服務(wù)全面提升 興業(yè)銀行開拓小企業(yè)金融藍海

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的生力軍，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用。

記者獲悉，為深化小企業(yè)金融服務(wù)，今年以來，興業(yè)銀行積極調(diào)整優(yōu)化小微企業(yè)業(yè)務(wù)客戶定位、經(jīng)營戰(zhàn)略和發(fā)展目標，主動將總資產(chǎn)6000萬元以下的小微企業(yè)客戶作為金融服務(wù)重點，并配套實施一系列體制機制改革措施和投入資源保障，全面推進小微企業(yè)金融服務(wù)升級，小企業(yè)貸款余額和貸款覆蓋面這兩項指標數(shù)持續(xù)攀升。

截至2013年3月末，興業(yè)銀行小企業(yè)客戶貸款余額較年初增幅為14.44%，小企業(yè)客戶數(shù)達19.29萬戶。以小企業(yè)戶均從業(yè)人數(shù)約20人計算，該行小企業(yè)金融直接使約400萬從業(yè)人員受益。

小企業(yè)成長“助推器”

企業(yè)規(guī)模迅速擴大，利潤兩年實現(xiàn)翻番，在某戶外竹重組材高科技企業(yè)擔任負責人的林先生談起公司快速發(fā)展的原因，禁不住聲聲贊嘆“興業(yè)芝麻開花”中小企業(yè)成長上市計劃是企業(yè)成長的“助推器”。

原來，林先生領(lǐng)導的這家高科技企業(yè)掌握了戶外竹重組材高科技生產(chǎn)工藝和技術(shù)，其研發(fā)的產(chǎn)品通過了歐洲環(huán)保評測認證后，擬進行批量生產(chǎn)，但由于前期處于研發(fā)狀態(tài)尚未產(chǎn)生營業(yè)收入，且企業(yè)資產(chǎn)有限，投產(chǎn)遇上了資金難題。針對公司面臨的問題，興業(yè)銀行為其量身定制金融服務(wù)方案，提出引進股權(quán)投資建議，并成功聯(lián)系一家上市公司出資1500萬元入股，解決了該司發(fā)展的資金瓶頸難題，同時該上市公司還為企業(yè)提供充足的原料來源。首次引資成功后，這家高科技企業(yè)實現(xiàn)了研發(fā)產(chǎn)品的批量生產(chǎn)，80%的產(chǎn)品出口歐洲，實現(xiàn)了可觀的盈利。隨后，在進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模的過程中，興業(yè)銀行再次牽線搭橋，為企業(yè)引入私募投資基金等股權(quán)投資3000萬元，為其邁入快速發(fā)展軌道打下了堅實的基礎(chǔ)。

記者了解到，“興業(yè)芝麻開花”中小企業(yè)成長上市計劃僅是興業(yè)銀行為小企業(yè)提供的諸多服務(wù)中的一項，其業(yè)務(wù)定位是成為中小企業(yè)的貼身財務(wù)顧問，不僅為企業(yè)提供貸款資金支持，同時也為企業(yè)的股權(quán)融資、上市規(guī)劃、發(fā)債融資、營銷策劃等各類業(yè)務(wù)需求提供專業(yè)化幫助。今年以來，該行對“興業(yè)芝麻開花”業(yè)務(wù)進行了重新梳理，細分出企業(yè)資本導航、引入資本、上市（IPO）服務(wù)、中小企業(yè)私募債券、新三板掛牌、營銷策劃及通路外包等六大業(yè)務(wù)板塊，進一步豐富了該項業(yè)務(wù)金融服務(wù)價值內(nèi)涵。截至今年3月末，“興業(yè)芝麻開花”計劃就已累計扶持近100家企業(yè)成功在境內(nèi)外資本市場發(fā)行上市，已通過中國證監(jiān)會審核待發(fā)行的企業(yè)還有20多家，引入私募投資或者進入上市輔導期的企業(yè)超過300家。

