廣東民間金融發(fā)展探討

任煉

[提要] 廣東憑借自身所具有的經(jīng)濟優(yōu)勢與地緣優(yōu)勢，在民間金融領(lǐng)域取得較快的發(fā)展，這不僅為廣東地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展做出不容忽視的貢獻，而且也為其他地區(qū)民間金融發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗。本文在對廣東民間金融發(fā)展現(xiàn)狀做出分析與論述的基礎(chǔ)上，對廣東民間金融發(fā)展策略進行研究與探討。

關(guān)鍵詞：廣東;民間金融;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展策略

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年3月27日

一、廣東民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

2017年，廣東民間投資呈現(xiàn)出較高的增長速度;與此同時，新業(yè)態(tài)、新技術(shù)成為廣東民間投資的主要流向。廣東省經(jīng)信委相關(guān)負責人介紹，2017上半年，廣東民間投資對整體投資的貢獻率為57.2%，而且民間投資結(jié)構(gòu)也不斷優(yōu)化。采礦業(yè)、住宿餐飲業(yè)、批發(fā)零售業(yè)的投資出現(xiàn)負增長，而民間高技術(shù)制造業(yè)投資同比增長18.8%，高于民間制造業(yè)投資增速10個百分點。

以東莞地區(qū)為例，位于東莞的金融服務創(chuàng)新區(qū)在民間金融發(fā)展中發(fā)揮著不容忽視的集聚效應，當前，位于創(chuàng)新服務區(qū)中的創(chuàng)新企業(yè)達到了100多家，小微企業(yè)金融服務區(qū)中的融資服務機構(gòu)也達到了300家以上，并在當?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展過程中提供了50億元以上的融資。截止到2017年，東莞南城區(qū)具有79家小額貸款機構(gòu)、16家支付公司、48家基金機構(gòu)、36家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。從整體來看，東莞地區(qū)的民間金融發(fā)展已經(jīng)形成規(guī)模效應，也反映出廣東良好的民間金融發(fā)展環(huán)境與民間金融發(fā)展活力。當然，由于民間金融發(fā)展尚處于探索階段，因此廣東民間金融發(fā)展也呈現(xiàn)出一些問題。

（一）偽經(jīng)營形式客觀存在。在廣東民間金融發(fā)展過程中，偽經(jīng)營形式包括以金融公司為名開展高利貸、住房公積金提取以及信用卡套現(xiàn)等行為。這些偽經(jīng)營形式一般具有分散與隱蔽的特征，如無論是高利貸、住房公積金提取還是信用卡套現(xiàn)過程中，行為雙方都僅僅具有口頭協(xié)議或者借條憑證，并沒有規(guī)范化的書面合同，這種偽經(jīng)營形式不僅容易導致一些犯罪活動的產(chǎn)生，而且也會為廣東貨幣政策的正常實施帶來一定的沖擊。

（二）機構(gòu)規(guī)范化發(fā)展程度有待提升。在廣東民間金融機構(gòu)發(fā)展過程中，過于簡化的經(jīng)營操作手續(xù)以及過于集中的資金流向，都對宏觀貨幣政策的調(diào)整產(chǎn)生不利影響。具體而言，簡單的經(jīng)營操作手續(xù)背后，往往具有不可避免的信用風險，無論是資金出借方還是借款者都需要承擔資金受損的潛在風險。與此同時，從廣東省金融機構(gòu)信貸業(yè)務發(fā)展來看，包括東莞民間金融街在內(nèi)的許多金融市場主體，都更傾向于選擇具有較強還款能力的企業(yè)為放貸對象，并且也傾向于發(fā)放小額短期貸款。顯然，這種選擇有利于金融市場主體在承擔較小風險的前提下獲得更高收益，但是事實上，一些極具發(fā)展?jié)摿Σ⑶依^續(xù)貸款的企業(yè)或者個人，卻難以通過民間金融機構(gòu)滿足自身需求。

（三）高利率現(xiàn)象需要引起關(guān)注。從整體上來看，廣東民間金融市場中的借貸利率呈現(xiàn)出了較高的水平，而較高的利率往往伴生著較高的風險，因此，政府部門需要對這種現(xiàn)象給予高度關(guān)注，并重視構(gòu)建起統(tǒng)一的民間金融市場利率指數(shù)，從而為廣東民間金融的健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

二、廣東民間金融發(fā)展對策

（一）廣東民間金融市場配套機制的完善。在廣東民間金融市場發(fā)展過程中，完善的金融市場配套機制能夠為民間金融市場的規(guī)范化發(fā)展提供支撐。具體而言，民間金融市場配套機制完善工作的開展，主要包括以下幾個層面：

首先，需要重視民間金融市場準入機制的完善。民間金融市場準入制度的構(gòu)建，要求政府部門在民間金融機構(gòu)注冊資金、企業(yè)資質(zhì)、業(yè)務范圍等多個方面開展嚴格的審查，從而結(jié)合民間金融市場從業(yè)人員準入制度，為民間金融市場提供一個門檻。在金融市場日益成熟與規(guī)范化的過程中，準入機制可以進行漸進式放松，但是仍舊需要堅持嚴格的資質(zhì)審核，并避免出現(xiàn)違規(guī)代辦的現(xiàn)象?？傊?，不同的金融市場準入標準所提出的要求具有一定差異。與此同時，金融市場主體業(yè)務范圍的界定等工作也需要政府部門持以審慎態(tài)度，但是這一機制的完善對于推動廣東民間金融發(fā)展而言具有重要意義。

