中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展

楊杰

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及改革開(kāi)放，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正面臨著挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的重要時(shí)刻，如何在未來(lái)更好地促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，是我們當(dāng)下需要共同應(yīng)對(duì)的緊要問(wèn)題。

一、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的保障機(jī)制，是現(xiàn)代金融體系的重要支柱，近幾年，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也隨之崛起，并在補(bǔ)償傷害損失、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用，從1980年至今，中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增長(zhǎng)，從最開(kāi)始的1家保險(xiǎn)公司發(fā)展到如今的100多家，全國(guó)市場(chǎng)的保費(fèi)收入也從2116億元增加到30959億元，年增長(zhǎng)率達(dá)到19.6%，但是高速發(fā)展的背后，卻出現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂、服務(wù)水平較低、監(jiān)管體系不完備等諸多問(wèn)題?？陀^來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為當(dāng)下中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)還處在初級(jí)發(fā)展階段，這主要主體現(xiàn)在如下幾點(diǎn)：

（一）中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)基本被壟斷?？v觀我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等公司占有中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)近90%以上的市場(chǎng)，并且我國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的把控十分嚴(yán)苛，這讓其它公司望而卻步，且極難對(duì)當(dāng)下的保險(xiǎn)行業(yè)格局產(chǎn)生較大的沖擊，這造成了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)集中程度雖然高，但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力極其不足、市場(chǎng)機(jī)制不能有效合理的配置資源，從而導(dǎo)致了成本高績(jī)效低的特點(diǎn)。

（二）中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)管理模式較單一。當(dāng)下，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)基本上還處于較傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，存在著：注重?cái)?shù)量不注重質(zhì)量、缺乏高效的應(yīng)急處理機(jī)制、管理方法落后、專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)等特點(diǎn)。

（三）中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)還未形成完整體系。目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)體系不夠完善，如；保險(xiǎn)主體與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展快速，但中介組織發(fā)展緩慢：相關(guān)行業(yè)政策不完善：我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大，但被正式批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司僅寥寥幾家。

（四）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不對(duì)稱(chēng)?？v觀近幾年中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，已發(fā)展成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭也異常迅猛，但保費(fèi)總收入也只占了國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的4%左右，按人均支付保費(fèi)計(jì)算，僅為90元人民幣，這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保費(fèi)占比8%，人均支付保費(fèi)2000美元相比差距不小，由此可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的水平跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

（五）中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)水平不高。雖然我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，市場(chǎng)潛力巨大，各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品種類(lèi)多，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、雷同，并且大部分保險(xiǎn)代理人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)既受過(guò)高等教育又接受過(guò)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才更是少之又少，另外各保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員設(shè)置的門(mén)檻較低，這都導(dǎo)致了我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)性普遍不高。

（六）中國(guó)保險(xiǎn)深度和密度還不夠。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)，保險(xiǎn)密度指得是人均保費(fèi)，發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)2000美元，但我國(guó)的人均保費(fèi)只有15美元，而保險(xiǎn)深度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)年保費(fèi)收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比，縱觀整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)我國(guó)保險(xiǎn)深度僅達(dá)到2%左右，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)到12%，由此可見(jiàn)我國(guó)在這兩面都還處于較低水平，并與發(fā)達(dá)國(guó)家有著不小的差距。

（七）保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管不強(qiáng)。如今，我國(guó)保險(xiǎn)立法尚處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)監(jiān)管基本處于較為被動(dòng)的狀態(tài)，諸多保險(xiǎn)環(huán)節(jié)缺乏具體的法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則且違法成本低、執(zhí)法不嚴(yán)、監(jiān)管力度不夠，同時(shí)各保險(xiǎn)公司“注重?cái)?shù)量不注重質(zhì)量”、保險(xiǎn)公司之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)這都導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管實(shí)施不到位，也導(dǎo)致大量騙保案件的發(fā)生。

（八）我國(guó)民眾的保險(xiǎn)認(rèn)知程度不高，目前我國(guó)人民的保險(xiǎn)觀念不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)、維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠，有主動(dòng)意愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人的比例還較低，因而要加大保險(xiǎn)相關(guān)方面的宣傳，提高人民的保險(xiǎn)意識(shí)，并讓人民認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)國(guó)家及個(gè)人的重大作用。

