影響農(nóng)戶參與森林保險意愿的因素分析

鄧吉龍

為深入了解農(nóng)戶對森林保險這一政策的態(tài)度，及其參與保險受哪些因素的影響，本文運用9省1090戶農(nóng)戶平衡面板數(shù)據(jù)，及二元Logistic回歸分析法分析了影響農(nóng)戶參與森林保險意愿的各項因素。研究結(jié)果顯示：經(jīng)營林業(yè)是否有受災(zāi)經(jīng)歷、林業(yè)收入占家庭收入比例、林農(nóng)對森林保險的了解程度、林地經(jīng)營類型、林業(yè)災(zāi)害損失占家庭收入的比例、經(jīng)營主體是否為樹干部、是否開展椿下經(jīng)濟以及保費與保險金額等因素顯著影響林農(nóng)參與森林保險的意愿。針對該結(jié)果及實際調(diào)研過程中遇到的相關(guān)問題，提出相關(guān)建議。

森林保險 參與意愿

影響因素 二元Logistic回歸分析

隨著集體林權(quán)制度改革的完成及配套改革的深入，林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者獨立承擔經(jīng)營風險進一步加大，林業(yè)貸款資金安全問題日益突出。因此，建立森林保險制度，轉(zhuǎn)移林業(yè)風險，分擔生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)營風險，增強林業(yè)抵御自然風險的能力，十分必要。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷完善和林權(quán)制度改革的不斷推進，森林保險越來越受到相關(guān)政府職能部門和廣大農(nóng)戶的重視，成為農(nóng)戶抵御自然風險、穩(wěn)定林業(yè)生產(chǎn)、保障收入的重要工具和手段。2009年至2012年中央財政森林保險保費補貼試點工作陸續(xù)在湖南、江西、福建等17省區(qū)展開，推行以中央和地方財政補貼保費的辦法，由保險公司為廣大農(nóng)戶提供森林保險。但相反的是廣大農(nóng)戶參與森林保險的意愿不強，形成了“上熱下冷”的局面，這表明森林保險制度還不夠成熟，需要進一步加強和完善。因此，調(diào)查研究森林保險的農(nóng)戶需求狀況和滿足程度，有利于探尋加強農(nóng)戶參與森林保險的方法，進一步完善我國森林保險制度。通過對以往學者在不同地區(qū)對該命題的研究的總結(jié)，不同地區(qū)影響林農(nóng)參與森林保險意愿的因素是不同的。本文在湖南省岳陽市平江縣和懷化市洪江縣兩個樣本地區(qū)，以林業(yè)收入占家庭收入的比例、林地面積、農(nóng)戶對林業(yè)保險的了解程度、林種類型、災(zāi)害損失程度、家庭勞動力人數(shù)、政府保費補貼程度、林業(yè)經(jīng)營主體自身特征、家庭勞動力數(shù)量及外出務(wù)工人數(shù)、是否開展林下經(jīng)濟等19個顯性或隱形影響因素為基礎(chǔ)變量，運用二元Logistic回歸分析方法對樣本地區(qū)數(shù)據(jù)進行有效分析。已有學者對湖南省森林保險的發(fā)展做出相關(guān)研究，為全省森林保險事業(yè)的進步作出了巨大貢獻，而林農(nóng)參與森林保險的意愿仍有待研究的較大空間。

數(shù)據(jù)

本文所使用的數(shù)據(jù)來自于國家林業(yè)局經(jīng)濟發(fā)展研究中心集體林權(quán)制度改革追蹤調(diào)研，該項調(diào)研在全國選取湖南，江西，，廣西，福建，四川等9?。▍^(qū)）18個縣，每個縣抽取6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（個別縣3個），每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)抽取6個村，每個村隨機抽取15戶農(nóng)戶，采用一對一面對面的訪談形式進行調(diào)研。農(nóng)戶調(diào)查問卷具體分為5個部分。一是，農(nóng)戶基本情況：包括被訪問者性別、年齡、文化程度、是否為村干部、家庭勞動力人數(shù)等；二是，農(nóng)戶家庭經(jīng)濟基本狀況，包括家庭年收入、林業(yè)收入占總收入的比重、主要收入來源等；三是，農(nóng)戶森林保險需求情況：包括對林業(yè)風險的認知情況、對森林保險的認知程度、林業(yè)是否曾有受災(zāi)經(jīng)歷、受災(zāi)損失占收入比重、是否受他人影響而選擇購買森林保險等；四是，林業(yè)因素，包括經(jīng)營林地面積、林種、是否開展林下經(jīng)濟等；五是，農(nóng)戶對森林保險的主客觀認識：包括保險金額、保險費率和補貼比例、保險公司保險產(chǎn)品等方面。由于問卷設(shè)置原因，如果農(nóng)戶已參與保險（或政府統(tǒng)一購買了保險），便不再詢問其參與森林保險的相關(guān)意愿問題，因此，數(shù)據(jù)篩選時將該問題肯定回答的農(nóng)戶剔除，剩余的為本文研究的樣本數(shù)量，具體分布見下表：

