普惠金融助力金融精準(zhǔn)扶貧路徑探究

王斯

摘要：習(xí)近平總書記在全國金融工作會議中首次提出要建設(shè)普惠金融體系，以“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)為著力點，推進金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵發(fā)展綠色金融。在新時期新形勢下，普惠金融助力金融精準(zhǔn)扶貧勢在必行。本文筆者基于對佳木斯市連片貧困分縣農(nóng)村金融發(fā)展情況的實地調(diào)研，了解國家級貧困縣普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)當(dāng)前國家級貧困縣金融服務(wù)情況以及在普惠金融推廣過程中存在哪些困境，并在此基礎(chǔ)上探究普惠金融助力金融精準(zhǔn)扶貧路徑。

關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧；普惠金融；路徑探究

doi：10.16083/j.cnki.1671-1580.2018.3.048

中圖分類號：F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-1580（2018）3-0176-04

一、普惠金融助力金融精準(zhǔn)扶貧意義闡述

普惠金融是指以可以負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。近年來，黨中央、國務(wù)院和高度重視發(fā)展和推進普惠金融，從“普惠金融”被寫入“十三五”規(guī)劃到2016年國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，再到今年全國金融工作會議中首次提出的建設(shè)普惠金融體系，加強“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵發(fā)展綠色金融，普惠金融發(fā)展逐步上升到國家戰(zhàn)略層面，全力發(fā)展普惠金融已經(jīng)成為今后推進村級金融改革的重點。

普惠金融在貧困農(nóng)村地區(qū)的實施和推廣與黨中央高度重視的“金融精準(zhǔn)扶貧”理念不謀而合，普惠金融通過為有金融需求的貧困群體提供金融服務(wù)，而“金融精準(zhǔn)扶貧”的目標(biāo)就是通過金融扶貧制度的完善，在貧困農(nóng)村普及各項現(xiàn)代化的金融服務(wù)，從根本上改善農(nóng)村經(jīng)濟，讓農(nóng)民平等享受現(xiàn)代化發(fā)展成果。二者致力于實現(xiàn)的行為目標(biāo)高度契合，因此，“金融精準(zhǔn)扶貧”成為了未來普惠金融在貧困農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的方向和著力點，2017年是金融助推扶貧脫貧攻堅戰(zhàn)年，自年初以來，人民銀行采取一系列支持金融精準(zhǔn)扶貧，盡管成效顯著，但不可否認(rèn)，在連片貧困縣區(qū)農(nóng)村金融貧困頑疾仍然存在，因此，以普惠金融為著力點推進農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧意義重大而深遠(yuǎn)。

二、佳木斯市連片貧困縣農(nóng)村金融貧困現(xiàn)狀分析

為深入研究相關(guān)課題，長春金融高等?？茖W(xué)校會計學(xué)院組成調(diào)研團隊，于2017年6月2日至4日前往佳木斯市樺川、樺南、湯原三個國家級貧困縣，抽取當(dāng)?shù)?79名農(nóng)戶作為樣本開展調(diào)研，通過對479名農(nóng)戶關(guān)于農(nóng)戶自然情況、金融服務(wù)可獲得情況、金融服務(wù)使用情況、金融知識普查及教育情況的問卷調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)：當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展及金融消費者在金融認(rèn)知上都存在一定程度的“貧困”，金融之貧通過直觀數(shù)據(jù)顯而易見。

（一）“金融之貧”體現(xiàn)農(nóng)村金融消費者的“弱勢上”

