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    三農(nóng)金融事業(yè)部運行問題探索

    2018-05-16 17:09:44趙首鵬
    銀行家 2018年5期
    關(guān)鍵詞:事業(yè)部信貸三農(nóng)

    趙首鵬

    “實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的提出進一步闡述了三農(nóng)發(fā)展之于國計民生的重要戰(zhàn)略關(guān)系,為國民經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提供強大助力。但是,三農(nóng)領(lǐng)域的資源集聚效應(yīng)還未顯現(xiàn),參與的金融主體數(shù)量有限,現(xiàn)有銀行業(yè)金融體系存在與三農(nóng)發(fā)展的錯配關(guān)系,金融服務(wù)尤其是信貸資源的投入力量不足。為解決需求與供給的錯配問題,按照中央一號文件要求,郵儲銀行探索成立了四級架構(gòu)的三農(nóng)金融事業(yè)部體系,專注于三農(nóng)領(lǐng)域的金融服務(wù)。

    三農(nóng)金融事業(yè)部發(fā)展現(xiàn)狀

    最早將事業(yè)部制與三農(nóng)相結(jié)合的是中國農(nóng)業(yè)銀行,通過分級管理、核算,以三農(nóng)領(lǐng)域客群為基礎(chǔ),賦予事業(yè)部經(jīng)營管理職權(quán),經(jīng)過7年改革路程,實現(xiàn)了其全部縣域機構(gòu)的事業(yè)部改革。而郵儲銀行作為后來者,在2016年按照中央一號文件要求,正式啟動了三農(nóng)金融事業(yè)部的改革實施工作,打破原有部門管理界限,推動涉農(nóng)服務(wù)的職能整合,并在2017年末基本實現(xiàn)了各省區(qū)域的事業(yè)部改革推廣工作。

    以郵儲銀行黑龍江省分行為例,在管理結(jié)構(gòu)上打造“4+3”中心模式,改組原有業(yè)務(wù)部門為4個發(fā)展與管理中心,在中后臺成立3個支撐中心,圍繞邊界管理、高效治理、核算精準、支撐保障等內(nèi)容初步完成了職能的整合與權(quán)責劃分,縮短了決策執(zhí)行鏈條,提升了金融服務(wù)效率。截至2017年末,郵儲銀行黑龍江省三農(nóng)金融事業(yè)部已在全省13個地市及地區(qū)成立了事業(yè)部二級分部,在63個縣成立了事業(yè)部營業(yè)部,納入事業(yè)部管理人數(shù)達到4500人,專業(yè)化三農(nóng)客戶經(jīng)理團隊人數(shù)占到全部客戶經(jīng)理總數(shù)的50%以上。改革后的黑龍江省三農(nóng)金融事業(yè)部,以服務(wù)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展為主線,大力發(fā)展三農(nóng)信貸新產(chǎn)品,適應(yīng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革,解決金融資源供給與需求的對接錯位問題。

    三農(nóng)金融事業(yè)部的運行成效

    黑龍江省分行經(jīng)過三農(nóng)金融事業(yè)部改革,拓寬了服務(wù)三農(nóng)的客群范圍,由主要面向農(nóng)戶個人的傳統(tǒng)信貸服務(wù),增加到了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村設(shè)施項目、涉農(nóng)企業(yè)公司的綜合配套金融服務(wù)上來。轉(zhuǎn)變了以往涉農(nóng)金融服務(wù)歸屬于銀行內(nèi)部不同組織間的舊有管理模式,增強了三農(nóng)金融事業(yè)部的管理邊界,僅針對個人客群的信貸產(chǎn)品分類就達到43項。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融服務(wù)上,研發(fā)了從公司授信到企業(yè)上下游客戶的綜合配套金融服務(wù)方案的組合案例庫,根據(jù)平臺合作類型配比相應(yīng)的金融服務(wù)方案,與省內(nèi)近20家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達成了合作關(guān)系。圍繞產(chǎn)業(yè)鏈條實現(xiàn)了弱抵押擔保向信用擔保的產(chǎn)品創(chuàng)新,并建立了更為科學(xué)的資產(chǎn)質(zhì)量常態(tài)化管控體系,專門開展行業(yè)分析研究。技術(shù)創(chuàng)新能力不斷增強,應(yīng)用移動展業(yè)技術(shù)開展信貸調(diào)查,增強客戶體驗感的同時提升了數(shù)據(jù)處理效率;信貸工廠審批技術(shù),在行業(yè)標準客戶的標識下,流水線式審查審批作業(yè),極大地縮短了審批時限;互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù),以郵樂網(wǎng)電商平臺交易信用數(shù)據(jù),開發(fā)線上授信評估與快速審批的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。