（1）顯著影響林農(nóng)參與森林保險意愿的因素分析

林業(yè)經(jīng)營是否受災(zāi)、林業(yè)收入占家庭收入比例、林農(nóng)對森林保險的了解程度、林地經(jīng)營類型、林業(yè)災(zāi)害損失占家庭收入的比例5個因素顯著影響林農(nóng)參與森林保險意愿。其中，林業(yè)經(jīng)營是否受災(zāi)、林業(yè)收入占家庭收入比例、林農(nóng)對森林保險的了解程度、林業(yè)災(zāi)害損失占家庭收入的比例4個因素正向影響林農(nóng)參與森林保險意愿；林地經(jīng)營類型負向影響林農(nóng)參與森林保險意愿。林農(nóng)參與森林保險能夠?qū)⒘謽I(yè)經(jīng)營的部分風險轉(zhuǎn)移給保險承保方，從而減輕林農(nóng)林業(yè)受災(zāi)損失，因此林業(yè)受災(zāi)越頻繁、受災(zāi)情況越嚴重、林業(yè)災(zāi)害損失占家庭收入比例越高的林農(nóng)參與森林保險的意愿越強烈，反之，林業(yè)受災(zāi)不頻繁、受災(zāi)情況輕微、林業(yè)災(zāi)害損失占家庭收入比例越低的林農(nóng)參與森林保險的意愿越不強烈。林業(yè)收入占家庭收入比例越高，林業(yè)災(zāi)害損失要大于林業(yè)收入比例低的林農(nóng)，因此林業(yè)收入占家庭收入比例越高的林農(nóng)參與森林保險的意愿越強烈。在湖南省范圍內(nèi)森林保險對林農(nóng)來說還屬于比較新鮮的事物，林農(nóng)對林業(yè)保險的了解程度越高，越能體會林業(yè)保險對林業(yè)生產(chǎn)的積極作用，進而越熱衷于參與森林保險；林農(nóng)對森林保險的了解程度越低，出于不敢輕易嘗試不了解的新鮮事物的心理，林農(nóng)參與森林保險的意愿越不強烈。

研究過程中，將林種設(shè)定為用材林、經(jīng)濟林、生態(tài)林3種類型，其中用材林、經(jīng)濟林是相對于生態(tài)林而言的林農(nóng)自主經(jīng)營的私有性質(zhì)林。林地經(jīng)營類型對林農(nóng)參與森林保險意愿呈負向影響，一方面原因是，用材林注重林木的出材量，經(jīng)濟林注重林果等林產(chǎn)品的產(chǎn)量，而湖南省林業(yè)保險供給內(nèi)容中保險責任限定于因自然災(zāi)害造成的被保險林木的損失，比較符合用材林經(jīng)營者的需求，經(jīng)濟林經(jīng)營者的參與意愿受到限制；另一方面原因是，私有林和生態(tài)林主要功能的差異，生態(tài)林主要注重林業(yè)生態(tài)功能的發(fā)揮，私有林主要注重林業(yè)經(jīng)濟功能，生態(tài)林的正向外部性要遠大于私有林，生態(tài)林經(jīng)營者參與森林保險意味著要為大眾生態(tài)效益買保險，因此和私營用材林及經(jīng)濟林相比，生態(tài)林經(jīng)營者對于森林保險的參與意愿最弱。

（2）不顯著影響林農(nóng)參與森林保險意愿的因素分析

農(nóng)戶基本特征（學歷、年齡、家庭勞動力數(shù)量、年收入、收入主要來源）和林地面積共6個因素對林農(nóng)參與森林保險意愿的影響不顯著。林農(nóng)在選擇是否參與林業(yè)保險時，在考慮自身林業(yè)經(jīng)營狀況的同時，從眾心理較為普遍，這就削弱了林農(nóng)個體特征因素對林農(nóng)參與森林保險意愿的影響。林地面積只代表了林農(nóng)的林地擁有量，并不能準確反映林木狀況，而林業(yè)保險的保險標的是針對于林木而言的，因此林地面積在林農(nóng)參與森林保險意愿的影響因素中表現(xiàn)不顯著。

