房?jī)r(jià)對(duì)家庭商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響

張倩 蔡文祺

摘要：本文采用2014年中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)，從微觀上研究了房?jī)r(jià)對(duì)家庭商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響。結(jié)果表明，房?jī)r(jià)上漲，擁有房產(chǎn)的家庭會(huì)感到更加富裕，由于財(cái)富效應(yīng)，家庭購(gòu)買商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性增加。

關(guān)鍵詞：房?jī)r(jià)；商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)；財(cái)富效應(yīng)

1.引言

自1980年起我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了輝煌的成績(jī)，已經(jīng)成為僅次于美國(guó)的全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。與此同時(shí)，我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)自1998年住房改革以來(lái)也飛速發(fā)展。近年來(lái)中國(guó)房?jī)r(jià)的快速增長(zhǎng)相當(dāng)程度的影響了居民的生活，尤其是消費(fèi)習(xí)慣與個(gè)人金融資產(chǎn)的分配。我們有理由認(rèn)為房?jī)r(jià)是影響商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)需求的重要因素。

本文將商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)與房?jī)r(jià)對(duì)居民經(jīng)濟(jì)行為的影響的研究結(jié)合起來(lái)，利用CFPS微觀數(shù)據(jù)，從微觀層面上實(shí)證分析房?jī)r(jià)對(duì)商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響。在中國(guó)，除了張里程（2004）外，很少有基于微觀數(shù)據(jù)的實(shí)證模型對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行分析，國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究大多集中在商業(yè)性人身險(xiǎn)。尹成遠(yuǎn)等（2008）基于1982年到2005年國(guó)家層面的時(shí)間序列數(shù)據(jù)來(lái)研究和預(yù)測(cè)人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入。對(duì)于房?jī)r(jià)對(duì)居民生活的影響方面，袁冬梅和劉建江（2009）通過分析我國(guó)1986年至2006年的房?jī)r(jià)與宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)我國(guó)房?jī)r(jià)的上漲雖然帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)但也產(chǎn)生了擠出效應(yīng)，抑制了我國(guó)居民消費(fèi)的增長(zhǎng)。但之前的文章未曾將這兩個(gè)方面結(jié)合起來(lái)，本文首次研究房?jī)r(jià)對(duì)家庭醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響，具有創(chuàng)新性。

2實(shí)證研究

2.1 模型設(shè)定

本文研究房?jī)r(jià)對(duì)商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響。數(shù)據(jù)上使用了2014年中國(guó)家庭追蹤調(diào)查（China Family Panel Studies，CFPS）數(shù)據(jù)。由于農(nóng)村的房產(chǎn)價(jià)值不能準(zhǔn)確衡量，本文剔除了農(nóng)村數(shù)據(jù)，只保留城鎮(zhèn)數(shù)據(jù)。

2.2 變量定義

被解釋變量為是否有商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)（dins），家庭有商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)，則dins=1；家庭無(wú)商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)，則dins=0。解釋變量為房?jī)r(jià)（lnhp）、現(xiàn)金及存款（ft1）、家庭負(fù)債（ft901）、家庭收入（fincome1）、健康狀況（fz202）、教育程度（edu：家庭中是否有學(xué)歷大專及以上的家庭成員）、年齡（age：家庭中是否有六十歲及以上老人）。

利用變量，我們使用Probit模型研究房?jī)r(jià)對(duì)家庭是否持有商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的影響。本文所采用的Probit模型形式為：

由于人身保險(xiǎn)的保費(fèi)是截?cái)嗟?，因此本文使用OLS模型進(jìn)一步估計(jì)房?jī)r(jià)對(duì)家庭商業(yè)性醫(yī)療保費(fèi)支出的影響。

其中，lnIns表示家庭商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)需求的對(duì)數(shù)，lnhp和control代表的含義和上一模型相同。

2.3 實(shí)證結(jié)果及分析

下表是Probit模型的回歸結(jié)果。

Standard errors in parentheses

*** p<0.01， ** p<0.05， * p<0.1

我們關(guān)注房?jī)r(jià)對(duì)家庭商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)參與可能性及金額的影響。系數(shù)為正，在1%的水平上顯著，說(shuō)明房?jī)r(jià)對(duì)家庭商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)有積極作用。房?jī)r(jià)上漲，已經(jīng)有房的家庭會(huì)感到更加富裕。商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)不僅是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，在一定程度上也是一種投資。由于財(cái)富效應(yīng)，于是會(huì)增加對(duì)商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。家庭成員中如果有受過高等教育的成員，那么家庭參與商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性越大。家庭成員中若有六十歲以上老人，那么家庭更有可能購(gòu)買商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)。

3.結(jié)語(yǔ)

研究結(jié)果表明，房?jī)r(jià)的上漲提高了家庭購(gòu)買商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性。家庭收入的增加、教育水平的提高都會(huì)推動(dòng)家庭居民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。另外，家庭成員的健康狀況、年齡結(jié)構(gòu)等也會(huì)對(duì)家庭參與商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)生重要影響。本文在數(shù)據(jù)處理上還有很多不足，在今后的研究中有待改進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]樊綱治和王宏揚(yáng)，2015，《家庭人口結(jié)構(gòu)與家庭商業(yè)人身保險(xiǎn)需求——基于中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)的實(shí)證研究》，《金融研究》第 7 期，第 170～189頁(yè)。

[2]何興強(qiáng)和李濤，2009，《社會(huì)互動(dòng)，社會(huì)資本和商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買》，《金融研究》第 2 期，第116～132頁(yè)。