一是貧困縣貧困事實明顯。通過對受訪者家庭情況數(shù)據(jù)分析，國家級貧困縣，農(nóng)戶家庭貧困的事實顯而易見，而通過數(shù)據(jù)簡單分析該地區(qū)農(nóng)戶以傳統(tǒng)務(wù)農(nóng)為主、大多數(shù)家中存在至少一個需要被贍養(yǎng)的60歲老人、選擇外出打工的家庭成員也仍然是本地務(wù)工等多方面原因?qū)е罗r(nóng)戶陷入貧困，但接近一半比例的貧困戶已經(jīng)建檔立卡，在當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門已經(jīng)作為貧困對象備案。二是經(jīng)濟收入較低，金融消費需求低端化。通過對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶自然情況的調(diào)查數(shù)據(jù)分析，該地區(qū)農(nóng)戶一般擁有唯一住房，部分家庭擁有小型農(nóng)業(yè)機械設(shè)備，主要靠“地”吃飯和政府補貼救濟，收入渠道單一，但支出渠道卻很多元，除了農(nóng)業(yè)支出外，教育、醫(yī)療和養(yǎng)老也給農(nóng)戶造成了較為沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，僅靠單一性土地收入和有限的政府補貼導(dǎo)致該地區(qū)三分之二農(nóng)戶有負(fù)債，這也直接導(dǎo)致農(nóng)戶手中閑置的現(xiàn)金很少，大多數(shù)沒有固定存款，在這樣的情況下，農(nóng)戶金融消費需求就會處于金融服務(wù)鏈條的最低端，連生活都艱難又何談更高的金融服務(wù)需求。三是受教育程度低，金融知識匱乏。樣本多數(shù)集中在學(xué)歷偏低的中老年健康男性，家中以男為主的傳統(tǒng)觀念仍然存在，受過高等教育的人較少，學(xué)歷普遍偏低，這是當(dāng)前中國農(nóng)村存在的共性問題，這也反映出，教育水平普遍偏低是導(dǎo)致農(nóng)村金融消費者金融素養(yǎng)較差的現(xiàn)實因素，金融教育接受度較低、金融產(chǎn)品排斥、金融服務(wù)使用率不高等系列“農(nóng)村金融貧困”問題一直存在并且制約普惠金融教育和推廣，偏遠(yuǎn)農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點受限導(dǎo)致金融知識普教育跟不上，許多農(nóng)民對于現(xiàn)代金融服務(wù)還很陌生，有資金需求寧可放在家里，也不知道可以尋找銀行選擇更加多元化的金融投資服務(wù)。四是心理承受力脆弱。作為經(jīng)濟弱勢群體，他們對經(jīng)濟的承受力也自然偏低，對于需要承擔(dān)潛在風(fēng)險的金融產(chǎn)品和服務(wù)他們不愿也不敢參與。經(jīng)濟水平受限的他們沒有承擔(dān)風(fēng)險的資本，這也是新型金融服務(wù)排斥的根本原因。

（二）“金融之貧”體現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不完善

一是硬件設(shè)施不健全。通過調(diào)查可以看出，目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日趨完善，基本能做到金融網(wǎng)點全覆蓋，但是在村級網(wǎng)點分布調(diào)查中，7個村中只有2個村有金融網(wǎng)點，其他村村民只能選擇離本村最近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。而這個距離最近要2公里，最遠(yuǎn)甚至5公里，偏遠(yuǎn)地區(qū)村民難以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，同時金融機構(gòu)種類較為單一，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄處于壟斷地位。二是軟件設(shè)施跟不上。金融教育不到位，在被調(diào)查的479名受訪者中，463名沒有參加過金融教育的培訓(xùn)，而參加過培訓(xùn)的僅有16人。未來6月內(nèi)有關(guān)于金融知識的培訓(xùn)受訪者是否會參加的調(diào)查，有三分之二被調(diào)查者選擇根據(jù)時間安排來決定是否參加或者不會去參加金融知識培訓(xùn)，由于宣傳教育普及能達(dá)到的范圍仍然停留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及交通較為便利的村落，而偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的金融知識普及和教育度并不高而導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村兩類現(xiàn)象明顯，一個是偏遠(yuǎn)貧困農(nóng)村金融培訓(xùn)很少，另一個就是就算有培訓(xùn)，村民的參與熱情也并不高。

