淺析銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防控

張廣益　李竟瑜　張婷婷

本文研究銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新遇到的問題，并針對(duì)具體的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)展開研究，提出銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策，增強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展能力。

隨著金融市場(chǎng)的不斷變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，必然使得銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為必然趨勢(shì)。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的過程中，必然帶來較為明顯的市場(chǎng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并在市場(chǎng)金融體系下，倒逼金融市場(chǎng)體系的創(chuàng)新與發(fā)展。因此，有必要針對(duì)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的具體內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)的管控，并為其提供有效的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的保證，以此來提升銀行金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控能力。本文研究銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)控制問題，并針對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)容，研究銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題，并針對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)的防治，以此提升銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展能力。

一、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則

（一）成本最低原則

銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則是成本最低化，以最低的成本創(chuàng)造最大的利潤，保持銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的價(jià)值最大化。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要目的是實(shí)現(xiàn)自身利潤的最大化，而針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制投資成本是比較有限的，通常比較局限于交易成本、機(jī)會(huì)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等幾個(gè)方面內(nèi)容。

（二）效率最大化原則

銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控的過程中，不僅要實(shí)現(xiàn)效率的最大化，同時(shí)要體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的最低化，不僅要保持損失的最小，同時(shí)要有效的降低銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制成本，尋找銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡，以達(dá)到良好的金融風(fēng)險(xiǎn)防控目的。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的根本體現(xiàn)是體制的創(chuàng)新，也是產(chǎn)品的創(chuàng)新，創(chuàng)新的效率決定著銀行的綜合競爭力，體現(xiàn)了銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展能力，對(duì)銀行金融產(chǎn)品的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成了不同推動(dòng)作用。

（三）收益最大原則

銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的最終目的是實(shí)現(xiàn)收益的最大化，在體現(xiàn)收益的前提下，以最大收益目標(biāo)促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，獲取最大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，同時(shí)合理控制金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，以提高銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效率，降低銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，以增強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭力和綜合競爭力。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的最終目標(biāo)是體現(xiàn)其收益目標(biāo)的最大化，是其長期穩(wěn)定發(fā)展的重要保證，也是其進(jìn)一步擴(kuò)大影響力，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力源泉，是從根本上發(fā)展銀行金融產(chǎn)品的重要體現(xiàn)。

二、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新遇到的問題

（一）創(chuàng)新的思想意識(shí)不高

銀行金融創(chuàng)新創(chuàng)新的思想意識(shí)不高，銀行作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，其不僅占據(jù)了較大的金融市場(chǎng)份額，同時(shí)其在金融市場(chǎng)的影響力也是不容忽視的。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品受到了一定的威脅。所以有必要提高銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。首先，管理層對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的認(rèn)知不足，導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中存在盲目性，且創(chuàng)新的人力、資源等浪費(fèi)比較嚴(yán)重，極大的造成了銀行的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。其次，銀行金融產(chǎn)品的抄襲現(xiàn)象普遍，抄襲產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭力不足，造成了銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。大量同質(zhì)化的銀行金融產(chǎn)品必然使得其創(chuàng)新過程中的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，且金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管控難度高，極容易發(fā)生較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，造成銀行經(jīng)濟(jì)上的損失。

（二）銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體制機(jī)制不健全

銀行金融監(jiān)管部門對(duì)創(chuàng)新比較排斥，且銀行金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新的體制機(jī)制，這就造成了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的難度加大，創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)提高，使得銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐受阻，在一定程度上影響了金融產(chǎn)品的進(jìn)一步推廣和發(fā)展。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個(gè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的過程，需要合理避免金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加快金融體制的健全發(fā)展，才能滿足金融產(chǎn)品的持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新發(fā)展需要。首先，構(gòu)建銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體制機(jī)制不健全，銀行金融產(chǎn)品本身存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，且不利于銀行金融產(chǎn)品的持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新，更加不利于銀行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭力發(fā)展。因此，銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體制是持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的過程，更是一個(gè)不斷進(jìn)步的過程，有必要針對(duì)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展奠定重要的基礎(chǔ)，增強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競爭力，以保證銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活力不動(dòng)搖。并以此為契機(jī)，推動(dòng)銀行金融產(chǎn)品的全面綜合競爭水平提升，保持銀行金融產(chǎn)品能夠以健全的體制增強(qiáng)創(chuàng)新活力，激發(fā)其持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新的體制機(jī)制保證。其次，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展需要合理的控制其金融風(fēng)險(xiǎn)，在金融風(fēng)險(xiǎn)的有效保證下，加快銀行金融產(chǎn)品的持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新能力的提升，以使得銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)競爭力獲得滿足。因此，銀行金融產(chǎn)品的持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新過程是提高其市場(chǎng)競爭力的重要保證，更是對(duì)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重大體現(xiàn)，也是對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的刺激，提升銀行金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展能力的重要保證。

（三）科技創(chuàng)新與金融產(chǎn)品融合的難度大

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的金融產(chǎn)品已經(jīng)成為銀行助推的產(chǎn)品。且金融行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新與信息技術(shù)之間的關(guān)聯(lián)日益加大，雖然促進(jìn)了銀行金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新，但也為銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為缺乏完善的審批流程和監(jiān)督機(jī)制。

總體來看，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需要體制機(jī)制、相應(yīng)的思想意識(shí)以及技術(shù)的保證，在三者的配合下，才能實(shí)現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品的持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新與發(fā)展，并保證銀行金融產(chǎn)品的進(jìn)一步加速創(chuàng)新，奠定銀行金融產(chǎn)品的技術(shù)創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)防控水平提升的重要基礎(chǔ)。所以，有必要針對(duì)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出針對(duì)性的解決措施，以提高銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，為銀行金融產(chǎn)品的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展奠定重要的基礎(chǔ)。

