經(jīng)濟新常態(tài)下我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展問題探討

張素云

如今，我國金融行業(yè)逐漸呈現(xiàn)出了自由化、脫媒化以及網(wǎng)絡化的新業(yè)態(tài)特征，一對聞打開了商業(yè)銀行各項基礎業(yè)務的新市場，以票據(jù)業(yè)務的流行為甚?；诖税l(fā)展背景，本文將立足于經(jīng)濟新常態(tài)以及金融行業(yè)新韭態(tài)的主要特征，結合一些商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新案例，深入剖析國內(nèi)各大商業(yè)銀行創(chuàng)新票據(jù)業(yè)務的思考路徑以及有效途徑，以期具備能夠理論參考價值，借以加快國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的轉型升級進度。

經(jīng)濟新常態(tài) 商業(yè)銀行 票據(jù)業(yè)務

目前，票據(jù)業(yè)務屬于我國商業(yè)銀極為主要的中間業(yè)務類別，由于這項業(yè)務的流通和轉讓都具有便捷性，基本無需再補辦額外的手續(xù)環(huán)節(jié)，因此廣受市場上消費者的認可與好評。隨著經(jīng)濟新常態(tài)的縱深發(fā)展，商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務規(guī)模正在逐漸興起并壯大，與此同時無可避免的暴露出一些過時性的因素，再加上互聯(lián)網(wǎng)+正在向多個行業(yè)領域全面覆蓋，更是對商業(yè)銀行提出了創(chuàng)新票據(jù)業(yè)務經(jīng)營方式的新要求。

重視防范商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務風險因素

在現(xiàn)代化信息技術向各行各業(yè)廣泛滲透的時代背景下，大部分商業(yè)銀行都在抓緊研發(fā)并推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術基礎上的票據(jù)業(yè)務，極大的提升了商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務的開放性，能夠有效帶動金融產(chǎn)業(yè)市場綜合競爭能力的提高。目前商業(yè)銀行的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，涵蓋的系統(tǒng)操作模塊比較多，涉及到紙質商業(yè)匯票登記查詢、商業(yè)匯票公開報價等諸多模塊，初步實現(xiàn)了商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務的信息化、電子化發(fā)展。但是，商業(yè)銀行所出臺的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，往往對于合作企業(yè)或者金融機構的信息化水平要求較高，必須要配備齊全的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，才能夠實現(xiàn)和同行業(yè)企業(yè)或機構之間的信息化交流，這就延緩了票據(jù)業(yè)務電子化的發(fā)展進度。在這種形勢下，應當立足于人民銀行支付結算司所頒布的《關于規(guī)范和促進電子商業(yè)匯票業(yè)務發(fā)展的通知》，不斷規(guī)范對于電子化票據(jù)業(yè)務的管理行為，降低各大商業(yè)銀行所承擔的票據(jù)風險，以便逐步減少中小商業(yè)銀行參與電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的承辦消耗，促進票據(jù)業(yè)務電子化的廣泛應用。

著手穩(wěn)定商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務信用環(huán)境

在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，參與到市場競爭環(huán)境中的個體或企業(yè)往往更容易獲得成功，這有賴于國家及政府相關的政策庇護，同時也是社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然結果。但是需要承認的現(xiàn)實問題是，現(xiàn)下票據(jù)業(yè)務的風險程度在逐漸增加，一方面增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險，另一方面還不利于穩(wěn)固社會公眾對于商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務盈利能力的信心，亟待促進票據(jù)業(yè)務信用市場環(huán)境的滌凈及規(guī)范。2014年時我國推出了企業(yè)信用信息公告系統(tǒng)，有助于查詢企業(yè)的注冊登記、年度報告或者經(jīng)營異常狀況等信息，在現(xiàn)階段商業(yè)銀行一定要利用好系統(tǒng)的優(yōu)勢，預先做好對于合作方的信用評估。其次，商業(yè)銀行還可以逐漸聯(lián)合同行業(yè)銀行，逐步拓展信用信息公告系統(tǒng)的信息采集范圍，將相關企業(yè)的結算賬戶、違約情況或者欠稅逃稅等信息，一并羅列到信息公開平臺當中，從而為商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務的開展提供及時對稱的信息保障，逐漸規(guī)范票據(jù)業(yè)務的信用市場。

