商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷方式與創(chuàng)新策略分析

才尕

隨著我國銀行業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸占據(jù)了主要市場，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)受到了廣大人民群眾的重視，零售產(chǎn)品主要是因?yàn)榭梢垣@得經(jīng)濟(jì)收益，還可以提高人民群眾的收益，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文主要是針對目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在營銷方式上存在的問題進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的創(chuàng)新策略，來提高商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的營銷額。

商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù)營銷方式 創(chuàng)新策略

商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)主要是面向個人的，由銀行提供的金融產(chǎn)品，可以從中獲取一定的經(jīng)濟(jì)收益。由于國民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，人民平均收入得到了很大的提升，導(dǎo)致人民有更多的閑錢，這對于商業(yè)銀行來說是一個機(jī)遇，但是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)營銷模式不能讓更多的人民了解到信息，也不能滿足當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，所以商業(yè)銀行必須認(rèn)識到現(xiàn)狀和自己的不足之處，不斷完善自己的零售營銷模式，提高零售營銷金額，促進(jìn)本銀行的快速發(fā)展。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的

市場經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，各行各業(yè)為了適應(yīng)時代的發(fā)展，相繼進(jìn)行相應(yīng)的改革，那么銀行同樣也是，商業(yè)銀行通過向市場融資，有的是采用上市進(jìn)行融資，由于受到市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的影響，銀行越來越重視經(jīng)濟(jì)效益，加上各地小型私營銀行的崛起，商業(yè)銀行受到了很大的沖擊，不斷出現(xiàn)激烈競爭和瓜分市場的局面，傳統(tǒng)的營銷模式已經(jīng)不能給銀行帶來利潤了。近年來，人均收入成直線式上漲，人們手上的閑錢也變的更多，但是中國的人民基本上處于小民經(jīng)濟(jì)，對錢財對于保守，不愿意做投資之類的事，但是對銀行的理財產(chǎn)品卻十分感興趣，這種情況給銀行帶來一個巨大的機(jī)遇，商業(yè)銀行就必須要認(rèn)清現(xiàn)狀，不斷進(jìn)開拓創(chuàng)新，滿足市場的需求，增加銀行經(jīng)濟(jì)效益。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷的特征

（1）商業(yè)銀行零售業(yè)規(guī)模大

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)方面本身就有較多的種類，首先表現(xiàn)是儲蓄型，儲蓄存款是目前所有銀行零售業(yè)務(wù)的核心，中國人民銀行除外，由于我國人民受到傳統(tǒng)思想的影響，過于保守理財，但是近些年來受到人民幣利率下降的影響，人民的儲蓄在不斷減少，導(dǎo)致銀行儲蓄規(guī)模在不斷的減少，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。由于受到傳統(tǒng)思想的影響和房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，更多的居民選擇銀行貸款進(jìn)行消費(fèi)，加上部分的炒房規(guī)模在不斷的擴(kuò)大，使消費(fèi)型住房貸款迅速崛起，在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，這是商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在支付結(jié)算上也在不斷的擴(kuò)大規(guī)模，比如信用卡的推廣和發(fā)展，也會促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，現(xiàn)在大部分商業(yè)銀行都會選擇與企業(yè)合作，代替企業(yè)做一些發(fā)工資、付款等工作，有的是長期業(yè)務(wù)，有的是與個人合作做一些短期理財業(yè)務(wù)。這些都會促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（2）商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施完善

隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，在基礎(chǔ)設(shè)施方面得到了相應(yīng)的健全，包括人員的充足，專業(yè)素質(zhì)也在不斷的提高，給商業(yè)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，同時硬件設(shè)備也在不斷的增加和完善，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了便利的條件。這些基礎(chǔ)設(shè)施綜合起來一方面促進(jìn)商業(yè)銀行的開發(fā)建設(shè)，提高商業(yè)銀行收益，另一方面可以培訓(xùn)處更多的專業(yè)知識人才，為未來的發(fā)展奠定了人才基礎(chǔ)。

（3）市場定位比較詳細(xì)

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，根據(jù)自己的需求和創(chuàng)新，逐漸形成了自己的市場定位，加上市場比較穩(wěn)定。而商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要是面對中端客戶群體，對商業(yè)銀行的發(fā)展基本上沒有更大優(yōu)勢，可以向高端客戶群體發(fā)展，不斷增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效率，促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的不足之處

（1）商業(yè)銀行產(chǎn)品過于相似

近幾年來可以看出商業(yè)銀行的零售產(chǎn)品在本質(zhì)上是相同的，比如我們常見的一卡通和銀聯(lián)通，在這方面商業(yè)銀行推出的活動特別多，只要有新項(xiàng)目出來，很快就會被其他銀行所模仿，然后采用相識的條件，變一下名稱就進(jìn)行發(fā)布和宣傳，這樣最容易造成惡性競爭，在一定程度上還導(dǎo)致了部分資源浪費(fèi)。市場競爭應(yīng)該在產(chǎn)品的設(shè)計上進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，開辟更多的營銷渠道，而不再耗費(fèi)更多的精力在低端產(chǎn)品上競爭。始終堅持以廣大人民群眾的需求出發(fā)，找準(zhǔn)市場地位，設(shè)計符合人民群眾需求的新型產(chǎn)品。