二、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展建議

縱觀中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的20年，雖然我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著制度不夠完善、寡頭壟斷、專(zhuān)業(yè)水平低下等諸多問(wèn)題，但我國(guó)一線(xiàn)城市的保險(xiǎn)市場(chǎng)依然沒(méi)有飽和且保險(xiǎn)行業(yè)存在極大地發(fā)展空間，同時(shí)作為從業(yè)人員的我也期望中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)能不斷朝著健康、穩(wěn)定的方向發(fā)展，并能帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的“第二春”。為此，我提出以下一些拙見(jiàn)，也期望中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)變得越來(lái)越好：

（一）完善保險(xiǎn)監(jiān)管，一方面應(yīng)加大保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科學(xué)性、系統(tǒng)性和前瞻性，并加大對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力、資產(chǎn)負(fù)債量、再保險(xiǎn)的監(jiān)管力度；另一方面還應(yīng)建立一個(gè)體系完整、門(mén)類(lèi)齊全、法規(guī)健全和適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，逐漸完善相應(yīng)的法律法規(guī)體系。

（二）不斷提高保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化水平，我國(guó)保險(xiǎn)公司可加大與國(guó)外優(yōu)秀保險(xiǎn)公司的溝通與交流，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，健全保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)規(guī)章制度。同時(shí)保險(xiǎn)公司也應(yīng)提高對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的準(zhǔn)入門(mén)檻，定期舉辦相應(yīng)的知識(shí)學(xué)習(xí)、交流會(huì)，并進(jìn)行定期考核，逐漸與國(guó)外接軌。另外，我國(guó)保險(xiǎn)公司還可加大與國(guó)內(nèi)各大高校的聯(lián)系，吸納具有高知識(shí)水平的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才，重視對(duì)高等人才的培養(yǎng)，與此同時(shí)，要注意培育企業(yè)文化的氛圍，創(chuàng)造和諧寬松、團(tuán)結(jié)向上的環(huán)境，以增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，防止人才流失，并最終提升保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)化水平。

（三）建立一個(gè)有序化的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，國(guó)家機(jī)構(gòu)應(yīng)加大整頓力度，深化體制改革，完善相應(yīng)的法律法規(guī)和保險(xiǎn)體系運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，加大對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管。

（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品與制度的創(chuàng)新化，當(dāng)前是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，因而保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)加大與互聯(lián)網(wǎng)的溝通與聯(lián)系，并把產(chǎn)品和制度與科技、互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，例如：運(yùn)用AI技術(shù)可縮短客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)間，提高公司工作效率，最終能達(dá)到增加保險(xiǎn)公司效益的結(jié)果。同時(shí)，也可根據(jù)我國(guó)具體國(guó)情，積極開(kāi)展保險(xiǎn)創(chuàng)新（如；優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)方式、制度化管理、組織機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)、服務(wù)內(nèi)容、獎(jiǎng)懲機(jī)制等）并大力開(kāi)拓全新險(xiǎn)種，通過(guò)不斷變革和創(chuàng)新，通過(guò)上述內(nèi)容的創(chuàng)新最終能促進(jìn)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，并能在與國(guó)外先進(jìn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中利于不敗之地。

（五）經(jīng)營(yíng)多元化，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈的情況下，我國(guó)各保險(xiǎn)公司不應(yīng)只注重對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)，也應(yīng)開(kāi)拓眼界，拓展經(jīng)營(yíng)范圍，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，走效益型道路，追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，一方面通過(guò)加強(qiáng)資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)集約化的經(jīng)營(yíng)管理；另一方面把保險(xiǎn)產(chǎn)品與各行業(yè)相結(jié)合，如：股票、房地產(chǎn)、高精技術(shù)領(lǐng)域等，實(shí)現(xiàn)投資的多元化，最終達(dá)到效益的綜合提升。

未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)還存在著各種困難和挑戰(zhàn)，但我們應(yīng)始終堅(jiān)信機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，也希望我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)能抓住時(shí)代前進(jìn)的步伐“涅槃重生”，最終讓我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)利于世界不敗之地?。ㄗ髡邌挝粸橹袊?guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司）