互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及其防范

吳沙沙

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展衍生出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一種創(chuàng)新，不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的繁瑣、復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快捷、方便似乎更適合人們現(xiàn)在的需求。本文旨在探討在互聯(lián)網(wǎng)大時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，以及對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提出防范建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；防范

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，從文字的意義上來看就知道包含了互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)兩個(gè)方面的內(nèi)容。也就是說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的特點(diǎn)。從另外一個(gè)方面來看，也意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅受傳統(tǒng)《保險(xiǎn)法》的約束，同時(shí)也受互聯(lián)網(wǎng)交易有關(guān)的法律法規(guī)的約束。

2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)簡析

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)有其優(yōu)勢，首先互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的另一種銷售模式，有利于保險(xiǎn)公司的銷售額增加。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為人們提供了方便、快捷的保險(xiǎn)購買方式，有利于對(duì)保險(xiǎn)有需求又沒有過多時(shí)間去了解的人們。但是，在看到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)優(yōu)勢的同時(shí)也應(yīng)該了解到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.1信息安全的風(fēng)險(xiǎn).互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)固然更加方便、快捷，能夠提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營效率，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。在保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，存在著信息安全的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶的隱私信息要做好保密工作，以防信息泄露出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今，信息泄露的問題時(shí)常發(fā)生，出現(xiàn)信息泄露的公司，往往聲譽(yù)會(huì)受損，導(dǎo)致的直接的結(jié)果就是人們不再購買其產(chǎn)品。由此可以看出，信息的泄露對(duì)于行業(yè)的發(fā)展是不利的，最嚴(yán)重的后果可能會(huì)導(dǎo)致公司的倒閉。

2.2產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn).因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)本身的復(fù)雜性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化，各式產(chǎn)品魚龍混雜，是十分容易誤導(dǎo)消費(fèi)者，使消費(fèi)者產(chǎn)生不必要的保險(xiǎn)消費(fèi)問題的出現(xiàn)。另外，產(chǎn)品的無形性意味著消費(fèi)者在消費(fèi)完了以后得到的只是腦海中知道自己買了保險(xiǎn)，但是并沒有實(shí)物感。因此，要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須簡化其內(nèi)容，推出簡單明了，能使消費(fèi)者一目了然的產(chǎn)品。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)置在消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)后，可以從網(wǎng)上打印出保險(xiǎn)單據(jù)?？偟膩碚f，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品還存在很多的問題，其中低價(jià)值、低黏度、同質(zhì)化的問題較為嚴(yán)重。低價(jià)值主要體現(xiàn)在出現(xiàn)“賞月險(xiǎn)”“脫光險(xiǎn)”“霧霾險(xiǎn)”等險(xiǎn)種的推出。無論大中小型公司的保險(xiǎn)險(xiǎn)種都相似，同質(zhì)性非常高。其中每家保險(xiǎn)公司都擁有的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括車輛險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等。

2.3信息技術(shù)與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn).互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交易過程需要消費(fèi)者自己在網(wǎng)上操作。這個(gè)過程對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)安全的要求特別高，這種購買方式十分便捷快速的同時(shí)存在不少的安全隱患。這些安全隱患會(huì)導(dǎo)致客戶的信息發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，如在操作過程中客戶自身的疏忽、系統(tǒng)出現(xiàn)故障、后臺(tái)運(yùn)行出現(xiàn)問題、客服的疏忽和病毒的入侵等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多地依賴于網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)的不穩(wěn)定性有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)客戶的信息被篡改或者刪除等隱患，而且網(wǎng)站的產(chǎn)品信息也有可能遭受更改，使得保險(xiǎn)公司蒙受損失。因此保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，可以為保險(xiǎn)網(wǎng)站購買防火墻，防火墻可以有效地保證保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的正常運(yùn)行。不然數(shù)據(jù)的泄露以及存在的漏洞將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的另一個(gè)影響因素。