（2）缺乏創(chuàng)新意識

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人工智能開始成熟，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸被電子信息技術(shù)所取代，這種情況下很多的商業(yè)銀行都沒有進(jìn)行創(chuàng)新和開拓新渠道，甚至是不能充分的掌握到客戶的信息，也不能準(zhǔn)確的進(jìn)行有效定位，更沒有對客戶信息進(jìn)行分析，這種情況下無法制定具有個性和特色的產(chǎn)品服務(wù)。雖然有的商業(yè)銀行進(jìn)行拓展客戶渠道，但是客戶信息資源都是一些無價值的信息，對商業(yè)銀行的發(fā)展無任何用處。一些商業(yè)銀行為了開拓業(yè)務(wù)沒有對低端客戶信息進(jìn)行嚴(yán)格的審核，導(dǎo)致大部分低端客戶無法促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

雖然有很多的商業(yè)進(jìn)行開拓創(chuàng)新渠道，但是在產(chǎn)品上嚴(yán)重性缺乏創(chuàng)新，使整個商業(yè)銀行創(chuàng)新意識較差。這種情況下創(chuàng)新設(shè)計就顯得很隨意和盲目，就是應(yīng)為受到銀行模式的影響，被外界人員認(rèn)為商業(yè)銀行收入特別高，經(jīng)濟(jì)較為穩(wěn)定，所以必須進(jìn)行宣傳。而受到經(jīng)濟(jì)全球化的影響，商業(yè)銀行也面臨著巨大的風(fēng)險，如果不及時進(jìn)行創(chuàng)新，那么就很難容融入新環(huán)境。

（3）監(jiān)督制度不健全

商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)的時候就沒有制定監(jiān)督制度，零售業(yè)務(wù)的營銷就一直處于不監(jiān)管狀態(tài)，所以在零售業(yè)營銷過程中出現(xiàn)很多的問題，沒有得到更好或者是及時的解決，還受到國家法律法規(guī)的影響，不能講零售業(yè)務(wù)全面展開，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新策略

（1）突出個性化產(chǎn)品

商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)時，那么開發(fā)設(shè)計人員就必須借鑒其他的經(jīng)驗(yàn)，和對產(chǎn)品的認(rèn)識，不斷提高和創(chuàng)新自己的開發(fā)設(shè)計，從而整體上提高產(chǎn)品的開發(fā)效率和質(zhì)量。還需要商業(yè)銀行從大局上制定一個相應(yīng)的新品開發(fā)方案，科學(xué)的合理的進(jìn)行開發(fā)，那么就必須擁有先進(jìn)的創(chuàng)新意識，使整個商業(yè)銀行向多元化發(fā)展。

（2）走向世界

在市場經(jīng)濟(jì)面向世界的環(huán)境下，商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)必須認(rèn)識到現(xiàn)狀，注重開拓新渠道，前提是必須能提高整個商業(yè)銀行的營業(yè)額，同時還需要不斷向世界各國進(jìn)軍，積極開拓國外渠道，改變商業(yè)銀行的固定組織結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新模式和產(chǎn)品，向全世界提供高價值的產(chǎn)品，同時還需要提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。爭取把占領(lǐng)海外市場，注重電子營銷的發(fā)展，逐漸形成一個高端的網(wǎng)絡(luò)營銷模式，使商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）建立健全管理制度

商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)營銷過程中，首先要建立健全管理制度，可以保證商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)在一定程度上提高績效，還能提高管理質(zhì)量和效率，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。管理制度必須符合自己的現(xiàn)實(shí)情況，符合自己發(fā)展需求，這樣才有利于商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

（4）注重創(chuàng)新人才的發(fā)展

人才是商業(yè)銀行發(fā)展至關(guān)重要部分，那么人才管理體系就顯得格外重要，所以必須要重視對人才的管理，還需要建立相應(yīng)的人才管理體系。那么在人才招聘時，就要從各大高校中招聘專業(yè)性較高的人才，不僅可以提高整個商業(yè)銀行的人才素質(zhì)，還能提高零售業(yè)務(wù)的營銷金額。最后還需要對新人和在職人員營銷相關(guān)的專業(yè)知識技能培訓(xùn)，制定培訓(xùn)計劃，讓每個員工都擁有最先進(jìn)的營銷技能，提高營銷效率和數(shù)量，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（5）注重管理水平的發(fā)展

管理水平對于商業(yè)銀行的發(fā)展具有決定性作用，高質(zhì)量的管理水平不僅可以提高管理質(zhì)量，還能促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展?？梢酝ㄟ^建立相應(yīng)的獎懲機(jī)制，要求員工必須按照銀行的規(guī)定進(jìn)行工作，針對沒有按照管理制度進(jìn)行工作進(jìn)行懲罰，依靠管理制度辦事的人給予獎勵，不僅可以留住人才，還可以提高工作人員的工作效率。注重管理人員專業(yè)知識和綜合素質(zhì)的提高，做到以身作則，充分發(fā)揮帶領(lǐng)作用。

結(jié)語

綜合以上，我國的商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)營銷上必須注重制度的建立和健全，充分發(fā)揮監(jiān)督和管理，使每項(xiàng)工作都能有序有目的的實(shí)施，提高管理水平和注重人才的培養(yǎng)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，同時還需要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新和營銷體系的創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的營銷額，促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

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