高臺(tái)縣金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀、對(duì)策及建議分析

李佳珍

高臺(tái)縣做為甘肅省17個(gè)插花型貧困縣之一，近年來精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧的扶貧開發(fā)模式雖然已覓成效，但隨著精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧進(jìn)入攻堅(jiān)階段，加大金融扶貧力度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)扶貧開發(fā)的金融支持，是新常態(tài)下金融精準(zhǔn)扶貧的方向標(biāo)。本文通過對(duì)高臺(tái)縣目前金融精準(zhǔn)扶貧中面臨的間題進(jìn)行分析，并對(duì)其提出了相關(guān)納對(duì)策及建議，以大力推動(dòng)精細(xì)精確精微的“繡花式”扶貧工作的開展。

金融支持 精準(zhǔn)扶貧 對(duì)策及建議

緒論

黨的十九大報(bào)告提出確保到2020年，中國(guó)要完成現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽。脫貧離不開金融機(jī)構(gòu)的支持，如何實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧，發(fā)揮金融服務(wù)在精準(zhǔn)扶貧中的作用，是當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的重要課題。在當(dāng)前的由“漫灌式”到“滴灌式”轉(zhuǎn)變的精準(zhǔn)扶貧模式下，由于貧困深度、貧困難度的加重，調(diào)動(dòng)多元化的力量來推進(jìn)扶貧工作越來越重要。資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，精準(zhǔn)扶貧離不開資金的投入，而金融的發(fā)展能通過收入分配、資源配置等方式促進(jìn)扶貧工作高效率、低成本的進(jìn)行。金融精準(zhǔn)扶貧作為貧困戶的增收脫貧和貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的催化劑，是精準(zhǔn)扶貧的重要組成部分。本文在總結(jié)前人對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧研究經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合高臺(tái)縣的實(shí)際進(jìn)一步探索我縣在金融精準(zhǔn)扶貧所面臨的現(xiàn)狀并提出相應(yīng)的政策建議。

金融精準(zhǔn)扶貧的概念及內(nèi)涵

精準(zhǔn)扶貧是指針對(duì)貧困地區(qū)不同的農(nóng)村環(huán)境、不同的貧困農(nóng)戶現(xiàn)狀以及不同的扶貧資源，運(yùn)用科學(xué)而有效的方法對(duì)扶貧對(duì)象加以精確識(shí)別，進(jìn)而實(shí)施精確幫扶和精確管理的一種脫貧致富的方式。

金融精準(zhǔn)扶貧是采用科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)和程序，對(duì)不同貧困地區(qū)的貧困村和貧困戶進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，按照實(shí)際的貧困原因開展分類管理，并根據(jù)動(dòng)態(tài)化的準(zhǔn)入與退出機(jī)制進(jìn)行定量考核，從而引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源的最優(yōu)化配置，最終實(shí)現(xiàn)廣大貧困地區(qū)農(nóng)戶徹底脫貧致富。其實(shí)質(zhì)主要包括精確識(shí)別、聯(lián)動(dòng)幫扶、分類管理和動(dòng)態(tài)考核，其中，精確識(shí)別是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和金融資源現(xiàn)狀以及貧困村、貧困戶實(shí)際制定相應(yīng)的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，按照統(tǒng)一的程序，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上準(zhǔn)確的將貧困村、貧困戶的致貧原因分類出來。聯(lián)動(dòng)幫扶是指金融扶貧牽頭單位動(dòng)員當(dāng)?shù)馗鞣浇鹑诹α繀⑴c到扶貧工作中，根據(jù)實(shí)際的貧困村、貧困戶致貧原因，結(jié)合當(dāng)?shù)丨h(huán)境，逐村、逐戶地制定不同的結(jié)隊(duì)幫扶措施，有針對(duì)性的開展聯(lián)動(dòng)幫扶。分類管理是指扶貧主管部門利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，對(duì)分類幫扶的貧困村、貧困戶進(jìn)行定向監(jiān)測(cè)，對(duì)存在的問題及時(shí)提醒幫助。動(dòng)態(tài)考核則是指政府主管部門對(duì)具體幫扶的貧困戶取得的成績(jī)，定期或不定期的組織量化考核，對(duì)已脫貧的及時(shí)退出幫扶對(duì)象，確保金融精準(zhǔn)扶貧真實(shí)而有效，確保精準(zhǔn)脫貧。

