互聯(lián)網(wǎng)普惠金融：需求分析和發(fā)展展望

王嘉磊

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)客戶的快速增長和傳統(tǒng)實(shí)體消費(fèi)金融的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付繁榮發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)普惠金融創(chuàng)造了良好的外部發(fā)展環(huán)境。其中客戶需求是互聯(lián)網(wǎng)普惠金融快速發(fā)展最主要因素。中國需要根據(jù)不同城市的市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求特色設(shè)計(jì)不同的“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷計(jì)劃?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+普惠金融”的計(jì)劃應(yīng)該為中低端移動(dòng)用戶提供金融服務(wù)的通道，同時(shí)加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，以促進(jìn)普惠金融的長期發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng) 普惠金融 商業(yè)銀行

引言

商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存貸款利差不斷縮小的情況下，其盈利能力受到互聯(lián)網(wǎng)金融極大的挑戰(zhàn)。因此，近年來商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)，紛紛走上了特色化、專業(yè)化的商業(yè)道路，通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的使用，不斷探索潛在客戶群體，為居民提供平等、互惠的金融產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融方面，以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，整合線上線下渠道，以移動(dòng)終端為載體，實(shí)行流動(dòng)性營銷方法，試圖建立一個(gè)方便、快捷、高效的全方位移動(dòng)金融服務(wù)系統(tǒng)以滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融還建立了一個(gè)全新的、快捷的、優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)了普惠金融的模式創(chuàng)新。

手機(jī)銀行和中低端社區(qū)金融的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展的兩個(gè)要點(diǎn)。普惠金融尤其強(qiáng)調(diào)共同造福弱勢(shì)群體，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的創(chuàng)新是普惠金融深入發(fā)展的新途徑。“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”將移動(dòng)終端和人工智能互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的結(jié)合成為普惠金融的主要載體。借助這種模式，金融機(jī)構(gòu)可以更方便地開展業(yè)務(wù)，全面地進(jìn)行市場(chǎng)推廣和擴(kuò)大客戶群。

中國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求

（1）互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的技術(shù)條件日趨完善

互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端發(fā)展迅速，現(xiàn)代社會(huì)呈現(xiàn)出移動(dòng)化發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，無疑將成為手機(jī)生活和金融未來的市場(chǎng)。作為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊的一種方法，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和積極的居民普惠金融服務(wù)拓展已成為越來越多商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。因此，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展是中國商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代潮流發(fā)展的明智舉措，也是推動(dòng)中國普惠金融發(fā)展的重要戰(zhàn)略。

（2）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐漸向移動(dòng)終端發(fā)展

2000年以前，銀行金融服務(wù)主要以銀行網(wǎng)點(diǎn)等實(shí)體業(yè)務(wù)形式存在，其在時(shí)間和空間上都受到了很大的限制。因此，商業(yè)銀行在2000年到2010年間建立了大量ATM機(jī)，創(chuàng)造了新的個(gè)人金融自助服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)了存款、取款和轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的“24小時(shí)服務(wù)”。同時(shí)銀行業(yè)還大力建設(shè)網(wǎng)上銀行和互聯(lián)網(wǎng)終端，給客戶在時(shí)間上更多的選擇。面對(duì)商業(yè)環(huán)境的變化和強(qiáng)烈攻勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，商業(yè)銀行尤其是中小銀行都視“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”為組織創(chuàng)新的一種形式。但互聯(lián)網(wǎng)終端也有其管理問題，最突出的問題是服務(wù)營銷困境。目前的互聯(lián)網(wǎng)銀行依然存在于大型銀行等金融機(jī)構(gòu)周邊，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)依舊缺乏。在新時(shí)期的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融服務(wù)的供應(yīng)已經(jīng)不再僅限于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)。許多第三方服務(wù)提供商以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，已加入支付結(jié)算，融資和投資等金融服務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。通過背景調(diào)查、虛擬營業(yè)廳和人工智能算法改變了金融服務(wù)營銷的特點(diǎn)，甚至免費(fèi)提供金融服務(wù)以吸引客戶搶占市場(chǎng)份額。