（三）“金融之貧”體現(xiàn)在現(xiàn)在農(nóng)村信用體系不完善

一是知識普及不到位。通過調(diào)查就可以發(fā)現(xiàn)在479個樣本數(shù)據(jù)中開通了信用卡服務(wù)功能的也僅有8人，知道如何查詢征信記錄的農(nóng)戶僅有53戶，了解征信記錄知識的農(nóng)戶也是甚少，許多有貸款需求的農(nóng)戶就是因為信用的問題，貸款無法申請成功。這反映出當(dāng)前中國農(nóng)村特別是貧困村，新型農(nóng)村征信體系建設(shè)是一個盲區(qū)，這種對金融信用的無知從某種程度上影響了很多有融資和貸款需求的農(nóng)戶的信貸。二是信用數(shù)據(jù)庫不完善。部分農(nóng)村居民和小微企業(yè)的征信配合度并不高，信用征集難，特別是在比較貧困的村落，由于信息技術(shù)的落后導(dǎo)致信用信息的共享度較低。三是評價方法不科學(xué)。信用評價體系有待于進一步優(yōu)化，征信體系門檻過高，許多農(nóng)民在貸款時根本達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)。

（四）“金融之貧”體現(xiàn)在中小企業(yè)、農(nóng)戶融資難，融資貴

融資難、融資貴之所以成為改善當(dāng)代農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀、構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的頑疾，除了征信體系不完善外，信貸方面得困境也是重要原因。一是信貸審批手續(xù)繁瑣。在479名受訪者對于金融機構(gòu)改善方面的需求程度調(diào)查中，選擇簡化手續(xù)、降低費用分別有256、214人，所占比例位列第一二，這足以說明農(nóng)戶對于簡化金融服務(wù)特別是信貸審批相關(guān)手續(xù)的強烈需求。二是貸款利息過高。在有關(guān)貸款審批周期和利率的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析后，農(nóng)戶平均貸款審批時長約為25天，獲得貸款的年利率平均為3.98%，但有些貸款的年利率高達(dá)13%，除正利率外，還會有一些額外的費用，農(nóng)戶普遍感覺負(fù)擔(dān)較重，這就嚴(yán)重挫傷了有貸款需求農(nóng)戶的積極性。三是擔(dān)保和抵押存在困難。農(nóng)戶可用于貸款抵押的抵押物缺乏，生產(chǎn)資料和生活資料混用的現(xiàn)象普遍存在，用于擔(dān)保的不確定性很大，而農(nóng)戶的外源融資結(jié)構(gòu)單一，高度依賴于農(nóng)村信和民間借貸，但擔(dān)保和抵押的困難導(dǎo)致他們無法成功申請貸款。

（五）“金融之貧”體現(xiàn)在數(shù)字金融發(fā)展薄弱

調(diào)查數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前許多貧困村的現(xiàn)狀就是大多數(shù)農(nóng)戶不會也根本不想使用網(wǎng)上銀行辦理金融業(yè)務(wù)，由于經(jīng)濟落后，觀念比較傳統(tǒng)保守，特別是與“錢”息息相關(guān)的金融服務(wù)，很多農(nóng)戶更是小心謹(jǐn)慎，對網(wǎng)上銀行這種新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式，許多農(nóng)戶持懷疑和觀望態(tài)度，但值得注意的是與網(wǎng)上銀行不同的是手機特別是智能手機在農(nóng)村的普及率并不低，而除了通話拍照這種保守的功能，農(nóng)戶對微信使用的普及率之高很出乎調(diào)查者意料，這也表明可以通過手機服務(wù)功能，例如：微信平臺挖掘適合農(nóng)戶并且農(nóng)戶也能接受的金融服務(wù)功能。

三、普惠金融精準(zhǔn)助力貧困農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展路徑探究

針對上述金融困境，精準(zhǔn)發(fā)力，在經(jīng)濟新常態(tài)下大背景下，圍繞農(nóng)村金融消費主體，從金融服務(wù)、金融教育、金融融資、金融創(chuàng)新、金融政策五個方面人手，構(gòu)建“五位一體”現(xiàn)代農(nóng)村普惠金融體系，從根本上破解農(nóng)村金融之困。