三、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策

（一）提高銀行創(chuàng)新思想

提高銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思想認(rèn)知。與互聯(lián)網(wǎng)相互結(jié)合，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，并再一次開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，占據(jù)更多銀行金融市場(chǎng)份額。同時(shí)，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，對(duì)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性和安全性給予一定的重視，并提供全面多元化具有持續(xù)創(chuàng)新能力的銀行金融系統(tǒng)，為銀行金融產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新提供更多的保證。因此，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)創(chuàng)新，才能更好的助力于金融產(chǎn)品本身的創(chuàng)新與發(fā)展，為其提供更堅(jiān)強(qiáng)的技術(shù)創(chuàng)新后盾。另外，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是在其主動(dòng)發(fā)展的基礎(chǔ)上，開發(fā)金融產(chǎn)品的過程，需要從思想意識(shí)上重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，更需要從本質(zhì)上提高銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力，尤其是構(gòu)建銀行金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控部門，可以從根本上保證銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需要得以滿足，并實(shí)現(xiàn)利潤的最大化，收益的最大化，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的最低化。所以，必須要重視提高銀行金融昌平線的創(chuàng)新思想意識(shí)，從思想上加快銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展能力提升，奠定銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。

（二）完善金融監(jiān)管體制

完善銀行金融監(jiān)管體制，積極履行銀行金融監(jiān)管的基本職能，并對(duì)銀行金融監(jiān)管法律規(guī)范加以完善，以此來促進(jìn)銀行金融監(jiān)管法律規(guī)范的完善，增強(qiáng)銀行金融監(jiān)管的適應(yīng)性發(fā)展能力。積極采取銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，以加強(qiáng)銀行金融市場(chǎng)的有效控制。首先，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)銀行金融監(jiān)管體制機(jī)制加以完善，制定銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控體制，由證監(jiān)會(huì)等對(duì)共同完成對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，并在此基礎(chǔ)上，加快銀行金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行金融產(chǎn)業(yè)的全面監(jiān)管，以促進(jìn)銀行金融產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新與發(fā)展能力。其次，完善銀行內(nèi)部金融監(jiān)管，構(gòu)建內(nèi)部金融監(jiān)管部門，重視對(duì)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管，可是實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避，最大程度的降低銀行金融場(chǎng)盤創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，并保持銀行金融產(chǎn)品的持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新需要得以滿足。

（三）健全金融信息共享機(jī)制

積極構(gòu)建銀行金融風(fēng)險(xiǎn)共享機(jī)制，轉(zhuǎn)變銀行金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方式，利用互聯(lián)網(wǎng)資源優(yōu)勢(shì)，可以加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。通過構(gòu)建金融信息共享機(jī)制機(jī)制，提高銀行金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，并在共享信息的協(xié)助下，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管，極大的降低銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。并依托于金融信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)管，為銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更多保障。而銀行金融監(jiān)管部門需要對(duì)可能存在風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)存在漏報(bào)、瞞報(bào)等行為的銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新行為加以控制，嚴(yán)格金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，降低金融市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。通過嚴(yán)格的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，加快銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，以保證銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，激發(fā)金融市場(chǎng)創(chuàng)新的活力，并對(duì)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估，有效避免銀行金融產(chǎn)品的評(píng)風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的控制，必須要依托于信息技術(shù)才能促進(jìn)其創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的雙向創(chuàng)新控制，并增強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品的競爭力，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，滿足銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的需要。因此，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)的控制是一個(gè)長期的過程，需要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制以及創(chuàng)新機(jī)制，才能保持銀行金融產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)定創(chuàng)新的需要得以滿足。

（四）銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)持續(xù)的過程，是符合歷史發(fā)展要求，同時(shí)也是銀行金融市場(chǎng)商業(yè)化發(fā)展的重大調(diào)整。在為廣大用戶帶來更多經(jīng)濟(jì)利益之時(shí)，為銀行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)利潤。同時(shí)滿足用戶對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的需要。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是整個(gè)社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，社會(huì)個(gè)體對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展要求持續(xù)穩(wěn)定的提升，不僅從本質(zhì)上增強(qiáng)了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，同時(shí)從形式以及內(nèi)容是對(duì)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新給出了思路，對(duì)其多元化、多層次創(chuàng)新提供了保證。因此，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的過程，不同時(shí)期，人們對(duì)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的要求不同，但銀行創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)利益，獲取經(jīng)濟(jì)價(jià)值的目標(biāo)是不變的。因此，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須要引起社會(huì)的高度重視，以人們的消費(fèi)需求促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并增強(qiáng)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平。在合理控制銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，保持銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的更上一層樓，構(gòu)建金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制機(jī)制，以確保銀行金融產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)定的創(chuàng)新與發(fā)展。

四、結(jié)論

銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的過程，符合當(dāng)前信息技術(shù)高速發(fā)展環(huán)境下，金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的需要。同時(shí)也是銀行金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要保證。銀行金融服務(wù)以及產(chǎn)品多元化發(fā)展是廣大用戶的基本需要，是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。另外，傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高其競爭力的重要途徑，是其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相互促進(jìn)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，銀行發(fā)展多元化的理財(cái)產(chǎn)品、金融服務(wù)是提高其市場(chǎng)競爭力水平的重要方法，也是促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展、創(chuàng)新進(jìn)步的重要體現(xiàn)。（作者單位為遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）