2.4信用與網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn).互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是線上服務(wù)為主的，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)工作人員能夠了解的只有消費(fèi)者提供的個(gè)人信息，而無法了解消費(fèi)者的其他信息。這里就出現(xiàn)了消費(fèi)者的信用問題，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)是否真的如實(shí)填寫了呢？近年來，騙保的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，騙保保現(xiàn)象的發(fā)生跟信用脫不開關(guān)系。有一些保險(xiǎn)，在線下購買的時(shí)候，保險(xiǎn)從業(yè)人員會(huì)告知消費(fèi)者其條件不能購買某種產(chǎn)品。消費(fèi)者就會(huì)隱瞞一些事實(shí)，試圖從網(wǎng)上購買原想購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的欺詐。保險(xiǎn)人員與購買者沒有面對(duì)面的交流，僅僅是購買者單向購買，保險(xiǎn)從業(yè)人員沒有辦法去了解購買者的真實(shí)情況，就會(huì)給犯罪分子有機(jī)可乘。消費(fèi)者的欺詐行為時(shí)有發(fā)生，如有欺詐團(tuán)伙，通過淘寶購物時(shí)購買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，然后將購買的貨物退貨，來賺取運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的差價(jià)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該運(yùn)用一些技術(shù)上的手段，如與信用中心合作來查詢消費(fèi)者的信用度等，提高公司的反欺詐能力。

2.5服務(wù)質(zhì)量需提高.對(duì)于每一家公司來說服務(wù)質(zhì)量的高低、好壞，對(duì)公司會(huì)產(chǎn)生很大的影響。其中保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，保險(xiǎn)行業(yè)就是通過銷售才得以生存的，那么服務(wù)質(zhì)量對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說極其重要。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的增加，保險(xiǎn)公司之間存在著激烈的競爭，要想能夠吸引消費(fèi)者、留住消費(fèi)者，其中最重要的制勝方法就是服務(wù)。如果你是消費(fèi)者，遇到兩家擁有同樣產(chǎn)品的公司，我相信你也會(huì)傾向于選擇服務(wù)態(tài)度較好的公司?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不像傳統(tǒng)保險(xiǎn)，每一個(gè)客戶都有專門的保險(xiǎn)從業(yè)人員跟進(jìn)。保險(xiǎn)公司可以在網(wǎng)站上設(shè)置多個(gè)客服，每個(gè)客服負(fù)責(zé)的人可以合理的分配。并且對(duì)于瀏覽過公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在客戶要積極地跟進(jìn)。當(dāng)消費(fèi)者向客服詢問時(shí)，客服要做到有禮貌、有愛心，并且能夠簡潔地將產(chǎn)品的基本情況介紹給消費(fèi)者。保險(xiǎn)公司在客服入職的時(shí)候可以為他們提高一些專業(yè)的培訓(xùn)，提高公司的服務(wù)質(zhì)量，打亮公司的招牌。

2.6法律缺失風(fēng)險(xiǎn).無規(guī)矩不成方圓。法律的存在可以約束互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的一些不良的行為。可以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)并沒有出臺(tái)相關(guān)的法律政策來指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。其中消費(fèi)者的隱私問題、消費(fèi)者消費(fèi)后的合法權(quán)益問題、網(wǎng)絡(luò)安全事故出現(xiàn)后的責(zé)任問題都得不到解決?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)受到?jīng)]有正規(guī)的法律法規(guī)的限制。

3、防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

3.1構(gòu)建及時(shí)有效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系.我國政府部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度不大。政府部門要跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，出臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)踐情況相適應(yīng)的法律政策，促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)作更加規(guī)范化和正式化。在完善相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，建議在《保險(xiǎn)法》的內(nèi)容上加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其實(shí)是保險(xiǎn)行業(yè)的另外一種銷售模式，它的本質(zhì)上還是保險(xiǎn)。另外，建議推進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)信用體系的建設(shè)，購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)使用的方式可以是信用式購買。用信用式購買的方式還可以有效的減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法制監(jiān)管，才能夠?yàn)橄M(fèi)者的合法權(quán)益提供保障，也更有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.2提升人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)知.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)群體是固定的，目前我國能夠接觸到并且能夠通過網(wǎng)絡(luò)來實(shí)施購買行為的人群為中青年，而在中青年的人群中，青年的網(wǎng)民占據(jù)了絕大部分。但是因?yàn)槟挲g的局限性，以及尚未能自己工作獲得財(cái)富，青年人通常對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求較少，這種跡象并不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。因此，為了使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)得到更大的發(fā)展，保險(xiǎn)公司應(yīng)該大力宣傳推廣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。促使青年人進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)，刺激互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售額的增長。