為滿足小企業(yè)多元化融資需求，近年來興業(yè)銀行持續(xù)加強了產(chǎn)品創(chuàng)新，已建立起一個由“興業(yè)芝麻開花、興業(yè)助保貸、興業(yè)積分貸、興業(yè)增級貸、興業(yè)迅捷貸、小企業(yè)設(shè)備按揭貸、自建工業(yè)廠房按揭貸、聯(lián)貸聯(lián)?！钡仍趦?nèi)，覆蓋傳統(tǒng)銀行融資模式與創(chuàng)新增值服務(wù)模式兩大版塊、業(yè)務(wù)品種較齊全的小企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)體系。

至今，在福建開辦印染公司的宋老板對興業(yè)銀行“小企業(yè)自建工業(yè)廠房”這一創(chuàng)新產(chǎn)品仍津津樂道。2012年6月，一場突如其來的山體滑坡，致使其公司部分廠房、機器設(shè)備嚴重受損。受災(zāi)后，該公司隨即在廠區(qū)內(nèi)重新選址計劃新建工業(yè)廠房，以盡快恢復生產(chǎn)，但是除股東自籌資金及保險理賠資金外，尚余的建設(shè)資金缺口讓這家原本經(jīng)營狀況良好的企業(yè)一籌莫展。獲悉此事后，興業(yè)銀行“對癥下藥”，7月就向該公司發(fā)放了300萬元自建工業(yè)廠房按揭貸款資金。宋老板激動地對記者說：“興業(yè)銀行‘自建工業(yè)廠房按揭貸產(chǎn)品就像是為我們公司量身定做的一樣。在我們最困難的時候，貸款很快就批了，真是很給力！”

對信譽優(yōu)良、有發(fā)展前景的小企業(yè)而言，興業(yè)銀行的“增級貸”可以將貸款抵押率最大限度放大，解決資金燃眉之急。廣東省從事工藝禮品生產(chǎn)的孫老板已從該業(yè)務(wù)中嘗到甜頭，在其廠房抵押貸款不足時，興業(yè)銀行在評估該企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況后，將其原有廠房的抵押率提高至100%，追加了500萬貸款，頓時緩解了該企業(yè)的燃眉之急。記者了解到，“興業(yè)增級貸”面向合作關(guān)系良好、信譽優(yōu)良、有發(fā)展前景的小企業(yè)客戶，通過盤活企業(yè)各類資產(chǎn)，放大資產(chǎn)擔保的抵押率，根據(jù)企業(yè)在興業(yè)銀行的結(jié)算情況、客戶分層等級、內(nèi)部授信評級等情況，給予不同的授信額度調(diào)增，其抵押率最高可約達150%。

“重心下沉”惠及小微

在提供上述產(chǎn)品服務(wù)的同時，興業(yè)銀行也更加“俯下身子”，“重心下沉”，努力接小微企業(yè)的“地氣”。

2013年初，興業(yè)銀行主動調(diào)整小企業(yè)業(yè)務(wù)客戶定位，將總資產(chǎn)6000萬元以下的小微企業(yè)客戶作為金融服務(wù)重點，向下聚焦“小微”，并配套實施一系列體制機制改革措施，保障資源配置，全面推進小微企業(yè)金融服務(wù)升級。

記者了解到，伴隨著客戶定位的戰(zhàn)略調(diào)整，興業(yè)銀行大力實施小企業(yè)專業(yè)化運營體系改革，構(gòu)建小企業(yè)金融服務(wù)核心競爭力，從自身經(jīng)營實際出發(fā)，探索小企業(yè)金融服務(wù)差異化之路，逐步建立起標準化管理、工廠化作業(yè)、多元化融資的業(yè)務(wù)體系。