統(tǒng)籌規(guī)范商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務管理秩序

對于商業(yè)銀行來說，在經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展背景下，應當逐步推進實現(xiàn)票據(jù)業(yè)務流程的科學化、精細化管理，從而有效規(guī)避票據(jù)業(yè)務競爭市場的風險因素。例如，恒豐銀行煙臺分行在創(chuàng)新票據(jù)業(yè)務管理方式的時候，考慮到本行已經(jīng)擁有了一定的票據(jù)業(yè)務規(guī)模，只是還需要進一步把控好新業(yè)務的合規(guī)管理。因此，恒豐銀行煙臺分行率先構建了“三審”以及分級差別化審查機制，重點查詢票據(jù)的真?zhèn)我约皝碓?、交易行為等信息，加強初審、復審以及終審三個環(huán)節(jié)的管理力度，從而初步實現(xiàn)了對于票據(jù)的分級別、分重點的差別化管理與審查。之后，該銀行根據(jù)票據(jù)業(yè)務的潛在風險因素，重新對銀行員工的職責工作進行了精細化分工，著重實現(xiàn)直貼票據(jù)業(yè)務的透明化以及直觀化管理，從而在銀行內(nèi)部樹立了規(guī)范管理秩序、規(guī)避票據(jù)風險的防范意識，實現(xiàn)了票據(jù)業(yè)務經(jīng)營思路的適時轉變。

加快促進商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新

A銀行在立足于經(jīng)濟新常態(tài)背景下，創(chuàng)新票據(jù)業(yè)務發(fā)展方式的時候，選擇性借鑒了市場上各大商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新方式，致力于推出全新的惠民票據(jù)產(chǎn)品。首先，A銀行考慮到市場暢銷度高的CPS票據(jù)業(yè)務主要特征，正是能夠滿足客戶的短期融資需求，還有利于規(guī)避商業(yè)銀行所需承擔的風險因素，所以創(chuàng)新性推出了能夠顯著提升流動資金周轉速度的票據(jù)業(yè)務新產(chǎn)品。另外，A銀行注意到很多客戶對于CPS的好評，集中體現(xiàn)在滿意其所具有的個性化服務特征，由此又不斷完善了新型票據(jù)業(yè)務的個性化服務方案，能夠結合融資及結算的方法，提供具有動態(tài)化特征的融資結算服務，從而凸顯了新票據(jù)業(yè)務產(chǎn)品隨市場動態(tài)而不斷調節(jié)的時代性特征，契合了經(jīng)濟新常態(tài)對于商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新的基本要求。

綜上所述，長期以來國內(nèi)中小商業(yè)銀行在拓展票據(jù)業(yè)務市場范圍的時候，總是容易受到各種影響因素的干擾或限制，表現(xiàn)出一種發(fā)展源動力不足的勢態(tài)。在經(jīng)濟新常態(tài)以及金融業(yè)新業(yè)態(tài)的時代新機遇下，各大商業(yè)銀行還是要以注意票據(jù)業(yè)務的發(fā)展作為開辟廣闊市場的切入點，積極謀求全新的經(jīng)營發(fā)展渠道，從而在多管齊下的發(fā)展建設環(huán)節(jié)中，促進票據(jù)業(yè)務管理經(jīng)營水平的提高，延續(xù)金融行業(yè)的創(chuàng)新活力。

[1]舒海棠，沈沉.新業(yè)態(tài)下我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展問題探討[J].金融與經(jīng)濟，2017（07）：64-68.

[2]汪武超，曾一村.商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務多元化發(fā)展與跨界創(chuàng)新[J].上海金融學院學報，2016（02）：82-91.