（一）發(fā)“金融服務(wù)”精準(zhǔn)之力，完善普惠金融服務(wù)體系

一是加強貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。不斷優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，加大村級POS機、ATM等電子器具設(shè)備的投放，早日實現(xiàn)電子支付設(shè)備村級全覆蓋。在推動像結(jié)算賬戶、支付工具應(yīng)用的基礎(chǔ)上，鼓勵探索“互聯(lián)網(wǎng)+”下的電子支付，為農(nóng)戶提供更加便捷有效、省時省力的金融服務(wù)。二是完善和拓寬基礎(chǔ)服務(wù)。加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加普惠金融服務(wù)供給。鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對連片貧困縣金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，合理規(guī)劃布局金融網(wǎng)點，加快推進村級金融服務(wù)網(wǎng)點全覆蓋的進程，在金融網(wǎng)點無法到達(dá)的連片貧困農(nóng)村地區(qū)多發(fā)展像樺川縣創(chuàng)業(yè)鄉(xiāng)豐年村農(nóng)村金融服務(wù)站這樣的金融服務(wù)代理機構(gòu)，并從存取款這樣的基本業(yè)務(wù)逐步嘗試推出像財理產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等綜合金融服務(wù)。三是逐步打破農(nóng)村金融機構(gòu)壟斷格局。降低金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻，應(yīng)鼓勵多種資本進入農(nóng)村金融市場，發(fā)展多元化競爭性的農(nóng)村金融供給主體，改變農(nóng)戶對像農(nóng)村信用社、郵政儲蓄這樣處于壟斷地位的單一金融機構(gòu)服務(wù)的過度依賴，逐步改善長期以來廣大農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、種類有限、競爭不充分的現(xiàn)狀。

（二）發(fā)“金融教育”精準(zhǔn)之力，培養(yǎng)高素質(zhì)金融消費群體

深入開展農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳。一是普及農(nóng)村普惠金融教育。加大普惠金融的宣傳力度，加強普惠金融推廣志愿者隊伍的建設(shè)，切實加大對農(nóng)村地區(qū)金融政策和金融知識宣傳培訓(xùn)力度。二是拓寬宣傳教育渠道。充分利用電視廣播等傳統(tǒng)媒體與互聯(lián)網(wǎng)背景下微信等新媒體相結(jié)合的宣傳平臺多渠道、分層次為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、青年學(xué)生等普及金融基礎(chǔ)知識。三是培育低收入群體金融風(fēng)險意識。強化金融風(fēng)險教育，促進農(nóng)戶強化金融風(fēng)險防控意識，引導(dǎo)農(nóng)戶從金融保守和排斥中走出來，學(xué)會根據(jù)自身風(fēng)險承受能力理性投資和選擇合適的金新型金融產(chǎn)品和服務(wù)。四是加強金融消費者權(quán)益保護工作。逐步探索建立多元化金融消費糾紛解決機制，引導(dǎo)金融機構(gòu)擔(dān)負(fù)起受理、處理金融消費糾紛的主要責(zé)任，為金融消費者權(quán)益保障護航。

（三）發(fā)“金融融資”精準(zhǔn)之力，建立綠色征信體系

一是建立信用檔案信息化。建立多層次的農(nóng)民信用檔案平臺，健全農(nóng)戶的信用檔案，實現(xiàn)微小企業(yè)和農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可用，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，準(zhǔn)確記錄并共享農(nóng)戶的資金借貸、還款狀況等信息。二是抵押擔(dān)靈活化。拓寬抵質(zhì)押物范圍，逐步推廣由人民銀行牽頭的重點改革——“兩權(quán)”抵押貸款，不斷盤活農(nóng)村資源資產(chǎn)，拓寬“三農(nóng)”融資渠道。像佳木斯市樺川縣對扶貧金融貸款的審核就做到遵循嚴(yán)格與靈活相結(jié)合的方式，對合作社本身無抵押物，社員有積極性的可以考慮用社員的土地使用證作為抵押，進行貸款；三是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新化。像中行佳木斯中支在佳木斯市部分貧困縣推出的系列扶貧貸款，以扶貧機制創(chuàng)新帶動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，形成了“扶貧再貸款+產(chǎn)業(yè)脫貧”新模式，實現(xiàn)了“輸血”式扶貧向“造血”式扶貧的轉(zhuǎn)變，從根本上解決了農(nóng)戶貸款難的問題。四是征信宣傳教育全面化。利用金融機構(gòu)網(wǎng)點實地宣傳和電視、網(wǎng)站、媒體等媒介宣傳相結(jié)合的方式拓寬征信知識宣傳教育渠道，以普惠金融教育宣傳契機，大力宣傳征信知識，努力形成學(xué)習(xí)征信知識、學(xué)會誠信的氛圍。