高臺(tái)縣貧困地區(qū)的基本特點(diǎn)

高臺(tái)縣位于河西走廊中部，全縣總面積4312平方公里，占全省0.95%；縣轄9個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），136個(gè)行政村，常住人口14.66萬人，其中農(nóng)村人口13.07萬人，占89.15%，是甘肅省17個(gè)插花型貧困縣之一，存在以下特點(diǎn)：

（1）基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，抗災(zāi)害能力差。高臺(tái)縣地處西北內(nèi)陸，氣候寒冷干旱，自然條件惡劣，交通不便，區(qū)域內(nèi)水利灌溉設(shè)施陳舊，土地高低起伏、分布零亂，耕種難度較大。且受全球氣候變暖趨勢(shì)影響，祁連山雪線上升。干旱、霜凍、冰雹、山洪等自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)戶的生產(chǎn)生活條件艱苦。

（2）貧困率高，農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)單一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣貧困村、貧困戶中絕大多數(shù)的家庭收入是靠種植和養(yǎng)殖業(yè)，且多為自給自足，市場(chǎng)增加值不高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的先天條件有限，交通信息不暢，運(yùn)輸成本高，農(nóng)副銷售較困難，農(nóng)民收入水平低且渠道單一，參與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的能力較弱。

（3）農(nóng)民素質(zhì)較低，貧困自我認(rèn)同度高。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)文化較落后，農(nóng)民的思想相對(duì)保守，受教育程度普遍不高，小農(nóng)意識(shí)強(qiáng)烈，信息渠道狹隘，接受新知識(shí)、新技術(shù)的能力差。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力差，發(fā)展資金短缺，致富門路不多，發(fā)展后勁不足，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和自我發(fā)展能力較差。

（4）發(fā)展不平衡，返貧現(xiàn)象突出。全縣鄉(xiāng)村與鄉(xiāng)村之間、戶與戶之間發(fā)展極不平衡，貧富不均現(xiàn)象突出，部分人口收入畸高拉動(dòng)了貧困地區(qū)農(nóng)民純收入的虛高。一部分農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平比較低，長(zhǎng)期在貧困線上下徘徊，基本無積蓄，因?yàn)?zāi)、因病、因家庭變故返貧現(xiàn)象十分突出。

金融精準(zhǔn)扶貧工作開展的情況

為做好金融精準(zhǔn)扶貧工作，高臺(tái)縣支行牽頭金融聯(lián)席會(huì)議作用，積極引導(dǎo)轄內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)加大精準(zhǔn)扶貧力度。與政府相關(guān)部門做好工作對(duì)接，從機(jī)制建設(shè)、資金安排、流程簡(jiǎn)化、模式創(chuàng)新等方面探索出了一條金融精準(zhǔn)扶貧的有效途徑。至目前，全縣農(nóng)戶貸款余額300417萬元，同比增加30162萬元，增長(zhǎng)8%。其中專項(xiàng)扶貧貸款余額6900萬元，精準(zhǔn)扶貧貸款余額36806萬元，利用扶貧再貸款發(fā)放的扶貧貸款余額18620萬元。其中發(fā)展性專項(xiàng)貸款1192戶，貸款金額4401萬元，帶動(dòng)性專項(xiàng)貸款699戶，貸款金額2499萬元。農(nóng)村商業(yè)銀行共建立農(nóng)戶信用檔案33271戶，評(píng)定信用戶29770戶。創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)9個(gè)，創(chuàng)建信用村123個(gè)。

五、高臺(tái)縣金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀

（1）金融服務(wù)基礎(chǔ)與金融精準(zhǔn)扶貧不相適應(yīng)

1.金融精準(zhǔn)扶貧的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)單一，難以與金融精準(zhǔn)扶貧能力相適應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)有商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建一般只在縣域設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)只有農(nóng)行有機(jī)構(gòu)，而村一級(jí)四大行基本沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)占比少，扶貧參與度明顯較低。農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行及村鎮(zhèn)銀行鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的網(wǎng)點(diǎn)雖然較多，但受存貸比控制和自身效益的約束，可貸資金有限，扶貧力度相對(duì)較弱。