其次，需要重視民間金融市場退出機制的完善。完善的退出機制，能夠避免民間金融主體產(chǎn)生隨意退出的現(xiàn)象，從而有效規(guī)避這些現(xiàn)象所帶來的風險。以民間金融合會的市場退出來看，合法與正常的退出行為指的是做到在權(quán)益分配方面不存在歧義以及能夠按照正常法律流程申請注銷的行為，這種市場退出方式主要包括兩種，即自然退出與到期退出。自然退出指的是合會會員在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上解散合會，到期退出指的是合會存期到期并依照法律規(guī)定退出。當然，一些民間金融合會的市場退出行為是不合法的，如合會及會員具有不遵守法律規(guī)定的行為，被民間金融行業(yè)組織或者政府部門依法強退的現(xiàn)象。在這樣的市場退出形式中，合會內(nèi)外存在著不同程度的權(quán)益分配問題與違規(guī)行為，而政府部門有必要成立資產(chǎn)管理公司，對這些合會中的不良貸款等進行處理。

最后，需要重視民間金融市場擔保機制的完善。為了推動民間金融市場擔保機制的完善，廣東地區(qū)政府部門可以牽頭構(gòu)建專業(yè)的、具有中介性質(zhì)與同業(yè)互助性質(zhì)的民間市場交易擔保機構(gòu)。一般而言，民間金融市場擔保機構(gòu)需要具備能夠為民間金融市場主體提供全額擔保與部分擔保的功能，從而幫助民間金融市場主體降低金融風險。當然，即便是由政府部門牽頭成立的交易擔保機構(gòu)，也應當在重視構(gòu)建完善的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務流程基礎(chǔ)上提升自身盈利能力，從而為信用違約行為產(chǎn)生之后的支付培養(yǎng)提供保障。

（二）廣東民間金融市場發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化。在廣東民間金融發(fā)展過程中，為了對民間金融發(fā)展環(huán)境做出有效的優(yōu)化，政府部門有必要從以下幾個方面做足功夫：

首先，民間金融發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化依賴于利率市場化程度的深化，在此背景下政府部門有必要加快利率市場化發(fā)展進程。在當前的金融市場改革工作中，逐漸放開的金融抑制政策對于利率市場化發(fā)展具有重要意義，而在解決市場分割以及由此所導致的高利率現(xiàn)象時，推動市場統(tǒng)一是央行以及政府部門的必由之路。另外，為了提升利率市場化發(fā)展水平，央行還有必要盡量避免使用利率管制政策對正常的市場發(fā)展產(chǎn)生干預，從而讓正規(guī)的民間金融機構(gòu)能夠自主開展風險評估與自主定價，從而確保這些民間金融機構(gòu)能夠通過適當提升利率進行風險補償。

其次，民間金融發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化依賴于社會征信體系的完善。為此，推動社會征信體系的發(fā)展，是廣東民間金融發(fā)展中需要關(guān)注的重要問題。當然，由于社會征信制度的完善不僅具有較大的難度，而且具有復雜、系統(tǒng)的特征，因此循序漸進才是社會征信制度構(gòu)建與完善中的有效路徑。在此過程中，廣東可以依托于自身相對成熟的民間金融市場，在社會征信制度建設(shè)與完善中先試先行，具體而言，政府部門有必要在社會征信制度建設(shè)中發(fā)揮主導作用，針對民間金融市場主體構(gòu)建信用檔案并將其融入國家征信體系當中，與此同時，為了解決信息不對稱問題所導致的道德風險，政府部門還有必要引導平臺各個主體構(gòu)建信息交流平臺，并要求民間金融主體能夠?qū)γ耖g金融市場中的數(shù)據(jù)進行定期的發(fā)布，從而在推動信息對稱的基礎(chǔ)上避免一些不必要的風險。

最后，金融發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化離不開民間金融市場服務體系的完善。民間金融服務體系的完善，要求政府部門能夠強化金融知識宣傳與教育，提升民間金融市場主體以及社會大眾金融素養(yǎng)，并通過對民間金融市場中存在的風險進行監(jiān)測與提示，強化民間金融市場主體以及社會大眾的金融風險識別能力。在針對民間金融市場開展監(jiān)測過程中，民間金融主管部門需要對民間金融市場運行中所產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)進行采集，了解民間金融市場中的資金走向、利率水平等，從而為民間金融監(jiān)管工作的開展以及相關(guān)政策的制定提供數(shù)據(jù)支撐。同時，在推動金融市場健康發(fā)展的過程中，民間金融主管部門需要構(gòu)建信息披露機制，并對民間金融市場主體的信息披露行為進行引導與監(jiān)督，從而提升金融市場信息透明度，為投資者對金融市場風險的判斷、識別以及投資決策的制定提供依據(jù)。

主要參考文獻：

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