銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資的研究

文焱艷

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升，各個(gè)企業(yè)也得到了發(fā)展機(jī)會(huì)。尤其是中小型企業(yè)，其作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要組成部分，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。但是現(xiàn)階段我國(guó)中小企業(yè)在融資方面陷入困境，為此本文對(duì)銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資之間的關(guān)系進(jìn)行研究，以期促進(jìn)中小企業(yè)健康、穩(wěn)健的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行結(jié)構(gòu)；中小企業(yè)；融資問題

前言

全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，使得各國(guó)企業(yè)紛紛進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，以此提升國(guó)家經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力。而中小型企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展中起著很大的作用，并且其在增加就業(yè)或是鼓勵(lì)創(chuàng)新等方面，許多大型企業(yè)都無法比擬。但是因?yàn)橹行∑髽I(yè)的發(fā)展規(guī)模較小，流動(dòng)資金有限，因此，在對(duì)其進(jìn)行融資時(shí)經(jīng)常會(huì)遇到問題。

一、中小企業(yè)融資困難的因素

從中小型企業(yè)角度來看，出現(xiàn)融資困難是其自身存在問題，使得其在向銀行借款時(shí)增加了成本及風(fēng)險(xiǎn)。首先，中小型企業(yè)制作的財(cái)務(wù)報(bào)表沒有規(guī)范性。銀行在為各個(gè)企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，每個(gè)企業(yè)都要上交規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表。但是中小型企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，缺失很多重要信息，造成信息不對(duì)稱的狀況，銀行很難根據(jù)其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表擬定出具體風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而使得銀行不愿與中小型企業(yè)之間形成借貸關(guān)系。其次，中小型企業(yè)規(guī)模較小，其結(jié)構(gòu)不夠完整，使得其在經(jīng)營(yíng)時(shí)需要面對(duì)極大的風(fēng)險(xiǎn)。由于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一旦銀行同意為其貸款，當(dāng)出現(xiàn)較大市場(chǎng)沖擊時(shí)，中小型企業(yè)的償還能力會(huì)大大削弱，這也是造成中小型企業(yè)融資困難的原因[1]。

從銀行角度來說，因?yàn)槲覈?guó)的銀行大多是以經(jīng)營(yíng)為目的，因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)的償還能力較弱，使得其不愿意為中小型企業(yè)貸款。首先，我國(guó)銀行的體制限制了對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行貸款的行為。我國(guó)銀行大多屬于國(guó)有的商業(yè)銀行，此些銀行主要是為大中型企業(yè)的發(fā)展提供資金，因而在對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行信用審核時(shí)會(huì)以對(duì)大中型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)為基準(zhǔn)，很顯然中小型企業(yè)在很大程度上不能夠達(dá)標(biāo)，所以使其出現(xiàn)融資困難狀況。其次，銀行的貸款處理費(fèi)用較高。銀行在處理一些貸款時(shí)，無論貸款數(shù)目多少，其處理程序是固定的，所以也可知其處理費(fèi)用是一致的，而中小型銀行一般貸款數(shù)目較少，進(jìn)而使得其貸款處理成本提升，所以銀行不愿對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行貸款。除此之外，銀行還未形成有效的管理中小型企業(yè)貸款模式，加之現(xiàn)階段我國(guó)銀行發(fā)展?fàn)顩r及實(shí)際操作來看，其需要付出更多的成本在管理中小型企業(yè)貸款上，所以使得中小型企業(yè)很難在銀行貸款。

二、銀行結(jié)構(gòu)與中小企業(yè)融資

（一）不同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)中小企業(yè)融資的影響

有關(guān)學(xué)者提出，競(jìng)爭(zhēng)能夠推動(dòng)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而提升其生產(chǎn)效率。銀行之間通過在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)，能夠有效的改善其發(fā)展結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，從而降低其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)升本，在一定程度上解決好中小型企業(yè)融資難的問題。并且銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)大大降低其信息傳遞與處理的成本，同時(shí)企業(yè)也能夠減少其融資成本。除此之外，銀行之間進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，還會(huì)使其向信息透明度較低的中小型企業(yè)傾斜，以提升信息專門化方式減少銀行競(jìng)爭(zhēng)帶來的不利影響。另外，我國(guó)一些學(xué)者還分析了在利率市場(chǎng)低下，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)對(duì)中小型企業(yè)造成怎樣的影響，通過研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)利率市場(chǎng)化加深時(shí)，銀行之間會(huì)出現(xiàn)相互競(jìng)爭(zhēng)，這時(shí)企業(yè)的融資成本會(huì)降低，其獲取資金的機(jī)率大幅度增加。由此可見，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)會(huì)降低中小型企業(yè)的融資成本，能夠有效緩解中小型企業(yè)融資難問題。

另外，我國(guó)工行、農(nóng)行、建行、中行這四大國(guó)有商業(yè)銀行壟斷了銀行領(lǐng)域大部分的信貸資源，這使得中小型銀行很難的到發(fā)展機(jī)會(huì)，因此除了銀行間競(jìng)爭(zhēng)能夠改善融資難問題外，還要減緩大型商業(yè)銀行的壟斷程度。只有這樣才能有效解決中小型企業(yè)融資難的問題[2]。