2.金融產(chǎn)品供給過于單一，與農(nóng)村貧困資金需求不匹配。在免抵押、免擔(dān)保信用貸款貧困農(nóng)戶的實(shí)際覆蓋面較小，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款大多不適合貧困農(nóng)戶。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款至今未全面推開，縣域內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較小，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種單一且推廣不足，造成扶貧金融產(chǎn)品供給與貧困資金需求的矛盾突出，農(nóng)民金融服務(wù)感受度明顯底下。

3.金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與金融扶貧實(shí)踐不相適應(yīng)。主要表現(xiàn)在現(xiàn)行金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)不能準(zhǔn)確、完整、全面地反映金融扶貧的實(shí)際情況，采用的“涉農(nóng)貸款”、“農(nóng)戶貸款”、“農(nóng)業(yè)貸款”指標(biāo)比較粗放，未能細(xì)化到與“三農(nóng)”相關(guān)的金融扶貧業(yè)務(wù)類別上，不能準(zhǔn)確全面反映金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困農(nóng)戶及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、扶貧搬遷、助學(xué)貸款、特色農(nóng)業(yè)等的金融支持情況。

（2）金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)象識(shí)別存在誤差，扶貧資金使用的效率低下

1.貧困“三農(nóng)”縱向識(shí)別與橫向識(shí)別的矛盾長(zhǎng)期并存。目前開展金融精準(zhǔn)扶貧識(shí)別貧困戶的主要方法是縱向識(shí)別，由市、縣組織，按照“市（縣）—鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）—村—戶”網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作模式，自上而下逐級(jí)認(rèn)定，確定幫扶單位和幫扶對(duì)象。以高臺(tái)縣為例，識(shí)別貧困戶的程序?yàn)椤耙?guī)模分解—村級(jí)排查—評(píng)議公示—鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）審核—縣（市）審批—省級(jí)備案”。這種方式看似嚴(yán)密，但它的層級(jí)明顯過多，透明度也不高，信息溝通與傳遞存在不及時(shí)問題，況且金融機(jī)構(gòu)未提前參與對(duì)貧困戶的甄別篩選，難免會(huì)存在“人情幫扶”、“優(yōu)親厚友”。目前還未建立橫向識(shí)別網(wǎng)絡(luò)，極易在扶貧對(duì)象的識(shí)別中產(chǎn)生“漏桶效應(yīng)”，識(shí)別層次越多，漏出量就會(huì)越大，而原本不需要扶持的卻有可能被納入扶貧范圍?？v向識(shí)別與橫向識(shí)別的矛盾，使金融精準(zhǔn)扶貧工作在一開始就處于被動(dòng)地位，面臨幫扶對(duì)象被動(dòng)選擇的棘手難題。

2.貧困人口的退出和返貧再生的矛盾極難理清。精準(zhǔn)扶貧注重的是對(duì)扶貧對(duì)象的及時(shí)監(jiān)測(cè)與考核，重點(diǎn)工作是脫貧人口的及時(shí)退出，讓需要得到幫助的貧困人口及時(shí)進(jìn)入到幫扶群，但目前高臺(tái)縣返貧人員的再生導(dǎo)致脫貧人口的及時(shí)退出實(shí)施比較困難。尤其是高臺(tái)縣的自然條件相對(duì)惡劣，因?yàn)?zāi)返貧、因病返貧、因婚返貧現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。雖然脫貧人口退出后返貧可被再次認(rèn)定為新的返貧對(duì)象，但由于退出造成的返貧幫困的中斷，想要重新列為扶貧對(duì)象難度比較大，存在時(shí)空差。返貧人口的大量出現(xiàn)，不僅抵消了前期的幫扶成效，也在一定程度上延緩了精準(zhǔn)扶貧的總體進(jìn)程。因此，在當(dāng)前我縣金融精準(zhǔn)扶貧工作中亟待理清并解決脫貧人口的及時(shí)退出與返貧再生之間的矛盾。