    當前事業(yè)部運行中存在的問題

    三農(nóng)金融事業(yè)部的出發(fā)點是形成服務(wù)三農(nóng)的一致認識,保持三農(nóng)金融服務(wù)的可持續(xù)供給,提升運營效率。但是,在改革推進中,仍有諸多問題滯緩了改革的步伐,其中既有內(nèi)部的組織慣性與動能不足問題,也有外部的政策、市場與社會環(huán)境因素。

    內(nèi)部問題

    體制約束。三農(nóng)金融事業(yè)部在改革初期不具備全面統(tǒng)籌的能力,決策權(quán)力未能充分下放,支撐部門在舊有的“總、分、支”管理機制下,考核驅(qū)動、經(jīng)營配套等主要權(quán)利仍集中在分行,事業(yè)部要依托分行開展運營,內(nèi)部溝通損耗的成本未能有效降低,營銷發(fā)展中心的實質(zhì)作用沒有充分開發(fā),在三農(nóng)服務(wù)的推動力上還須進一步釋放改革的體制紅利。

    機制約束。在銀行業(yè)整體經(jīng)營現(xiàn)狀不夠理想,不良貸款逐漸攀升,社會經(jīng)濟換擋調(diào)整,金融脫媒與貨幣市場化的關(guān)鍵時期,事業(yè)部作為“戰(zhàn)略中心”和“利潤中心”,標準化、規(guī)?;⒆詣踊土炕芾淼淖鳂I(yè)體系依然沒有建成,跟蹤評價機制沒有成型,責任制沒有最大程度的落實。

    人力約束。隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的持續(xù)推動,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會化關(guān)系轉(zhuǎn)變迅速,三農(nóng)金融隊伍能力提升需求迫在眉睫。一是力微任重,本科學(xué)歷以上客戶經(jīng)理占比不足40%,適應(yīng)新形勢的能力較弱。二是力不能及,隊伍數(shù)量與業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配,雖然納入事業(yè)部管理人員較多,但一線營銷隊伍數(shù)量嚴重不足,造成了風控能力減弱等問題。三是力不勝任,隊伍中存在工作不均衡的過度飽和與交叉使用,優(yōu)秀三農(nóng)金融人才短缺,晉升通道過窄,阻礙后備人才儲備。

    外部問題

    區(qū)域市場競爭加劇。黑龍江省整體信貸市場規(guī)模有限,截至2016年末全省銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款余額18086億元,其中主要為國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行項目和開發(fā)貸款,個人經(jīng)營性貸款規(guī)模僅為1843億元,占各項貸款余額的10.19%,占所有個人貸款的40.15%。在有限的市場內(nèi),銀行業(yè)金融機構(gòu)眾多,其中政策性銀行3家,國有商業(yè)銀行19家,外資銀行7家,此外,還有分部在各地市、縣域的農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行。近幾年黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展增速較快,各銀行業(yè)金融機構(gòu)紛紛向涉農(nóng)領(lǐng)域試水,搶占優(yōu)質(zhì)市場,更有甚者以極低的利率水平進入市場,雖然投放規(guī)模有限,但造成了市場“錯覺”,壓縮合理利差空間的同時,降低了三農(nóng)金融服務(wù)的可持續(xù)能力。

    產(chǎn)業(yè)集合帶來挑戰(zhàn)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速發(fā)展,土地規(guī)模的適度集中經(jīng)營,日漸轉(zhuǎn)變著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式,產(chǎn)業(yè)鏈條逐步完備。黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展正在積極向深加工領(lǐng)域推動,培育和扶持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、標準化畜牧養(yǎng)殖等類型企業(yè)或產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營程度有所加深,涉農(nóng)的重點農(nóng)村項目紛紛推出,特色小鎮(zhèn)、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)如火如荼。新形勢、新時代下,對于郵儲銀行黑龍江省分行金融服務(wù)的技術(shù)手段和核心競爭力的要求不斷提高,既有產(chǎn)品創(chuàng)新方面的挑戰(zhàn),更有風險類型多樣性的新考驗。

    三農(nóng)金融發(fā)展的驅(qū)動因素

    信貸供給的Pearson相關(guān)性分析

    為有效增加三農(nóng)領(lǐng)域信貸投入,考慮到變量因素與信貸供給額度成正態(tài)相關(guān)且聯(lián)系,設(shè)定兩級驅(qū)動指標來分析變量之間的相關(guān)程度,見表1。