（3）客戶需求推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的快速發(fā)展。

盡管中國的商業(yè)銀行已經(jīng)相繼建立了“移動(dòng)銀行”以彌補(bǔ)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的不足，但是隨著消費(fèi)方式的變化，金融機(jī)構(gòu)的客戶群體越來越重視增值服務(wù)和便捷高效的客戶體驗(yàn)。目前以銀行業(yè)為主的金融機(jī)構(gòu)受到時(shí)間和空間的限制，難以適應(yīng)快速需求的轉(zhuǎn)變，嚴(yán)重阻礙了普惠金融的深度和廣度。同時(shí)，隨著電子商務(wù)行業(yè)的迅速發(fā)展，更多的人群愿意選擇非面對(duì)面的交易模式，以獲得更便捷的商品和服務(wù)。

（4）中國普惠金融的需求差異。

要使互聯(lián)網(wǎng)普惠金融獲得可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，金融機(jī)構(gòu)必須詳細(xì)地分類不同客戶的消費(fèi)需求，進(jìn)而分析市場(chǎng)，對(duì)客戶的消費(fèi)類別進(jìn)行定位。對(duì)消費(fèi)者需求的分析可以根據(jù)居民的消費(fèi)支出來判斷。消費(fèi)支出主要包括居民所有的日常生活消費(fèi)，客戶的移動(dòng)端消費(fèi)分析為銀行有針對(duì)性地制定普惠金融方案提供了強(qiáng)有力的參考。

中國“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展展望

隨著中國城市化進(jìn)程的加快，居民對(duì)全方位、多層次的金融服務(wù)體系的需求不斷提高。提高普惠金融的服務(wù)質(zhì)量是“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”亟需解決的問題。

（l）實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷計(jì)劃

通過移動(dòng)終端建立在線普惠金融服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)應(yīng)該針對(duì)普惠金融服務(wù)群體，將小額資金管理，小額支付，小額融資等功能融為一體。同時(shí)要建立以城鄉(xiāng)地區(qū)為單元的差異化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。根據(jù)不同地區(qū)的特點(diǎn)，提供個(gè)性化的一站式金融服務(wù)，同時(shí)涵蓋移動(dòng)支付，購物，快遞和物流等功能，提供便捷、豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

（2）建立“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”服務(wù)渠道

金融機(jī)構(gòu)總是會(huì)面臨許多周期性和重復(fù)性的單一業(yè)務(wù)。這樣的業(yè)務(wù)不僅操作難度較低而且利潤也很低。整合生活繳費(fèi)、社區(qū)醫(yī)療、消費(fèi)借貸等與日常生活息息相關(guān)的服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不僅可以減少用戶的時(shí)間，提高服務(wù)質(zhì)量還大大降低了相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)的成本。

（3）加強(qiáng)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

目前我國個(gè)人投資者急需操作便捷，靈活多樣的的投資產(chǎn)品。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該從日常消費(fèi)和投資兩個(gè)角度設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品。支付結(jié)算產(chǎn)品是中低端消費(fèi)群體首先考慮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。因此，應(yīng)將便捷、準(zhǔn)確的產(chǎn)品匹配系統(tǒng)作為設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品的關(guān)鍵一步。

（4）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

在拓展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的同時(shí)，要堅(jiān)持謹(jǐn)慎的原則，始終把信息安全和保護(hù)客戶權(quán)益保護(hù)作為創(chuàng)新的前提和基礎(chǔ)。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立聯(lián)合預(yù)防和控制鏈接，提高安全邊界。將視頻記錄、追蹤定位和生物識(shí)別等互聯(lián)網(wǎng)人工智能技術(shù)作為普惠金融創(chuàng)新的安全保證，實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展過程中創(chuàng)新與安全的和諧統(tǒng)一。

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