（3）金融創(chuàng)新助力精準(zhǔn)扶貧收效甚微。

一是多層次的金融創(chuàng)新產(chǎn)品尚未成型，不能成為精準(zhǔn)扶貧服務(wù)主體；二是特色貸助力精準(zhǔn)扶貧成效不明顯，產(chǎn)品創(chuàng)新貧困戶實(shí)際需求不相符；三是普惠金融發(fā)力較慢，一籃子政策效應(yīng)顯現(xiàn)緩慢，農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量增長(zhǎng)有限；四是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新動(dòng)力不足。

對(duì)策及建議

（1）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)向貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貧困村延伸，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、電子機(jī)具布放和電子渠道建設(shè)，推廣電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉(zhuǎn)賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務(wù)。加強(qiáng)地方社會(huì)信用體系建設(shè)，在貧困地區(qū)深入開展信用戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。加強(qiáng)金融知識(shí)和金融扶貧政策的宣傳普及，提高貧困地區(qū)金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，培育“有借有還”的金融意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。

（2）抓重點(diǎn)，提高金融精準(zhǔn)扶貧效率

首先，在具體扶貧工作中，可以結(jié)合科技金融創(chuàng)新成果推進(jìn)金融扶貧工作實(shí)施，如在精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)考核、設(shè)立幫扶項(xiàng)目等工作階段可以利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)提高識(shí)別精準(zhǔn)度、加強(qiáng)考核力度、提升資金使用效率，同時(shí)，完善農(nóng)村貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)戶獲得金融產(chǎn)品、服務(wù)的便利度，平衡貧困地區(qū)與非貧困地區(qū)所能獲得的金融服務(wù)供給量。

其次，構(gòu)建可持續(xù)的金融精準(zhǔn)扶貧體系，建立完善的金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)入、退出機(jī)制，降低返貧率，提高貧困戶可持續(xù)脫貧增收率，重點(diǎn)在推動(dòng)貧困地區(qū)潛力產(chǎn)業(yè)發(fā)展，幫扶貧困戶培育發(fā)展?jié)摿Ξa(chǎn)業(yè)，根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況協(xié)助貧困地區(qū)精準(zhǔn)選擇幫扶項(xiàng)目、幫扶產(chǎn)業(yè)，使得貧困戶掌握技術(shù)提升自我發(fā)展能力，得到產(chǎn)業(yè)化的可持續(xù)紅利。

最后，降低貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入門檻，并提供相應(yīng)的配套獎(jiǎng)勵(lì)措施，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元發(fā)展，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)壯大進(jìn)入精準(zhǔn)扶貧力量。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向貧困地區(qū)的小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)放批發(fā)貸款和委托貸款并給予一定擔(dān)保，政府同時(shí)給予政策優(yōu)惠，地方政府可以聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立扶貧互助資金，同時(shí)要加強(qiáng)監(jiān)管，做好內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防控。

（3）大力發(fā)展金融創(chuàng)新，推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工程

1.擴(kuò)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)受益面。用好用足中央和省里生態(tài)文明試驗(yàn)區(qū)建設(shè)和扶貧扶持政策，聯(lián)系實(shí)際、跟進(jìn)措施、配套政策，捆綁資金、整合資源、統(tǒng)籌力量，切實(shí)發(fā)揮好扶貧政策1+1>2的疊加效應(yīng)，解決好扶貧資源到村到戶到人的“最后一公里”問題。

2.加快“小額信貸”服務(wù)機(jī)構(gòu)布點(diǎn)建設(shè)。加快推進(jìn)“小額信貸促進(jìn)會(huì)”完成對(duì)全縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布點(diǎn)工作。同時(shí)，要積極探索多渠道籌資模式。如地方政府與金融機(jī)構(gòu)扶貧相合作、專業(yè)性的民間組織參與扶貧到戶工作，擴(kuò)大籌資范圍，并以法律的形式加以規(guī)范和制約。

3.全面推進(jìn)貧困人口信用體系建設(shè)。以貧困低收入群體建檔立卡系統(tǒng)為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮扶貧工作隊(duì)、村兩委、村級(jí)金融協(xié)理員的作用，對(duì)貧困群眾的發(fā)展能力、家庭資產(chǎn)和脫貧項(xiàng)目前景進(jìn)行深入摸底，建立起完善的農(nóng)戶信用體系信息平臺(tái)，為涉農(nóng)金融部門提供授貸依據(jù)。

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