fā)展過程中充當著重要的角色，但是目前的區(qū)塊鏈技術(shù)還存在著一定的風險以及亟待解決的問題。保險公司在采取具體措施之前，須要了解區(qū)塊鏈技術(shù)在可伸縮性、安全性、標準化方面的局限性，以及區(qū)塊鏈技術(shù)所依賴的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和具體的監(jiān)管條件。

區(qū)塊鏈技術(shù)的“不可能三角”

區(qū)塊鏈技術(shù)同樣也會遇到分布式架構(gòu)中的CAP原理，即一致性、可用性以及分區(qū)容錯性，只能滿足其二，三者不可兼得。區(qū)塊鏈技術(shù)在高效率、低能耗、去中心化三個方面，也是只能選其二，存在“不可能三角”悖論。

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性與去中心化是建立在參與節(jié)點龐大數(shù)量基礎(chǔ)上，但是節(jié)點參與的越多，節(jié)點網(wǎng)點的運算能力的壓力就會越大，海量的數(shù)據(jù)傳輸可能會造成網(wǎng)絡(luò)癱瘓問題，并且也將帶來巨大的電力消耗。其次，完全去中心化可能帶來的隱私泄露以及缺乏法律保障等安全性問題。最后，一個既環(huán)保又安全的區(qū)塊鏈技術(shù)，都需要中心化的驗證。

存儲容量的問題

由于共識的驗證機制和連續(xù)復(fù)制以及不斷增長的存儲數(shù)據(jù)量，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的可伸縮性是一個特別需要注意的問題。區(qū)塊鏈協(xié)議的設(shè)計方式是，每個節(jié)點都應(yīng)該保留區(qū)塊鏈的相同副本，區(qū)塊鏈應(yīng)該包含從一開始就包含的每一筆交易。就比特幣而言，這意味著，任何新設(shè)備，為了成為比特幣網(wǎng)絡(luò)中的一個節(jié)點，都應(yīng)該從最初的第一塊區(qū)塊下載所有的交易。同樣的原則也適用于其他區(qū)塊鏈應(yīng)用。比特幣的區(qū)塊鏈規(guī)模超過100GB，Ethereum（以太坊）的區(qū)塊鏈大小約為50GB。這些只是金融交易，而這些系統(tǒng)限制每秒的交易數(shù)。例如，比特幣網(wǎng)絡(luò)每秒支持3個交易，區(qū)塊鏈的大小每10分鐘增加1MB。在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中，該系統(tǒng)應(yīng)該每秒支持數(shù)千次交易，而區(qū)塊鏈的規(guī)模將膨脹很快。由于復(fù)制的存儲機制，每個設(shè)備都應(yīng)該持有一份區(qū)塊鏈，以便成為網(wǎng)絡(luò)的一部分，而一個簡單的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可能無法提供所需的存儲容量。

安全性問題

由于區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于開發(fā)階段，還未成熟，還沒有完全解決客戶端安全、應(yīng)用安全等安全性問題。區(qū)塊鏈技術(shù)是多種已有技術(shù)集成的創(chuàng)新結(jié)果，它包含了私鑰加密算法、P2P網(wǎng)絡(luò)以及工作量證明機制PoW（（ProofofWork）。這些技術(shù)也并不是堅不可破的，也存在著一些弊端。例如，從加密算法來看，隨著最新算法以及計算能力的提高，其目前安全的加密信息很有可能被解密；又比如，2016年6月，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的全球最大眾籌項目TheDAO被黑客攻擊，導(dǎo)致價值6000萬美元的360多萬以太幣被劫持，這也讓我們看到智能合約的容錯空間幾乎為零。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)尚未成熟，我們不該一哄而上，只唱好區(qū)塊鏈技術(shù)，忽視區(qū)塊鏈技術(shù)的局限性。

區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)指的是隨著各個監(jiān)管部門以及各行各業(yè)對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，用戶數(shù)量增加越多，區(qū)塊鏈使用者從區(qū)塊鏈技術(shù)獲得的價值越大，這種網(wǎng)絡(luò)價值呈幾何級數(shù)增長。也就是說，區(qū)塊鏈技術(shù)對某個行業(yè)或者某個單位個體的價值取決于區(qū)塊鏈技術(shù)整體的用戶數(shù)量以及多樣性。目前已把區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)的參與方還很少，仍然需要利益相關(guān)方能夠?qū)崿F(xiàn)快速的合作，制定共同的治理標準，多行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展還有很長的一段路要走。