（四）發(fā)“金融創(chuàng)新”精準(zhǔn)之力，搭建“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融平臺

一是利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。充分利用技術(shù)手段加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在貧困農(nóng)村地區(qū)提供便利存貸款、支付結(jié)算、信用中介平臺等多元化金融服務(wù)。二是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，解決信貸盲、融資難問題。通過線上提供貸款咨詢服務(wù)，向貸款農(nóng)戶解答貸款政策、程序和金融機構(gòu)的具體貸款要求，并及時反饋貸款結(jié)果以及貸款計算，提高農(nóng)戶貸款的成功率，同時充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點來為小微企業(yè)和農(nóng)戶等低收入群體緩解融資難問題。三是搭建“互聯(lián)網(wǎng)+”征信體系平臺。健全網(wǎng)絡(luò)征信和信用評價體系，通過互聯(lián)網(wǎng)建立普惠金融目標(biāo)群體信用信息數(shù)據(jù)庫，不斷完善各類金融主體的信用信息，探索線上信用激勵機制，針對信用評分較高的農(nóng)戶增加抵押擔(dān)保的信用，并優(yōu)先辦理扶貧貸款、小額貸款等業(yè)務(wù)，利用線上信用信息共享的便利從根本上緩解農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保融資難問題。

（五）發(fā)“金融政策”精準(zhǔn)之力，建立完善的普惠金融制度體系

一是建立監(jiān)管制度。不斷強化地方金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管職能，同時，進一步健全金融監(jiān)管差異化機制，對涉及普惠金融的機構(gòu)和業(yè)務(wù)在適度監(jiān)管的基礎(chǔ)上給予其廣闊的發(fā)展空間，特別是針對存在成長與發(fā)展空間的民間融資機構(gòu)，要監(jiān)管與引導(dǎo)兩手抓，以鼓勵發(fā)展為根本，讓監(jiān)管為發(fā)展服務(wù)，使其規(guī)范經(jīng)營、健康發(fā)展，成為發(fā)展普惠金融的有益補充。二是建立風(fēng)險防控制度。在發(fā)展農(nóng)村普惠金融的過程中，提供普惠金融服務(wù)的同時要保證金融安全，使普惠金融服務(wù)的提供者在法律框架內(nèi)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。各金融從業(yè)機構(gòu)要以防范風(fēng)險為前提開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，要在充分考慮農(nóng)村居民金融素養(yǎng)、風(fēng)險承受能力、終端技術(shù)條件配套等多方面有針對性建立相關(guān)制度，如針對農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等建立貸款風(fēng)險補償機制，出臺相應(yīng)《征信管理條例》，完善《擔(dān)保法》等等。三是完善政策幫扶制度。結(jié)合連片貧困地區(qū)發(fā)展普惠金融實際，建立健全有針對性的政策法規(guī)，不斷完善信貸政策，運用差別化存款準(zhǔn)備金等貨幣政策，進一步增強支農(nóng)支小再貸款、再體現(xiàn)支持力度。強化政府配套支持引導(dǎo)作用。強化財政稅收作用，對于進駐貧困地區(qū)的金融機構(gòu)及社會資本給予稅收扶持優(yōu)惠政策。

[責(zé)任編輯：王辰]