在組織架構(gòu)方面，興業(yè)銀行建成了由總行小企業(yè)部、分行小企業(yè)部、城市小企業(yè)中心構(gòu)成的小企業(yè)“三級”專業(yè)化的組織運作框架，統(tǒng)一規(guī)劃、專業(yè)運作，進一步強化了小企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)組織推動力。在營銷組織方面，該行采取“一分行一規(guī)劃，一城市一指引”的策略，以城市為中心，抽調(diào)骨干客戶經(jīng)理組建成小企業(yè)專營團隊。各專營團隊結(jié)合區(qū)域小企業(yè)客群結(jié)構(gòu)特點以及融資需求，確定小企業(yè)集群金融服務(wù)方向，為客戶量身定制金融服務(wù)方案，實施特色集群專業(yè)化服務(wù)，做到“有目標、有計劃、有措施、有跟進”。通過對小微金融實現(xiàn)區(qū)域化組織、規(guī)?；?jīng)營、標準化作業(yè)，業(yè)務(wù)團隊在營銷過程中大大降低了業(yè)務(wù)“散單率”，有效提升小企業(yè)金融服務(wù)效率和業(yè)務(wù)覆蓋面。

“重心下沉”后的興業(yè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略定位明確，成為小企業(yè)業(yè)務(wù)突飛猛進的有力支柱。截至2013年3月末，興業(yè)銀行小企業(yè)客戶貸款余額較年初增幅為14.44%，小企業(yè)客戶數(shù)達19.29萬戶。以小企業(yè)戶均從業(yè)人數(shù)約20人計算，該行小企業(yè)金融直接使約400萬從業(yè)人員收益，同時也惠及這些小企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈或供應(yīng)鏈，間接為社會提供了大量的就業(yè)崗位。

打破抵押物“崇拜論”

小企業(yè)貸款風險高的論斷，讓諸多小企業(yè)在抵押物面前望而卻步。但興業(yè)銀行卻認為，能夠長期經(jīng)受住市場考驗的風險抵御與管控能力，是商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要前提，必須打破傳統(tǒng)銀行小企業(yè)信貸對于抵押物的“崇拜論”，而將“把控實質(zhì)風險”作為小企業(yè)風控管理的金科玉律，確保小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)供應(yīng)。

如何做到把控實質(zhì)風險？記者了解到，興業(yè)銀行高度重視風險中臺人員隊伍建設(shè)，做到“部門職能到位、人員配置到位、人員職責到位”三個“到位”，并要求小企業(yè)風險經(jīng)理具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)和從業(yè)經(jīng)驗，能夠承擔風險經(jīng)理的相應(yīng)工作責任，做到合格的人做合格的事。

該行廣泛引入先進的管理理念，持續(xù)優(yōu)化小企業(yè)作業(yè)流程，依托客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、業(yè)務(wù)助理 “三位一體”營銷組合以及風險經(jīng)理“合二為一”同時履行風險評審與金融服務(wù)方案設(shè)計職責的機制設(shè)計，將小企業(yè)風控關(guān)卡前移至營銷端口，進一步推動了小企業(yè)業(yè)務(wù)營銷與風險管理的全程融合。同時，該行圍繞小企業(yè)現(xiàn)金流和各類有效資產(chǎn)，進一步加強企業(yè)現(xiàn)金流監(jiān)測與結(jié)算管理，科學合理評估各類抵（質(zhì)）押物價值，有效提升了小企業(yè)風險識別、預警和處置能力。

正是基于對小企業(yè)風險的深刻認識，做到把握風險實質(zhì)、抓準核心環(huán)節(jié)，興業(yè)銀行成功實現(xiàn)了小企業(yè)作業(yè)流程的“減法”，刪減繁冗環(huán)節(jié)，進行流程再造，充分滿足小企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的需求。在信貸業(yè)務(wù)審查審批方面，興業(yè)銀行對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實行“一級評審”與“分級授權(quán)”：小企業(yè)信用業(yè)務(wù)只需一次審查，經(jīng)小企業(yè)部門的風險經(jīng)理審查后，在其他審批流程環(huán)節(jié)不再進行信用審查；分行可將總行賦予的小企業(yè)業(yè)務(wù)審批權(quán)限全部或部分直接轉(zhuǎn)授權(quán)分行小企業(yè)部、城市小企業(yè)中心以及業(yè)務(wù)團隊負責人，在確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的基礎(chǔ)上縮短了審批路徑，大大提高了小企業(yè)授信審批效率。