    Pearson相關(guān)性分析,是分析兩個變量之間的關(guān)聯(lián)程度與方向的,對原始變量分布不作要求,屬于非參數(shù)統(tǒng)計方法。

    Pearson相關(guān)系數(shù)的絕對值越大,相關(guān)性越強,相關(guān)系數(shù)越接近于1或-1,相關(guān)度越強;相關(guān)系數(shù)越接近于零,相關(guān)度越弱。通過對驅(qū)動因子變化與信貸額度的Pearson相關(guān)系數(shù)分析,得出信貸額度供給值與一級驅(qū)動因素及二級驅(qū)動因素均為顯著正相關(guān),其中銀行配套政策、總行年給予信貸額度、個人貸款意愿的相關(guān)性最為明顯。

    通過對不同年份黑龍江省分行信貸額度與影響因子的Pearson相關(guān)性分析可見,三農(nóng)領(lǐng)域信貸投放受市場、社會因素影響最為明顯,與負債成本上升、息差空間收窄、不良有所反彈等相關(guān)聯(lián),以及來自于市場競爭和區(qū)域經(jīng)濟形勢的影響??蛻舻膫€人意愿沒有明顯影響,表示客戶結(jié)構(gòu)雖有所變化,但整體行業(yè)客群改變不大。近年來,雖然黑龍江省立足于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展,加大農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)田水利資源投入,但與郵儲黑龍江省分行信貸額度正相關(guān)關(guān)系較低,可以分析得出政銀合作存在不足,未能有效嵌入并服務(wù)于政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)項目。

    戰(zhàn)略定位發(fā)展的Logit模型分析

    2016~2017年郵儲銀行黑龍江省分行開展了“縣鄉(xiāng)行”活動,搜集與查擺經(jīng)營發(fā)展、市場競爭等方面存在問題,剖析戰(zhàn)略定位和政策制度難以落地的主要原因,通過對調(diào)研數(shù)據(jù)的實證分析,綜合評估分支機構(gòu)的三農(nóng)服務(wù)意愿。

    假設(shè)命題,處理分類因變量“發(fā)展業(yè)務(wù)意愿強烈”“發(fā)展業(yè)務(wù)意愿較弱”,從調(diào)查個體體征及區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境等因素建立模型。

    在自變量的選取上,內(nèi)部選取機構(gòu)管理人員年齡、學(xué)歷、從業(yè)年限、隊伍數(shù)量,外部以區(qū)域的信用環(huán)境、市場競爭激烈程度為指標,通過關(guān)鍵要素分析來比照分支行發(fā)展三農(nóng)業(yè)務(wù)的意愿變化。

    結(jié)合Logit模型回歸分析結(jié)果與實際調(diào)研走訪情況,考慮相應(yīng)樣本個性情況,對結(jié)果做出如下解釋:一是信用環(huán)境良好的地區(qū),機構(gòu)管理者及信貸從業(yè)人員發(fā)展三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的意愿強烈,這部分機構(gòu)在歷史上未出現(xiàn)過大規(guī)模的不良貸款,行內(nèi)人員道德素質(zhì)較高,從另一方面來看,這部分區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平不高,離中心城區(qū)的距離較遠;二是管理者年齡體現(xiàn)出了較強的意愿相關(guān),三農(nóng)金融業(yè)務(wù)因較高的靈活性和業(yè)務(wù)的分散性,需要更多精力投入,以及面對歷史遺留的不良問題,管理者要年富力強,有很好的社會活動能力。

    從其他表現(xiàn)出了相關(guān)性但非強烈的指標來看,區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平對于銀行機構(gòu)發(fā)展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)具有一定的推動作用,在市場機會較為豐富的情況下,不需要非常復(fù)雜的營銷和競爭即可獲得相應(yīng)的市場份額和業(yè)務(wù)量。此外,基層信貸網(wǎng)點數(shù)量也對三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著一定程度的影響,其更貼近市場與客群,網(wǎng)點更具輻射優(yōu)勢。

    三農(nóng)金融事業(yè)部運行的對策建議

    動態(tài)優(yōu)化組織與流程。從優(yōu)化服務(wù)三農(nóng)的角度出發(fā),打通事業(yè)部各內(nèi)設(shè)機構(gòu)與支持中心的聯(lián)動協(xié)調(diào)機制,提升組織運行效率。其一,組織架構(gòu)要與戰(zhàn)略相匹配,郵儲銀行黑龍江省分行三農(nóng)金融事業(yè)部要在改革初期加快科學(xué)規(guī)劃與動態(tài)調(diào)整,借鑒矩陣式組織結(jié)構(gòu)體系以及多維立體式組織結(jié)構(gòu)體系,推動事業(yè)部經(jīng)營發(fā)展團隊建設(shè),模塊化管理;其二,要流程管理要與戰(zhàn)略相匹配,解決流程有效銜接問題,壓縮管理層級,推動扁平化管理,減少交叉制度;其三,精細管理要與戰(zhàn)略相匹配,突出精細的目標管理與量化考核,提升資產(chǎn)盈利能力水平。