結(jié)論及建議

我國森林保險試點工作經(jīng)過多年的發(fā)展，在各級政府部門的積極推動下，取得了長足的進步。但由于廣大農(nóng)戶參與森林保險的意愿不強，形成了“上熱下冷”的局面，這表明森林保險制度還不夠成熟，需要進一步加強和完善。森林保險的發(fā)展離不開各級政府的支持，也需要廣大農(nóng)戶和林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的積極參與，才能促進森林保險的持續(xù)發(fā)展，具體需要做到：

（1）開發(fā)多元化森林保險產(chǎn)品

現(xiàn)有的森林保險產(chǎn)品沒有區(qū)分不同標的物等具體情況，采取統(tǒng)一費率甚至政府一刀切統(tǒng)保的方式，導(dǎo)致保險產(chǎn)品品種有限，不能適應(yīng)農(nóng)戶的不同需求。保險公司可以根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，加大對森林保險的宣傳，采取市場化運作機制，將森林保險政策逐步從“保成本、廣覆蓋”過渡到“保價值、保收益”，按照不同樹種、不同風險等設(shè)置不同層次的保險費率、保險金額和保障水平，從而可以滿足不同農(nóng)戶的需求。

（2）提高保險金額

我國森林保險政策以“保成本”為原則，目前實施的森林保險條款中保險金額為每畝600元，然而，隨著經(jīng)濟發(fā)展每畝林地的再植成本已經(jīng)遠超過600元，現(xiàn)有的保險金額根本無法滿足恢復(fù)林地的要求；而對于一些種植珍稀樹種的農(nóng)戶來說，其林木的價值可能遠超過600元，現(xiàn)有的保險金額根本無法保障農(nóng)戶的利益。因此，需求提高保險金額達到林地的再植成本并保證農(nóng)戶的利益，以此提高農(nóng)戶對森林保險的有效需求。

（3）提高商品林保費補貼比例

目前，中央財政對水稻、棉花和油菜等農(nóng)業(yè)種植保險的保費補貼已達40%，對能繁母豬保險的補貼高達50%，而林業(yè)商品林種植保險的保費補貼只有30%。從林業(yè)的公益屬性出發(fā)，林業(yè)保險理應(yīng)獲得比農(nóng)業(yè)保險更多的扶持。因此，建議將中央財政提高商品林保險保費的補貼比例，以保證中央財政對森林保險保費的補貼標準不低于農(nóng)業(yè)種植保險。對于商品林保費補貼比例的提高可以有效刺激農(nóng)戶對森林保險的需求。

（4）加大宣傳力度，提高農(nóng)戶對森林保險的認知程度

從調(diào)查結(jié)果可以看出，多數(shù)農(nóng)戶已經(jīng)對森林保險有一定了解，但是對于森林保險工作的政策依據(jù)、主要內(nèi)容、理賠程序、業(yè)務(wù)咨詢等內(nèi)容了解還不夠深人，應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道和農(nóng)戶集居地懸掛宣傳橫幅、張貼宣傳標語和畫報，制定了宣傳信息發(fā)布欄，進一步擴大森林保險的影響，提高農(nóng)戶對保險工作的知曉率。同時，應(yīng)及時在報紙和電視臺報道保險試點工作的進程、典型案例，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶樹立保險意識及風險防范意識，自覺主動地參加森林保險。

（5）提升保險公司森林保險業(yè)務(wù)水平

目前保險公司農(nóng)村網(wǎng)點、人員嚴重不足，廣泛缺乏林業(yè)生產(chǎn)及森林災(zāi)害鑒定知識，專職森林保險的業(yè)務(wù)素質(zhì)不強，經(jīng)辦能力不足，對政策的宣傳力度不大，服務(wù)工作跟進也較緩慢，表現(xiàn)為理賠案辦理拖延、未決案時間過長等。保險公司業(yè)務(wù)水平的不足直接影響了農(nóng)戶參與森林保險的意愿，因此有必要提升保險公司森林保險業(yè)務(wù)水平，激發(fā)和調(diào)動農(nóng)戶對參與森林保險的積極性。

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