3.3營造有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展的良好社會(huì)環(huán)境.我國的人口數(shù)量比其他國家都要多，并且近些年來，我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度也是十分飛快。按照這樣的態(tài)勢發(fā)展下去，我國會(huì)成為互聯(lián)保險(xiǎn)大國?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賴以生存的是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的好與壞會(huì)直接影響到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不好的時(shí)候，人們會(huì)懷疑互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的真實(shí)性，從而選擇不購買行為。因此有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門應(yīng)該對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行監(jiān)控，讓不法分子還互聯(lián)網(wǎng)一片凈土，增加人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的信任。

3.4提高保險(xiǎn)公司的信息技術(shù)水平.信息的缺失最嚴(yán)重的后果會(huì)導(dǎo)致一家公司倒閉。為了保障客戶的信息安全，保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取措施提升系統(tǒng)服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫的安全級(jí)別，聘請(qǐng)專業(yè)的人員定時(shí)對(duì)公司的安全系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管和監(jiān)控。還應(yīng)該確切落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測，對(duì)有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行預(yù)案報(bào)告。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，信息技術(shù)管理人員要第一時(shí)間進(jìn)行反應(yīng)，并且及時(shí)作出有效的補(bǔ)救措施。在安全保障方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該尋找專門的網(wǎng)絡(luò)安全公司提供幫助，網(wǎng)絡(luò)安全公司可以提供防火墻、網(wǎng)上支付安全、信息加密技術(shù)等。專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全公司與公司內(nèi)部專業(yè)的信息技術(shù)人員的雙重保障，更有利于保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的維護(hù)。專業(yè)的信息技術(shù)人員可以在日常工作中規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其他工作人員的技術(shù)問題。出現(xiàn)突發(fā)問題時(shí)，專業(yè)的信息技術(shù)人員能夠及時(shí)反應(yīng)并且作業(yè)，減少保險(xiǎn)公司的損失。

3.5優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì).沒有好的產(chǎn)品，就不能吸引消費(fèi)者，不能留住消費(fèi)者，公司的發(fā)展就會(huì)受到限制。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要注重產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)，生產(chǎn)出更加符合消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在開發(fā)的產(chǎn)品的時(shí)候固然要做到創(chuàng)新發(fā)展，但是切忌為了吸人耳目而開發(fā)出不符合時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)品或者沒有價(jià)值的產(chǎn)品。像車險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等之所以能夠長期存在并且每家保險(xiǎn)公司都有，其最重要的原因是它們符合人們的需求。對(duì)于保險(xiǎn)的開發(fā)中，保險(xiǎn)公司與淘寶網(wǎng)共同合作開發(fā)的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就是一個(gè)創(chuàng)新并且成功的案例。另外，產(chǎn)品開發(fā)的時(shí)候應(yīng)該有線上線下不同的意識(shí)。由于線下保險(xiǎn)有專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行講解，因此線下保險(xiǎn)的宣傳單據(jù)、條例專業(yè)化一些沒有問題。但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多的是依靠消費(fèi)者去瀏覽，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品說明應(yīng)該簡單、清晰、詳細(xì)，最好可以附帶視頻的說明。

3.6完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)體系.各行各業(yè)都需要服務(wù)人員。有時(shí)候，服務(wù)人員的素質(zhì)代表的是一家公司的門面。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來說同樣如此。既然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)這么的重要，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要重視起來服務(wù)這一塊的內(nèi)容。與其他行業(yè)一樣，在招聘的時(shí)候，要做好篩選工作。在招聘的時(shí)候要注意篩選，耐心是保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)發(fā)展所要求，因此對(duì)于沒有耐心的面試者不予錄取。其次，禮貌待人也是很重要的，對(duì)于沒有禮貌的面試者也不能錄取。平時(shí)的待人接物上，能夠表現(xiàn)出良好的教養(yǎng)。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員要求對(duì)公司的產(chǎn)品熟悉，能夠回答消費(fèi)者提出的問題。由于業(yè)務(wù)有時(shí)會(huì)比較繁忙，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員沒有足夠充沛的精力，會(huì)漏看一些消費(fèi)者的問題。這樣的操作對(duì)于公司來說是非常不利的，極大程度上有損了公司的利益。所以針對(duì)這種情況，保險(xiǎn)公司要為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)置多個(gè)客服窗口，給消費(fèi)者更好更快的服務(wù)。

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