    科學(xué)調(diào)整職能與授權(quán)。一是三農(nóng)金融事業(yè)部并不是要獨立打造一個新的公司或獨立的管理組織,而是對現(xiàn)有管理模式的重新組合和職能調(diào)整,要將業(yè)務(wù)職責細分到相應(yīng)的事業(yè)部職能部門,促進各部門之間的溝通與配合,避免出現(xiàn)小范圍集中的問題,讓各部門及中心可以主動建立聯(lián)系,形成合力。二是差異化授權(quán)管理,增加考慮機構(gòu)經(jīng)營能力、地方經(jīng)濟、客群結(jié)構(gòu)等因素,既要適當放權(quán),也要合理縮減。對于經(jīng)營發(fā)展態(tài)勢良好、資產(chǎn)質(zhì)量管控優(yōu)良的,給予更多的授權(quán)政策支持,包含不限于額度審批上線、開辦產(chǎn)品種類等;對于經(jīng)營發(fā)展乏力或資產(chǎn)質(zhì)量處于警戒水平的,嘗試異地授權(quán)管理和金融托管等手段。

    完善績效考評與管理。將戰(zhàn)略落地的硬性指標與三農(nóng)金融服務(wù)的正向激勵相結(jié)合,對三農(nóng)金融事業(yè)部給予單獨配套的指標政策,增加考評分數(shù)或擴大分值占比,適當加入杠桿調(diào)節(jié)系數(shù),發(fā)揮績效考核的“指揮棒”作用。同時,要根據(jù)經(jīng)營動態(tài)保持考核指標的系數(shù)調(diào)節(jié),建立與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平、人口數(shù)量等指標基數(shù)相適應(yīng)的事業(yè)部分級考核管理。

    做好隊伍補充與培養(yǎng)。在人力資源約束背景下,對外,以客戶為中心,打破條線分割,綜合營銷,實現(xiàn)差異化、多樣化、綜合化金融服務(wù);對內(nèi),以員工為中心,整合資源、隊伍、產(chǎn)品、客戶,再造流程,聯(lián)動發(fā)展,實現(xiàn)綜合資源價值最大化。一方面,要通過網(wǎng)點轉(zhuǎn)型與科技手段應(yīng)用,釋放基礎(chǔ)操作崗位的從業(yè)人員,增加到信貸服務(wù)團隊;另一方面,要明確信貸從業(yè)人員的考核與管理,出臺相應(yīng)的管理辦法與執(zhí)行制度,提出職級晉升標準,合理設(shè)定目標考核值,并定期開展等級評定工作,調(diào)動從業(yè)人員的主觀能動性,讓個人能力得到發(fā)展。同時,要多應(yīng)用情景化培訓(xùn),建立標準培訓(xùn)課程體系,提升隊伍素質(zhì),打造核心競爭力,塑造一支專業(yè)化、綜合化、高素質(zhì)的管理團隊。

    推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與升級。適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式變化,升級現(xiàn)有主要面向傳統(tǒng)農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品體系,堅持“以客戶為中心”,圍繞區(qū)域規(guī)模產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)品批發(fā)零售、旅游服務(wù),結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢,推行“一行一品、一縣一業(yè)”工程,不斷提高產(chǎn)品適用性和針對性,打造一批適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展特點、契合國家三農(nóng)及小微政策、符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的新增長點。建立自下而上的傳導(dǎo)渠道、自上而下的反饋通道和雙向互聯(lián)的產(chǎn)品創(chuàng)新溝通線路,突破傳統(tǒng)“一對一”開發(fā)模式,有效整合技術(shù)、渠道、產(chǎn)品、營銷資源,打造“銀政、銀擔、銀企、銀協(xié)、銀?!钡群献髌脚_,逐步實現(xiàn)從單一產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)向產(chǎn)品集合開發(fā),從單一客戶開發(fā)轉(zhuǎn)向整體聯(lián)動開發(fā),從抵押物創(chuàng)新轉(zhuǎn)向商業(yè)模式創(chuàng)新,進而增強“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的金融服務(wù)能力。

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