區(qū)塊鏈技術(shù)的可監(jiān)管性

區(qū)塊鏈技術(shù)以及智能合同的使用引發(fā)了重大的法律問題。隨著這些技術(shù)應(yīng)用越來越廣泛，立法者、監(jiān)管者需要將注意力轉(zhuǎn)向區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用過程中存在的法律以及監(jiān)管問題，比如管轄權(quán)和法律適用的問題。因為服務(wù)器的分散性以及數(shù)據(jù)的全世界傳播，若發(fā)生違約，確定何處違約以及如何采取跨國行動都是比較復(fù)雜的。區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)特征就是去中心化，目的就是為了解決交易過程中的中介特權(quán)、行政監(jiān)管過度等問題。但是需要注意的是，去中心化也會給保險行業(yè)整個路徑的監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。監(jiān)管過程中會出現(xiàn)主體不明確、法律監(jiān)管不明確，造成利益受損方無法維權(quán)。以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的保險業(yè)務(wù)的跨界化也給監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)?？缃缁侵敢詤^(qū)塊鏈為底層技術(shù)的保險業(yè)務(wù)跨越了技術(shù)與保險兩個領(lǐng)域，而在保險業(yè)務(wù)又跨越了多個子部門，因此會造成管理的復(fù)雜性與多變性，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的跨界化、去中心化等特質(zhì)為監(jiān)管帶來了較大挑戰(zhàn)。

如今，不管是國內(nèi)還是國外都未建立起嚴格且經(jīng)過驗證的標準，區(qū)塊鏈分布式系統(tǒng)能否帶來可持續(xù)性的效益也具有不確定性。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)給監(jiān)管帶來了不小的挑戰(zhàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)支持的保險行業(yè)監(jiān)管模式也會隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展做出相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。也就是說，未來可能會由之前的制度監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)監(jiān)管與制度監(jiān)管相結(jié)合的模式。

促進和完善區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用的措施和建議

完善監(jiān)管體系，提高監(jiān)管水平

首先，完善相關(guān)的法律法規(guī)，完善監(jiān)管框架和監(jiān)管體系。目前關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)應(yīng)用方面的法律法規(guī)尚處于空白階段，這種跨界性監(jiān)管存在難度。隨著國內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，我國應(yīng)及時吸取國外的監(jiān)管經(jīng)驗，盡快制定比較清晰、明確的行業(yè)標準，這有利于監(jiān)管措施執(zhí)行的有效性，在不斷促進金融創(chuàng)新的前提下實現(xiàn)全面監(jiān)管。其次，將區(qū)塊鏈技術(shù)納入現(xiàn)有監(jiān)管信息平臺，增強保險監(jiān)管信息平臺的安全性與可靠性，提高現(xiàn)有的監(jiān)管技術(shù)水平。最后，建立全世界區(qū)塊鏈技術(shù)標準和政策指引，創(chuàng)造合理的監(jiān)管環(huán)境，加強國際合作，建立共識與規(guī)則。

加大支持力度，提升行業(yè)競爭力

首先，在面對區(qū)塊鏈技術(shù)的“不可能三角”時，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用場景，使得區(qū)塊鏈技術(shù)的“去中心化”“安全性”以及“環(huán)保”達到場景應(yīng)用的最優(yōu)化。因為保險行業(yè)的特殊性，更應(yīng)該把安全性放在首位，需要將去中心化與環(huán)保問題盡可能做到最優(yōu)。其次，保險行業(yè)應(yīng)該加速引進區(qū)塊鏈技術(shù)，加大資金支持，完善區(qū)塊鏈技術(shù)，促進區(qū)塊鏈技術(shù)與保險的完美結(jié)合；開發(fā)更多應(yīng)用場景，更好地為保險業(yè)務(wù)服務(wù)，推動產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，滿足多方需求，提升我國保險行業(yè)競爭力。

深化區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)務(wù)融合

首先，因為區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式系統(tǒng)是建立在保險公司與競爭對手、合作伙伴或者其他公司的合作基礎(chǔ)之上，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是能否成功地與大型組織的系統(tǒng)、客戶和合作伙伴進行整合。為了讓區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)揮更好作用，保險行業(yè)必須在企業(yè)級區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上設(shè)計出良好的商業(yè)和應(yīng)用程序工作流程，所有關(guān)鍵的利益相關(guān)方都在同一時間采用該技術(shù)。其次，保險公司應(yīng)該從參與客戶需求的角度出發(fā)，評估區(qū)塊鏈技術(shù)最應(yīng)該應(yīng)用的保險場景。最后，保險行業(yè)應(yīng)該密切關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域研究與創(chuàng)新的最新動向，特別是在金融方面的創(chuàng)新實踐，不斷加強相關(guān)技術(shù)以及人才儲備，不斷深化區(qū)塊鏈技術(shù)與保險的相互融合。