淺談機動車輛損失險

姚旺 魏岸若

【摘要】車輛損失險又稱車身損失險，簡稱車損險，它有狹義與廣義之分。狹義的車輛損失險，是機動車輛保險的主險之一，是指投保車輛在被保險人或其允許的合格駕駛員使用過程中，遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成本車毀損，保險人依照保險合同的規(guī)定，在保險金額范圍內(nèi)對被保險人進行經(jīng)濟補償。廣義的車輛損失險是狹義車損險和全車盜搶險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、新增加設(shè)備損失險等附加險的總和。本文將闡述的是廣義車輛損失險的內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】機動車輛；損失險

一、保險標(biāo)的

第一，保險標(biāo)的。車輛損失險的標(biāo)的是投保車輛的本身，包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車等。

第二，參加保險的機動車輛必須具備的條件。一是具有車輛牌照。即經(jīng)公安交通管理部門審核、檢驗合格后，發(fā)給車輛的正式或臨時牌號。牌號的式樣、顏色根據(jù)車輛大小、類別有所區(qū)別。二是具有行車執(zhí)照。即經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格后，填發(fā)的機動車行駛證，證上填有車輛（包括掛車）的車長、車高、車寬、軸距、輪胎、發(fā)動機號碼、車架號碼等。三是具有年檢合格證。新車應(yīng)有制造廠出具的合格證。舊車則必須有車輛年檢合格證明。

第三，投保人與被保險人。車輛損失險的投保人可以與被保險人合一，也可以不是被保險人而獨立存在。當(dāng)投保車輛的所有權(quán)與使用權(quán)統(tǒng)一時，投保人即是被保險人；當(dāng)投保車輛的所有權(quán)與使用權(quán)分離，使用方為確保車輛在遭受損失時能得到及時補償而將車輛投保時，使用方為投保人，而車屬方則是被保險人。

二、保險責(zé)任

（一）意外事故

意外事故包括碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落等。在機動車輛損失險中，碰撞、傾覆是最主要的承保風(fēng)險。

在國外，有的保險人專門設(shè)立了碰撞、傾覆險承保這兩種風(fēng)險造成的車輛損失。所謂碰撞是指車輛與外界物體的意外接觸，即要符合三個條件：一是保險車輛與外界物體的意外碰撞造成本車的損失；二是當(dāng)貨物裝上車以后，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失，屬于碰撞損失；三是保險車輛與外界物體直接接觸。傾覆是指保險車輛由于遭受自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的一種狀態(tài)。

（二）自然災(zāi)害

自然災(zāi)害包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）造成車輛的損失。由于各地區(qū)的自然環(huán)境及保險車輛的行駛區(qū)域相差很大，其面臨的風(fēng)險也不盡相同，采用這種一攬子責(zé)任的承保方式，無疑對于某些被保險人是不公平的。因此有的保險公司將全國分為幾個地域，適用不同的費率，達到相對公平的目的。

（三）救護行為的費用支出

車輛發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合格駕駛?cè)藛T對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，由保險人在保險車輛以外的保險金額內(nèi)負(fù)責(zé)。施救措施是指發(fā)生保險事故時，為減少和避免保險車輛的損失所施行的搶救行為；保護措施是指保險事故發(fā)生以后，為防止保險車輛損失擴大和加重的行為。采取施救保護措施所支出的費用必須是合理的，才能得到保險人的賠償。衡量施救保護費用是否合理，原則上以“為了減少保險車輛損失而直接支出的必要費用”為判斷標(biāo)準(zhǔn)，但在實際中必須根據(jù)具體情況加以判斷。在很多情況下，保險車輛發(fā)生保險事故后，保險車輛與其所裝貨物同時被施救，則保險人只對保險車輛的施救費用負(fù)責(zé)。

上述風(fēng)險造成保險車輛的直接損失，保險人能否賠償取決于：第一，保險車輛的損失是由承保風(fēng)險直接造成的，承保風(fēng)險是該損失的主要原因；第二，保險車輛是在被保險人或其允許的合格駕駛員的使用過程中發(fā)生的損失。兩個條件必須同時具備，缺一不可。

三、責(zé)任免除

（一）不保的風(fēng)險

地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用、污染。競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間。利用保險車輛從事違法活動。駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛。保險車輛肇事逃逸。駕駛員無駕駛證。

（二）不保的損失

自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞。人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。自燃以及不明原因引起的火災(zāi)造成的損失；自燃是指因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物本身原因起火燃燒。遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分。因市場價格變動造成的貶值、修理后因價格降低引起的損失。車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。在淹及排氣筒或進氣筒的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機損壞。保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。摩托車停放期間因翻倒造成的損失。被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。

參考文獻

[1]莊葳.奇瑞QQ6間隙性缺缸故障[J].汽車維修技師，2009（01）.

[2]金輝.曲軸位置傳感器故障[J].汽車維修，2007（12）.

作者簡介：姚旺（1994.07—），男，漢族，重慶忠縣人，本科，助教，研究方向：汽車與電子工程技術(shù)；魏岸若（1988.12—），男，漢族，重慶涪陵人，碩士，講師，研究方向：電氣工程與汽車檢測技術(shù)。