（二）銀行發(fā)展規(guī)模對(duì)中小企業(yè)融資的影響

在銀行領(lǐng)域，銀行規(guī)模不同，其結(jié)構(gòu)就有差別，并且在資金借貸上，不同銀行規(guī)模有著不同優(yōu)勢(shì)，在為不同類型企業(yè)貸款時(shí)的優(yōu)勢(shì)也不同。按照有關(guān)學(xué)者的觀點(diǎn)，銀行的規(guī)模與其專業(yè)化程度有關(guān)，而且大型銀行會(huì)向大型企業(yè)進(jìn)行貸款，中小型銀行會(huì)為中小企業(yè)打款，之所以產(chǎn)生這種觀點(diǎn)，是因?yàn)樾⌒豌y行的規(guī)模小，掌握的資金有限，如果為大型企業(yè)進(jìn)行貸款，勢(shì)必會(huì)降低有效風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)的是大型銀行具有較多的流動(dòng)資金，能夠有效的分配大型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。而中小型銀行具有緩解信息不對(duì)稱的能力，在很大程度上能夠解決中小型企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、償還能力低等問題，這些是大型銀行做不到的。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱、了解中小型企業(yè)具體經(jīng)營(yíng)狀況這些軟信息較為復(fù)雜，并且代理鏈條也較長(zhǎng)，而大型銀行的工作結(jié)構(gòu)細(xì)化程度較高，所以使得大型銀行在處理軟信息時(shí)會(huì)出現(xiàn)信息傳遞困難的問題；但中小型銀行的工作結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，代理鏈條較短，處理中小企業(yè)軟信息具有較高的優(yōu)勢(shì)。除此之外，中小型銀行具有地域性特征，較為了解其所屬區(qū)域的各個(gè)企業(yè)，這就使得其會(huì)讓你容易獲取到中小型企業(yè)的軟信息。由此可知，大型銀行適合為大型企業(yè)貸款，而中小型銀行更適合為中小型企業(yè)貸款。

與我國(guó)發(fā)展程度相類似的國(guó)家相比，我國(guó)所擁有的中小型銀行數(shù)量較少，同時(shí)占市場(chǎng)份額程度低，發(fā)展較為落后。即使最近幾年城市、農(nóng)村的商業(yè)銀行得到了發(fā)展機(jī)遇，但是與國(guó)有商業(yè)銀行相比，在存款與貸款問題上仍然存在較大差距。造成此種狀況主要有兩大點(diǎn)原因，一是地方政府對(duì)不同規(guī)模的銀行存在較強(qiáng)的體制障礙，對(duì)于大型銀行具有政策傾斜現(xiàn)象；二是大型銀行在銀行領(lǐng)域快速發(fā)展，并且呈現(xiàn)出延續(xù)性發(fā)展?fàn)顟B(tài)，嚴(yán)重阻礙了中小型銀行的發(fā)展，而且中小型銀行具有地域性，其業(yè)務(wù)辦理程度及范圍很難與大型銀行相匹敵，像是中小型企業(yè)貸款問題，其在業(yè)務(wù)辦理流程方面很難與大型銀行相比[3]。

現(xiàn)階段，我國(guó)中小型銀行還需要提升對(duì)中小型企業(yè)融資能力。首先，我國(guó)中小型銀行發(fā)展速度較慢，而且自身貸款資金與貸款規(guī)模不高，面對(duì)眾多中小型企業(yè)的融資需求，其能力十分有限。其次，大部分中小型銀行都在效仿大型銀行的發(fā)展過程，這使得其在中小型企業(yè)貸款服務(wù)上并不占據(jù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而不能有效緩解中小型企業(yè)融資難的問題。因此，中小型銀行若想幫助中小企業(yè)有效解決融資難的問題，就要從國(guó)家政策與其自身上進(jìn)行改變。對(duì)于國(guó)家政策來說，要減少政策傾斜現(xiàn)象，要積極鼓勵(lì)并支持中小型銀行的發(fā)展，提升其在銀行領(lǐng)域中的地位；而中小型銀行自身要多發(fā)展具有優(yōu)勢(shì)的服務(wù)，大力發(fā)展與中小型企業(yè)融資相關(guān)的服務(wù)，避免盲目跟風(fēng)，按照大型銀行的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新。

結(jié)束語

綜上所述，中小企業(yè)在融資過程中遇到困難后，會(huì)限制其發(fā)展壯大，中小型企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要組成部分，所以一旦發(fā)生融資問題，一定會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重的影響，而銀行信貸是中小型企業(yè)融資的重要來源，通過上述研究發(fā)現(xiàn)，中小銀行能夠在很大程度上緩解中小型企業(yè)融資困難的問題。

參考文獻(xiàn)

[1]楊沂.中小銀行與中小企業(yè)融資關(guān)系研究——基于上市公司的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017（23）：89-91.

[2]肖晶.中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展緩解了中小企業(yè)融資約束嗎？——基于地區(qū)制度環(huán)境差異化的研究[J].金融論壇，2016，21（02）：58-70.

[3]劉建國(guó).新常態(tài)經(jīng)濟(jì)背景下中小企業(yè)融資問題研究——基于洛陽中小企業(yè)的調(diào)研分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2016（01）：90-93+142.